Comment faire un emprunt ?

Selon votre projet, différents types de prêts s’offrent à vous : crédit à la consommation pour des achats courants, crédit immobilier pour l’acquisition d’un bien, mini prêt ou crédit renouvelable pour des besoins urgents, et micro crédit social pour les personnes exclues du système bancaire traditionnel.

Comment emprunter de l’argent ?

Il existe plusieurs manières d’emprunter de l’argent. Les deux plus répandues étant le crédit immobilier et crédit à la consommation, ce dernier englobant un certain nombre de prêts différents :

• Le prêt personnel
• Le crédit renouvelable
• Les crédits affectés : prêt auto, LOA et travaux
• Le prêt étudiant

Ces prêts sont réglementés par le Code de la Consommation livre III, chapitre 2 Crédit à la consommation, articles L312-1 à L312-95.

En fonction des besoins et du profil de l’emprunteur, les moyens les plus adaptés diffèrent.

Existe-t-il d’autres prêts ?

Au-delà des crédits immobiliers et à la consommation, de nombreuses autres options de financement sont disponibles, souvent avec des procédures plus rapides.

C’est le cas par exemple des mini prêts, qui permettent d’obtenir jusqu’à 3 000€ en 24h seulement, contre 7 jours minimum pour les prêts classiques.

D’autres solutions, comme le paiement en plusieurs fois, le crédit sur gage ou les prêts entre particuliers offrent également une certaine flexibilité.

Comment faire un emprunt rapidement ?

Si cela concerne plus de 3 000€, vous allez devoir attendre au moins 7 jours après la signature du contrat. De plus, il va falloir préparer tout un dossier avec des pièces justificatives.

Le meilleur moyen d’accélérer les démarches est d’effectuer celles-ci en ligne, directement sur le site internet du prêteur. En général, les sociétés spécialisées comme Cetelem, Sofinco ou Cofidis sont les plus accommodantes.

Si votre demande concerne moins de 3 000€, les moyens les plus rapides sont le mini prêt, le crédit renouvelable, le paiement en plusieurs fois et le crédit sur gage.

Quelles sont les offres les plus rapides ?

Le mini prêt peut être obtenu auprès de FLOA, Finfrog, LCL ou BoursoBank. L’offre FLOA est la plus complète. Elle est disponible pour le plus grand nombre, et permet d’obtenir jusqu’à 3 000€. Aucun justificatif de revenus n’est exigé.

Le crédit renouvelable peut être utilisé pour financer un produit en plusieurs fois. La majorité des grandes enseignes le commercialisent. En dessous de 3 000€, il est possible de l’obtenir simplement sur présentation d’une pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et d’un RIB.

Le paiement en plusieurs fois (en 3 à 4 fois) est une autre option, souvent moins coûteuse. Par exemple, PayPal permet de régler en 4x sans frais. Comme le crédit renouvelable, de nombreuses enseignes le proposent, parfois sans frais supplémentaires.

Le prêt sur gage est un prêt consenti après le dépôt d’un objet de valeur. Le prêt équivaut à entre 50% et 70% de la valeur estimée de l’objet. Il est disponible sans attendre chez Le Crédit Municipal.

Est-ce possible d’emprunter sans justificatif ?

Il n’est pas possible d’emprunter sans justificatif. Au minimum, on vous demandera une pièce d’identité. Et cela est le cas seulement pour les prêts de moins de 3 000€ cités précédemment.

Avec ce document, les prêteurs peuvent vérifier votre présence ou non sur le FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Si vous y êtes enregistré, votre demande sera refusée.

Sinon, un justificatif de domicile peut également être demandé pour s’assurer qu’il ne s’agit pas d’une usurpation d’identité.

Les revenus sont également vérifiés pour la plupart des crédits classiques à l’aide de fiches de paie, d’un avis d’imposition ou d’identifiants bancaires. L’organisme veut s’assurer que vous êtes solvable.

Qu’est-ce que la solvabilité ?

Pour être considéré comme solvable, il est généralement recommandé que vos charges fixes (loyer, crédits) ne dépassent pas 35% de vos revenus nets. Au-delà de ce seuil, vous êtes en situation de surendettement.

Les établissements n’acceptent que les dossiers présentant une situation stable. En général, les banques préfèrent les personnes en CDI en ce qu’elles représentent le niveau maximal de stabilité et le moins de risques de défaut de paiement.

Comment rassurer le prêteur sur votre capacité d’emprunt ?

Il faut présenter une situation professionnelle stable et des revenus réguliers. Il faut montrer que les prêts en cours n’ont connu aucun incident de paiement. En somme, il faut prouver son sérieux.

Il existe plusieurs autres moyens. Le plus commun étant de souscrire une assurance emprunteur. Elle prend le relai des remboursements en cas de changement de situation financière entraîné soit par une perte d’emploi, une invalidité totale/partielle ou un décès.

La caution est un autre moyen. Elle est d’ailleurs indispensable dans certains cas, comme pour le prêt étudiant.

L’étudiant n’ayant pas encore les moyens de rembourser son prêt, on lui demande un garant, souvent un parent proche, qui garantit le bon remboursement en cas de défaut de paiement de l’étudiant.

D’autres moyens existent : co-emprunter, avoir un apport conséquent ou présenter une garantie (un objet ou un bien immobilier par exemple).

Où emprunter ?

Les banques et les établissements de crédit en ligne sont les deux types d’organismes pouvant commercialiser des prêts.

Les grandes enseignes et les concessions ont développé des partenariats avec ceux-ci pour pouvoir proposer des prêts à leurs clients et faciliter ainsi l’achat et la consommation de leurs produits.

Est-il possible d’emprunter sans passer par un établissement ?

Comme son nom l’indique, le prêt entre particuliers est effectué sans intermédiaire. C’est sa force et sa faiblesse. Cela lui permet d’être plus rapide et moins contraignant, mais cela le rend aussi moins sécurisé du fait d’un manque d’encadrement.

Aucun délai légal de rétractation à respecter, aucune obligation d’établir un contrat, mais aussi aucune obligation de respecter un taux d’usure maximal, aucune obligation de vérifier les revenus du demandeur.

En cas de litige, si aucun contrat n’a été réalisé et déposé au bureau des enregistrements (formulaire n°2062), la résolution du conflit est quasi impossible. C’est pourquoi on vous invite à réaliser ce prêt entre deux personnes de confiance, et surtout de le formaliser.

Faites un contrat, déposez-le auprès des autorités compétentes. Si le prêt dépasse plus de 5 000€, vous êtes dans l’obligation de le déclarer aux services des impôts au moment de la déclaration des revenus.

Est-il possible de faire un emprunt à son employeur ?

Il est possible de demander une avance sur salaire. L’employeur accepte de faire un paiement anticipé des heures de travail pas encore effectuées dans le mois.

La somme doit être remboursée progressivement, sur plusieurs mois et par l’intermédiaire de retenues sur salaire, afin de ne pas mettre en difficulté financière l’employé (l’article L3251-3 du Code du Travail limite le montant des retenues à 1 dixième de la rémunération mensuelle nette du salarié). Toutes ces opérations doivent apparaître sur les fiches de paie.

Elle ne doit pas être confondue avec l’acompte sur salaire (article L3251-3 du Code du Travail), puisque ce dernier correspond au paiement en avance des heures déjà effectuées dans le mois. Contrairement à l’avance, si elle est formulée correctement, une demande d’acompte sur salaire ne peut pas être refusée.

Que se passe-t-il en cas de démission/licenciement avant la date de remboursement finale ?

La règle des 1 dixième n’est plus applicable et l’employeur peut soustraire le montant qu’il reste à rembourser sur l’indemnité de licenciement ou sur des dommages et intérêts. Si litige il y a, il est possible de saisir les prud’hommes.