Crédit n’ayant pas d’intérêts

Les crédits à taux zéro (ou crédit sans intérêts) permettent d’emprunter une somme d’argent sans avoir d’intérêts à payer. Ils sont généralement accordés sous conditions, et servent à financer des projets particuliers comme des travaux de rénovation énergétiques ou l’achat d’un véhicule non polluant. Certains crédits sans intérêts sont réservés à un public en particulier (foyers aux revenus modestes, étudiants, etc…), mais d’autres (comme l’éco-PTZ) sont accessibles à tous, sans conditions de ressources.

Classement de crédits sans intérêts

Il existe des crédits bien précis qui n’ont pas d’intérêts : l’éco-PTZ, le crédit auto à taux 0 ou encore le crédit étudiant à taux 0.

Type de crédit	Projet	Montant
Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)	Travaux de rénovation énergétique	De 7.000€ à 50.000€
Prêt à taux zéro (PTZ)	Bien immobilier	Jusqu’à 80.000€
Crédit auto à taux zéro	Véhicule	Jusqu’à 30.000€
Prêt étudiant à taux zéro	Etudes	De 500€ à 5.000€

Est-ce possible de faire un crédit sans intérêts ?

Les intérêts d’un crédit correspondent à un pourcentage du montant emprunté, qui doivent être remboursés à l’organisme prêteur en plus du montant emprunté. Généralement le taux d’intérêt d’un crédit varie entre 0.5% et 21%.

Cependant, il est parfois possible de souscrire un crédit sans intérêts (ou crédit à taux zéro). Dans ce cas, seule la somme empruntée doit être remboursée à l’organisme prêteur, qui ne perçoit aucuns intérêts. Cependant, des frais de dossiers plus importants sont parfois appliqués sur ce type de crédits.

Un crédit à taux zéro est un crédit affecté, qui doit servir à financer un projet particulier (comme des travaux de rénovation énergétique, l’achat d’un véhicule non polluant, un bien immobilier ou encore des études). L’emprunteur ne peut donc pas utiliser le montant emprunté librement : il doit fournir un justificatif de dépense auprès de l’organisme prêteur.

Le montant du prêt varie selon le type de crédit à taux zéro contracté.

Quels établissements proposent des crédits sans intérêts ?

La majorité des prêts à taux zéro sont proposés par l’État (prêt à taux zéro, éco-prêt à taux zéro, crédit étudiant), mais des établissements financiers peuvent également proposer leurs propres offres de crédits sans intérêts.

Les concessionnaires ou les constructeurs automobiles peuvent proposer des offres de crédit auto à taux zéro sur certains modèles de véhicules ciblés. Seules les banques ayant signé une convention avec l’État peuvent proposer l’éco-PTZ ou un PTZ comme :

• La Banque Populaire
• la Caisse d’Épargne
• BNP Paribas
• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel
• Le CIC
• Société Générale
• La Banque Postale

La demande est à adresser directement à l’établissement de crédit de son choix. Comme pour tout autre prêt, l’établissement prêteur apprécie sous sa responsabilité la solvabilité et les garanties de remboursement de l’emprunteur. Il n’a pas l’obligation d’accorder le prêt sans intérêts.

Conditions pour avoir un crédit sans intérêts

Pour pouvoir bénéficier d’un crédit sans intérêts, quelques conditions doivent être vérifiées :

• Être majeur
• Être de nationalité française (ou résident en France depuis plus de 5 ans)
• Résider fiscalement en France

Selon le type de crédit sans intérêts, d’autres conditions peuvent s’appliquer.

1. Critères supplémentaires pour être éligible à l’éco-PTZ

Pour bénéficier d’un éco-prêt à taux zéro, il faut aussi :

• Être propriétaire occupant ou bailleur
• Disposer d’un logement de plus de 2 ans
• Que les travaux soit éligibles et réalisés par une entreprise RGE

2. Critères supplémentaires pour être éligible au PTZ

Pour pouvoir accéder à un prêt à taux (PTZ), il faut :

• Que le montant total du revenu fiscal ne doit pas dépasser un montant qui dépend du nombre d’occupant et de la zone du logement
• Que le PTZ doit concerner une résidence principale
• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant le prêt

3. Critères supplémentaires pour être éligible au crédit auto à taux zéro

L’accès au crédit auto à taux zéro dépend de :

• L’éligibilité du véhicule
• Ne pas avoir d’autre prêt en cours

4. Critères supplémentaires pour être éligible au prêt étudiant à taux zéro

Pour avoir un prêt étudiant sans frais, il faut :

• Être âgé de moins de 25 ans
• Être de nationalité française ou ressortissant d’un pays de l’espace économique européen (EEE)

Demande de crédits sans intérêts

La souscription d’un crédit sans intérêts peut se faire en ligne ou bien sur place (auprès d’un concessionnaire automobile par exemple).

Quels justificatifs sont à fournir ?

Plusieurs pièces justificatives sont demandées pour souscrire un crédit sans intérêts, comme :

• Une pièce d’identité en cours de validité : carte d’identité ou passeport
• Un RIB (Relevé d’identité bancaire)
• Un justificatif de domicile : facture d’énergie, quittance de loyer
• Un justificatif de revenus : bulletin de paie, avis d’imposition

Selon le type de crédit sans intérêts demandé, d’autres justificatifs peuvent être nécessaires :

1. Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : justificatif de l’utilisation du logement en tant que résidence principale et descriptif des travaux (devis détaillés signés par chaque entreprise RGE)
2. Prêt à taux zéro (PTZ) : justificatif de l’utilisation du logement en tant que résidence principale
3. Crédit auto à taux zéro : pas d’autres justificatifs nécessaires
4. Prêt étudiant à taux zéro : justificatif d’achat

Les différents crédits à la consommation sans intérêts

1. L’éco-prêt à taux 0

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement. C’est un prêt sans intérêt d’un montant maximal de 50.000€ proposé par certaines banques.

L’éco-prêt à taux zéro doit être intégralement remboursé dans un délai maximal de 15 ans.

Pour l’obtenir, il faut être propriétaire occupant ou bailleur d’un logement construit depuis plus de 2 ans situé en métropole ou en outre-mer. Il est attribué sans conditions de ressources. Les 3 grandes catégories de travaux concernées par l’éco-PTZ sont :

1. Les travaux de rénovation ponctuelle : isolation, fenêtres et/ou chauffage
2. Les travaux de rénovation globale permettant au logement d’atteindre une performance énergétique minimale
3. Les travaux de réhabilitation de l’installation d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie

Le montant de l’éco-PTZ dépend du type de travaux réalisés. Pour une rénovation ponctuelle, le montant varie entre 7.000€ à 30.000€, selon les travaux. Pour une rénovation globale sont coût est plafonné à 50.000€ et pour des travaux d’assainissement, son montant peut aller jusqu’à 10.000€.

Tableau des montants de l’éco-PTZ selon le type de travaux réalisés

Travaux réalisés	Montant maximum
1 action sur les parois vitrées	7.000€
1 action d’autre nature	15.000€
Lot de 2 travaux	25.000€
Lot de 3 travaux ou plus	30.000€
Rénovation globale	50.000€
Assainissement	10.000€

2. Le prêt à taux 0

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts accordé en complément d’un autre prêt pour acheter ou construire un logement. Il s’agit d’un dispositif de soutien à l’accession à la propriété des ménages aux revenus modestes et intermédiaires.

Il permet d’acquérir sa première résidence principale, et il est accordé sous conditions de ressources : pour l’obtenir, le logement doit être utilisé comme résidence principale (sauf exceptions) et les revenus de l’emprunteur ne doivent pas dépasser un montant maximum, qui dépend du nombre d’occupants et de la zone du logement.

En moyenne, le délai du prêt s’étend de 20 à 25 ans, avec une période de remboursement différé d’une durée de 5, 10 ou 15 ans.

Part du prix du logement pris en charge par un PTZ

Nature du logement	Zones B2 et C
Logement neuf	20%
Logement ancien avec travaux	40%
Vente du parc social à ses occupant	10%

Le montant du PTZ est calculé en fonction de la zone du logement, du nombre d’occupants, du prix d’achat du logement et de la nature du logement (neuf ou ancien). Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l’achat dans la limite d’un plafond.

Plafond de l’opération retenu pour fixer le montant d’un PTZ

Nombre d’occupants du logement	Zone B2	Zone C
1	110.000€	100.000€
2	154.000€	140.000€
3	187.000€	170.000€
4	220.000€	200.000€
5 ou plus	253.000€	230.000€

3. Le crédit auto à taux 0

Le crédit auto à taux zéro est un crédit à la consommation affecté à l’achat d’un nouveau véhicule. Il est proposé uniquement par les concessionnaires et les constructeurs, généralement pour écouler un modèle de voitures en particulier.

Il ne s’agit donc pas d’une offre disponible en permanence, mais qui dure seulement quelques jours ou 1 mois tout au plus. Dans la plupart des cas, le crédit auto à taux zéro concerne une voiture neuve, mais il peut aussi s’agir d’une voiture d’occasion reconditionnées.

Pour bénéficier d’un prêt auto à taux zéro, plusieurs conditions doivent être respectées :

• Ne pas avoir d’autre prêt en cours
• La durée du crédit ne peut dépasser 2 ans
• Il faut souscrire une assurance emprunteur à ses frais, le cas échéant
• Un apport personnel compris entre 15 et 30% est demandé

Un crédit auto à taux zéro présente l’avantage de ne pas avoir à payer d’intérêts, toutefois les mensualités de remboursement sont plus élevées qu’un prêt auto classique en raison de la durée du prêt qui est limitée à 2 ans maximum.

De plus, un apport personnel est demandé, ce qui implique de disposer d’un budget conséquent.

Enfin, même s’il s’agit d’un prêt à taux zéro, il faut savoir que des frais de dossier liés à la demande de financement sont à payer, ainsi que l’assurance emprunteur le cas échéant.

4. Le crédit étudiant à taux 0

La MACIF propose une offre de crédit à taux zéro pour les jeunes (actifs ou étudiants), âgés de 18 à 25 ans. Ce crédit à la consommation à taux zéro permet d’emprunter de 750€ à 1.000€ pour financer ses études, son permis de conduire, l’achat d’un véhicule ou tout autre projet (voyage, loisirs, etc…).

Le justificatif d’achat du bien à fiancer est demandé par l’organisme prêteur en fonction du crédit accordé, il n’est donc pas possible de souscrire un crédit jeune sans justificatif. Il s’agit généralement d’un prêt personnel à TAEG fixe de 0%, à rembourser sur 12 mois.

A tout moment, un crédit jeune peut être rembourser totalement ou partiellement par anticipation, sans indemnités.

Pour bénéficier d’un crédit jeune, voici les conditions à respecter :

• Être âgé de 18 à 25 ans
• Être sociétaire de la MACIF
• Justifier de revenus stables ou bénéficier d’une caution parentale ou d’un tiers

Les alternatives aux crédits sans intérêts

Il existe plusieurs alternatives aux crédits sans intérêts : les offres de micro crédit, les prêts personnels, les offres de crédits auto ou de crédits travaux.

1. Le micro crédit

Le micro crédit permet d’emprunter rapidement et facilement de 50 à 5.000€, à rembourser sur une durée allant de 6 mois à 5 ans. Il s’agit d’un prêt non affecté, pouvant être utilisé librement par l’emprunteur.

Le montant et la durée de remboursement varient selon les établissements qui proposent ce type de crédit.

Le taux effectif global (TAEG) est généralement compris entre 0.5 et 21%. Une demande de micro crédit peut se faire en ligne, avec une réponse de principe obtenue immédiatement.

Exemples d’offres de micro crédit

2. Le prêt personnel

Le prêt personnel est une offre de crédit à la consommation non affecté qui permet d’emprunter entre 200€ et 75.000€ sur une durée allant de 3 à 84 mois.

Le taux d’intérêt, qui varie en fonction du montant et de la durée de remboursement, est généralement compris entre 0.5% et 12%. L’argent du prêt peut être utilisé librement par l’emprunteur, que ce soit pour acheter un bien de consommation ou tout autre prestation, sans avoir besoin de fournir de justificatif de dépense à l’organisme prêteur.

Comme dans les autres contrats de crédit à la consommation, l’emprunteur dispose d’un droit de rétractation pendant 14 jours à partir de la signature du contrat.

Exemples d’offres de prêt personnel

3. Le crédit auto

Un crédit auto est une offre de crédit à la consommation affecté qui permet d’emprunter entre 200€ et 75.000€ pour financer l’achat d’un véhicule (neuf ou occasion), et qui doit être remboursé sur une durée supérieure à 3 mois.

Il peut être accordé par un établissement de crédit ou une banque, ou bien directement sur le lieu de vente auprès d’un concessionnaire ou d’un constructeur automobile.

Si le contrat de vente ne se réalise pas (ou cas de désistement de l’acheteur ou de non livraison du véhicule), l’annulation du contrat de crédit sera automatique, même si l’établissement a accepté d’accorder le crédit.

Exemples d’offres de crédit auto

4. Le prêt travaux

Le prêt travaux est une offre de crédit à la consommation qui permet à un propriétaire ou à un locataire d’emprunter une somme d’argent pour réaliser des travaux chez lui.

Le montant d’un prêt travaux est généralement compris entre 5.000€ et 75.000€, à rembourser sur une durée allant de 12 à 120 mois.

Comme il s’agit d’un crédit affecté, l’emprunteur est tenu de fournir des justificatifs de dépense à l’organisme prêteur. Cependant, l’argent d’un prêt travaux peut être utilisé pour tout types de travaux, comme par exemple :

• L’aménagement intérieur : combles, fenêtres à double vitrage, isolation, etc.
• Les travaux d’extension : garage, étage, piscine, véranda, etc.
• La rénovation énergétique : toiture, chauffage, énergie renouvelable, etc.
• La décoration : peinture, tapisserie, etc.

Exemples d’offres de prêt travaux