Existe-t-il des crédits sans intérêts ?

Les crédits sans frais sont accordés sous conditions, et servent à financer des projets particuliers, comme des travaux de rénovation énergétiques ou un véhicule non polluant. Les crédits conso ou immo classiques ont, en général, toujours des intérêts.

Quels sont les prêts sans frais ?

L’éco-PTZ et le PTZ sont les prêts sans intérêts les plus courants. Ils financent des projets particuliers sous des conditions très précises (revenus, localisation géographique, composition du foyer, type de projet…). Les prêts CAF à 0% fonctionnent de façon similaire.

D’autres solutions existent sans frais, même si c’est bien moins commun : le prêt étudiant, le prêt affecté ou le prêt entre particuliers.

Type de crédit	Projet	Montant
Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)	Travaux de rénovation énergétique	Jusqu’à 50 000€
Prêt à taux zéro (PTZ)	Financement d’un bien immobilier	Pas de limite
Prêts de la CAF	Équipement et mobilité	Jusqu’à 1 500€
Prêt étudiant à taux zéro	Études	Jusqu’à 50 000€
Prêt travaux/auto à taux zéro	Travaux ou véhicule	Jusqu’à 75 000€
Prêt entre particuliers	Peu importe	Pas de limite
Paiement en plusieurs fois	Financer un produit	Jusqu’à 2 000€

Qui propose des crédits sans intérêts ?

La majorité des prêts à taux zéro sont disponibles grâce à des mesures de l’État que certaines banques ont accepté de mettre en place. Elles ont été pensées pour encourager l’accès à la propriété et pour accélérer la transition énergétique.

Seules les banques ayant signé une convention avec l’État peuvent proposer l’éco-PTZ ou un PTZ. On peut citer par exemple La Banque Populaire, La Caisse d’Épargne, La BNP Paribas, Le Crédit Agricole, Le Crédit Mutuel… En réalité, la majorité a signé cette convention.

D’autres prêts peuvent être proposés à taux zéro. En tête : les prêts auto et les prêts travaux. Les concessionnaires, les constructeurs automobiles et les sociétés spécialisées les commercialisent via des offres exceptionnelles.

Les banques en ligne en proposent-elles ?

Ce type d’offres est plutôt l’apanage des banques traditionnelles mais les banques en ligne en proposent parfois.

Existe-t-il un crédit à la consommation à taux zéro ?

Sauf offre exceptionnelle, cela n’existe pas. Une solution qui s’en rapproche cependant est le prêt en plusieurs fois sur moins de 3 mois. Il est disponible chez la plupart des commerçants en ligne pour faciliter les achats.

Par exemple, la majorité des enseignes acceptent le paiement en 4 fois PayPal sans frais supplémentaires. D’autres ont des partenariats avec des spécialistes comme Oney, FLOA, Klarna ou Alma.

Quelles sont les offres exceptionnelles ?

En plus du paiement en 3 mois, les enseignes proposent régulièrement des crédits renouvelables pour régler jusqu’en 60 fois.

Si dans les 99% des cas, ce type de crédit est accompagné de frais (jusqu’à 22% de TAEG), il peut y avoir des offres où les frais sont pris en charge par l’enseigne.

Par exemple, en ce moment, Ikea a mis en place un paiement en :

• 3X sans frais à partir de 90€
• 5X sans frais à partir de 150€
• 10X sans frais à partir de 300€
• 20X sans frais à partir de 1 500€

Comment se passe une demande de prêt sans intérêts ?

La demande est à adresser directement à l’établissement de crédit de son choix. En général, il faut se rendre en agence pour un rendez-vous avec un conseiller.

Comme pour tout autre crédit, l’établissement prêteur analyse la solvabilité et les garanties de remboursement de l’emprunteur à travers les justificatifs que ce dernier fournit.

Il n’a pas l’obligation d’accorder le prêt sans intérêts.

Quelles sont les conditions ?

• Être majeur
• Être de nationalité française (ou résident en France depuis plus de 5 ans)
• Résider fiscalement en France
• Être solvable, avec un taux d’endettement de moins de 35%

Ces conditions sont les mêmes que pour tous les crédits. Selon le type de crédit à taux 0, d’autres conditions vont s’appliquer.

Quels critères pour l’éco-PTZ ?

Il faut être propriétaire occupant ou bailleur et disposer d’un logement dont la construction a été réalisée il y a plus de 2 ans.

De plus, les travaux envisagés doivent être éligibles. On parle de rénovation énergétique, donc par exemple la pose d’une nouvelle isolation ou l’installation d’un moyen de chauffage écologique.

Les travaux doivent être effectués par une entreprise reconnue garante de l’environnement (RGE). Le montant de l’aide est calculé en fonction du type de travaux.

Aucune condition de ressources n’est requise. Vous pouvez retrouver tous les critères d’obtention sur le site du service public.

Quels critères pour le PTZ ?

Ce prêt doit être souscrit en complément d’un autre crédit immobilier pour financer un bien immobilier. Il peut aussi être souscrit pour financer la construction ou l’achat simultané de dépendances comme un garage ou une place de parking.

Pour y avoir accès, il faut que :

• Le demandeur n’ait pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant le prêt
• Le montant total du revenu fiscal ne dépasse pas un certain montant
• Le PTZ concerne une résidence principale

Vous pouvez retrouver tous les critères d’accession sur le site du gouvernement.

Quels critères pour le prêt de la CAF ?

Le prêt CAF sert à financer des équipements pour votre foyer (électroménager, mobilier), votre enfant (puériculture), votre bureau (informatique jusqu’à 600€) et vos déplacements (vélo et casque).

De plus, un véhicule de type moto ou voiture peut également être financé.

Les critères ne sont pas les mêmes selon les CAF. Mais on peut dire qu’il faut, au minimum :

• Bénéficier d’une prestation familiale ou sociale auprès de la CAF
• Avoir un quotient familial inférieur ou égal à 850€
• Faire votre demande avant l’achat de l’équipement ou du véhicule

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

Plusieurs pièces justificatives sont demandées pour souscrire un crédit sans intérêts, comme :

• Une pièce d’identité en cours de validité : carte d’identité ou passeport
• Un RIB (Relevé d’identité bancaire)
• Un justificatif de domicile : facture d’énergie, quittance de loyer
• Un justificatif de revenus : bulletin de paie, avis d’imposition

Selon le type de crédit sans intérêts demandé, d’autres justificatifs peuvent être nécessaires :

• Éco-PTZ : justificatif de l’utilisation du logement en tant que résidence principale et descriptif des travaux (devis détaillés signés par chaque entreprise RGE)
• PTZ : justificatif de l’utilisation du logement en tant que résidence principale
• Crédit auto et travaux : parfois un justificatif d’achat
• Prêt étudiant : une attestation de scolarité

Utilisations concrètes de prêts sans intérêts

Projet 1 : Acquérir sa 1ère résidence principale grâce au PTZ

Marie et Thomas souhaitent devenir propriétaires. Ils habitent dans une ville moyenne en région parisienne et ont un enfant de 2 ans. Leur revenu cumulé est de 45 000€ par an.

Ils ont trouvé un appartement de 70m² à rénover, situé dans une zone éligible au PTZ, au prix de 200 000€.

Ils disposent d’un apport de 30 000€. Étant donné leur situation (primo-accédants, revenus modestes, zone géographique éligible), ils peuvent prétendre à un PTZ d’environ 40% du montant total du bien, soit 80 000€.

Ils devront compléter avec un prêt immobilier classique pour financer le reste du montant.

Projet 2 : Rénover sa maison de façon écologique grâce à l’éco-PTZ

La famille Dupont, composée de 4 personnes, habite une maison ancienne en région Centre.

Ils souhaitent réaliser des travaux de rénovation énergétique pour améliorer le confort de leur logement et réduire leur consommation énergétique.

Sont prévus des travaux d’isolation des combles, le remplacement des fenêtres par du double vitrage et l’installation d’une pompe à chaleur. Il s’agit donc d’un bouquet de travaux de rénovation énergétique.

Ils pourront compléter avec un prêt travaux classique ou faire appel à d’autres aides financières (MaPrimeRénov’, les primes CEE).

Projet 3 : Renouveler son électroménager grâce au crédit CAF

La famille Martin, composée de deux adultes et de deux enfants, bénéficie déjà d’une prestation sociale chez la CAF. Leur quotient familial est inférieur ou égal à 850€.

Leur vieux réfrigérateur, qui a plus de 15 ans, commence à faire des siennes : il est énergivore et ne refroidit plus correctement.

Le projet vise donc à acquérir un nouveau réfrigérateur plus économique et plus spacieux. Cette opération est donc éligible.

La famille Martin peut solliciter un micro crédit social auprès de la CAF pour financer l’achat de ce nouvel électroménager.

Étant donné leur situation (famille avec enfants, bas revenus, équipement défectueux), ils peuvent bénéficier de conditions de remboursement avantageuses, avec un taux d’intérêt nul.

Est-il possible de négocier les intérêts ?

Les intérêts sont exprimés par le TAEG. Celui-ci dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment du niveau de risque que représente l’emprunteur. Plus ce niveau est important, plus le taux est important.

Co-emprunter, présenter une caution ou une garantie sont des solutions pour diminuer la prise de risque aux yeux du prêteur et avoir plus de marge pour négocier les intérêts.

Dans la même idée, la souscription à une assurance emprunteur peut également aider car elle garantit le bon remboursement du prêt même en cas de changement de situation professionnelle ou financière de l’emprunteur.

Cependant, il y aura toujours des intérêts et la marge de négociation est minime.

Quels sont les prêts avec le moins de frais ?

Les prêts affectés – crédit auto et prêt travaux – sont traditionnellement moins chers que les prêts non affectés : crédit renouvelable, mini crédit et prêt personnel.

Ainsi, il vaut mieux les privilégier si l’achat concerne un véhicule ou des travaux. De plus, les prêts auto des assureurs sont moins chers que ceux des banques et sociétés spécialisées de 1 à 2% en moyenne.

Avant de souscrire quoi que ce soit, il est fortement conseillé de comparer un maximum d’offres grâce aux simulations gratuites et sans engagement.

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