Peut-on obtenir un crédit sans justificatif ?

Le plus souvent, si l’on recherche à souscrire un crédit sans justificatif c’est qu’on ne souhaite pas ou ne pouvons pas fournir de justificatif de revenus.

Cela peut aussi être lié au fait de vouloir obtenir un crédit sans justifier de l’utilisation des fonds (justificatifs de dépenses), mais cette absence de justificatif n’est jamais problématique.

Dans ces deux cas, il existe des solutions, certaines, peuvent inclure des contraintes.

Ce que dit la loi ?

En dessous d’un crédit de 3 000€, le code de la Consommation n’oblige pas la production d’un justificatif de revenus.

Toutefois, pour minimiser le risque de défaut de l’emprunteur, il est courant, que les organismes de leur fait, exigent ces justificatifs.

Quels sont les crédits qui peuvent être obtenus rapidement sans justificatifs ?

Il existe deux types de crédit qui peuvent être obtenus sans justificatif :

• Le mini-prêt
• Le crédit renouvelable adossé à un carte de paiement et de fidélité d’une grande enseigne (Auchan, Leroy Merlin, FNAC Darty, Le Printemps, etc.)

Dans ces 2 cas, le montant emprunté ne pourra pas dépasser 3 000€.

En ce qui concerne les autres crédits plus classiques : prêt personnel, crédit auto ou crédit renouvelable en ligne nécessiteront de justifier de revenus.

Quel crédit obtenir sans revenu ?

La loi impose que votre taux d’endettement, c’est à dire le montant de vos charges mensuelles et de vos crédits ne dépasse pas 35% de vos revenus. Techniquement donc, si vous n’avez pas de revenus vous ne pouvez pas emprunter d’argent.

Ceci dit, même si nous vous déconseillons cela, les mini-prêts (notamment Coup de Pouce FLOA) et les cartes de paiement souscrite dans une enseigne (auxquelles sont associées un crédit) sont souvent proposés aux clients à partir d’éléments déclaratifs.

Vous n’aurez pas à produire de documents pour justifier de vos revenus.

Pourquoi choisir le mini prêt en l’absence de justificatifs de revenus ?

C’est selon nous le crédit le plus facile à obtenir sans justificatif, parce qu’il a vraiment était conçu comme ça. Un crédit dont la demande est rapide et facile et les informations communiquées de façon déclarative.

Concernant le mini prêt, celui-ci peut être obtenu auprès d’un établissement spécialisé ou de votre banque actuelle.

• Auprès d’une banque : BoursoBank, BNP ou LCL, notamment, proposent des mini-prêts
• Établissements spécialisés : il existe 2 mini-prêts particulièrement connus qui sont le Coup de Pouce de FLOA et le mini-prêt Finfrog

Votre banque

En faisant une demande auprès de votre propre banque, les justificatifs ne sont pas toujours nécessaires car ils connaissent votre situation financière.

Un organisme de crédit

Concernant les mini-prêts d’établissements spécialisés, la législation pour ces prêts de moins de 3 mois est plus souple.

Des justificatifs de revenus ne seront pas obligatoirement demandés, notamment pour obtenir le mini-prêt Coup de pouce de FLOA, vous communiquerez vos revenus sur du déclaratif.

Quels sont les meilleurs mini-prêts de moins de 3 mois ?

Peu d’établissements proposent un mini prêt :

• Quelques banques (notamment LCL, BoursoBank et BNP)
• Des établissements spécialisés (FLOA, Finfrog)

Si vous êtes client d’une des banques citées, n’hésitez pas à les solliciter. Nous encourageons particulièrement les clients de BoursoBank à choisir le crédit CLIC dont le coût est bas.

Les deux établissements spécialisés les plus connus en France sont FLOA et Finfrog, qui permettent d’obtenir en moins de 24 heures et sans justificatif des crédits dont le montant est limité à 2 500 € pour FLOA et 600 € pour Finfrog.

Selon notre expérience il sera plus facile d’obtenir un crédit chez FLOA que chez Finfrog.

Organisme
Montant	600€	3 000€	3 000€	2 000€
Accord de principe	Immédiat	Immédiat	Immédiat	Immédiat
Livraison classique	24h	24h	14j	14j
Livraison accélérée			24h	24h
Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire

Carte de crédit d’une enseigne de distribution : l’autre crédit sans justificatif que nous recommandons

Ce n’est pas la vocation de ces grandes enseignes que de proposer des crédits. Ce n’est d’ailleurs pas elles qui les émettent mais les établissements financiers partenaires. Ces crédits sont habituellement émis dans le cadre d’un paiement en plusieurs fois.

Les partenaires financiers des grandes enseignes ont tendance à accorder le crédit relativement facilement sur simple présentation d’un RIB et d’une pièce d’identité.

Le jour de la souscription du crédit, vous ne pourrez payer que dans enseigne ayant accepté votre crédit.

En général, une carte de paiement (et/ou de fidélité) est associée à ce crédit renouvelable, elle vous sera expédiée dans les 5 à 10 jours qui suivent votre souscription.

Une fois reçue, carte de crédit Visa ou MasterCard (et son crédit associé) sera acceptée partout.

Comment obtenir un crédit sans justificatif de dépenses ?

Vous n’aurez à fournir des bons de commande et/ou devis que dans le cadre de la souscription d’un prêt travaux ou d’un crédit auto.

Fournir un justificatif de dépense n’est jamais un frein à l’obtention d’un crédit, vous pouvez toujours vous tourner vers un prêt personnel, dont l’utilisation des fonds est libre.

Prêts sans justificatif de dépenses	Prêts avec justificatifs de dépenses
Mini crédit	Crédit auto
Prêt personnel	Prêt travaux
Crédit renouvelable	Eco-prêt à taux zéro
Prêt étudiant	/

Le crédit renouvelable : la meilleure option sans justificatif de dépenses ?

Il s’agit selon nous du crédit le plus facile et souple si vous n’avez pas de justificatif de dépenses à fournir. Il prend la forme d’une réserve d’argent, disponible à tout moment, tant que les fonds ne sont pas utilisés, le crédit renouvelable n’a pas de coût.

La durée de remboursement est encadrée par la loi. Elle ne peut excéder 36 mois pour 3 000€ et 60 mois pour 6 000€.

Les justificatifs à fournir sont :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile
• Un RIB

Les crédits renouvelables souscrits en ligne ou en agence auprès d’un organisme de crédits ou d’une banque sont débloqués au minimum sous 8 jours après la signature du contrat.

On me propose un crédit sans justificatif sur internet s’agit-il d’une arnaque ?

Si vous trouvez sur Internet ou si vous êtes sollicité par une personne qui souhaite vous prêter elle-même de l’argent sans justifier de vos revenus, sachez qu’il s’agit de toute évidence d’une arnaque. Ils font le plus souvent miroiter qu’ils sont en mesure de prêter de très grosses sommes d’argent.

En général, l’arnaque consiste à vous faire payer des “frais” avant de vous délivrer un crédit qui n’arrivera jamais.

J’ai des revenus mais pas de bulletins de paie ?

Le bulletin de paie n’est pas le seul justificatif de revenus accepté par les établissements.

Si vous êtes un artisan, que vous exercer une profession libérale, un avis d’imposition et éventuellement 1 à 3 bilans comptables pourront justifier de votre situation.

Dans ces deux cas, en règle générale, sans une ancienneté de trois ans, il vous sera difficile d’obtenir un crédit.

Quelle solution lorsque l’on exerce une profession libérale ?

Les organismes prêtent sans problème aux professions libérales. Il vous sera demandé vos trois derniers avis d’imposition pour justifier de vos revenus.

Le chômage est-il rédhibitoire ?

Oui, sauf cas exceptionnel, il est plus difficile d’obtenir un crédit en étant au chômage.

Toutefois si vous avez un chômage de longue durée et que celle-ci dépasse la durée de remboursement du crédit recherché, ou si vos indemnités chômage sont élevées, vous pourriez obtenir un crédit.

Être en CDD est-il un frein ?

Chaque dossier est unique, être en CDD n’est pas rédhibitoire.

Il vous sera possible d’obtenir un crédit plus facilement si la durée d’emprunt est inférieure à la durée du contrat. À nouveau l’étude approfondie de vos revenus et de vos dépenses sera l’élément le plus déterminant concernant l’acceptation de votre crédit.

Que se passe-t-il à la retraite ?

Les pensions de retraite sont évidemment des revenus pris en compte par les établissements, toutefois, au dessus de 65 ans les organismes ont en général plus de mal à prêter.

La souscription d’une assurance sera un élément important dans votre dossier.

Le micro crédit social est-il une solution ?

Le micro crédit social est une solution pour les profils les plus précaires, notamment les fichés au FICP. Cela n’empêche qu’il faut prouver sa solvabilité et avoir des revenus réguliers, même s’ils proviennent du RSA ou du chômage.

Les demandes se font auprès d’associations telles que la Croix-Rouge et les Restos du Cœur. Elle n’est pas sans contrainte, sans délai (généralement 4 à 8 semaines) et sans difficulté.

Pour l’obtenir, il faut que le prêt serve à financer un projet améliorant la situation sociale ou professionnelle. Pour un besoin de crédit urgent, ce n’est pas une solution adaptée, mais c’est parfois la seule possible.

Quelles autres solutions ?

Découvert autorisé

À mettre en place auprès de votre banque, son montant est généralement faible (rarement plus de 1 000€) et la durée ne peut excéder 90 jours. Son réel inconvénient, si vous ne le remboursez pas correctement, les banques facturent pas mal de frais et peuvent demander une interdiction bancaire.

Prêt sur gage

C’est une super solution, le Crédit Municipal, présent partout en France est le seul à pouvoir proposer cette solution. Vous laissez un objet en gage et obtenez un crédit d’un montant compris entre 50% et 70% de la valeur estimée de votre bien.

Acompte sur salaire

Ne s’applique que pour les heures qui ont déjà été travaillées, votre employeur ne peut pas vous la refuser, contrairement à l’avance de salaire qui concerne les heures n’ayant pas encore été travaillées. Le montant de cet acompte sera de la moitié du montant de votre rémunération.