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Le crédit auto est un crédit à la consommation affecté à l’achat d’un véhicule, et pas seulement d’une voiture. C’est un crédit amortissable. Une fois contracté, il est remboursé par échéances fixes.
En réalité, on trouve davatange de prêts personnels auto non affectés sur le marché. Ces offres diffèrent du prêt auto classique en ce qu’elles ne nécessitent pas de justificatifs d’achat (bon de commande ou facture).
Vous pouvez vous adresser à une banque traditionnelle ou un établissement en ligne, où vous trouverez des offres similaires en termes de montants, de TAEG (taux annuel effectif global) et de durées. Négocier directement avec votre banque habituelle peut vous aider à obtenir de meilleures conditions.
Une autre option est de passer par un concessionnaire automobile, ce qui peut faciliter la mise en place du dossier et accélérer la souscription. Pas besoin de justificatif d’achat, puisque la demande se fait directement auprès du partenaire financier de la concession.
Une dernière option non négligeable est de passer par un assureur. Ils sont nombreux à proposer des prêts auto à des TAEG très concurrentiels.
Si vous cherchez à être rapide, alors choisissez votre banque, un organisme de crédit en ligne comme Cetelem ou Franfinance ou une concession.
En général, les établissements en ligne ne demandent pas de justificatif d’achat pour leur prêt auto qui est en réalité un prêt personnel. Les concessions n’en demandent pas non plus.
Les prêts auto des assureurs sont les meilleures offres selon nous.
Leur TAEG est 1 à 2% moins cher que ceux des établissements cités précédemment. Leur accès est parfois réservé aux adhérents, ce qui limite vite les possibilités. Les assureurs qui ne réservent pas leur crédit auto aux adhérents : la MAAF, la Macif, la Matmut ou Groupama.
En plus de taux bas, vous pouvez bénéficier de packages “prêt + assurance auto + assurance emprunteur” avec différents avantages, le plus intéressant étant des promotions et réductions. C’est non négligeable.
De plus, souscrire toutes ces offres auprès de la même entité permet de faciliter la gestion globale. Vous n’avez qu’un seul interlocuteur pendant toute la durée des contrats. Les services clients des assureurs sont reconnus comme étant performants pour la plupart.
Nous vous proposons une solution de financement sur mesure.
Des taux à partir de 0,90%.
Le taux d’intérêt pour les opérations les plus réalisées sur le marché se situe en moyenne aux alentours des 7%.
Le prêt auto permet de financer tout type de voiture, neuf ou d’occasion, quels que soient sa motorisation (électrique, hybride, hydrogène, essence ou diesel) et le modèle choisi (citadine, berline, monospace, SUV, etc.).
Le prêt auto des principaux organismes de crédit n’est pas réservé aux voitures. Il peut être souscrit pour financer n’importe quel type de véhicule : un camping-car, un utilitaire, une moto, un quad, un bateau ou même une voiture de collection.
Certains organismes prêteurs proposent des modalités différentes, spécialement pour les véhicules d’occasion de plus de 2 ans, pour les véhicules neufs de moins de deux, pour les véhicules électriques ou hybrides.
À compter de janvier 2023, les banques ayant signé une convention avec l’État peuvent proposer le Prêt à taux zéro — mobilité (PTZ-m) pour l’acquisition d’un véhicule électrique ou hybride dans les zones à faibles émissions mobilité (ZFE-m).
Cependant, dans la pratique, aucun établissement n’a encore signé cette convention et il n’est pas donc pas possible d’obtenir un prêt auto à taux 0, sauf offre exceptionnelle de votre concession.
Le PTZ-m est censé faciliter le renouvellement du parc automobile à la suite de l’élargissement des ZFE-m, qui limitent l’accès aux véhicules les plus polluants. Pour un véhicule coûtant jusqu’à 45 000€ (ou 60 000€ pour une camionnette), le prêt peut atteindre 30 000€, remboursable sur 7 ans.
Il est destiné aux personnes dont le revenu fiscal ne dépasse pas 14 000€ par an ainsi qu’aux micro-entreprises. Pour bénéficier de ce prêt, le véhicule doit peser moins de 2.6 tonnes et émettre moins de 50 grammes de CO2 par kilomètre.
Le coût d’un prêt auto dépend de nombreux critères, comme la durée de financement, qui déterminent le montant des mensualités de remboursement. Plus cette durée est courte, moins les intérêts sont élevés, mais plus les mensualités sont importantes.
À l’inverse, plus la période de remboursement est allongée, plus le montant des intérêts augmente. Il est conseillé d’utiliser un simulateur pour trouver une durée de financement optimale avec des mensualités adaptées à son budget.
Pour obtenir un crédit auto pas cher, il est donc judicieux de comparer plusieurs prêts auto pour retenir l’offre avec le taux le plus bas.
Montant | Taux | Durée | Mensualités | Coût |
---|---|---|---|---|
10 000€ | 6% | 1 an | 861€ | 10 332€ |
25 000€ | 6% | 3 ans | 761€ | 27 396€ |
35 000€ | 6% | 4 ans | 822€ | 39 456€ |
50 000€ | 6% | 5 ans | 967€ | 58 020€ |
60 000€ | 6% | 7 ans | 877€ | 73 668€ |
75 000€ | 6% | 7 ans | 1 096€ | 92 064€ |
Souscrire un crédit auto se fait soit en agence avec un conseiller, soit directement en ligne. Il suffit de simuler les offres disponibles et de fournir les pièces justificatives, comme la pièce d’identité, le justificatif de domicile, le justificatif de revenus et le RIB.
Lorsqu’il est un crédit affecté, il est également nécessaire de présenter une facture ou un bon de commande du véhicule.
La souscription en ligne est généralement la plus rapide. Mais elle demande aussi une certaine autonomie. Il n’y a pas de conseiller qui vous explique les termes du contrat. Vous pouvez cependant toujours appeler le service client pour obtenir des informations.
En agence, vous êtes sûr d’avoir un accompagnement personnalisé. Il faut prévoir les documents papier en amont du rendez-vous. Évidemment, c’est un peu plus contraignant, il faut se rendre sur place et prendre du temps.
Mais cela en vaut la peine, selon nous, afin de mieux comprendre les tenants et aboutissants du contrat ou comprendre les raisons d’un potentiel refus par exemple.
Les conditions pour pouvoir bénéficier d’un crédit auto sont les suivantes :
Entre la demande et la réponse définitive du prêteur, comptez environ 48 à 72h. Ensuite, la signature du contrat se fait et il faut respecter un délai de rétractation de 7 jours minimum.
Ce délai terminé, les fonds sont envoyés sur le compte bancaire de l’emprunteur.
Résilier un crédit auto est possible, mais cela peut entraîner des pénalités financières. Vous pouvez annuler sans frais dans les 14 jours suivant la signature du contrat, tant que les fonds n’ont pas été versés et que vous n’avez pas utilisé le véhicule.
Si la vente du véhicule est annulée ou s’il présente un vice caché, le crédit peut également être annulé. En dehors de ces situations, des pénalités s’appliqueront selon les termes de votre contrat de crédit.
Les banques refusent souvent les demandes de crédit auto si votre dossier ne répond pas à leurs critères. Les raisons les plus courantes incluent :
Si votre demande de crédit est refusée, ne vous découragez pas. Révisez votre dossier en tenant compte des raisons du refus, comme une durée ou des mensualités inadaptées.
Essayez également de faire une nouvelle demande dans une autre banque, car chaque établissement a des critères différents et ce qui est un problème pour l’un peut être accepté par un autre.
Si les refus se succèdent, il est toujours possible de s’orienter du côté d’un leasing LLD.
Les alternatives au crédit auto sont la location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA).
La LLD vous permet de louer un véhicule pour une période de 24 à 60 mois, avec entretien et assistance inclus, sans option d’achat à la fin du contrat.
La LOA offre la possibilité d’acheter la voiture à la fin du contrat, à un prix fixé au début, basé sur la durée de location et le kilométrage. Un apport initial est requis, souvent de plusieurs milliers d’euros.
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