Est-ce possible de faire un prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers s’obtient, comme son nom l’indique, sans intermédiaire et directement entre deux ou plusieurs particuliers, le plus souvent des proches.

L’avantage de ce type de prêt est le fait de ne pas avoir de justificatifs à fournir pour l’obtenir et pas de délais de rétractation pour recevoir les fonds, puisqu’il n’y a pas de cadre légal comme celui des crédits à la consommation.

Qui propose des prêts entre particuliers ?

Ne vous fiez pas aux inconnus, surtout pas sur internet. Les seules personnes à même de vous proposer un vrai prêt entre particuliers sont vos proches de très grande confiance.

Existe-t-il des plateformes en proposant ?

Il n’existe pas de sites où les particuliers peuvent prêter librement à un autre.

Que penser du prêt entre particuliers ?

Son obtention est généralement simplifiée et rapide. En effet, ce sont souvent des proches qui décident d’effectuer ce type de crédit entre eux puisque le facteur confiance est plus important.

La nature de cette relation permet souvent d’instaurer des modalités plus souples et moins onéreuses, reflétant ainsi un partenariat privilégié.

Il faut faire attention aux inconnus proposant des prêts entre particuliers en ligne, il s’agit d’arnaqueurs souhaitant profiter d’une faiblesse passagère d’un particulier au niveau de ses finances.

Faire une opération avec un proche est donc indispensable mais cela ne garantit toujours pas la sécurité du prêt. Pour cela, il est important de contractualiser l’échange et de le déclarer. Cela permet de favoriser le bon déroulement du remboursement, mais aussi, en cas de litige, de faciliter les négociations.

Comment contractualiser un prêt entre proches ?

La contractualisation est essentielle, et obligatoire à partir de 1 500€ empruntés.

Établir un contrat de crédit

En établissant un contrat de prêt, vous reproduisez la contractualisation du crédit à la consommation. Ainsi, aucune place au doute et, en cas de litige, une situation plus facilement résolue.

Les informations essentielles devant être notifiées dans le contrat :

• L’identité et l’adresse à la fois du prêteur et de l’emprunteur
• Le type de crédit accordé : personnel, travaux, auto, renouvelable
• Le montant du crédit et sa durée : échéancier à fournir avec nombre de mensualités et leurs montants
• Le taux d’intérêt ou taux annuel effectif global (TAEG) avec le coût total du crédit

Comme pour un crédit classique, le prêteur et l’emprunteur peuvent s’accorder pour permettre un droit de rétractation, mais aussi un moyen de rembourser les sommes de manière anticipée ou encore les pénalités en cas de retards de paiement.

La rédaction peut être confiée à un notaire

Si le prêteur et l’emprunteur ne se sentent pas d’attaque pour l’écriture d’un contrat, ils peuvent toujours se tourner du côté d’un notaire qui sera heureux de se charger de cette tâche, moyennant rémunération.

Cette dernière est calculée en fonction du montant emprunté et du droit à l’enregistrement :

• 0,33% du montant de l’emprunt
• 125 euros de frais d’enregistrement

Cette rédaction par un notaire donne lieu à un papier qualifié d’acte authentique. Lorsque rédigé entre particuliers, ce papier est qualifié d’acte sous seing privé.

Établir une reconnaissance de dettes

La reconnaissance de dettes est la seconde manière de donner une valeur juridique au prêt entre particuliers. Ce document atteste d’une créance. Les mêmes types d’informations quand dans le contrat de prêt peuvent être présentées.

Déclarer son prêt aux services des impôts

Un prêt entre particuliers qui dépasse 5 000€ doit être déclaré aux services des impôts. Si plusieurs prêts n’atteignant pas ce seuil individuellement, mais collectivement sont mis en place, il faut tous les déclarer également.

Le dépôt se fait à l’aide de l’imprimé n°2062 appelé “Déclaration de contrat de prêt” dans le même temps que la déclaration de revenus. Les déclarations en ligne se font via la rubrique “Déclarations annexes” du site des impôts.

Enregistrer un acte de prêt

L’enregistrement d’un acte de prêt permet d’attester de la rédaction d’un contrat auprès du bureau de l’enregistrement et donc de lui donner une date certaine. Cette opération non obligatoire coûte 125€.

S’il s’agit d’un contrat sous seing privé (entre particuliers), il n’est pas obligatoire que les deux parties le déposent, mais le dépôt par l’une d’entre elles est suffisant. Si c’est un notaire qui l’a rédigé, c’est lui qui se charge du dépôt.

Le dépôt peut aussi se faire par voie postale, de préférence en lettre recommandée.

Simulation d’un prêt entre particuliers vs un prêt classique

En général, le prêt classique (renouvelable, mini prêt, personnel) coûte plus cher à l’emprunteur puisque son taux peut vite grimper, surtout lorsque les sommes empruntées sont basses, ce qui est généralement le cas avec les prêts entre particuliers. Ces derniers valent plus le coup dès lors que la somme n’est pas très grande.

Attention aux arnaques en ligne

Il est estimé que 10 000 personnes par an tombent dans le piège des arnaques en ligne prenant la forme d’un prêt entre particuliers.

L’arnaque la plus courante est le commentaire sur une page de site internet et de forum ou encore le mail.

Il y est souvent stipulé par une personne se présentant comme un particulier lambda qu’il a eu affaire à l’un des rares prêteurs dignes de confiance et que son prêt s’est passé dans les meilleures conditions possibles.

Un autre type de message peut être aperçu : le soi-disant prêteur qui prétend, en bon samaritain, pouvoir prêter une somme de sa fortune afin d’aider ceux dans le besoin.

Ces messages sont souvent accompagnés d’une invitation à contacter le prêteur via une adresse email. Une fois contacté, l’arnaqueur joue son rôle et prétend monter un dossier ou être dans la nécessité de recevoir une première somme d’argent pour débloquer le prêt.

Ainsi, le demandeur effectue ce paiement, sans savoir qu’il ne recevra jamais cet argent promis. L’arnaqueur ne répond ensuite plus de rien et il n’y a plus rien à faire que de porter plainte.

Comment détecter l’arnaque ?

• Un commentaire ou un mail présentant une offre de prêt entre particuliers devrait automatiquement paraître suspect et être supprimé
• Une offre trop belle pour être vraie
• Un prêteur trop généreux
• Un prêteur qui paraît pressé
• Une demande de règlement de frais avant toute réception de fonds

Les arnaqueurs ne se limitent souvent pas à l’obtention directe de fonds par manipulation. Les documents et justificatifs sont également très prisés, car ils peuvent servir pour pratiquer d’autres actes fallacieux comme l’usurpation d’identité, qui peut se révéler bien plus grave qu’une simple perte d’argent.

Les avis et témoignages des forums sur le prêt entre particuliers

Les forums sont perclus de commentaires de particuliers affirmant se porter garants et plaider l’honnêteté de donneurs divers et variés. Voilà typiquement le style de message fait pour appâter qu’il ne faut pas suivre et prendre au sérieux. En voici quelques exemples.

“Je suis Mme [nom], j’habite à Bordeaux. Je témoigne en faveur de Mr [nom]. C’est avec une très grande joie j’écris ce témoignage en guise de remerciement à Mr [nom].

Cet homme m’a octroyé un prêt de 22 000 euros ce matin sans aucuns frais.

Je remercie DIEU de m’avoir orientée vers la bonne personne, grâce à qui aujourd’hui j’ai le sourire aux lèvres.

Pour vous qui êtes en situation difficile et aimeriez vous obtenir un prêt entre particulier sérieux et honnête, contactez avec tout espoir Mr [nom] à l’adresse suivante : [mail].”

Vu sur Invitra.fr

“Bonsoir. J’ai un avis à vous apporter sur [nom], une femme exceptionnelle, honnête et sérieuse.

J’ai décidé d’aller vers elle j’avoue avoir obtenu mon prêt de 60 000 euros en moins de 3 jours les procédures terminées.

Alors veuillez prendre contact avec elle si vous êtes dans le besoin d’un prêt auprès d’une personne honnête et sérieux voici son mail : [mail].

Ps : Sincères remerciements
Sincèrement”

Vu sur Tennistroarn.sportsregions.fr

“Bonjour, j’ai pas grande chose à dire. Juste en quelques mots vous faire part de [nom] qui a eu l’amabilité de m’octroyer un prêt de 9 000€ sans complication. Je laisse ce commentaire en signe de reconnaissance envers [nom].

Il est joignable par mail : [mail].

WhatsApp : [numéro].

Ps : soyez précis et succinct lors de votre demande, merci.”

Vu sur Tennistroarn.sportsregions.fr

Les forums “Livre d’or” présents sur une multitude de sites internet sont de parfaits exemples de forums où pupulent ce genre d’annonces.

Avis des internautes sur les précautions à prendre

Beaucoup d’internautes se demandent s’il existe une solution de prêt entre particuliers crédibles en ligne, et la réponse est généralement négative. D’autres conseillent de se tourner du côté de plateformes en partie financées par les particuliers de type Younited Credit.

En général, l’appel à la prudence face aux annonces de prêt entre particuliers est le message le plus dominant.

“Vous lirez sur les forums de prêt d’argent entre particuliers, que la plupart des annonces sont des arnaques. En général, on vous demande une caution financière comme garantie, un comble alors que c’est vous qui demandez de l’argent !

Non, il existe des plateformes réglementées et sécurisées (comme Younited), où des prêteurs investissent leur argent contre rémunération et cet argent est prêté à des particuliers qui comme vous cherchent à emprunter sans passer par le réseau bancaire. C’est la seule façon de ne pas se faire avoir.”

Claudia sur forum.sports-sante.com

“On en trouve plein des histoires de prêt entre particuliers sur les forums de discussion. Surtout, si on vous demande d’envoyer de l’argent pour soi-disant financer l’assurance du prêt, par virement et rarement en France (Afrique par exemple).

Surtout, n’en faites rien. Vous demandez une somme d’argent et on vous fait payer ? il y a quelque chose d’incohérent non ? Pour vous, c’est peut-être le dernier recours, vous êtes désespéré, mais sachez que ce sera pire encore si vous entrez là dedans…”

Jacques sur forum.sports-sante.com

Qu’est-ce qu’une plateforme dit IFP ?

Les intermédiaires en financement participatif (IFP) ne sont pas des plateformes permettant le prêt de particulier à particulier.

Ces plateformes financent leurs prêts grâce aux investissements d’un large pool d’investisseurs, parmi lesquels figurent des particuliers.

Bien que les particuliers apportent une partie des fonds, ce sont les plateformes qui évaluent la solvabilité des emprunteurs et prennent les décisions de financement, tout comme le ferait un établissement de crédit classique.

Finfrog en est le meilleur exemple. L’organisme commercialise des prêts financés par des particuliers exclusivement.

Quid du crowdfunding ?

Le crowdfunding a des similarités avec le prêt entre particuliers. Ce sont plusieurs particuliers (mais pas que) qui, séduits par un projet ou une histoire d’un autre particulier (mais pas que), décident de le financer en réalisant, de façon générale, des dons.

Mais cela peut aussi prendre la forme de prêts rémunérés ou de mises à disposition d’actions dans l’entreprise.

Il s’adresse donc aux mêmes profils que ceux en recherche de prêt entre particuliers :

• Pas d’accès ou pas l’envie d’accéder à un organisme bancaire classique
• Souhait de trouver un moyen complémentaire de financement à un projet
• Souhait de ne pas contracter un prêt d’un coût trop important et trop contraignant