Estimer ma future mensualité

Finaliser ma Simulation

Gratuit, immédiat et sans engagement

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers s’obtient, comme son nom l’indique, sans intermédiaire et directement entre deux ou plusieurs particuliers, le plus souvent des proches. L’avantage de ce type de prêt est de pouvoir bénéficier de sommes relativement faibles sans avoir à payer des fortunes en taux d’intérêt comme c’est souvent le cas avec les crédits à la consommation d’un faible montant.

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

Réponse immédiate 100% en ligne sans engagement.

Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers ?

Emprunter de l’argent à un proche

Il est conseillé de signer une reconnaissance de dettes

Ce type de prêt est directement réalisé, comme son nom l’indique, entre particuliers. Il n’y a donc aucun intermédiaire et aucun établissement bancaire à contacter.

Un particulier A va simplement prêter son argent à un particulier B, et cela généralement selon les mêmes règles qu’un prêt classique avec définition d’un contrat et des termes de celui-ci : montant, taux d’intérêt, coût total ou encore durée de remboursement.

Notre avis sur ce type de prêt

L’avantage principal de ce type de crédit est son obtention généralement simplifiée et rapide. En effet, ce sont souvent des proches qui décident d’effectuer ce type de crédit entre eux puisque le facteur confiance est plus important.

Cette relation, par nature, participe à un autre très gros avantage de ce type de prêt : son coût généralement faible, voire nul (même si le taux d’intérêt peut atteindre 21% environ, le taux maximal en France).

Il faut faire attention aux inconnus proposant des prêts entre particuliers en ligne, il s’agit d’arnaqueurs souhaitant profiter d’une faiblesse passagère d’un particulier au niveau de ses finances.

L’opération est simple : des prêts à des taux quasi nuls sont proposés pour attirer le demandeur. Vient ensuite la conception du dossier qui, lui, en revanche, nécessite le paiement de beaucoup de frais de dossier. Une fois le paiement de ces frais réalisés, le demandeur se retrouve sans nouvelle du particulier prêteur. Il vient de tomber dans le piège.

Voici pourquoi il est conseillé de réaliser cette opération entre proches. Néanmoins, cela ne garantit toujours pas la sécurité du prêt. Pour cela, il est important de contractualiser l’échange et de le déclarer. Cela permet de favoriser le bon déroulement du remboursement, mais aussi, en cas de litige, de faciliter les négociations.

Avantages et inconvénients du crédit de particulier à particulier

Avantages

  • Rapidité d’obtention
  • Généralement des coûts faibles, voire nuls
  • Montant illimité
  • Durée de remboursement flexible

Inconvénients

  • Pas très sécurisé si aucun contrat ou reconnaissance de dettes n’est réalisé
  • Image entachée par le nombre d’arnaques en ligne

Pourquoi privilégier les proches ? Sont-ils plus sérieux et plus honnêtes ?

En soi, le fait que les deux personnes soient proches ne veut pas dire que l’un ou l’autre est sérieux ou honnête mais le fait qu’elles se connaissent leur permet, normalement, de connaître ces facteurs, et donc de savoir si la personne est digne de confiance.

Ainsi, le prêteur ne prêtera pas s’il n’est pas convaincu par le potentiel emprunteur, qu’ils soient proches ou non, et vice-versa. Voilà pourquoi il faut privilégier le prêt entre proches.

Comment est imposé le prêt entre particuliers ?

L’imposition est différente selon le point de vue de l’emprunteur ou du prêteur ainsi que selon la somme empruntée.

Pour l’emprunteur

  • Emprunt de moins de 5.000€ : aucune déclaration à faire
  • Emprunt de plus de 5.000€ : il faut déclarer son emprunt auprès de son service d’impôt grâce au formulaire n°2062, la déclaration peut se faire en même temps que celles des revenus

Pour le prêteur

  • Prêt de moins de 5.000€ : pas de déclaration à faire
  • Prêt de plus de 5.000€ : déclaration avec l’imprimé 2062 si l’emprunteur ne l’a pas déjà effectué, les intérêts doivent également être déclarés en tant que revenus

Attention aux arnaques en ligne

Il est estimé que 10.000 personnes par an tombent dans le piège des arnaques en ligne prenant la forme d’un prêt entre particuliers.

L’arnaque la plus courante est le commentaire sur une page de site internet et de forum ou encore le mail.

Il y est souvent stipulé par une personne se présentant comme un particulier lambda qu’il a eu affaire à l’un des rares prêteurs dignes de confiance et que son prêt s’est passé dans les meilleures conditions possibles.

Un autre type de message peut être aperçu : le soi-disant prêteur qui prétend, en bon samaritain, pouvoir prêter une somme de sa fortune afin d’aider ceux dans le besoin.

Ces messages sont souvent accompagnés d’une invitation à contacter le prêteur via une adresse email. Une fois contacté, l’arnaqueur joue son rôle et prétend monter un dossier ou être dans la nécessité de recevoir une première somme d’argent pour débloquer le prêt.

Ainsi, le demandeur effectue ce paiement, sans savoir qu’il ne recevra jamais cet argent promis. L’arnaqueur ne répond ensuite plus de rien et il n’y a plus rien à faire que de porter plainte.

🚨 Rappel

Il est interdit au prêteur de demander de payer des frais de dossier avant que l’emprunteur n’ait bien reçu le prêt en question sur son compte.

Un exemple d’arnaque

Courant 2018 et sûrement encore aujourd’hui, une arnaque très fréquente était présente sur internet. Les arnaqueurs se faisaient passer pour Courtier Gaillard et proposaient des prêts entre particuliers.

Les plus crédules tombaient dans le piège dans un premier temps puis recevaient ce type d’email (extrait obtenu via signal-arnaques.com) :

“Nous venons vous annoncer la validation définitive de votre dossier par nos experts. Veuillez nous envoyer votre numéro de compte (RIB) sur lequel vous souhaitez recevoir les fonds.

Important: Un crédit n’est pas un don ! Tout crédit, quel qu’il soit, doit être remboursé.
Il s’agit d’un crédit entre particuliers, la signature d’un contrat de prêt et sa déclaration fiscale est obligatoire pour pallier aux problèmes fiscaux.

Vous devriez donc vous acquitter du droit d’enregistrement fiscal et des honoraires de courtage qui s’élèvent à 483,72€, ces frais ne sont ni déduits, ni rajoutés sur le montant de prêt. Ils sont à payer à la signature de l’accord de prêt. Afin de protéger notre investissement, nous exigeons le paiement des frais, pour l’enregistrement du crédit au niveau du service fiscal avant virement du crédit, ce qui nous permet d’engager des poursuites en cas de non-respect des engagements de remboursement.

Nous sommes en attente de votre RIB pour vous faire parvenir le contrat de prêt pour signature et les coordonnées du responsable financier pour le paiement des frais par virement bancaire.”

Voici l’arnaque typique dans laquelle il ne faut surtout pas tomber.

Comment détecter l’arnaque ?

  • Un commentaire ou un mail présentant une offre de prêt entre particuliers devrait automatiquement paraître suspect et être supprimé
  • Une offre trop belle pour être vraie
  • Un prêteur trop généreux
  • Un prêteur qui paraît pressé
  • Une demande de règlement de frais avant toute réception de fonds

Les arnaqueurs ne se limitent souvent pas à l’obtention directe de fonds par manipulation. Les documents et justificatifs sont également très prisés, car ils peuvent servir pour pratiquer d’autres actes fallacieux comme l’usurpation d’identité, qui peut se révéler bien plus grave qu’une simple perte d’argent.

Comment contractualiser un prêt entre proches ?

La contractualisation est essentielle, mais non obligatoire pour tout prêt entre particuliers.

Établir un contrat de crédit

Un prêt entre particuliers peut être effectué pour formaliser l’opération. Sa forme peut reprendre celle du crédit le plus populaire en France : le crédit consommation. Ainsi, aucune place au doute et, en cas de litige, une situation plus facilement résolue.

Les informations essentielles devant être notifiées dans le contrat :

  • L’identité et l’adresse à la fois du prêteur et de l’emprunteur
  • Le type de crédit accordé : personnel, travaux, auto, renouvelable
  • Le montant du crédit et sa durée : échéancier à fournir avec nombre de mensualités et leurs montants
  • Le taux d’intérêt ou taux annuel effectif global (TAEG) avec le coût total du crédit

Comme pour un crédit classique, le prêteur et l’emprunteur peuvent s’accorder pour permettre un droit de rétractation, mais aussi un moyen de rembourser les sommes de manière anticipée ou encore les pénalités en cas de retards de paiement.

Est-il possible de souscrire une assurance emprunteur ?

Dans le cas du prêt entre particuliers, il est effectivement possible d’en souscrire une. Cardif libertés emprunteur est par exemple une assurance disponible.

Modèle de contrat de prêt d’argent gratuit

La rédaction peut être confiée à un notaire

Si le prêteur et l’emprunteur ne se sentent pas d’attaque pour l’écriture d’un contrat, ils peuvent toujours se tourner du côté d’un notaire qui sera heureux de se charger de cette tâche, moyennant rémunération.

Cette dernière est calculée en fonction du montant emprunté et du droit à l’enregistrement :

  • 0,33% du montant de l’emprunt
  • 125 euros de frais d’enregistrement

Cette rédaction par un notaire donne lieu à un papier qualifié d’acte authentique. Lorsque rédigé entre particuliers, ce papier est qualifié d’acte sous seing privé.

Établir une reconnaissance de dettes

La reconnaissance de dettes est la seconde manière de donner une valeur juridique au prêt entre particuliers. Ce document atteste d’une créance. Les mêmes types d’informations quand dans le contrat de prêt peuvent être présentées.

Exemple de reconnaissance de dettes

Déclarer son prêt aux services des impôts

Un prêt entre particuliers qui dépasse 5.000€ doit être déclaré aux services des impôts. Si plusieurs prêts n’atteignant pas ce seuil individuellement, mais collectivement sont mis en place, il faut tous les déclarer également.

Le dépôt se fait à l’aide de l’imprimé n°2062 appelé “Déclaration de contrat de prêt” dans le même temps que la déclaration de revenus. Les déclarations en ligne se font via la rubrique “Déclarations annexes” du site des impôts.

Enregistrer un acte de prêt

L’enregistrement d’un acte de prêt permet d’attester de la rédaction d’un contrat auprès du bureau de l’enregistrement et donc de lui donner une date certaine. Cette opération non obligatoire coûte 125€.

S’il s’agit d’un contrat sous seing privé (entre particuliers), il n’est pas obligatoire que les deux parties le déposent, mais le dépôt par l’une d’entre elles est suffisant. Si c’est un notaire qui l’a rédigé, c’est lui qui se charge du dépôt.

Le dépôt peut aussi se faire par voie postale, de préférence en lettre recommandée.

Simulation d’un prêt entre particuliers vs un prêt classique

SommeDurée du prêtTaux prêt particulierTaux prêt classiqueCoût total* prêt particulierCoût total* prêt classique
500€3 mois0%21%500€519€
1.000€12 mois2%21%1.080€1.116€
5.000€36 mois4%18%5.328€6.516€
Capital à rembourser + intérêts

En général, le prêt classique (renouvelable, personnel) coûte plus cher à l’emprunteur puisque son taux peut vite grimper, surtout lorsque les sommes empruntées sont basses, ce qui est généralement le cas avec les prêts entre particuliers. Ces derniers valent plus le coup dès lors que la somme n’est pas très grande.

Simulateur

mois
€/mois

À partir de

€/mois

Coût du crédit :

gratuite et rapide

Les avis et témoignages des forums sur le prêt entre particuliers

Les forums sont perclus de commentaires de particuliers affirmant se porter garants et plaider l’honnêteté de donneurs divers et variés. Voilà typiquement le style de message fait pour appâter qu’il ne faut pas suivre et prendre au sérieux. En voici quelques exemples.

“Je suis Mme [nom], j’habite à Bordeaux. Je témoigne en faveur de Mr [nom]. C’est avec une très grande joie j’écris ce témoignage en guise de remerciement à Mr [nom].

Cet homme m’a octroyé un prêt de 22.000 euros ce matin sans aucuns frais.

Je remercie DIEU de m’avoir orientée vers la bonne personne, grâce à qui aujourd’hui j’ai le sourire aux lèvres.

Pour vous qui êtes en situation difficile et aimeriez vous obtenir un prêt entre particulier sérieux et honnête, contactez avec tout espoir Mr [nom] à l’adresse suivante : [mail].”

Vu sur Invitra.fr

“Bonsoir. J’ai un avis à vous apporter sur [nom], une femme exceptionnelle, honnête et sérieuse.

J’ai décidé d’aller vers elle j’avoue avoir obtenu mon prêt de 60.000 euros en moins de 3 jours les procédures terminées.

Alors veuillez prendre contact avec elle si vous êtes dans le besoin d’un prêt auprès d’une personne honnête et sérieux voici son mail : [mail].

Ps : Sincères remerciements
Sincèrement”

Vu sur Tennistroarn.sportsregions.fr

“Bonjour, j’ai pas grande chose à dire. Juste en quelques mots vous faire part de [nom] qui a eu l’amabilité de m’octroyer un prêt de 9.000€ sans complication. Je laisse ce commentaire en signe de reconnaissance envers [nom].

Il est joignable par mail : [mail].

WhatsApp : [numéro].

Ps : soyez précis et succinct lors de votre demande, merci.”

Vu sur Tennistroarn.sportsregions.fr

Les forums “Livre d’or” présents sur une multitude de sites internet sont de parfaits exemples de forums où pupulent ce genre d’annonces.

Avis de particuliers sur les précautions à prendre

Beaucoup d’internautes se demandent s’il existe une solution de prêt entre particuliers crédibles en ligne, et la réponse est généralement négative. D’autres conseillent de se tourner du côté de plateformes en partie financées par les particuliers de type Younited Credit.

En général, l’appel à la prudence face aux annonces de prêt entre particuliers est le message le plus dominant.

“Vous lirez sur les forums de prêt d’argent entre particuliers, que la plupart des annonces sont des arnaques. En général, on vous demande une caution financière comme garantie, un comble alors que c’est vous qui demandez de l’argent !

Non, il existe des plateformes réglementées et sécurisées (comme Younited), où des prêteurs investissent leur argent contre rémunération et cet argent est prêté à des particuliers qui comme vous cherchent à emprunter sans passer par le réseau bancaire. C’est la seule façon de ne pas se faire avoir.”

Claudia sur forum.sports-sante.com

“On en trouve plein des histoires de prêt entre particuliers sur les forums de discussion. Surtout, si on vous demande d’envoyer de l’argent pour soi-disant financer l’assurance du prêt, par virement et rarement en France (Afrique par exemple).

Surtout, n’en faites rien. Vous demandez une somme d’argent et on vous fait payer ? il y a quelque chose d’incohérent non ? Pour vous, c’est peut-être le dernier recours, vous êtes désespéré, mais sachez que ce sera pire encore si vous entrez là dedans…”

Jacques sur forum.sports-sante.com

Les sites de prêts entre particuliers

Il existe des plateformes dont les crédits sont en partie financés par des particuliers. Elles reviennent souvent lorsque l’on parle de prêt entre particuliers, malgré le fait que leurs produits n’ont pas grand-chose à voir avec cette offre.

Prêt personnel
Younited Credit
Logo Younited Credit
  • Jusqu’à75 000 €
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.7%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Finfrog
  • Jusqu’à600 €
  • Versement immédiat
  • Réponse sous 24h
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum600€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale6 mois
  • Taux21,6%
  • Justificatifs nécessairesCarte d’identité, RIB
  • SouscriptionEn ligne

Younited Credit et Finfrog sont deux exemples de plateformes proposant des prêts de ce type. En plus de particuliers, ce sont des professionnels, des assureurs et des banques qui financent leurs produits.

Devenir prêteur chez Finfrog

Comme le montre ce screenshot de cette page web Finfrog, il est donc possible de devenir prêteur par leur intermédiaire et ainsi financer ses solutions de micro crédits en ligne.

La somme empruntable est située entre 100€ et 600€ à rembourser sur 3 à 4 mois. Le principal avantage de leur offre est de pouvoir être obtenu sous 24h.

Le taux d’intérêt varie entre 10% et 20%.

Comment choisir sa plateforme ?

L’aspect “sécurité” est le premier facteur à analyser en vérifiant l’inscription de la plateforme à l’ACPR par exemple. Ensuite vient la comparaison des offres proposées et des modalités pour chacune.

Choisir une plateforme inscrite à l’ACPR et agrée Banque de France

L’ACPR ou Autorité de contrôle prudentiel et de résolution liste les établissements agréent en tant qu’établissement de crédit. Une fois sur leur site internet, il faut cliquer sur le lien menant au Regafi.fr.

Arrivé sur la page du REGAFI, il est possible d’effectuer une recherche en fonction du nom ou de la dénomination de l’établissement se présentant comme un organisme de crédit.

Ainsi, s’il apparaît et qu’il est fiché, cela indique qu’il est enregistré et digne de confiance.

Exemple de référencement pour Younited Credit

Identifiant REGAFI13156
Dénomination SocialeYOUNITED
Nom commercialYOUNITED CREDIT
N° SIREN517586376
Identifiant d’entité juridique969500MEAH4AK68JBY25
Code Banque16488
CatégorieÉtablissement de crédit

Younited est donc digne de confiance et des prêts peuvent y être souscrits sans s’inquiéter.

Comparer les crédits proposés

Le type de crédit proposé est également très important. Par exemple, Younited en propose tous les types tandis que Finfrog reste ciblé sur le micro crédit, une offre bien particulière et limitée en termes de montant empruntable.

Les différents types de crédits :

  • Micro crédit : plafonné théoriquement à 8.000€, en réalité aux alentours de 3.000€, taux d’intérêt proche du taux d’usure, livraison des fonds sous 24h avec très peu de documents à prévoir
  • Prêt personnel : plafonné à 75.000€, les fonds peuvent être utilisés à n’importe quelle fin, taux d’intérêt entre 0 et 10%, livraison des fonds sous 2 semaines, fini après la dernière échéance de remboursement
  • Crédit renouvelable : plafonné à 8.000€, taux d’intérêt proche du taux d’usure, livraison des fonds sous 2 semaines puis réserve d’argent constamment disponible et qui se renouvelle au fur et à mesure des remboursements, aucune date de fin
  • Crédit auto : plafonné à 75.000€, faible taux d’intérêt, ne peut être utilisé que pour acheter un véhicule
  • Crédit travaux : plafonné à 75.000€, faible taux d’intérêt, ne peut être utilisé que pour réaliser des travaux dans son logement
  • Crédit étudiant : plafonné à 75.000€, très faible taux d’intérêt (proche de 1%), le demandeur doit pouvoir justifier de sa scolarité actuelle ou future

Une fois choisit le crédit qui convient le mieux à ses besoins, il est impératif de comparer les montants, les frais et les délais d’obtention des offres des différents organismes.

Classement des crédits selon différents critères

Les crédits entre particuliers étant généralement de faibles montants, il a été choisi ici de ne présenter que des micro crédits et crédit renouvelables, qui se rapprochent le plus des besoins des profils recherchant ce type d’offre.

Top des prêts sans frais ni intérêt

Organisme

Logo Cetelem

Logo Younited Credit

Montant max600€3.000€1.000€3.000€1.500€2.000€2.000€4.000€75.000€75.000€
Taux10-20%10-21%21%20-21%0,5-10%0%0%1-15%5,60-21,15%0,10-21,24%
Frais dossier0€0€0€0€0€5-20€2-20€0€0€0€
Souscrire
Classement des taux et montants selon les crédits

🥇FLOA Bank : un taux potentiellement deux fois moins important que Finfrog ou Moneybounce

🥈 Cetelem : un crédit renouvelable qui n’atteint pas le taux d’usure

🥉 Les solutions Boursorama Banque et LCL : intéressantes en cas d’emprunt se rapprochant de 2.000€, aucun taux d’intérêt, mais des frais de dossier

Top des prêts urgents en 24h

Organisme

Logo Cetelem

Logo Younited Credit

Montant600€3.000€1.000€3.000€1.500€2.000€2.000€4.000€75.000€75.000€
Accord de principe24hImmédiat24hImmédiatImmédiatimmédiatImmédiatSous 72h24 à 48h24h
Livraison classiqueInstantané14j48h14j14j14j14j14j 14j14j
Livraison accélérée8jImmédiatImmédiat48h24h
24h8j8j8j
Souscrire
Classement des meilleurs délais de réponse et de livraison des fonds

🥇 Finfrog livre ses crédits instantanément sans frais supplémentaires

🥈 Moneybounce effectue un dépôt des fonds dans l’immédiat gratuitement pour les sommes inférieures à 1.500€

🥉 Lydia, en partenariat avec FLOA Bank, livre les fonds immédiatement si l’option express payante est choisie et qu’ils sont virés sur le compte Lydia

Top des prêts à l’international

SuisseJusqu’à 400.000CHF (415.000€)
EspagneJusqu’à 75.000€
BelgiqueJusqu’à 200.000€
LuxembourgJusqu’à 100.000€
AndorreJusqu’à 60.000€

Certains prêts à l’étranger sont ouverts aux Français. Les organismes de prêt des pays étrangers ne peuvent pas vérifier les fichiers FICP et Banque de France. Les frontaliers des pays en questions travaillant dans l’un d’eux a le plus de chance d’en obtenir un.

Il doit prouver la cohérence de son projet et pas seulement apparaître comme quelqu’un souhaitant contourner le système bancaire français.

Top des prêts pour fiché FICP et Banque de France

Organisme

Logo Cetelem

Logo Younited Credit

Montant3.000€600€1.000€1.500€2.000€*2.000€*3.000€4.000€75.000€75.000€
Identité

✔️

✔️

✔️

✔️

✔️

✔️

✔️

✔️

Domicile

✔️

✔️

✔️

✔️

Revenus

✔️

✔️

✔️

✔️

Carte bancaire

✔️

✔️

RIB/IBAN

✔️

✔️

✔️

✔️

✔️

Achat

Avis d’imposition

✔️

✔️

✔️

Relevés de compte

✔️

✔️

Souscrire
Classement des meilleurs crédits sans justificatifs
*Pour souscrire, il faut y posséder un compte

🥇Lydia apparaît comme le meilleur organisme pour ces profils puisqu’il n’est demandé qu’une carte bancaire ainsi qu’un renseignement de ses identifiants bancaires

🥈 Finfrog arrive en deuxième position, exæquo avec Moneybounce avec pour seuls documents demandés la carte d’identité ainsi que la carte bancaire

🥉Boursorama Banque et LCL ne demandent aucun justificatif puisque leurs offres ne sont ouvertes que pour leurs clients qui ont déjà renseigné leur identité durant l’ouverture du compte, les deux établissements analysent l’activité de ce dernier pour accepter ou non le prêt

Quid du crowdfunding ?

Le crowdfunding a des similarités avec le prêt entre particuliers. Ce sont plusieurs particuliers (mais pas que) qui, séduits par un projet ou une histoire d’un autre particulier (mais pas que), décident de le financer en réalisant, de façon générale, des dons.

Mais cela peut aussi prendre la forme de prêts rémunérés ou de mises à disposition d’actions dans l’entreprise.

Il s’adresse donc aux mêmes profils que ceux en recherche de prêt entre particuliers :

  • Pas d’accès ou pas l’envie d’accéder à un organisme bancaire classique
  • Souhait de trouver un moyen complémentaire de financement à un projet
  • Souhait de ne pas contracter un prêt d’un coût trop important et trop contraignant

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

Réponse immédiate 100% en ligne sans engagement.

Foire aux questions

Laisser un commentaire