Tout comprendre sur le mini prêt

Le mini prêt est une solution très rapide pour faire face à une situation urgente. Il permet d’emprunter entre 100€ et 5.000€ à rembourser sur une courte durée. Les fonds sont disponibles sous 24 heures avec l’option express. Le taux d’intérêt dépend des organismes, il peut atteindre 21% de frais de virement express compris.

Quels établissements en proposent ?

Les mini prêts sont disponibles chez des organismes de crédits, des banques, des plateformes de prêts entre particuliers (plateformes de crowdfunding) ou des assureurs :

1. Organismes de crédit : FLOA Bank, Cashper, Moneybounce, Lydia
2. Banques en ligne : Boursorama Banque
3. Banques : Banque postale, LCL, BNP Paribas
4. Assureurs : GMF
5. Plateformes de crowdfunding : Finfrog, Younited Crédit

1. Lequel choisir ?

La majorité des établissements de prêt donnent une réponse de principe immédiate (sous 24h). Certains d’entre eux accordent même leur mini prêt instantanément, les fonds sont ensuite débloqués le jour même ou sous 8 jours.

Organisme
Montant	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Accord de principe	24h	Immédiat	24h	Immédiat	Immédiat	immédiat	Immédiat	Sous 72h	24 à 48h	24h
Livraison classique	Instantané	14j	48h	14j	14j	14j	14j	14j	14j	14j
Livraison accélérée		8j	Immédiat	Immédiat	48h	24h	24h	8j	8j	8j
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2. Où obtenir un mini prêt express en ligne ?

Certains organismes proposent une option “virement express” qui permet de disposer des fonds sous 24 à 48 heures. Il s’agit de FLOA Bank par exemple, de Younited Crédit ou de Lydia. Cette option est payante. Le coût dépend de la somme empruntée.

Par exemple, FLOA Bank propose un mini prêt express, le Coup de Pouce, dont les fonds (jusqu’à 2.500€) sont disponibles sous 24h (option express). La demande s’effectue en ligne en quelques clics et la réponse est instantanée.

3. Où souscrire un mini prêt instantané ?

Une fois la simulation du mini prêt réalisée, il faut en réalité compter entre 24 et 48 heures de délai. Certains établissements débloquent les fonds dès la signature du dossier de prêt. Le plus souvent, il s’agit d’un service rendu à leurs clients. C’est le cas de la GMF, de la banque LCL ou de Boursorama Banque par exemple.

Par exemple, Boursorama Banque propose à ses clients un mini prêt appelé Clic dont les fonds (jusqu’à 2.000€) peuvent être versés sous 24h. Le remboursement se fait en 3 et la banque ne facture pas d’intérêts, mais des frais de dossier d’un montant compris entre 5 et 20€.

🔎 Focus sur les applications de prêt d’argent instantané

Lydia est reconnue comme l’une des meilleures applications sur le marché. Le seul organisme à ne pas proposer d’application est Moneybounce, ils ne sont disponibles que sur leur site internet.

Organisme
Montant	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Souscription en ligne	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Application	✔️	✔️	❌	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Souscription en agence	❌	❌	❌	❌	❌	❌	✔️	❌	✔️	❌
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4. Qui propose un mini prêt virement immédiat ?

Certains établissements proposent un virement des fonds de manière immédiate (une fois le contrat signé). Parmi eux, Finfrog et Moneybounce sont les seuls qui le font gratuitement. Lydia et FLOA Bank le font quant à eux moyennant des frais supplémentaires.

Les coûts de ces derniers varient selon les sommes empruntées.

5. Qui propose un mini prêt sous 24h ?

• Finfrog : virement instantané gratuit
• Cofidis : virement sous 48h gratuitement
• Moneybounce : immédiat jusqu’à 48h gratuitement
• Lydia : immédiat (payant) ou après 8 jours
• FLOA Bank : livraison des fonds immédiate (payant) ou après 8 jours
• Boursorama Banque : virement sous 24h ou après 14 jours
• LCL : livraison sous 24h ou après 14 jours

Tous les organismes répondent rapidement aux offres, de manière instantanée ou sous 24h. Du côté des virements, dans ce laps de temps et jusqu’à 48h, beaucoup le propose gratuitement ou non.

Younited Credit, Cetelem et Orange Bank ne sont disponibles qu’après 8 jours minimum.

Qu’est-ce qu’un mini prêt ?

Le mini prêt est un crédit à la consommation non affecté. L’emprunteur n’a pas besoin de justifier l’utilisation des fonds à l’inverse des prêts affectés (crédit auto et prêt travaux notamment).

Sa particularité est la rapidité d’obtention des fonds. Cela est rendu possible par une procédure de souscription très simplifiée et par le faible montant des capitaux. Jusqu’à 5.000€ empruntés, la réglementation n’impose pas de justificatifs de revenus. Le dossier de souscription est donc allégé.

Le montant du mini prêt est compris entre 50€ et 3.000€. La durée de remboursement est courte, entre 15 jours et 36 mois maximum. Le taux d’intérêt dépend des organismes de crédit. Il peut atteindre 21%, à l’instar du crédit renouvelable.

Le délai d’obtention des fonds, hors option express, est en moyenne de 48 heures.

La souscription d’un mini prêt est presque toujours dématérialisée. Peu de justificatifs sont exigés. En général, seuls une pièce d’identité et un RIB sont demandés. La réponse à la demande est instantanée.

1. Pourquoi le choisir ? Notre avis

Le mini prêt répond à un besoin de financement urgent. Selon les organismes, il reste moins cher qu’un découvert autorisé. Il est conçu pour faire face à un imprévu : une panne de voiture, une réparation lourde, une surconsommation d’énergie ou d’eau. Bien géré, il permet de maintenir son budget à l’équilibre.

Pour un projet plus conséquent, il vaudra mieux se tourner vers un autre type de crédit à la consommation : un crédit non affecté tel que le prêt personnel ou le crédit renouvelable ou un crédit affecté à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion (crédit auto) ou à des travaux (prêt travaux).

2. Quels projets financer ?

Le mini prêt est destiné aux particuliers pour financer de petits projets : payer une facture imprévue, acheter un équipement, régler des soins dentaires ou des lunettes de vue, partir en vacances, étaler l’achat d’un billet d’avion… Il permet aussi d’éviter un découvert bancaire.

Comment estimer sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est la somme que peut rembourser un emprunteur en regard de ses revenus et de ses charges mensuels. Son taux d’endettement ne doit pas dépasser 35%. Dans les charges, on inclut le loyer ou le crédit immobilier s’il y en a un, les impôts, les pensions alimentaires versées et les éventuels autres crédits en cours.

Voici la formule pour calculer sa capacité d’emprunt :

Notre outil pour estimer ses mensualités

Simulation mini prêt express 100 euros

Montant	Taux moyen	Mensualité	Coût
100€	21,1%	34,67€ x 3 mois	104.01€
100€	21,1%	26,21€ x 4 mois	104,84€
100€	21,1%	17,75€ x 6 mois	106,50€

Simulation mini prêt urgent 200 euros

Montant	Taux moyen	Mensualité	Coût
200€	21,1%	69,35€ x 3 mois	208,05€
200€	21,1%	52,43€ x 4 mois	209,72€
200€	21,1%	35,51€ x 6 mois	213,06€

Simulation mini prêt 500 euros

Montant	Taux moyen	Mensualité	Coût
500€	21,1%	173,39€ x 3 mois	520,17€
500€	21,1%	131,08€ x 4 mois	524,32€
500€	21,1%	88,78€ x 6 mois	632,68€

Simulation mini prêt 8.000 euros

Montant	Taux moyen	Mensualité	Coût
8.000€	21,1%	240€ x 36 mois	8.634€
8.000€	21,1%	184€ x 48 mois	8.848€
8.000€	21,1%	113€ x 84 mois	9.479€

Classement des meilleurs mini prêts

Les montants et les coûts globaux (taux + frais de dossier) sont les deux critères qui déterminent en premier si un mini prêt est intéressant ou non.

Selon l’organisme financier, banque traditionnelle, banque en ligne ou organisme spécialisé, des caractéristiques supplémentaires font pencher la balance d’un côté ou de l’autre : rapidité des réponses, facilité d’obtention, vitesse du virement des fonds, expérience client.

Organisme
Montant max	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Taux	10-20%	10-21%	21%	20-21%	0,5-10%	0%	0%	1-15%	5,60-21,15%	0,10-21,24%
Frais dossier	0€	0€	0€	0€	0€	5-20€	2-20€	0€	0€	0€
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1. Le mini coup de Pouce de FLOA Bank

FLOA Bank propose un mini crédit de 100€ à 2.500€ à rembourser sous 90 jours maximum. L’emprunteur a le choix entre 3 ou 4 mois pour solder son mini prêt.

Les fonds sont débloqués soit sous 24 heures avec l’option virement express soit sous 14 jours (période correspondant au délai légal de rétractation). Grâce à l’application Coup de Pouce, la demande de financement est finalisée en 2 minutes.

Les frais de virement express sont calculés en fonction du capital emprunté.

Le taux d’intérêt du Coup de pouce FLOA est situé entre 0,5% et 10%.

2. Finfrog

Finfrog est un organisme spécialisé dans le mini prêt entre particuliers accessible à tout le monde (y compris aux personnes en FICP). Il permet d’obtenir entre 100€ et 600€ en 24 heures (en dehors des week-ends et des jours fériés) sans surcoût. Le virement express est gratuit.

L’emprunteur remplit ensuite le formulaire d’ouverture de compte en ligne. À cette occasion, Finfrog lui demande de fournir ses identifiants de compte bancaire afin de vérifier sa solvabilité. Une fois le compte ouvert, la demande de financement s’effectue en quelques minutes. La durée de remboursement varie entre 1 et 6 mois.

L’emprunteur fournit ses identifiants bancaires uniquement pour la création de son compte Finfrog.

Le taux d’intérêt varie entre 10% et 20%.

3. Moneybounce

Moneybounce est similaire à Finfrog dans le type d’offres qu’il propose. Néanmoins, l’établissement financier commercialise un crédit plus important (entre 100€ et 1.000€) à rembourser sur une durée de 3 à 48 mois. Le virement express est gratuit.

La souscription se fait en ligne sur le site internet de Moneybounce. Les justificatifs nécessaires sont la carte d’identité, la carte bancaire ainsi que des identifiants bancaires.

Le taux d’intérêt pour le micro crédit Moneybounce peut monter jusqu’à 21,16%.

4. Younited Credit

Younited Crédit est un organisme de crédit en ligne. Il propose différents prêts à la consommation à partir de 1.000€ pouvant aller jusqu’à 50.000€. Il est remboursable entre 6 et 84 mois. Le délai d’obtention des fonds est de 14 jours.

Le taux d’intérêt est situé entre 0,10% à 21,24%.

5. Clic de BoursoBank

Clic de BoursoBank permet d’emprunter entre 200€ et 2.000€ à rembourser sur 4 mois.

Frais facturés par Boursorama Banque

Montant du prêt	Frais de dossier
Jusqu’à 500€	5€
501€ à 1.000€	10€
1.001€ à 2.000€	20€

Liste des conditions à remplir pour accéder au prêt instantané Clic de Boursorama Banque :

• Être majeur
• Être client de la banque en ligne depuis au moins 3 mois
• Avoir utilisé sa carte bancaire au minimum une fois dans les trois derniers mois
• Ne pas avoir eu d’incident bancaire dans les 12 derniers mois

6. Lydia

Lydia est un mini prêt compris entre 100€ et 3.000€. À partir de 1.500€, la durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 36 mois.

Le TAEG est de 21% maximum.

L’option virement express engendre des frais supplémentaires. Ils sont compris entre 3 et 7% de la somme empruntée.

La demande s’effectue en 2 minutes depuis son téléphone portable. Le mini prêt Lydia est accessible aux personnes FICP.

7. GMF

Le montant de l’offre GMF est compris entre 1.000€ et 3.000€ à rembourser sur 5 à 30 mois.

Le TAEG est fixe à 8.90% et la GMF n’impose pas de frais de dossier.

Pour l’obtenir, il faut être adhérent chez l’assureur et fournir plusieurs justificatifs (pièce d’identité, justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire et dernier avis d’imposition). Le contrat propose deux pauses paiement par an.

8. FLEX de LCL

L’offre Flex est comprise entre 200€ et 2.000€ à rembourser en 3 mois. Les frais varient entre 2€ et 20€ selon le montant emprunté. Ils sont débités du compte courant de l’emprunteur dès le lendemain de la souscription.

Réservé aux clients de LCL, FLEX est disponible uniquement sur l’application de la banque.

9. Cofidis

Cette société spécialisée dans le crédit à la consommation propose un prêt personnel jusqu’à 75.000€. Il peut se transformer en micro crédit dès lors que la somme demandée ne dépasse pas les 8.000€. Pour le rembourser, il faut compter entre 6 et 84 mois.

Le taux d’intérêt varie entre 0,50% et 21%.

10. Oney

Comme Orange Bank et Cofidis, ce prêt personnel peut être un micro crédit dès lors que le montant emprunté ne dépasse pas les 8.000€. Le remboursement se fait sur 12 à 60 mois.

Le taux d’intérêt varie entre 4,89% à 10,82%.

Comment demander un mini prêt ?

Les mini prêts sont la plupart du temps disponibles en ligne et la souscription ne dure que quelques minutes, voire quelques secondes une fois que le compte client est créé. Ils s’obtiennent en quelques étapes :

• Simuler son projet en fonction du montant et de la durée de remboursement
• Choisir sa plateforme de crédit et/ou télécharger l’application sur son téléphone mobile ou sa tablette
• Valider sa simulation
• Créer son compte client
• Envoyer ses justificatifs (lors de la première demande uniquement)

Dès que le dossier complet est envoyé, l’établissement de prêt fournit une réponse de principe dans la journée. Si la demande est effectuée avant 16 heures la veille d’un jour ouvré, les fonds sont débloqués entre 24 et 48 heures avec l’option express.

1. Quels justificatifs faut-il fournir ?

Les justificatifs sont peu nombreux. En principe, il suffit de fournir une pièce d’identité en cours de validité et un RIB. Certains organismes demandent un numéro de téléphone portable, d’autres le numéro d’une carte bancaire.

Selon le code de la Consommation, les crédits inférieurs à 3.000€ ne nécessitent pas de justificatifs de revenus.

Les plus faciles à obtenir

Organisme
Montant	3.000€	600€	1.000€	1.500€	2.000€*	2.000€*	3.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Identité	✔️	✔️	✔️	✔️	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️
Domicile	❌	❌	❌	❌	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️
Revenus	❌	❌	❌	✔️	❌	❌	✔️	✔️	❌	✔️
Carte bancaire	❌	✔️	✔️	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌
RIB/IBAN	❌	❌	❌	✔️	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️
Achat	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌
Avis d’imposition	❌	❌	❌	❌	❌	❌	✔️	❌	✔️	✔️
Relevés de compte	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	✔️	✔️
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Les prêts sans fiche de paie

Les établissements aux micro crédits les plus accessibles ne demandent pas de justificatifs de revenus et pas de fiches de paie. Ils ne sont pas nombreux :

• Lydia : seulement une copie de la carte d’identité
• Finfrog et Moneybounce : seulement une copie de la carte d’identité et les identifiants de carte bancaire
• Orange Bank : justificatifs d’identité et de domicile, RIB/IBAN, avis d’imposition, relevés de compte
• LCL et Boursorama Banque : aucun justificatif

2. Critères d’éligibilité

Les critères d’éligibilité au mini crédit sont assez souples. L’emprunteur doit être majeur, résider en France métropolitaine et disposer de revenus réguliers. Le mini prêt est accessible au plus grand nombre de personnes, y compris à ceux dont les revenus sont modestes ou ceux qui sont exclus du système bancaire classique.

3. Comment rembourser un mini prêt ?

Le mini prêt se rembourse tous les mois par échéance fixe selon la durée choisie. L’emprunteur a également la possibilité de rembourser par anticipation avant le terme du contrat. Pour cela, il adresse un courrier en recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur et il solde le mini prêt.

Aucune indemnité de remboursement anticipé (IRA) ne peut être facturée quand le solde restant dû est inférieur à 10.000€.

En cas de difficulté passagère, l’emprunteur peut bénéficier d’un report de mensualité. Attention, cette option n’est pas toujours prévue au contrat. Et elle implique le paiement d’intérêts supplémentaires. Elle doit donc être activée avec prudence.

Pour information, les mini prêts sont la plupart du temps non garantis. Il est d’ailleurs généralement conseillé de ne pas y souscrire sous peine de réellement se retrouver avec un crédit très très coûteux.

Le remboursement anticipé

Dans le cas où l’emprunteur bénéficie d’une meilleure situation financière pendant qu’il est en train de rembourser son prêt et qu’il souhaite le rembourser plus rapidement d’un coup, il est dans le droit de celui-ci de demander l’accélération de l’échéancier, voire même de demander un remboursement anticipé.

Cela permet de diminuer les charges mensuelles. Potentiellement, cela améliore le dossier de l’emprunteur en vue de prendre un nouveau prêt et de présenter un meilleur taux d’endettement (il ne doit pas dépasser 35%).

La demande de prêt anticipé ne peut pas être refusée par l’organisme emprunteur. Aucun justificatif ne doit lui être fourni. Elle se fait en envoyant un courrier à son conseiller en demandant cette opération.

Faire un mini prêt en 4 fois

Organisme
Échéances	3, 4, 6 fois	3, 4 fois	3 fois	3 fois	3 fois	3, 6 fois	6, 12 fois	5 fois
Montant max	600€	1.500€	2.000€	2.000€	1.000€	3.000€	1.000€	3.000€
Taux	10-20%	0,5-10%	0%	0%	19,46%	20-21%	21%	8,90%
Frais dossier	0€	0€	5-20€	2-20€	0€	0€	0€	0€
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Un mini prêt en 4 fois est un prêt ne dépassant généralement pas les 1.500€ et qui est remboursé en 4 échéances différentes, sur une période de 2 à 4 mois. Ils sont destinés aux personnes qui ont un besoin d’argent urgent.

Les taux oscillent entre 0,5 et 21%, le taux d’usure maximal en France. Il est donc très important, lorsque l’on cherche à souscrire à ce type de prêt, de bien les comparer entre eux et surtout au niveau de ce taux, qui déterminera le coût final du prêt.

Si, effectivement, il permet d’être une belle aide pour une situation urgente, il ne faut pas oublier qu’il doit être remboursé et qu’il engage son emprunteur.

1. Oney, Lydia, GMF, Cdiscount : des mini prêts en 4 fois ?

Ces organismes proposent, en effet, des mini prêts à rembourser en nombre d’échéances de 4 ou dans les alentours (3, 5, 6 fois).

FLOA (qui collabore d’ailleurs avec Cdiscount pour son mini prêt), Boursorama, LCL ou Moneybounce sont d’autres établissements le commercialisant.

2. Comment souscrire ?

• Comparer les offres
• Choisir celle qui correspond le plus à ses besoins
• Simuler son offre et fournir informations personnelles et justificatifs
• Attendre la réponse de l’établissement (sous 24h à quelques jours)
• Signer le contrat électroniquement
• Réception des fonds (sous 24h à 14 jours ouvrés)

En général, ces prêts sont disponibles en ligne. Il suffit de se rendre sur le site internet de l’organisme choisi, de simuler son offre et d’effectuer sa demande.

La réponse est immédiate et les fonds peuvent être livrés sous 24h.

3. Comment terminer son prêt ?

Il est possible de se rétracter de son mini prêt en 4 fois. Le meilleur moment pour le faire est lors de la période de rétractation, qui prend effet dès le contrat signé et qui dure 14 jours ouvrés. Comme le prévoit le code de la consommation (article R312-9), les consommateurs peuvent effectuer cette opération sans pénalités.

Une fois les 14 jours passés, l’emprunteur sera dans l’obligation de rembourser son crédit, de manière classique en respectant les échéances ou par anticipation, qui peut s’accompagner de pénalités pour les montants remboursés au dessus de 10.000€.

4. Pourquoi choisir cette durée de remboursement ?

En général, plus la durée de remboursement est courte, plus le taux d’intérêt sera bas. Par exemple, dans le cas du mini prêt FLOA :

• 1.000€ empruntés en 6 fois : 11,36%
• 1.000€ empruntés en 12 fois : 19,09%

Le coût est quasiment doublé dès lors qu’on double la durée de remboursement.

5. Quel montant choisir et quel taux lui est généralement associé ?

Pour permettre à l’emprunteur d’être dans les meilleures conditions, les sommes accordées ne sont pas très élevées. Elles ne dépassent généralement pas les 1.500€. Cela est dû à la faible durée de remboursement souhaité.

Le taux est situé entre 10 et 21%. Les mini prêts de ce type sont donc très coûteux. Seuls CLIC de Boursorama et FLEX de LCL sont disponibles à 0% d’intérêt, mais il existe cependant des frais de dossier (entre 2 et 20€).

Crédits	Taux d’usure
≤ 3.000€	21,16%
Entre 3.000€ et 6.000€	11,09%
> 6.000€	6,28%

6. Quels sont les mini prêts en 4 fois sans justificatif ?

Chaque organisme demande au moins un justificatif : la carte d’identité. Lydia, Finfrog et Moneybounce sont les seuls à ne demander que cela.

Ensuite, FLOA, Oney ou la GMF demandent des justificatifs de revenus. Boursorama et LCL ne demandent rien puisqu’il faut être client de leur banque pour y accéder.

Le mini prêt en 4 fois pour les fichés FICP

Les fichés au Fichier national d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers sont les personnes qui ont contracté un prêt et qui se sont retrouvés dans l’une ou plusieurs de ces situations :

• Trop de retards dans le paiement de ses mensualités
• Une situation de surendettement
• Un défaut de remboursement

Après avoir été fichée, la personne est inscrite pendant 5 à 7 ans sur celui-ci. Ils ne pourront plus bénéficier de nouveaux crédits à la consommation.

En revanche, il peut toujours bénéficier des paiements en plusieurs fois ou encore de certains micro crédits de moins de 3 mois puisqu’ils ne sont pas considérés comme des crédits conso.

Cette personne peut aussi s’adresser à des associations (Crésus, Croix-Rouge ou l’ADIE) ou s’orienter du côté des crédits entre particuliers.

1. Le paiement en 4 fois pour les FICP

Les fichés FICP ayant peu de chances de recevoir un micro crédit classique, ils peuvent se tourner du côté des facilités de paiement et notamment du paiement en 4 fois.

Les organismes qui permettent ce paiement, des enseignes ou des établissements spécialisés, ne vérifient pas l’inscription au FICP. Cela peut donc être une solution sans frais pour faciliter un achat.

Les conséquences en cas de retards de paiement

Selon la loi n°2012-387, l’établissement inflige des pénalités en cas de retards de paiement. Il est obligatoire pour lui de mentionner l’indemnité forfaitaire due ainsi que son montant dans les conditions générales de ventes ainsi que sur les factures.

En cas de non-paiement, les organismes peuvent demander le remboursement immédiat de la créance et peuvent ajouter des frais jusqu’à 15% du capital restant à payer.

Pénalités selon les établissements

Établissements	Pénalités
FLOA Bank	Remboursement immédiat + 8% du capital restant dû
Oney	Remboursement immédiat + 8% du capital restant dû ou 8% des échéances impayées
Cofidis	Remboursement immédiat + 8% du capital restant dû
Alma	8% du capital restant dû
Pledg	Remboursement immédiat + 15% du capital restant dû ou 15% des échéances impayées
Klarna	Par échéance impayée, selon le montant initial de l’achat : 3 euros sous 100€, 5 euros entre 100 et 199,99€, 8 euros au delà
ClearPay	Par échéance impayée : 12 euros (6 euros au 2ème jour de retard + 6 euros au 7ème jour). Frais maximum : 36 euros ou 25% du capital prêté
ScalaPay	Par échéance impayée : 12 euros (6 euros après 24h de retard + 6 euros après 9 jours). Frais maximum : 15% du capital prêté

Que faire si les échéances ne peuvent plus être payées ?

Le mieux est de contacter l’établissement et d’indiquer sa situation. Parfois, certains d’entre eux indiquent, dans leurs conditions générales, qu’ils peuvent appliquer des délais avant d’infliger des pénalités pour permettre à celui en difficulté de trouver des fonds afin de pouvoir rembourser normalement.

Alma est l’un des forts dans cet aspect puisqu’il laisse 15 jours avant que le retard de paiement soit identifié et pénalisé. Ensuite vient Klarna avec entre 2 et 7 jours ouvrés, puis ClearPay avec 2 jours et enfin Scalapay avec 1 jour seulement.

2. Qui les propose ?

Ce type de paiement est proposé par des enseignes et des sites spécialisés.

3. Sont-ils sans frais ?

Ils peuvent être sans frais ou avec. Cela dépend des établissements, qui décident de prendre en charge ou non les frais éventuels, qui correspondent au coût du service.

• Sans frais : Amazon (pas tout le temps), Leclerc, Oney, PayPal ou encore Orange
• Avec frais, entre 1 et 2% du montant de l’achat : Fnac, Darty, Cdiscount ou Conforama

4. Simulations

Établissements	Produit	Prix unitaire	Mensualités
PayPal/Apple	IPhone 14	1.019€	254,75€ x 4
Cdiscount	Voyage Maroc	699€	178,84€ x 4
Amazon	TV 4k	449€	112,25€ x 4
Ikea	Table extensible	499€	124,75€ x 4
Fnac	PS5	549,99€	137,4975€ x 4
Leroy Merlin	Carrelage	518€	129,5€ x 4
Leclerc	Voyage Grèce	404€	101€ x 4
Vinted	Vêtements	90€	22,5€ x 4

5. Pourquoi est-ce que ma demande est refusée ?

Un paiement en plusieurs fois peut être refusé dans le cas où la carte bancaire est incompatible avec le service. Les cartes à autorisation systématique (Electron et Maestro), les cartes virtuelles ou les prépayées ne le sont pas par exemple.

Le refus peut aussi être causé par une carte bancaire arrivant en fin de période de validité avant que le remboursement des échéances ne soit terminé.

En cas de soupçon de fraude – achat ne correspondant pas aux habitudes de consommation du demandeur ou encore adresse de livraison différente de la normale – il est possible que le paiement soit refusé.

Cas particuliers

Avoir un crédit en situation de FICP

L’accès au micro crédit pour les personnes en situation de surendettement ou inscrites sur le fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) dépend des organismes et des demandeurs. Certains établissements de prêts les excluent automatiquement, d’autres étudient leurs profils.

Il leur est tout de même conseillé de se tourner vers d’autres alternatives comme les micro crédits sociaux par exemple (micro crédits personnels ou professionnels selon le projet). L’accès à ces micro crédits est facilité par des accompagnateurs sociaux qui étudient leur situation et leurs besoins de financement. Ils les accompagnent jusqu’à l’obtention des fonds. Les capitaux sont limités à 5.000€ et leur taux d’intérêt tourne autour de 3 à 4%. La procédure est en revanche beaucoup plus longue.

Accéder à un emprunt en étant au chômage

Souscrire un crédit en étant au chômage peut s’avérer plus compliqué. Néanmoins, certains organismes leur accordent un financement s’ils sont toujours indemnisés et si le remboursement arrive au terme avant la fin de l’indemnisation. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus.

Les chômeurs disposent d’autres alternatives pour financer leurs projets : le micro crédit social, les prêts délivrés par la CAF, par Pôle emploi ou par l’ADIE (prêt d’honneur). Pour optimiser ses chances, il faut opter pour une durée de remboursement courte et bien calculer sa capacité d’emprunt. Selon le montant, il pourra être utile de proposer un garant.

Obtenir un mini prêt en étant retraité ou handicapé

Il n’existe aucune limite d’âge pour emprunter de l’argent. Être en situation de retraite ou de handicap n’est pas un frein dans la mesure où des revenus leur sont versés régulièrement (pension de retraite, pension d’invalidité, allocations).

L’organisme de prêt n’a aucune raison de refuser le financement si le montant de la mensualité ne dépasse pas le taux d’endettement.

En revanche, la prise de risque étant plus grande, l’organisme de crédit aura tendance à exiger une assurance de prêt même si elle n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Les personnes en situation de handicap peuvent bénéficier de la convention AERAS pour limiter le coût de cette assurance.

Les mini prêts sont en général proposés sans assurance de prêt. Il est cependant conseillé de se prémunir afin de protéger ses proches d’une situation financière difficile en cas d’accident de la vie.

Obtenir un prêt en étant étudiant ou retraité

En tant qu’étudiant, il est tout à fait possible d’obtenir un mini prêt en ce qu’il est aussi spécialement conçu pour ses profils. Toute personne exclue du système financier classique peut le demander et l’obtenir.

Cela va donc dans le même sens pour les retraités.