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Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation varie entre 200€ et 75 000€, avec une durée de remboursement généralement supérieure à 3 mois. Il peut servir à des dépenses spécifiques ou générales.

Parmi les différents types, on trouve le prêt personnel, le crédit renouvelable, le prêt pour travaux, auto, étudiant, et d’autres encore. En revanche, le mini prêt n’est pas considéré comme un crédit à la consommation si sa durée ne dépasse pas 3 mois.

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Que pensons nous des crédits à la consommation ?

Le crédit à la consommation est pratique pour des besoins de trésorerie rapide et offre une large gamme d’options. Les conditions d’obtention sont strictes mais équilibrées pour protéger à la fois le prêteur et l’emprunteur.

Ce type de crédit stimule l’économie et la consommation, mais peut aussi encourager la surconsommation. Les crédits renouvelables et les crédits à long terme peuvent être coûteux et mener au surendettement.

Quels sont les types de crédits à la consommation ?

Il y a différents types de crédits à la consommation : 

TypeMontantTauxDurée moyenne
PersonnelJusqu’à 75 000€0.85% à 22%6 à 84 mois
RenouvelableJusqu’à 75 000€12% à 22%3 à 60 mois
AutoJusqu’à 75 000€0.85% à 22%6 à 84 mois
TravauxJusqu’à 75 000€3.99% à 22%6 à 84 mois
ÉtudiantJusqu’à 75 000€1% à 2%24 à 120 mois

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Le prêt personnel est une solution pour répondre à un besoin ponctuel de financement à court terme, permettant d’emprunter de 1 000€ à 75 000€ sur une durée de 6 à 84 mois. Sans nécessiter de justificatif, ce crédit non affecté offre une utilisation libre des fonds.

La souscription se fait entièrement en ligne, de la simulation à la signature, avec des mensualités et un taux d’intérêt fixes, garantissant une stabilité financière. Toutefois, après le délai de rétractation de deux semaines, le prêt ne peut être annulé, ce qui nécessite une réflexion préalable.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une réserve de trésorerie que l’emprunteur peut débloquer selon ses besoins. La mensualité et les intérêts dépendent du montant partiellement débloqué.

Le montant maximum légal est de 75 000€, mais en pratique, les montants proposés sont généralement entre 1 000€ et 21 500€, avec une moyenne autour de 6 000€.

Il est possible de réemprunter au fur et à mesure des remboursements, sans dépasser le montant maximal autorisé par la banque. Ce produit bancaire offre une grande souplesse d’utilisation.

Il est toutefois important d’être conscient de ses inconvénients, notamment son coût élevé et le risque de surendettement.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit auto est un prêt destiné à l’achat d’une voiture, allant jusqu’à 75 000€ avec un taux d’intérêt de 3% à 7% et une durée de remboursement de 3 à 84 mois.

Il permet d’acquérir un véhicule sans épargne, avec des mensualités fixes pour mieux gérer son budget.

Les taux sont généralement plus bas que ceux des prêts non affectés, car les banques considèrent ces prêts comme moins risqués, sachant exactement à quoi l’argent est destiné.

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Le prêt travaux est un prêt destiné uniquement à financer des travaux, avec un plafond de 75 000€ et un taux moyen de 7%.

Il offre des avantages comme des taux préférentiels, des montants élevés et une longue durée, ce qui rend le financement de grands projets plus accessible.

Cependant, les fonds doivent être utilisés exclusivement pour les travaux prévus, nécessitant une justification auprès de la banque. En outre, seuls certains types de travaux sont éligibles.

Qu’est-ce qu’un crédit étudiant ?

Un prêt étudiant est un crédit à la consommation “affecté”, c’est-à-dire qu’il sert à financer les études et ce qui va autour (frais de scolarité, hébergement…) pendant la durée des études.

Le taux d’intérêt des prêts étudiants est souvent plus attractif que celui des prêts classiques. Le TAEG varie selon les banques, entre 0.80% et 2%. Le montant d’un prêt étudiant varie souvent de 800€ à 50.000€. La durée d’un prêt étudiant est variable, souvent entre 2 et 10 ans.

Qu’est-ce qu’un mini prêt ?

Le mini prêt est une option bancaire simple et rapide, différente des crédits à la consommation. Il demande peu ou pas de documents et les fonds sont versés sur votre compte en 24h après la souscription en ligne.

Idéal pour des besoins urgents ou des projets de dernière minute, il est de courte durée (moins de 90 jours) et ne dépasse pas 3 000€. Vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble, comme avec un crédit renouvelable ou un prêt personnel.

TypeMontantTauxDurée moyenne
Mini prêtJusqu’à 3 000€Jusqu’à 22%1 à 6 mois

Est-ce que le mini prêt est un crédit conso ?

La classification d’un mini prêt comme crédit à la consommation dépend de sa durée et de son montant. Étant donné qu’il n’y a plus de mini prêts inférieurs à 100 euros, c’est surtout la durée qui compte.

Un mini prêt de moins de 3 mois n’est pas soumis au Code de la consommation, donc il n’est pas considéré comme un crédit à la consommation.

Par contre, si le mini prêt dépasse 3 mois, comme avec Finfrog, il doit respecter le délai de rétractation légal et les fonds seront disponibles sous 14 jours.

Comment avoir le meilleur crédit conso ?

Pour obtenir le meilleur crédit, commencez par évaluer votre situation financière afin de déterminer combien vous pouvez emprunter et rembourser sans risquer le surendettement.

Choisissez ensuite le type de crédit qui correspond à vos besoins : un crédit affecté pour des achats spécifiques, un crédit non affecté pour une utilisation libre, ou un crédit renouvelable pour avoir une réserve de fonds à disposition.

Enfin, comparez les différentes offres en tenant compte des taux d’intérêt, du coût total du crédit et des frais supplémentaires pour trouver la meilleure option. En procédant ainsi, vous maximiserez vos chances d’obtenir un crédit avantageux et adapté à votre situation.

Comment estimer sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est la somme que peut rembourser un emprunteur en regard de ses revenus et de ses charges mensuels. Son taux d’endettement ne doit pas dépasser 35%. Dans les charges, on inclut le loyer ou le crédit immobilier s’il y en a un, les impôts, les pensions alimentaires versées et les éventuels autres crédits en cours.

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Quels sont les meilleurs établissements pour souscrire un crédit à la consommation ?

La souscription se fait auprès d’un établissement proposant des crédits. Il en existe deux grands types :

  • Les banques comme la Caisse d’Epargne, Le CIC ou la BNP Paribas
  • Les banques en ligne comme BoursoBank
  • Les établissements en ligne comme FLOA, Cetelem ou Cofidis
  • Les sociétés d’assurance comme la MAIF ou AXA

D’après notre analyse, Cetelem se distingue souvent par ses offres avantageuses en crédit à la consommation. Cofidis propose les meilleurs taux pour les prêts personnels et les crédits auto sur une durée de 12 mois, mais peut être plus cher que Cetelem pour d’autres périodes.

Pour les prêts travaux, FLOA offre un taux légèrement inférieur à Cetelem à 7.34%, mais ses conditions sur 12 mois peuvent être moins favorables avec un taux de 7.34% contre 3.99% pour Cetelem.

Quel est le taux d’intérêt ?

Le Taux annuel effectif global (TAEG) est défini librement par chaque organisme prêteur sur la base de ses propres critères. En général, ce taux est variable en fonction du profil de l’emprunteur, du montant et de la durée du prêt.

Selon la Banque de France, le taux est compris entre 0.85% et 22%.

Quelle est la durée d’un prêt ?

La loi Lagarde impose un remboursement des crédits renouvelables en 36 mois maximum pour les sommes inférieures à 3 000€ et jusqu’à 60 mois au-delà. 

La durée d’un rachat de crédit est plafonnée à 12 ans s’il n’intègre que des prêts à la consommation et à 35 ans s’il associe crédit conso et crédit immobilier. 

Mais rien de concernant le crédit conso classique, seule une durée minimale de 3 mois est imposée. Dans la pratique, les établissements prêteurs signent généralement des contrats de prêt à la consommation jusqu’à 84 mois.

Quelle est le délai d’obtention des fonds ?

Les crédits à la consommation sont régis par le Code de la consommation français (article L221-18). Pour les crédits de plus de 3 mois, les fonds sont débloqués au bout de 14 jours ouvrés. Il est possible de réduire ce délai à 7 jours ouvrés si vous décidez de renoncer à votre droit.

Les mini prêts peuvent être obtenus sous 24h à 48h car ils ne sont pas soumis au code de la consommation car leur durée est en général inférieure à 3 mois.

Qui a le droit à un crédit à la consommation ?

Pour être éligible, il faut être majeur (plus de 18 ans) et résider fiscalement en France. Ensuite, il faut être solvable et percevoir des revenus réguliers.

Il est préférable d’être en CDI, même s’il est tout à fait possible d’emprunter en étant en CDD, en intérim ou en statut d’autoentrepreneur.

Les personnes âgées de plus de 70 ans, pouvant rarement apporter des garanties suffisantes concernant leur état de santé futur, sont éligibles, mais devront généralement souscrire une assurance qui prendra le relais si des problèmes se manifestent.

Il faut également ne pas être en situation de surendettement et ne pas être inscrit dans les fichiers Banque de France FICP (Fichier national des incidents de paiement).

Combien de crédits à la consommation peut-on avoir ?

Il est tout à fait possible de bénéficier de plusieurs crédits à la consommation. En cas de nouveau projet ou d’un besoin de trésorerie, un emprunteur peut réaliser une demande de crédit conso en ayant déjà un crédit en cours.

Il n’y a aucune règle qui indique une limite sur le nombre de crédits qu’un emprunteur peut détenir.

Comment faire un crédit à la consommation ?

Le processus de souscription dépend de l’établissement. Dans une banque traditionnelle, un entretien en agence est souvent requis, ce qui peut offrir un accompagnement humain utile pour les novices mais ralentit le processus.

Les solutions en ligne, proposées par des établissements spécialisés et des banques en ligne, permettent de gérer tout depuis un site ou une application, accélérant les démarches grâce à des fichiers dématérialisés et des analyses à distance.

Cela permet d’obtenir une réponse et un prêt plus rapidement, mais cette option est mieux adaptée aux personnes autonomes.

Quelles sont les pièces justificatives nécessaires ?

Généralement, pour souscrire un crédit conso, il faut fournir :

  • Une pièce d’identité
  • Un relevé d’identité bancaire (RIB)
  • Un justificatif de domicile
  • Un justificatif de revenus

Est-ce possible d’obtenir un crédit en ligne ?

Il existe de nombreux organismes de crédit en ligne. Pour faire un prêt en ligne il faut se rendre sur le site de l’organisme choisi et y créer un compte pour faire une demande. 

La demande se compose généralement d’un formulaire à remplir en quelques minutes où il faut préciser le montant désiré, la durée du crédit envisagée et la situation de l’emprunteur. Enfin, il faut joindre les pièces justificatives pour finaliser le dossier et envoyer sa demande.

Est-ce possible d’obtenir un crédit en urgence ?

Dans le cas d’un besoin urgent d’argent, il est possible d’obtenir un mini prêt. Il s’agit de prêts proposés par des organismes en ligne. La demande se fait en quelques minutes et sa réponse est immédiate ou au plus tard sous 24h.

Le montant de ce type de prêt se situe généralement entre 100€ et 3 000€ et les taux d’intérêt sont souvent assez élevés.

Est-ce possible d’avoir un crédit à la consommation sans justificatif ?

Non, il n’est pas possible d’obtenir un crédit à la consommation sans justificatif. En fait, ce que l’on appelle un crédit “sans justificatif” est en réalité un crédit non affecté, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de spécifier la raison de l’emprunt.

Cependant, le code de la consommation exige toujours de justifier au moins votre identité et votre capacité de remboursement, même pour ce type de crédit.

Comment solder son crédit à la consommation ?

Pour solder son prêt conso, il est possible de faire un remboursement anticipé. 

Un crédit à la consommation peut toujours être remboursé par anticipation, en partie ou en totalité, et ceci, même si le contrat de prêt ne l’indique pas. Mais une indemnité ou une pénalité de remboursement anticipé pourra être versée au prêteur dans les cas prévus par la loi.

Solder totalement un crédit conso permet d’alléger son budget puisque cette échéance mensuelle est supprimée et cela permet d’économiser le solde des intérêts à payer.

Est-ce possible de racheter un crédit à la consommation ?

Le rachat de crédit à la consommation consiste à faire racheter son crédit par une autre banque, souvent dans l’optique de regrouper ce crédit avec d’autres. Plusieurs crédits à la consommation et /ou immobiliers peuvent être regroupés en un seul. Il est également possible d’intégrer d’autres dettes (retard de charges, de loyers, d’impôts, factures impayées, etc.).

Chaque établissement a son propre processus pour une demande de rachat de crédit. Toutefois, il y a toujours un cheminement à suivre. Passer par un courtier peut être une solution qui facilite les démarches.

La souscription d’un crédit se déroule en 3 étapes : 

  1. Construire son dossier de rachat de crédits.
  2. Faire une demande de rachat de crédit auprès de plusieurs organismes.
  3. La banque étudie la faisabilité du projet et rend sa réponse.

La souscription d’un rachat de crédit peut être faite en ligne ou en personne dans les banques traditionnelles.

Comment suspendre son crédit à la consommation ?

L’emprunteur peut demander à ce que le paiement des mensualités du crédit conso soit suspendu pour une période pouvant aller jusqu’à 2 ans, sans majorations ni pénalités de retard. Cela permet à l’emprunteur de faire baisser ses charges et pallier une situation d’endettement temporairement excessif, voire même une situation de surendettement.

Cette suspension est inscrite à l’article de L.314-20 du Code de la consommation et s’appelle le délai de grâce.

Pour demander le délai de grâce, il faut constituer un dossier avec les documents qui attestent des difficultés (ressources, charges et remboursements en cours notamment) et saisir le tribunal judiciaire compétent pour son domicile.

Quelles options de remboursement de son crédit à la consommation ?

Le remboursement d’un crédit à la consommation se fait mensuellement jusqu’au solde de la dette et des intérêts.

Cependant, il est également possible de rembourser un crédit par anticipation. Cela permet d’économiser les intérêts restants. Cependant, dans certains cas, il peut avoir des frais pour un remboursement anticipé.

Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?

Souscrire une assurance protège à la fois l’emprunteur et le prêteur en cas de décès, invalidité, incapacité temporaire ou perte d’emploi.

Bien que l’assurance emprunteur pour un crédit à la consommation ne soit pas obligatoire, son taux varie généralement entre 1% et 3%.

En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du prêt. Si aucune assurance n’a été souscrite, la dette est alors transmise aux héritiers du défunt.

Est-ce possible de résilier son assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt au cas où l’emprunteur est dans l’incapacité de rembourser (décès, maladie, etc.). Pour un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur est facultative, mais elle est exigée pour un crédit immobilier.

La loi du 28 février 2022 dite Loi Lemoine ouvre la possibilité de résilier et de changer à tout moment d’assurance emprunteur, sans frais.

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