Acheter en plusieurs fois

Acheter en plusieurs fois est une solution de financement accessible à tous les détenteurs d’une carte bancaire (hormis les cartes à autorisation immédiate). Le paiement est échelonné en moyenne en 3 ou 4 fois, il peut atteindre 12 voire 20 fois selon les offres. Il est possible de payer un achat en plusieurs fois à partir de 50€ et généralement jusqu’à 2.000€. La majorité des offres fractionnées n’entraînent pas de frais supplémentaires.

Notre sélection d’offres

1. Le paiement en plusieurs fois PayPal

PayPal offre la possibilité de payer ses achats en 4 fois sur 3 mois sur des milliers de sites à travers le monde. Pour cela, il faut d’abord y ouvrir un compte et relier une carte bancaire ou un compte de dépôt pour être débité.

Le paiement en plusieurs fois est éligible à partir de 50€ et jusqu’à 2.000€. Pour être accepté, il faut résider en France et être majeur.

Cette offre est disponible sans frais.

2. Le paiement en plusieurs fois Klarna

Klarna permet de payer ses achats en 3 fois à l’aide de sa carte bancaire sous réserve de l’avoir enregistrée dans l’application avant de régler. Un premier versement est effectué le jour de l’achat, les deux autres 30 et 60 jours plus tard.

Aucuns frais ne sont facturés au client.

3. Le paiement en plusieurs fois Oney

Avec Oney, il est possible de payer en 3 ou 4 fois à l’aide de sa carte bancaire des achats jusqu’à 4.000€.

Selon les commerçants, il n’y a aucuns frais pour le client. Dans le cas où il y en a, ils varient entre 1.5% et 2.2%.

4. Le paiement en plusieurs fois Alma

Dès 100€ et jusqu’à 2.000€, le client peut payer en 2, 3 ou 4 fois. Alma propose également un paiement différé (Pay Later).

Les frais sont soit entièrement pris en charge par le commerçant soit partagé (jusqu’à 2,2% pour le client).

5. Le paiement en plusieurs fois FLOA Bank

FLOA Bank propose échelonnement en 3, 4, 10 ou 12 fois sous le nom de FLOA Pay. Il est accessible dès 50€ et jusqu’à 6.000€ chez les enseignes partenaires et les sites d’e-commerce.

Aucuns frais ne sont imposés aux clients.

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois consiste à répartir le règlement d’une dépense sur plusieurs mois de salaire. L’intérêt est d’éviter d’avoir à recourir à son épargne ou de déséquilibrer son budget.

Pour le commerçant, c’est une facilité de caisse lui permettant de concrétiser une vente. Les deux parties sont donc gagnantes. Le paiement en plusieurs fois est considéré comme un crédit. Néanmoins, la solvabilité de l’emprunteur n’est pas étudiée.

Le paiement en plusieurs fois permet d’acheter un bien de consommation, de financer des billets d’avion, de régler l’organisation d’un évènement (mariage, anniversaire…) ou tout autre achat. Un échéancier peut également être mis en place pour payer une très grosse facture ou un reliquat d’impôts.

En combien de fois peut-on faire un achat ?

Selon les organismes, le client peut régler en 2, 3, 4, 5 ou 10 fois. Parfois même 12 ou 20 fois. Avec sa carte bancaire, le nombre de fractionnements est en général limité à 3 ou 4 fois. Avec une carte du magasin, le paiement en plusieurs fois repose bien souvent sur le crédit renouvelable auquel est adossée la carte de paiement.

Payer en 10 fois sans frais

Le paiement en 10 fois sans frais revêt plusieurs formes : une offre promotionnelle chez un commerçant, une facilité de caisse habituelle, un crédit renouvelable. Le paiement en 10 fois sans frais est proposé par des enseignes de la distribution à certaines occasions.

Est-ce possible de payer en 12 fois ?

Il est tout à fait possible de payer en 12 fois chez certains commerces. Plusieurs organismes le proposent comme par exemple FLOA Bank. Là encore, il peut être avec ou sans frais. L’autre option est le paiement par carte bancaire associée à un crédit renouvelable.

Quelles cartes de crédit permettent d’acheter sur plusieurs mois ?

En principe, les cartes bancaires Visa ou Mastercard permettent d’acheter sur plusieurs mois. Leur date de validité doit être supérieure à la date du dernier prélèvement, sans quoi le paiement en plusieurs fois est refusé.

Les cartes de crédit délivrées par les magasins permettent également d’échelonner le règlement d’un achat sur plusieurs mois.

Les cartes Électron, American Express, Maestro, E-card et Nickel ne sont pas éligibles parce qu’elles fonctionnent sur autorisation systématique.

Comment demander un paiement en plusieurs fois ?

La demande de paiement d’un achat en plusieurs fois s’effectue au moment de payer, une fois le panier validé. Le client sélectionne le mode de paiement puis il est dirigé vers un formulaire qu’il doit remplir. Les renseignements demandés portent sur son état civil et son adresse.

Selon les organismes, il faudra fournir soit l’IBAN du compte de dépôt qui sera débité soit le numéro de carte bancaire et sa date de validité. Une fois accordé, le premier règlement du paiement en plusieurs fois est débité.

Est-ce possible de payer en plusieurs fois sans frais ?

Le paiement en plusieurs fois est possible sans frais pour le client, jamais pour le commerçant. Les organismes financiers se rémunèrent en appliquant un taux d’intérêt qui est alors supporté seulement par une des parties. Il s’élève entre 1 et 4%. Le commerçant est compensé par l’augmentation de son chiffre d’affaires.

Il convient d’être vigilant sur les conditions de la gratuité. Parfois, un programme de fidélité ou un autre service, payant, peut être proposé pour appâter le client.

Est-ce possible de payer en plusieurs fois sans CB ?

Il est possible de payer sans carte bancaire avec certains organismes comme PayPal par exemple. Lors de la création du compte chez PayPal, il est en effet prévu de renseigner soit son IBAN soit une carte bancaire.

FLOA Bank également prélève directement le compte bancaire du client via l’application à télécharger sur son mobile.

Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

Pour annuler le paiement en plusieurs fois, il faut retourner le produit en respectant les modalités prévues par le commerçant. Dès que le remboursement complet est enregistré, la première échéance est remboursée au client et les autres sont annulées automatiquement.

Les frais de livraison en revanche ne sont pas pris en compte.

Que se passe-t-il en cas d’impayés ?

En cas d’impayés, les pénalités sont lourdes. Le solde est réclamé en une seule fois et des frais sont facturés. Ils sont calculés soit sur le capital restant dû soit sur le montant de l’achat et non sur l’échéance qui n’a pas pu être débitée.

Le taux d’intérêt peut atteindre plus de 15%.

Exemples de pénalités selon les organismes

Organisme financier	Pénalités pour impayé
FLOA Bank	8% capital restant dû
Oney	8% capital restant dû
Cofidis	8% capital restant dû
Alma	8% capital restant dû
Klarna	Entre 3€ et 8€ selon le montant de l’achat par échéance impayée

Où payer en plusieurs fois ?

Il est possible de payer en plusieurs fois en ligne ou en magasin chez de nombreuses grandes enseignes de la distribution et chez les commerçants qui ont souscrit un contrat avec un partenaire financier.

Sites de paiement en plusieurs fois

Le paiement en plusieurs fois existe sur des milliers de sites à travers le monde : Amazon, Cdiscount, Apple, Rue du commerce, Darty, Ikea, Boulanger, Conforama, Leroy Merlin, But, Conforama, Leclerc, Auchan, Casino, etc.

Ils sont proposés par des organismes de crédit ou des sites spécialisés dans le paiement en plusieurs fois comme PayPal, Klarna ou Alma.

Payer en plusieurs fois en magasin

Les grandes enseignes de la distribution proposent également le paiement en plusieurs fois en magasin ainsi que des boutiques indépendantes. En général, cette facilité est affichée au niveau des caisses.

Paiement en plusieurs fois vs crédits conso

Au-delà de trois échéances, le paiement en plusieurs fois est considéré comme un crédit à la consommation. Il existe toutefois d’autres alternatives à ce mode de paiement :

• Le mini prêt
• Le prêt personnel
• Le crédit renouvelable

Ils permettent de financer des achats et tout autre projet, y compris de la trésorerie, dans la mesure où ce sont des crédits non affectés. L’emprunteur dépense librement le capital emprunté sans avoir à justifier ses dépenses.

En revanche, ils ne sont pas gratuits. Ils sont soumis à différents frais qui s’expriment à travers le TAEG (Taux annuel effectif global). Il est compris entre 0.20% et 21%. De plus, il faut monter un dossier de prêt et attendre la décision de l’établissement prêteur.

Les fonds seront débloqués entre 24 heures et 14 jours. Ce sont des solutions de financement entre 100€ et 75.000€ dont la durée de remboursement s’échelonne sur 3 à 120 mois.

Ils sont disponibles avant l’achat, pas besoin de chercher une enseigne ou un e-commerce qui propose le paiement en plusieurs fois. L’emprunteur est certain d’étaler sa dépense.

Comparaison entre les deux solutions de financement

Modalités	Paiement en plusieurs fois	Crédits conso
Frais	Aléatoires	Oui
Taux d’intérêt	Entre 0,7% et 2.2%	Entre 0.20% et 21%
Mensualités	Jusqu’à 20	Jusqu’à 120
Mode de prélèvement	Carte bancaire ou compte de dépôt	Compte de dépôt
Sites et commerces	Selon les partenariats	Tous
Vérification de la solvabilité du client	Non	Oui
Procédure de souscription	Terminal du commerçant	Montage d’un dossier
Délai de rétractation	Oui	Oui
Délai d’obtention	Immédiat	24h, 8 ou 15 jours

Quels sont les avantages et inconvénients du paiement fractionné ?

Le paiement fractionné présente des avantages indéniables, surtout s’il est accordé sans frais. Il permet notamment de garder son budget à l’équilibre. Il comporte au moins un risque : le surendettement.

Le paiement en plusieurs fois ne nécessite pas en effet de fournir des justificatifs tels qu’une pièce d’identité ou la photocopie d’un bulletin de salaire, il est très facile à obtenir. Il est donc tentant de cumuler ces moyens de paiement.

Parmi les inconvénients, il y a également le risque de refus. L’organisme de crédit qui propose l’échelonnement a en effet le droit de refuser l’étalement sans avoir à en expliquer les motifs.

Paiement fractionné ou micro crédit ?

Le micro crédit est une alternative au paiement fractionné. C’est un crédit à la consommation non affecté. L’emprunteur utilise les fonds à sa convenance sans avoir à produire de justificatifs de dépenses.

Il permet de disposer jusqu’à 5.000€ en 24 heures. La durée de remboursement est courte, entre 3 et 4 mois. Elle est plus flexible selon les offres et peut s’étaler jusqu’à 36 mois.

En revanche, il y a des frais. Les organismes de crédit appliquent un taux d’intérêt qui correspond au coût de l’argent. Des frais de virement express sont aussi parfois facturés pour débloquer l’argent en urgence. Le taux d’intérêt peut ainsi atteindre entre 0.5% et 21%.

Peu de justificatifs sont demandés, l’emprunteur doit simplement fournir une pièce d’identité et un RIB

L’un des avantages du micro crédit par rapport au paiement fractionné est que le client est sûr de pouvoir financer son achat, quel que soit le site marchand.

Comparaison entre le paiement fractionné et le micro crédit

Conditions	Paiement fractionné	Micro crédit
Frais	Dès 0%	Entre 3% et 4 en moyenne
Délai d’obtention	Immédiat	24h minimum
Délai de remboursement	Jusqu’à 20 fois	Jusqu’à 36 fois
Accessibilité	Date de validité de la carte bancaire	Solvabilité de l’emprunteur

Offres de micro crédits

Paiement fractionné ou crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est également un crédit à la consommation non affecté. Il est régi par la loi Lagarde qui réglemente son montant et sa durée de remboursement. C’est une réserve d’argent dont le montant est compris entre 500€ et 6.000€ selon la capacité d’emprunt de l’emprunteur.

Une fois disponible, l’emprunteur peut régler ses achats en 3 à 60 fois (36 fois pour une réserve d’argent jusqu’à 3.000€ et 60 fois pour 6.000€). Sa particularité est qu’il n’est pas amortissable : les échéances remboursées reconstituent le capital qui est à nouveau disponible pour de nouvelles dépenses.

Le crédit renouvelable s’obtient en ligne ou en magasin. La procédure de souscription est très rapide. Les justificatifs demandés sont peu nombreux : une pièce d’identité, un justificatif de domicile, une copie du dernier bulletin de salaire ou de pension et un RIB.

Le principal inconvénient du crédit renouvelable comparé au paiement fractionné est son coût. Le taux d’intérêt est élevé, jusqu’à 21%.

Comparaison entre le paiement fractionné et le crédit renouvelable

Conditions	Paiement fractionné	Crédit renouvelable
Montant	Jusqu’à 8.000€ selon les offres	Jusqu’à 3.000€ ou 6.000€
Frais	Jusqu’à 2.5%	Jusqu’à 21%
Délai d’obtention	immédiat	8 ou 14 jours puis immédiat avec une carte de crédit
Délai de remboursement	2 à 20 fois	3 à 36 ou 60 fois
Accessibilité	Date de validité de la carte bancaire	Solvabilité de l’emprunteur
Fonctionnalités	Aucune	Report de mensualité et modulation des échéances

Offres de crédits renouvelables

Paiement fractionné ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est le financement le plus flexible. Il permet de concrétiser des projets à partir de 200€ jusqu’à 75.000€. La durée de remboursement s’échelonne selon les offres entre 6 et 120 mois. Le taux d’intérêt moyen est à 6%.

En tant que prêt non affecté, il peut financer plusieurs projets à la fois à la discrétion de l’emprunteur. Pour obtenir l’accord, il faut être majeur, résider en France et apporter la preuve de sa stabilité financière et professionnelle. Les fonds sont débloqués à l’issue d’un délai de réflexion de 7 ou 14 jours.

Comparaison entre le prêt personnel et le paiement fractionné

Conditions	Prêt personnel	Paiement fractionné
Montant	200€ à 75.000€	Jusqu’à 8.000€ selon les offres
Nombre de paiements	6 à 120 fois	2 à 20 fois
Délai d’obtention	8 ou 15 jours	Immédiat
Fonctionnalités	Report de mensualité et modulation des échéances	Aucune

Offres de prêts personnels

Les solutions hors système bancaire

Il existe des alternatives au système bancaire pour financer un projet : le paiement différé, le prêt entre particuliers ou familial, le prêt sur gage et l’hypothèque.

1. Le paiement différé

Le paiement différé consiste à reporter le paiement d’un achat à une autre date. Selon les offres des commerçants, il est possible de payer la totalité à la fin du mois ou en plusieurs fractions, par exemple une première au bout de 30 jours, une deuxième à 60 jours et une dernière à 90 jours.

Cette facilité de caisse est accordée soit via sa carte bancaire à débit différé soit par chèques soit par virements.

L’avantage du paiement différé est de pouvoir régler une dépense faute de trésorerie. Pour éviter tout problème, il faut bien évidemment anticiper cette sortie d’argent sur le salaire du mois suivant.

2. Le prêt entre particuliers et le prêt familial

Le prêt entre particuliers ou le prêt familial sont intéressants dans la mesure où ils permettent de contourner le système bancaire traditionnel. Ils revêtent plusieurs formes : avec ou sans intérêt, avec ou sans remboursement.

Le prêt entre particuliers

De nombreuses offres de prêts entre particuliers circulent sur internet. Il est donc conseillé de choisir des plateformes de financement participatif reconnues pour leur sérieux. L’un des meilleurs moyens de le vérifier est de contrôler qu’elles soient bien inscrites à l’ORIAS.

Il convient de se méfier de tout démarchage dont le but est de prêter de l’argent ou de toute demande d’argent pour bénéficier d’un financement. La procédure est assez longue. Le demandeur doit présenter un projet en ligne pour séduire soit des investisseurs soit des mécènes.

Le prêt familial

Le prêt en famille ou entre amis peut s’avérer intéressant dans la mesure où le plus souvent, il est sans intérêt. Néanmoins, il peut être source de conflits et il est recommandé d’établir une reconnaissance de dettes stipulant le montant du prêt et les modalités du remboursement.

Par ailleurs, au-dessus de 5.000€ prêtés, il est obligatoire de la déclarer au fisc. En cas d’intérêts, le prêteur doit faire également une déclaration.

3. Le prêt sur gage

Le prêt sur gage consiste à déposer, pour une durée déterminée, un objet de valeur contre une somme d’argent. Le Crédit Municipal est le seul organisme agréé en France pour le prêt sur gage. La somme s’élève entre 50 et 70% de la valeur de l’objet mis en gage.

À l’issue de la période, soit l’emprunteur rembourse le prêt et il récupère l’objet, soit il ne rembourse pas et l’objet sera vendu aux enchères. Il y a donc un risque de perte.

Des documents sont demandés pour établir le contrat. L’emprunteur doit apporter la photocopie de sa carte d’identité et un justificatif de domicile. L’obtention des fonds est immédiate jusqu’à 3.000€. Au-delà, la somme est virée sur le compte de l’emprunteur. Le prêt sur gage n’est pas toujours gratuit : il y a parfois des frais de garde.

4. L’hypothèque

L’hypothèque s’adresse aux propriétaires. Le prêt accordé s’appuie sur le bien immobilier et agit comme une garantie. Cette opération engendre des frais puisqu’elle doit faire l’objet d’un acte notarié. L’hypothèque peut servir à souscrire un prêt immobilier ou un prêt à la consommation, à l’exclusion d’un crédit renouvelable.