Tout comprendre sur le crédit en ligne

Tous les crédits à la consommation peuvent être souscrits en ligne sur la plateforme de son choix. Les simulateurs permettent de choisir la nature du prêt en fonction du projet à financer et de calculer sa capacité d’emprunt. Il est ainsi possible d’emprunter jusqu’à 75.000€ en ligne remboursables jusqu’à 120 mois. Sans frais de dossier du fait d’une forte concurrence sur internet, le TAEG est plus attractif.

Classement des crédits en ligne

Les crédits en ligne sont spécialement mis en place pour permettre aux clients de souscrire en ligne et cela pendant toutes les phases : simulation, dépôt des justificatifs dématérialisés, signature électronique ou service client.

La très grande majorité est disponible en application (seul Money Bounce ne dispose que d’un site internet). Certains proposent également des souscriptions en agence : LCL et Orange Bank par exemple.

Organisme
Montant	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Souscription en ligne	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓
Application	✓	✓	✗	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓
Souscription en agence	✗	✗	✗	✗	✗	✗	✓	✗	✓	✗
Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire	Souscrire

Types de crédits proposés en ligne

• Le prêt personnel
• Le micro crédit
• Le crédit renouvelable
• Le crédit auto
• Le prêt travaux

1. Coup de Pouce Floa Bank

L’offre Coup de Pouce de Floa Bank finance de petits projets à concurrence de 2.500€. La durée de remboursement est limitée à 90 jours. Les fonds sont disponibles sous 24 à 48 heures avec l’option express.

Le taux d’intérêt du Coup de pouce FLOA est situé entre 0,5% et 10%.

2. Le prêt personnel Cetelem

Cetelem est une filiale de la BNP Paribas. Il propose un financement en ligne jusqu’à 75.000€ remboursable sur 6 à 84 mois. Les fonds sont débloqués 8 jours après la signature de l’offre.

Le taux d’intérêt est situé entre 1% et 5%.

3. Le prêt express Orange Bank

Orange Bank est la première banque mobile française. Elle propose un prêt unique destiné à financer tout type de projets : achat d’un véhicule, travaux, voyage, loisirs, trésorerie. Le capital est compris entre 1.000 et 75.000€. La durée de remboursement s’étend jusqu’à 84 mois. Les fonds sont disponibles sous 8 ou 15 jours.

Le taux d’intérêt du prêt express commence à partir de 0.5%.

4. Le Crédit renouvelable Cofidis

Cofidis est un organisme de crédit en ligne. Son offre de crédit renouvelable permet de disposer d’une réserve d’argent d’un montant de 500 à 6.000€.

Le taux d’intérêt est compris entre 10% et 21%.

5. Le crédit auto Younited Crédit

Younited Crédit est un organisme de prêt entre particuliers. L’offre de crédit auto est comprise entre 1.000 et 50.000€ remboursables sur 6 à 84 mois. Les fonds sont débloqués sous 8 ou 15 jours après la signature du contrat.

Le taux commence à 2%.

6. Le prêt travaux Franfinance

Le prêt travaux de Franfinance est limité à 75.000€. Au-delà, un crédit immobilier est nécessaire. Des prêts plus spécifiques sont disponibles selon la nature des travaux. La durée de remboursement s’étend jusqu’à 120 mois.

Le taux d’intérêt commence à partir de 0,90%.

Comment faire une demande de crédit à la consommation en ligne ?

Faire une demande de crédit à la consommation en ligne est très simple. La plupart des organismes de crédit et des banques possèdent leur site. Les comparateurs et les simulateurs de crédit ont l’avantage d’aider l’emprunteur à bien préparer à la fois son projet et ses possibilités d’emprunt.

Les dossiers de prêts étant entièrement dématérialisés, l’emprunteur reçoit une réponse de principe dans la journée. Le délai légal de rétractation court dès la signature du contrat en ligne, l’emprunteur peut renoncer à son offre de crédit durant 14 jours. Les fonds sont débloqués entre 24 heures et 15 jours selon le type de prêt.

Est-ce possible de faire un crédit en ligne sans justificatif ?

Il n’est pas possible de faire un crédit en ligne sans justificatif. La loi oblige les établissements de prêts à vérifier au minimum l’identité, l’âge et la solvabilité des emprunteurs. Les documents justificatifs d’identité ou de solvabilité ne sont pas à confondre avec les justificatifs de dépense qu’il est obligatoire de fournir pour certains crédits à la consommation. On les appelle les prêts affectés. C’est le cas notamment du crédit auto ou du prêt travaux pour lesquels il faut produire un bon de commande ou une facture pour débloquer les fonds.

Les crédits à la consommation non affectés ne nécessitent en revanche aucune preuve d’achat. L’emprunteur dépense le capital emprunté librement. Parmi eux, citons le mini prêt, le prêt personnel ou le crédit renouvelable, entre autres.

Est-ce possible d’avoir un crédit en ligne rapide ?

Obtenir un crédit en 8 jours est considéré comme un délai rapide. La loi impose de respecter un délai minimum de réflexion de 8 jours pour permettre à l’emprunteur de renoncer à son projet. Il est néanmoins tout à fait possible d’obtenir un financement en moins de temps.

Le mini prêt est en effet le crédit le plus rapide à obtenir en ligne. Les fonds peuvent être débloqués entre 24 et 48 heures sans que l’emprunteur perde le bénéfice de son délai de réflexion.

Si les fonds sont déjà virés sur son compte bancaire, il envoie un courrier de rétractation à l’organisme de crédit en ligne et il rembourse la somme créditée.

Quels sont les justificatifs demandés pour un crédit en ligne ?

Les justificatifs demandés lors de la souscription d’un crédit en ligne dépendent de la nature du prêt et de l’établissement de prêt.

Justificatifs demandés pour un mini crédit en ligne

• Pièce d’identité en cours de validité
• RIB
• Éventuellement un numéro de carte bancaire ou de téléphone portable ou encore les identifiants de connexion au compte courant

Justificatifs demandés pour les autres crédits en ligne non affectés

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Justificatif de revenus (bulletin de salaire, de pension, avis d’imposition, liasse fiscale, allocations, etc.)
• RIB
• Tableaux d’amortissement des crédits en cours
• Relevés bancaires

Justificatifs demandés pour un crédit en ligne affecté

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Justificatif de revenus, RIB
• Tableaux d’amortissement des crédits en cours
• Relevés bancaires
• Bon de commande, devis ou facture

Crédit en ligne : Conditions

Pour souscrire un crédit en ligne, il faut remplir les mêmes conditions que pour un crédit en agence. Le demandeur doit être âgé de 18 ans au moins. Il doit résider fiscalement en France et être solvable. Par solvabilité, on entend perception de revenus réguliers et non niveau de rémunération.

Les salariés (CDI, CDD, intérimaires) et les retraités sont les emprunteurs qui auront le plus de facilité à souscrire un emprunt dans la mesure où ils peuvent facilement prouver que leurs revenus sont réguliers. L’âge n’est pas un critère de refus.

Cas des indépendants

Les indépendants doivent prouver que leurs revenus sont réguliers. Selon le montant du capital emprunté, il leur faudra fournir le bilan de leurs trois dernières années d’activité. Pour optimiser leurs chances, leur profil bancaire doit être irréprochable : pas de découverts bancaires, pas de loyer ou de crédits impayés… La présence d’un co-emprunteur est un atout.

Cas des personnes sans emploi

Les personnes sans emploi ne sont pas systématiquement exclus du prêt mais obtenir un financement sera sans doute moins simple. Ils obtiendront un accord si le montant de l’emprunt ne dépasse pas 33% de leurs revenus et si le terme du contrat arrive avant la fin de leur indemnisation.

Cas des personnes FICP

Les personnes FICP ont rencontré par le passé des difficultés à rembourser leurs crédits, les établissements de prêt ne leur accorderont pas toujours un financement. Certains leur accorderont parfois un mini prêt. La meilleure alternative pour elles est de se tourner vers le micro-crédit personnel en s’adressant à un accompagnateur social.

Crédit en ligne : C’est quoi ?

Un crédit en ligne permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ pour financer tout sorte de projets : l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, financer des travaux de rénovation ou d’aménagement, des loisirs, des études, des évènements familiaux, regrouper des crédits pour financer un nouveau projet…

Le taux d’intérêt dépend du type de prêt, du capital emprunté, de la durée de remboursement et de la situation de l’emprunteur. Il est calculé aussi en fonction de l’indice Euribor, c’est-à-dire le taux auquel les banques se prêtent de l’argent. Il varie ainsi entre 0,20 et 21%.

Le taux d’intérêt des crédits en ligne est bien souvent plus intéressant du fait d’une forte concurrence sur le web. En général, aucun frais de dossier n’est facturé. Les crédits affectés bénéficient aussi d’un taux d’intérêt plus intéressant que le taux d’intérêt des prêts non affectés.

Le délai pour obtenir un crédit en ligne est plus rapide du fait de la dématérialisation du dossier de souscription. Selon le type de prêt et l’organisme de crédit, il varie entre 24 heures et 15 jours.

Quels établissements proposent un crédit en ligne ?

Les crédits en ligne sont délivrés par des organismes de crédit, des banques, des plateformes de crowdfunding (prêt entre particuliers) et même des assureurs.

• Organismes de crédit : FLOA Bank, Lydia, Orange Bank, Cetelem, Cofidis, Franfinance, etc.
• Banques : Crédit Agricole, LCL, Banque Postale, BNP Paribas, etc.
• Banques en ligne : Boursorama Banque, Fortuneo, etc.
• Plateformes de crowdfunding : Younited Credit, Finfrog, etc.
• Assureurs : GMF, AXA, Maif, etc.

Comment choisir son crédit en ligne ?

Un crédit en ligne se choisit en fonction de plusieurs paramètres : le projet à financer, le taux d’intérêt de l’offre, les fonctionnalités de l’offre de crédit (report d’échéance, modulation à la hausse ou à la baisse…). Les simulateurs et comparateurs de crédits en ligne permettent d’étudier la concurrence facilement.

Les fonctionnalités du crédit en ligne

Les fonctionnalités du crédit sont un vrai critère de choix. Il est même parfois plus important que le TAEG selon le montant et la durée de remboursement du crédit en ligne. Elles proposent en effet un certain confort dans la gestion de son budget.

Le report d’échéances

Certains contrats proposent dans leurs offres la possibilité de reporter jusqu’à deux échéances par an. Cela permet de faire une pause dans ses remboursements. Il y a deux types de reports : le report partiel ou le report total. Le report partiel consiste à ne payer que les intérêts et l’assurance de prêt. Le capital est reporté en fin de crédit. Dans le cas du report total, seule l’assurance de prêt est due. Les intérêts et le capital sont reportés en fin de crédit.

Attention, le report d’échéance impacte le coût du crédit. Il génère des intérêts sur les intérêts ou des intérêts intercalaires. Le report partiel est de ce point de vue moins onéreux.

La modulation des échéances

L’offre de prêt propose également parfois la modulation de l’échéance. Ainsi, en cas de difficultés financières ponctuelles, l’emprunteur peut diminuer le montant de sa mensualité pendant un certain temps (en général jusqu’à 12 mois). Cette solution rallonge la durée de remboursement et impacte donc le coût du crédit. A l’inverse, en cas d’aisance financière du fait d’une augmentation de salaire ou d’une rentrée d’argent, l’emprunteur peut augmenter le montant de sa mensualité. En remboursant plus vite, la durée du contrat sera raccourcie, le coût du crédit réduit.

Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est une disposition légale. Il est autorisé pour tous les crédits à la consommation quelle que soit la durée de remboursement. Il y a deux façons de rembourser son crédit par anticipation : le remboursement partiel ou le remboursement total. Les deux sont tout aussi avantageuses puisqu’elles diminuent la durée de remboursement et donc le coût du crédit.

Pour rembourser par anticipation, il faut formaliser sa demande auprès de l’établissement prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception et joindre son règlement.

Des indemnités de remboursement anticipées sont facturées si le solde restant dû est supérieur à 10.000€. Le coût dépend du nombre d’échéances à devoir. Il s’élève à 0,5% de la somme versée par anticipation si le nombre d’échéances est inférieur à 12 et à 1% s’il y a plus de 12 échéances.

Comment estimer sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au capital qu’un emprunteur peut emprunter en regard de ses revenus et de ses charges. Les charges mensuelles ne doivent pas dépasser 35% de ses revenus. On entend par charges le loyer, les crédits en cours, les pensions alimentaires versées et les impôts. Le reste des dépenses du ménage fait partie du reste à vivre.

Comment calculer le coût de son crédit en ligne ?

Le coût du crédit englobe les intérêts, les frais de dossier, les frais d’assurance de prêt, les commissions versées à des intermédiaires… Il s’exprime à travers le TAEG. Le montant de l’emprunt et la durée de remboursement impactent fortement le coût du crédit.

Il est possible de baisser le coût du crédit en négociant chez un autre assureur son assurance de prêt ou en faisant un apport financier pour emprunter moins d’argent.

Le coût du crédit en ligne apparaît dans la simulation. Voici une formule pour le calculer :

Notre outil pour estimer ses mensualités

L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour un crédit en ligne ?

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Il est néanmoins conseillé d’assurer son prêt, en cas de décès ou d’invalidité, les échéances seront prises en charge au titre des garanties souscrites.

Son coût représente un pourcentage du capital emprunté calculé sur toute la durée du prêt. L’emprunteur n’est pas obligé d’accepter l’offre d’assurance de l’établissement prêteur. Depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, il est possible de souscrire des garanties chez un assureur externe. Elles seront mieux adaptées à la situation personnelle de l’emprunteur et généralement beaucoup moins coûteuse. Un fonctionnaire n’aura pas besoin d’une couverture perte d’emploi par exemple.

Selon l’âge de l’emprunteur et la durée de remboursement, l’établissement de prêt peut exiger une couverture.

Simulation d’un crédit en ligne

La simulation d’un crédit en ligne permet d’ajuster les futures mensualités à son budget. L’emprunteur joue sur deux variables : le montant du crédit et la durée de remboursement. Si la mensualité dépasse sa capacité d’emprunt, il peut décider soit d’emprunter moins en faisant un apport financier soit de rembourser sur une plus longue durée.

Le taux d’endettement peut être diminué en remboursant par anticipation des crédits en cours. Il est par exemple intéressant de rembourser un crédit renouvelable dont le taux d’intérêt est toujours plus élevé que les autres.

Le simulateur de crédit en ligne permet de choisir également le type de financement le plus adapté à son projet.

Quels sont les types de crédits en ligne ?

Tous les crédits à la consommation peuvent être souscrits en ligne : prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable, crédit auto et prêt travaux.

Il est également possible de regrouper ses crédits en ligne. On parle alors de rachat de crédits. L’opération est intéressante pour diminuer son taux d’endettement, financer un autre projet, ou encore négocier un meilleur taux.

La nouvelle mensualité peut être réduite jusqu’à 60%. Les crédits en cours sont remboursés par anticipation par l’organisme prêteur. La part de capital restant disponible pour le nouveau projet est virée sur le compte bancaire de l’emprunteur.

Le prêt personnel en ligne

Le prêt personnel est un crédit non affecté qui permet de financer n’importe quel projet entre 200 et 75.000€. L’emprunteur peut tout aussi bien acheter des biens de consommation, organiser un évènement familial ou un voyage, financer des études, pallier un problème de trésorerie… La durée de remboursement est flexible, entre 6 et 120 mois.

Exemples d’offres de prêts personnels en ligne

Le micro crédit en ligne

Le micro crédit permet d’emprunter entre 100 et 5.000€ à rembourser sur 1 à 36 mois. Il répond à toutes les situations urgentes : trésorerie, achat coup de cœur, facture imprévue, week-end improvisé, etc.

Offres de micro crédits en ligne

Le Crédit renouvelable en ligne

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent d’un montant compris entre 500 et 6.000€. La durée de remboursement est de 36 mois pour une réserve de 3.000€ et de 60 mois pour une réserve de 6.000€. Le crédit renouvelable est destiné à financer un achat coup de cœur, un évènement imprévu ou tout autre projet décidé à la dernière minute.

Offres de crédits renouvelables en ligne

Le crédit auto en ligne

Le crédit auto est réservé exclusivement à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion (deux roues, quatre roues, bateau, caravane, camping car….). Le montant est compris entre 500 et 75.000€. La durée de remboursement varie entre 12 et 84 mois.

Offres de crédits auto en ligne

Le prêt travaux en ligne

Le prêt travaux sert à financer des travaux de rénovation, d’aménagement ou d’agrandissement. Il est également possible de financer l’achat d’équipements, l’installation d’une piscine, la construction d’un garage, l’aménagement de combles… Le montant peut atteindre 75.000€ à rembourser sur 12 à 120 mois.

Offres de crédits travaux en ligne