Tout comprendre sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui prend la forme d’une réserve d’argent qui permet de financer tous les projets jusqu’à 6.000€, parfois plus (peut aller jusqu’à 21.500€). Ses avantages sont la simplicité et la flexibilité d’utilisation. Le principal inconvénient est le son taux d’intérêt (jusqu’à 21%). Le prêt personnel ou le micro crédit sont des alternatives qui permettent d’emprunter soit plus (jusqu’à 75.000€ pour le prêt personnel) ou à plus rapidement (sous 24h à 48h pour le mini prêt).

Les organismes qui proposent un crédit renouvelable

• Organismes de crédit en ligne : FLOA Bank, Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco, etc.
• Banque : Monabanq, Banque Postale, LCL, Caisse d’Épargne, BNP Paribas
• Enseignes de la grande distribution : Printemps, Fnac, Boulanger, Darty, Auchan, etc.

Notre sélection d’offres

1. FLOA Bank

FLOA Bank est un organisme de crédit en ligne qui propose un crédit renouvelable à un taux attractif. Il permet de financer des projets de toute nature jusqu’à 6.000€.

Le taux d’intérêt oscille entre 2% et 18,5%.

La durée de remboursement est limitée à 60 mois conformément à la législation sur les crédits renouvelables. Les fonds sont débloqués après 14 jours de réflexion.

2. Cetelem

Cetelem est une filiale de la banque BNP Paribas. Le montant des capitaux disponibles est compris entre 500€ et 4.000€ à rembourser sur 20 mois maximum.

Le taux d’intérêt est compris entre 12% à 21%.

Sur demande, les fonds peuvent être débloqués 8 jours après la signature de l’offre. Le crédit renouvelable Cetelem peut être souscrit en ligne ou en agence.

3. Franfinance

Franfinance est une filiale de la Société Générale. Le montant de son crédit renouvelable est plafonné à 5.000€ remboursables entre 22 et 43 mois.

Le taux d’intérêt démarre à 9.9%.

L’emprunteur peut obtenir les fonds sous 8 ou 15 jours après la signature de son contrat.

4. Sofinco

Sofinco fait partie du groupe Crédit Agricole Consumer. Il délivre en ligne un crédit renouvelable d’un montant maximum de 6.000€. Les fonds sont débloqués sous 15 jours.

Le taux d’intérêt oscille entre 7,90% et 20%.

Sofinco est également le partenaire financier de nombreuses enseignes (Printemps, Darty, FNAC, Ikea, etc.).

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Il existe plusieurs manières d’obtenir un crédit renouvelable. Les organismes financiers et les banques en proposent en ligne ou en agence. Il est également possible de souscrire un crédit renouvelable auprès d’une enseigne commerciale. Une carte de crédit y est alors adossée pour effectuer ses achats.

Quels documents fournir pour en avoir un ?

Les documents demandés dépendent des établissements de crédit et du montant du crédit renouvelable. Les crédits renouvelables souscrits en magasin par exemple sont très souvent limités à 3.000€.

Or la loi précise qu’il n’est pas obligatoire de fournir un justificatif de revenus pour les prêts inférieur à 3.000€. Il suffit donc de fournir une pièce d’identité et un RIB pour l’obtenir, les revenus restent déclaratifs.

Les organismes de crédits et les banques exigent en plus un justificatif de domicile et de revenus (dernier bulletin de salaire ou de pension, avis d’imposition…). S’il y a des crédits en cours, il pourra être demandé les tableaux d’amortissement.

1. Comment souscrire un crédit renouvelable en ligne ?

La souscription en ligne se déroule en quelques étapes très rapides. L’emprunteur effectue une simulation de son crédit renouvelable en fonction du montant et de la durée de remboursement souhaités.

Il est à noter que plus le crédit est remboursé rapidement et plus le coût sera réduit. Certains organismes de crédit proposent trois vitesses de remboursement avec leurs coûts respectifs.

Une fois la simulation validée, le demandeur remplit un formulaire de souscription. Les informations fournies servent à évaluer sa capacité de remboursement et sa solvabilité. Elles portent sur sa situation personnelle, professionnelle et financière.

Pour obtenir l’accord de l’établissement de prêt, son taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% de ses revenus assurance de prêt comprise.

Une fois le formulaire rempli, il reste à télécharger les justificatifs demandés et à signer. Le dossier est alors prêt à être envoyé. L’organisme de prêt donne son accord de principe dans la journée. La réponse définitive intervient après l’étude du dossier.

Dès que la demande est définitivement acceptée, l’emprunteur reçoit ses identifiants pour se connecter à son espace personnel.

2. Comment faire un crédit renouvelable urgent ?

Obtenir un crédit renouvelable en ligne en 8 jours est considéré comme un délai rapide. Deux alternatives s’offrent à qui a besoin d’argent plus rapidement : souscrire un crédit renouvelable auprès d’une enseigne de la distribution ou demander un mini crédit en ligne.

Faire un crédit renouvelable en magasin en urgence

Le crédit renouvelable est disponible auprès du service financier du magasin. Avec une carte d’identité, une carte bancaire et un RIB, il est possible d’obtenir une réserve d’argent instantanément. L’emprunteur peut l’utiliser aussitôt au moyen de la carte de crédit qui y est adossée.

3. Comment faire un crédit renouvelable sans justificatif ?

Le crédit renouvelable est un prêt non affecté donc sans justificatif d’achat à l’inverse du crédit auto ou du prêt travaux pour lesquels un bon de commande doit obligatoirement être fourni.

En revanche, il est impossible de faire un crédit renouvelable sans documents justificatifs. Les crédits sont accessibles aux personnes majeures, résidants en France et solvables. Les établissements de prêts sont donc tenus de vérifier que ces conditions sont remplies avant de leur accorder un financement.

Dans cette optique, ils ont accès aux fichiers des incidents de paiements de la Banque de France. Si le demandeur y est inscrit, il aura beaucoup de difficultés à emprunter de l’argent.

4. Comment faire un crédit renouvelable immédiat ?

Le délai légal de rétractation est de 14 jours ouvrés. En cas d’accord avec l’établissement de prêt, il est possible de raccourcir ce délai à 7 jours incompressibles. Seul un crédit renouvelable souscrit en magasin est immédiat.

5. Comment obtenir un crédit renouvelable en 48h ?

Une fois le crédit renouvelable ouvert, le titulaire de la réserve peut effectuer des virements vers son compte bancaire. Les délais bancaires sont en moyenne de 48 heures si l’ordre n’est pas donné la veille d’un week-end ou d’un jour férié.

Simulation d’un crédit renouvelable

Le montant de la mensualité et le taux d’intérêt dépendent du montant du crédit renouvelable et de la vitesse de remboursement.

Montant	Durée	Mensualité	Taux d’intérêt	Coût
3.000€	12 mois	264€	11.2%	176€
6.000€	18 mois	350€	9.6%	469€

1. Comment choisir son crédit renouvelable ?

Le choix d’un crédit renouvelable repose sur plusieurs critères :

• Le montant des offres
• La durée de remboursement
• Le taux d’intérêt
• Les fonctionnalités contractuelles (remboursement, garanties, etc.)

Le montant et la durée du crédit renouvelable

Ces deux paramètres diffèrent d’un organisme à un autre. En général, un crédit renouvelable permet d’obtenir jusqu’à 6.000€ sur une durée de 60 mois ou 12 mois reconductibles.

Organismes	Montant	Durée
FLOA Bank	500€ à 6.000€	6 à 60 mois
Cetelem	500€ à 4.000€	3 à 20 mois
Sofinco	150€ à 6.000€	Jusqu’à 60 mois
Franfinance	500€ à 5.000€	22 à 43 mois
Carrefour Banque	500€ à 3.000€	12 à 36 mois

Le taux d’intérêt du crédit renouvelable

Le taux d’intérêt n’est qu’une valeur relative, il n’englobe pas tous les frais du crédit. Il faut prendre en compte le TAEG (taux annuel effectif global) pour comparer les différentes offres. Cet indice inclut en effet les éventuels frais de dossier, le coût de l’assurance de prêt, etc.

Noter que le taux d’intérêt du crédit renouvelable est révisable. Il peut augmenter ou baisser au cours du contrat. En cas de variation, l’organisme prêteur est tenu d’en informer l’emprunteur. S’il refuse, il faudra alors qu’il solde le crédit renouvelable. Il sera ensuite automatiquement résilié.

Le report de mensualité du crédit renouvelable

Le report de mensualité consiste à faire une pause dans le paiement de ses échéances. Selon les contrats, il est possible de reporter jusqu’à 2 mensualités par an.

Cette fonctionnalité est bien pratique pour maintenir son budget à l’équilibre en cas de difficultés financières passagères.

Elle augmente néanmoins le coût du crédit puisqu’elle génère des intérêts supplémentaires. En cas de report, le crédit renouvelable n’est plus utilisable.

La modulation des mensualités du crédit renouvelable

Selon les contrats, il est possible de diminuer ou d’augmenter le montant de ses mensualités soit pour rembourser plus rapidement son crédit renouvelable soit pour souffler. Sur le plan financier, raccourcir la durée de remboursement réduit le coût du crédit.

Comment calculer son crédit renouvelable ?

Le calcul du crédit renouvelable est compliqué, il repose sur les sommes effectivement utilisées et non sur le montant du capital mis à disposition. Par ailleurs, chaque mensualité reconstitue la réserve, la partie du capital remboursé est de nouveau disponible.

Comment estimer le coût de son crédit renouvelable ?

Le plus simple est d’utiliser un simulateur de crédit en ligne.

Les différentes offres

Il est possible d’obtenir un crédit renouvelable directement en ligne, dans une agence bancaire ou directement dans un magasin d’une enseigne de la grande distribution.

1. Les crédits renouvelables des banques

Les banques accordent des crédits renouvelables à leurs clients, ce qui signifie qu’il faut y détenir un compte bancaire. Leur montant est plus élevé que celui des offres en ligne. Il peut aller jusqu’à 21.500€ (en moyenne autour de 10.000€) sur une durée de 60 mois.

Certaines offres comprennent des fonctionnalités supplémentaires comme :

• Une extension de la garantie constructeur gratuite (BNP Paribas par exemple)
• Une extension de la réserve d’argent à taux préférentiel (Banque postale par exemple), etc.

Offres de crédits renouvelables par des banques

Banque	Montant	Durée	Fonctionnement
BNP Paribas	750€ à 4.000€	Jusqu’à 36 mois	Carte bancaire Visa Classic, Premier, Infinite
La Banque Postale	500€ à 10.000€	12 à 60 mois	3 vitesses de remboursement, carte bancaire Visa Classic, Premier, Infinite
LCL	1.000€ à 21.500€	12 à 60 mois	Carte Visa Crédit renouvelable
Caisse d’épargne	100€ à 8.000€	6 à 60 mois	Carte de crédit Izicarte

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable dans une banque

2. Les crédits renouvelables en ligne

Les crédits renouvelables en ligne permettent de simplifier la procédure de souscription. Les frais de dossier sont inexistants. Grâce aux comparateurs en ligne, il est possible de simuler son projet et d’étudier la concurrence.

Le montant proposé par les établissements bancaires en ligne est moins important (jusqu’à 6.000€). Le taux moyen pratiqué est compris entre 9% et 21% sur une durée maximale de 60 mois.

Offres de crédits renouvelables en ligne

Organismes	Montant	Durée	Délai d’obtention des fonds
FLOA Bank	500€ à 6.000€	6 à 60 mois	14 jours + 48 heures
Oney	100€ à 6.000€	3 à 60 mois	14 jours + 48 heures
Franfinance	500€ à 5.000€	22 à 43 mois (3 vitesses de remboursement)	8 ou 15 jours
Cofidis	100€ à 6.000€	16 à 60 mois (3 vitesses de remboursement)	8 ou 15 jours

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable en ligne

Les cartes de crédit renouvelable des magasins

Les magasins proposent des cartes de crédit renouvelables. Elles permettent trois modes de règlement : comptant, à crédit ou en plusieurs fois. Le choix se fait au moment du paiement sur le terminal du commerçant.

Pour le paiement comptant, immédiat ou différé, la carte est reliée au compte bancaire de son titulaire. Le paiement à crédit débite le crédit associé à la carte. Il génère donc des intérêts.

Elles cumulent aussi un programme de fidélité qui confère des avantages (bons de réduction, accès à des soldes privées, etc.). Ces cartes sont délivrées par les partenaires financiers des magasins (organismes de crédit, banques).

Elles sont adossées soit à un crédit renouvelable soit à un prêt classique. Dans le cas d’un prêt classique, une fois que la somme prêtée est entièrement utilisée, la carte ne fonctionne plus.

Le montant est généralement plafonné à 10.000€ et le taux d’intérêt pratiqué peut aller jusqu’à 21%.

Selon les cas, des frais de dossier ou des frais liés à un programme de fidélité peuvent être facturés en plus des intérêts.

Comme pour tous les crédits à la consommation, l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires. Il commence à courir dès la signature du contrat. Le contrat est renouvelé par tacite reconduction tous les ans.

Exemples d’offres proposées par des enseignes de la grande distribution

Enseignes	Montant	Paiement	Avantages
Printemps	Jusqu’à 10.000€	Comptant, différé, crédit, X5 ou 10 fois	Programme fidélité
Fnac	Jusqu’à 10.000€	Comptant, crédit, différé, X5 ou 10 fois	Remises toute l’année
Darty	100€ à 6.000€	Comptant ou à crédit	Assistance universelle, cotisation remboursée en bon d’achat
Décathlon	200€ à 6.000€	Paiement en plusieurs fois avec intérêt	Programme fidélité

Avantages et inconvénients des cartes de crédit renouvelable magasin

Crédit renouvelable : c’est quoi ?

Un crédit renouvelable est prêt non affecté, l’emprunteur utilise les fonds à sa guise. Il s’agit d’une réserve d’argent d’un montant compris entre 500€ et 6.000€ en général, remboursable sur 60 mois maximum.

Le taux d’intérêt est plus élevé qu’un crédit classique : il peut atteindre 21%. Le calcul s’effectue uniquement sur les sommes débloquées.

Le crédit renouvelable n’est pas amortissable. Les mensualités remboursées reconstituent le capital. Il est automatiquement disponible pour de nouveaux achats.

Le délai d’obtention des fonds est de 8 ou 15 jours après la signature du contrat.

Le crédit renouvelable est destiné à financer de petits projets :

• Des achats coup de cœur
• Un voyage
• Des travaux
• Un problème de trésorerie (dépense imprévue, facture, etc.)

1. Comment être éligible au crédit renouvelable ?

Pour être éligible au crédit renouvelable, l’emprunteur doit être âgé de 18 ans au moins, résider en France au sens fiscal du terme et être solvable. Les revenus perçus doivent être réguliers. Ils doivent détenir un compte bancaire.

2. Qui peut faire un crédit renouvelable ?

Les personnes qui peuvent faire un crédit renouvelable sont soit des salariés (CDI, CDD, intérimaires, alternants), soit des travailleurs indépendants, soit des chômeurs indemnisés ou des retraités.

Les personnes FICP ne sont pas éligibles au crédit renouvelable en raison de leurs difficultés à rembourser leurs crédits en cours. Leur seule alternative est le micro crédit social ou professionnel.

3. Quand s’arrête un crédit renouvelable ?

Une fois que le crédit renouvelable est remboursé, il ne s’éteint pas automatiquement. La réserve reste disponible.

Pour résilier le crédit renouvelable, l’emprunteur doit adresser une demande par courrier recommandé avec accusé de réception à l’organisme ou la banque qui a l’accordé.

4. Avantages et inconvénients du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est apprécié pour sa souplesse et sa liberté d’utilisation. Il peut répondre à toute situation urgente ou imprévue. De plus, il n’est pas limité dans le temps, il est renouvelé tous les ans par tacite reconduction.

Autre avantage : tant qu’il n’est pas utilisé, il ne coûte rien. Quand il est associé à une carte bancaire, plusieurs types de paiements sont proposés pour gérer au mieux son budget.

Il n’est pas exempt d’inconvénients, en particulier son coût. Les taux sont élevés et en cas d’impayés, des frais importants se rajoutent. Facile à obtenir, le crédit renouvelable peut conduire au surendettement.

Récapitulatif des avantages et des inconvénients du crédit renouvelable :

Différences entre un crédit renouvelable et un crédit à la consommation

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation au même titre que le prêt personnel, le micro crédit, le crédit auto ou le prêt travaux.

1. Crédit renouvelable ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit non affecté à une dépense à l’instar du crédit renouvelable. Il permet de financer des projets bien plus importants, jusqu’à 75.000€, sans apport. La durée de remboursement est plus longue, jusqu’à 120 mois selon les offres. Le taux d’intérêt est plus avantageux, en moyenne 6%.

Le principal avantage du prêt personnel est qu’il est amortissable. Une fois remboursé, il est automatiquement clôturé. Parmi les autres avantages, on trouve un taux d’intérêt fixe.

Le montant de la mensualité n’évolue pas sauf activation d’une fonctionnalité prévue au contrat (report d’échéance, modulation d’échéance), le coût du crédit est donc connu à l’avance.

Parmi les inconvénients, le prêt personnel offre moins de flexibilité. Les sommes remboursées ne sont pas utilisables pour un nouveau projet. Et si le financement concerne un achat dont la livraison est annulée ou pour lequel l’emprunteur s’est désisté, il faut le rembourser quand même.

Avantages et inconvénients du prêt personnel par rapport au crédit renouvelable

2. Crédit renouvelable ou micro crédit ?

Le micro crédit est un prêt de faible montant remboursable sur une courte durée. L’emprunteur peut financer tout projet entre 100 et 2.500€ très rapidement. Les fonds sont débloqués sous 24 à 48 heures.

La durée de remboursement n’excède pas quelques mois (3 ou 4 le plus souvent). Le taux d’intérêt moyen tourne autour de 4%.

L’avantage du micro crédit est qu’il répond à un besoin d’argent urgent : problème de trésorerie, facture imprévue, achat coup de cœur… La rapidité de souscription est un atout. L’emprunteur l’obtient en quelques étapes via une application ou le site en ligne.

C’est un crédit également peu engageant sur la durée. Pour disposer des fonds sous 24 heures, il faut activer l’option express, parfois payante.

Avantages et inconvénients du micro crédit