Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation. C’est une réserve d’argent disponible en permanence et dont l’utilisation des fonds est libre. Généralement le plafond est fixé à 6 000€, rarement plus. Il est simple d’utilisation et très flexible.

Cette facilité d’accès, associée à des taux élevés, est aussi ce qui le rend particulièrement risqué. De nombreux consommateurs se retrouvent en situation de surendettement en raison d’une mauvaise gestion.

À chaque mensualité payée, votre réserve se reconstitue, et augmente le montant disponible pour être à nouveau emprunté.

Quels sont les taux ?

Voici un exemple de taux pour un crédit renouvelable, la taux varient d’un établissement à l’autre.

Un crédit facile ?

Le plafond de la réserve s’adapte à votre capacité de remboursement. Même si vous avez peu de revenus, ce crédit peut être accordé, mais avec un plafond d’emprunt assez bas.

On considère que c’est le crédit le plus facile à obtenir, avec le mini prêt.

Comment fonctionne-t-il ?

Chaque utilisation de votre crédit renouvelable est en réalité un prêt distinct.

Chaque fois que vous utilisez une partie de cette réserve, vous contractez un nouvel emprunt avec ses propres conditions : un taux d’intérêt spécifique et une durée de remboursement déterminée.

Ainsi, si vous utilisez votre réserve plusieurs fois, vous pouvez vous retrouver avec plusieurs prêts en simultané, chacun ayant ses propres caractéristiques. Cela peut rendre le suivi de vos remboursements plus complexe.

Comment sont facturés les intérêts ?

Vous ne payez des frais que sur l’argent réellement emprunté. Si votre réserve est de 6 000€ mais que vous n’avez utilisé que 500€, les intérêts ne porteront que sur ces 500€.

Combien de temps dure mon contrat ?

Le contrat dure initialement un an et se renouvelle automatiquement chaque année. Si la réserve n’est pas utilisée pendant 1 an, le contrat est fermé.

Si le contrat a été utilisé une fois pendant cette période, l’établissement fait part des nouvelles conditions du renouvellement de contrat 3 mois avant la fin du contrat.

L’emprunteur peut soit accepter les conditions et renouveler le contrat, soit les refuser et la réserve est fermée.

Pour faire simple, ce qu’il faut retenir c’est que vous pouvez profiter de votre réserve librement pendant 1 an. Après 1 an, si vous ne souhaitez pas renouveler votre contrat :

• Vous continuez de rembourser ce que vous avez consommé de la réserve d’argent
• Vous ne pourrez plus profiter des sommes encore disponibles sur votre réserve

Comment l’utiliser intelligemment ?

Il y a trois manières d’utiliser l’argent qui se trouve sur votre réserve :

1. Par virement depuis l’espace client de l’organisme de crédit vers votre compte courant
2. Par utilisation de la carte de paiement associée à votre crédit pour un achat en particulier
3. Par utilisation de la carte de paiement pour retirer de l’argent dans un distributeur compatible

Gérer son crédit = maîtriser son coût

Si vous n’avez pas encore souscrit de réserve, comparez les crédits renouvelables et les taux pratiqués en fonction du montant et de la durée de remboursement souhaités. Les taux pratiqués sont bien différents d’un établissement à l’autre.

L’exemple qui illustre le plus ce point est le suivant : vous avez besoin de 2 000€ que vous pensez pouvoir rembourser sur 12 mois. Si vous choisissez Franfinance ou Cofidis, vous allez tomber sur 14% à 22% de TAEG environ. Chez FLOA, le taux est fixé à 2,90% pour cette opération.

Pourquoi est-il important de simuler constamment ?

Vous devez simuler avant de souscrire, mais pas que. Si vous avez déjà une réserve en cours, simulez aussi votre prochaine utilisation, testez différentes configurations. Il se peut par exemple que le taux soit deux fois moins élevé, car vous avez choisi une durée de 12 mois plutôt que 6.

Une autre illustration : vous avez besoin de 1 400€ pour un achat et de 600€ pour un autre. Si vous faites deux achats distincts de 1 400€ et de 600€, alors le taux sera certainement de 22% pour chacun des paiements. Envisagez un seul virement de 2 000€, et le taux global peut être abaissé à 14%.

Si vous avez besoin d’aide concernant votre situation particulière n’hésitez pas à nous solliciter en commentaire de cet article, en bas de cette page.

Quel est notre avis sur le crédit renouvelable ?

Sa souplesse et sa liberté d’utilisation le rendent particulièrement adapté pour faire face à des situations imprévues ou urgentes.

Une fois ouverte, cette réserve reste disponible jusqu’à nouvel ordre (fermeture sur demande ou non-utilisation pendant 1 an). Par conséquent, en cas d’urgence, il suffit de piocher dedans.

Tant qu’il n’est pas utilisé, il n’engendre aucuns frais, si on exclut la cotisation annuelle parfois demandée (quelques euros par an).

Pourquoi faut-il faire attention ?

Le crédit renouvelable est souvent lié à une carte de paiement, ce qui en facilite l’utilisation, au point d’être parfois confondue avec une carte de débit classique.

Cette confusion peut par exemple accentuer la manie des achats impulsifs. Il peut être facile de perdre de vue le montant total des achats réalisés et de se retrouver incapable de rembourser les sommes empruntées.

L’enchaînement d’achats effectués avec la carte de crédit renouvelable peut rapidement conduire à une situation de surendettement, surtout que son coût d’utilisation est très élevé.

Quels risques en cas de non-remboursement ?

Premier risque majeur : être fiché au FICP (interdits bancaires) de la Banque de France. Vous ne pourrez plus emprunter jusqu’au remboursement de toutes les dettes en cours ainsi qu’après avoir été supprimé des fichiers.

Second risque : une augmentation des frais. Ils peuvent être liés aux retards de paiement, mais aussi à l’éventuel paiement des frais en cas de poursuites judiciaires, car oui, l’établissement peut évidemment intenter un procès.

De plus, cela impacte vos finances au global. Si vous devez régler une dette en particulier et que vous êtes déjà en difficulté financière, cela entraînera certainement d’autres impayés ailleurs, aggravant encore plus la situation.

Dans les cas les plus extrêmes, il est même possible que le prêteur demande la saisie de certains biens pour les vendre et récupérer les sommes dues.

Quels organismes le proposent ?

Il peut être souscrit dans 3 types d’établissements :

• Les banques classiques comme Banque Postale, LCL ou BNP Paribas
• Les établissements en ligne comme FLOA, Cetelem ou Cofidis
• Les enseignes de la grande distribution comme le Printemps, la Fnac ou Darty

Quel est le meilleur crédit renouvelable ?

FLOA offre la souscription en ligne la plus facile. Tout se fait rapidement, peu de documents sont requis et les mensualités sont modulables. FLOA s’est spécialisé en crédit renouvelable en ne proposant plus que ça (avec le mini prêt), ils ont donc l’obligation d’être plus compétitifs.

Les taux sont plus bas que ceux de la concurrence et ils ont tendance à accepter les dossiers avec plus de souplesse.

Qui est éligible ?

Pour être éligible au crédit renouvelable, l’emprunteur doit être âgé de 18 ans au moins, résider en France au sens fiscal du terme et être solvable. Les revenus perçus doivent être réguliers. Il doit détenir un compte bancaire.

Il ne doit pas être fiché bancaire.

Comment fonctionne le crédit renouvelable des magasins ?

Les grandes enseignes proposent des cartes de crédit renouvelable permettant de payer comptant, à crédit ou en plusieurs fois. Ils les mettent en place pour encourager la consommation et augmenter leurs ventes.

L’avantage de cette opération est qu’elle est immédiate. Il n’y a pas de gros délai entre la demande de crédit et la réception du produit faisant l’objet du financement.

Vous pouvez vous rendre en magasin et régler en plusieurs fois votre achat simplement sur présentation d’une pièce d’identité, d’un RIB et d’un justificatif de domicile (jusqu’à 3 000€).

Cette opération est également disponible en ligne au moment du règlement du panier.

Ces cartes, émises par les partenaires financiers des magasins, incluent un programme de fidélité avec des avantages comme des bons de réduction.

Pourquoi aucun justificatif de revenus n’est demandé ?

Le Code de la consommation précise que, pour tout crédit à la consommation de moins de 3 000€, les établissements n’ont aucune obligation de vérifier la solvabilité du demandeur.

La présence sur les fichiers FICP est toujours vérifiée, mais pas les revenus. C’est assez curieux, mais il doit en être ainsi car les sommes en jeu ne sont pas énormes.

Quelle est la différence avec un prêt personnel ?

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui se reconstitue avec les remboursements. Le crédit ne se clôture pas avec le remboursement de la dernière échéance.

Le prêt personnel est un crédit amortissable. Une somme est empruntée sur une durée définie et le contrat se clôture automatiquement une fois l’entièreté de la somme remboursée.

Avec un crédit renouvelable, vous payez des intérêts uniquement sur la somme utilisée. Avec un prêt personnel, vous remboursez des intérêts sur l’ensemble du prêt, avec des mensualités fixes.

Suis-je obligé de dépenser toute ma réserve disponible ?

Non, vous n’êtes pas obligé de dépenser l’intégralité de votre crédit renouvelable. Vous pouvez d’ailleurs ne pas l’utiliser du tout.

Simulations de crédits renouvelables

Article rédigé par notre expert

Rubens Bergamin

Rubens est un expert des crédits et finances personnelles. Il étudie le marché avec minutie pour dénicher les meilleures offres disponibles et vous aider à optimiser vos choix financiers.