Calcul de la mensualité de mon crédit








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S’il s’agit d’un prêt immobilier




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Simulateur de mensualités gratuit de crédit immobilier

La simulation de crédit est une étape indispensable pour préparer le financement d’un projet. Elle est utile à plus d’un titre : pour calculer sa capacité d’emprunt et son taux d’endettement, pour calculer sa mensualité, pour appréhender les coûts du crédit (taux d’intérêt nominal, frais de dossier, assurance de prêt, frais de notaire, frais d’agence, frais annexes), et pour comparer les offres du marché. Les simulateurs de crédits en ligne sont gratuits et sans engagement.

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Qu’est-ce qu’une simulation de crédit ?

Une simulation de crédit évalue les possibilités de financement d’un projet. Grâce à notre simulateur en ligne, l’emprunteur est en capacité de calculer le montant de sa mensualité et le coût du crédit.

Le résultat d’une simulation de crédit varie en fonction du capital emprunté, du taux d’intérêt et de la durée de remboursement. Par exemple, plus la durée sera allongée dans le temps, plus la part d’intérêts à rembourser sera élevée.

1. Comment fonctionne notre simulateur de crédit en ligne gratuit ?

Un simulateur de crédit en ligne gratuit permet de réaliser plusieurs simulations de prêt : une simulation du montant de la mensualité, une simulation du montant du prêt et une simulation de la durée de remboursement.

Simulation du montant de la mensualité

Pour calculer le montant de sa mensualité, l’emprunteur renseigne trois champs : le montant du capital à emprunter, la durée du prêt, le taux d’intérêt.

Simulation du montant du crédit

L’emprunteur indique dans le simulateur de crédit la mensualité et la durée de remboursement qu’il souhaite ainsi que le taux d’intérêt.

Simulation de la durée de remboursement

Les paramètres à indiquer pour calculer la durée de remboursement sont le montant du crédit, la mensualité désirée et le taux d’intérêt.

Pour renseigner le taux d’intérêt, il est conseillé d’indiquer plutôt une valeur moyenne.

Le simulateur de crédit renseigne l’emprunteur sur la faisabilité de son projet. Les questions portent sur la nature de son projet, sa situation personnelle, sa situation professionnelle et financière.

Les réponses permettent également de calculer le taux d’intérêt qui sera proposé, le taux de l’assurance de prêt et la nature des autres frais qui seront facturés. Elles évaluent également son score de crédit.

Scoring et estimation de son crédit

Le score de crédit évolue constamment en fonction des dettes contractées et remboursées, du nombre de cartes de crédit détenues ou du nombre de comptes bancaires ouverts.

Plus que le score de crédit, les questions posées par le simulateur de prêt cherchent à déterminer le comportement de l’emprunteur face au crédit.

Pour améliorer son score, il peut être utile de rembourser par anticipation un prêt dont le taux est particulièrement élevé. Le remboursement d’un prêt à faible taux aura moins d’impact.

2. Pourquoi est-il important de faire une simulation de crédit avant de souscrire un prêt ?

Estimer sa capacité d’emprunt

Comparer plusieurs offres de prêt

Faire une simulation de crédit avant de souscrire un prêt est doublement intéressant : cela permet d’une part d’estimer sa capacité d’emprunt et d’autre part de comparer les offres du marché. Toutes les plateformes ont leur propre simulateur de prêt. Ils sont gratuits et sans engagement.

Simuler son crédit pour estimer sa capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant du capital que l’on peut emprunter en fonction de ses revenus. Il existe des simulateurs de capacité d’emprunt.

Tout crédit doit être remboursé, il est donc important de vérifier sa capacité d’emprunt avant d’emprunter de l’argent. Au-delà de ce postulat, un simulateur de crédit permet d’adapter son projet à son budget.

Le taux d’endettement est en effet limité à 35% de ses revenus, assurance de prêt comprise depuis le 1er janvier 2001 sur les conseils du HCFS (Haut conseil de sécurité financière).

Pour éviter tout refus, il est essentiel de s’y conformer. Or, le simulateur de crédit permet justement d’ajuster la future mensualité à son taux d’endettement en faisant varier la durée de remboursement.

Simuler son crédit pour comparer plusieurs offres de prêt

Simuler son crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt et le coût du crédit. Ces deux éléments vont permettre de comparer les offres de prêt.

Les comparateurs de crédits permettent d’afficher les taux d’intérêt, le coût total du crédit et les conditions de plusieurs organismes de prêt en même temps. Ils représentent un vrai gain de temps.

Une différence de taux même minime aura un impact financier sur toute la durée du prêt. Plus que le taux d’intérêt, il est important de comparer le TAEG (Taux annuel effectif global) parce qu’il englobe tous les coûts du crédit.

La simulation de crédit en ligne est intéressante pour effectuer une première sélection d’établissements de crédit, voire pour négocier une offre plus avantageuse.

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3. Qu’est-ce qu’une mensualité de crédit ?

La mensualité de prêt correspond à une fraction du capital emprunté à laquelle sont ajoutés les intérêts périodiques. Chaque mensualité vient en remboursement du prêt.

Le taux qui figure sur le contrat est un taux d’intérêt annuel. Il est transformé en taux mensuel quand le remboursement est prévu tous les mois. La mensualité peut aussi comprendre l’assurance de prêt.

Comment se fait le calcul d’une mensualité de prêt ?

Pour calculer la mensualité, on transforme d’abord le taux annuel en taux mensuel. Pour cela, il faut au préalable diviser l’année par 12. Voici la formule pour calculer le taux d’intérêt mensuel :

Taux périodique = [(1 + taux annuel) / (1/12)] -1

On peut calculer le taux périodique plus simplement avec cette formule :

Taux périodique = taux annuel / nombre de périodes par an

Exemple pour un taux annuel de 3%

Taux mensuel = (1 + 0.03) puissance 1/12 – 1 soit un taux mensuel égal à 0.327%

Calcul des intérêts dans la mensualité

Les intérêts sont le plus souvent calculés sur le capital restant dû. Ils diminuent donc au fil des remboursements.

En général, les mensualités sont lissées sur toute la durée du prêt de manière à ce qu’elles soient identiques. C’est donc le même montant qui est prélevé sur le compte bancaire de l’emprunteur.

Calcul des intérêts inclus dans les mensualités d’un prêt

Exemple pour 1.000 euros empruntés à 3% avec une mensualité de 500€ :

  • Part des intérêts dans la première mensualité : 3% X 1.000€ = 30€
  • Capital remboursé : 500€ – 30€ = 470€
  • Capital restant dû : 1.000€ – 470€ = 530€
  • Part des intérêts dans la deuxième mensualité : 3% X 530€ = 15.90€
  • Capital remboursé : 500€ – 15.90€ = 485€
  • Capital restant dû : 530 – 485 = 45€

4. Qu’est-ce qu’un coût d’emprunt ?

Le coût d’emprunt est le coût total du crédit. Il est exprimé par la différence entre la somme des mensualités et le capital emprunté. Les intérêts ne représentent pas les seuls frais à imputer au crédit. D’autres coûts sont facturés :

Frais de dossier

Assurance de prêt

Commissions des intermédiaires

Frais de garantie

Frais annexes

Les frais de dossier

Les frais de dossier rémunèrent l’établissement de prêt pour l’étude et le montage du dossier. Ils sont soient facturés à part, soit inclus dans le crédit. Ils représentent jusqu’à 1% du montant du capital emprunté.

L’assurance de prêt

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Elle est exigée pour les crédits immobiliers. Son coût s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Le taux dépend de l’âge de l’emprunteur et de son état de santé.

Les commissions des intermédiaires

Les courtiers immobiliers sont rémunérés par les banques et les organismes de crédit. En général, ils perçoivent jusqu’à 1% du capital emprunté.

Les frais de garantie

Les frais de garantie couvrent la prise de risque de l’établissement de prêt. S’ils sont calculés sur le montant du capital emprunté, ils sont exigibles en début de crédit via l’apport personnel de l’emprunteur. Ils ne sont donc pas intégrés au crédit.

Les frais annexes

Les frais annexes sont les frais engagés par la banque pour finaliser le crédit. Il s’agit des timbres fiscaux, des frais d’enregistrement, etc. Ils s’élèvent à quelques dizaines d’euros seulement.

Parmi les frais annexes figurent aussi les frais éventuels d’ouverture de compte bancaire ainsi que les frais de paiement du crédit.

Un autre paramètre entre dans le coût du crédit : la durée de remboursement. Le taux d’intérêt est plus élevé quand les durées d’emprunt sont longues, et ce même si le montant de la mensualité semble bas.

Exemples de coûts du crédit en regard de la durée de remboursement

Montant200.000€200.000€
Durée15 ans20 ans
TAEG non contractuel1.65%1.80%
Mensualité1.255€922€
Coût du crédit25.906€38.303€

La simulation de crédit affiche toujours le coût total du crédit en regard de la mensualité.

Comment calculer le coût d’un crédit ?

Pour calculer le coût du crédit, il faut additionner les intérêts bancaires cumulés sur toute la durée du contrat de prêt, les frais d’assurance, les frais de dossier et les frais annexes.

Coût global du crédit = intérêts bancaires + intérêts d’assurance de prêt + frais de dossier + frais annexes

5. Comprendre les taux d’intérêt : TAEG, TEG, Taux d’usure

Le TAEG est le taux annuel effectif global. Il englobe tous les frais. Il existe des simulateurs de calcul du TAEG. Plusieurs champs sont à renseigner pour l’obtenir :

  • Le capital emprunté
  • Le taux d’intérêt de base ou taux d’intérêt nominatif
  • La durée de l’emprunt en mois ou en années
  • Le coût de l’assurance de prêt en euros par mois
  • Les frais de dossier
  • Les frais annexes et éventuellement le coût de la garantie

Le résultat s’affiche par mois ou par année. Le TAEG est l’indice de comparaison du coût total des offres de prêts.

Le TEG est l’ancienne appellation du TAEG. Le sigle signifie Taux effectif global.

Le taux d’usure est un taux de référence calculé par la Banque de France tous les trimestres. Les établissements de crédit n’ont pas le droit de prêter de l’argent au-dessus du taux d’usure. Cette contrainte vise à protéger les emprunteurs d’éventuels abus.

Son calcul repose sur la moyenne des taux pratiqués par les établissements de prêts augmentés d’un tiers. Il existe un taux d’usure pour les crédits à la consommation et un taux d’usure pour les crédits immobiliers.

Comment se fait le calcul des intérêts d’un prêt ?

Le calcul des intérêts dépend du type de prêt :

  1. Prêt in fine
  2. Prêt relais
  3. Crédit amortissable
  4. Crédit renouvelable

Pour un prêt in fine, le calcul est basé sur le capital emprunté. Le montant du crédit est multiplié par le TAEG, le résultat obtenu est ensuite multiplié par la durée de remboursement. Pendant la durée du prêt, l’emprunteur rembourse seulement les intérêts. Au terme du contrat, il rembourse le capital en une seule fois.

Calcul des intérêts d’un prêt in fine

Exemple de calcul d’intérêts pour un prêt in fine d’un montant de 100.000€ à 3.5% sur 10 ans : (100.000€X 3.5%)X 10 = 35.000€

Les intérêts s’élèvent à 35.000€. Le bien financé par le prêt coûte 135.000€ au total.

Pour calculer les intérêts d’un prêt relais, on peut adopter la même méthode que celle du prêt in fine. Si le prêt relais est consenti avec un différé, les intérêts seront payés au terme du crédit.

Calcul des intérêts d’un prêt relais

Exemple de calcul d’intérêts d’un prêt relais de 150.000€ au taux d’intérêt de 3% avec un différé sur 18 mois :

  • Intérêts pour la première année : (150.000 X 3) / 100 = 4.500€
  • Intérêts pour les 6 derniers mois : (154.500€ X 3%)/2= 2.317,50€
  • Les intérêts du prêt relais s’élèvent à : 4.500€+ 2.317,50€ = 6.822€

Pour un crédit amortissable, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Chaque mensualité rembourse une part du capital emprunté. Les intérêts sont donc recalculés tous les mois jusqu’au terme du crédit.

Le tableau d’amortissement permet de visualiser ce calcul. Pour reprendre l’exemple, ci-dessus, le calcul des intérêts d’un prêt amortissable de 100.000€ à 3.5% d’intérêt sur 10 ans s’élève à 18.663€.

Pour un crédit renouvelable, les intérêts sont calculés sur la somme utilisée et non sur le montant de la réserve. Le taux change à chaque utilisation. Son calcul s’avère d’autant plus compliqué qu’il se base aussi sur le nombre de jours d’utilisation.

La seule solution pour évaluer les coûts d’un crédit renouvelable est d’utiliser un simulateur de crédit en ligne.

6. Qu’est-ce qu’un taux fixe par rapport à un taux révisable ?

Le taux d’intérêt peut être fixe, variable ou révisable. Quand il est fixe, cela signifie que le même taux sera appliqué tout au long du prêt. Il ne changera pas.

Le taux variable ou révisable en revanche est susceptible d’être revu à la hausse ou à la baisse au cours du contrat.

Taux d’intérêt variable

Le taux d’intérêt variable est surtout proposé pour les crédits immobiliers dont les durées sont très longues. Son calcul repose sur l’indice Euribor, un indice de référence dont les banques se servent pour fixer le taux auquel elles se prêtent de l’argent.

En général, le taux d’intérêt variable est plus bas que le taux d’intérêt fixe au début du crédit. En revanche, rien ne garantit qu’il ne sera pas supérieur ensuite. C’est pourquoi il est conseillé d’opter plutôt pour un taux capé, c’est-à-dire un taux dont les variations seront plafonnées.

Par exemple, si le taux capé est à 2% avec un taux initial de 3.8%, cela signifie qu’il ne pourra pas dépasser 5.8% ni être inférieur à 1.8%.

Taux d’intérêt révisable

Le taux d’intérêt révisable est surtout utilisé pour les crédits renouvelables. Il peut lui aussi augmenter ou baisser au cours du contrat. Les conditions de la révision du taux d’intérêt font l’objet d’une clause contractuelle.

L’établissement de prêt qui a accordé le crédit renouvelable a l’obligation d’informer l’emprunteur de tout changement. L’emprunteur n’est pas obligé d’accepter.

7. Comment se fait le calcul de la capacité d’emprunt ?

Capacité d’endettement

Type de crédit envisagé

Montant de l’apport personnel

Montant des échéances

Durée du prêt

Âge du souscripteur

Le calcul de la capacité d’emprunt est relativement simple. Il permet de connaître le montant maximum du prêt sur une durée de remboursement donnée tout en conservant un reste à vivre suffisant.

Plusieurs éléments sont nécessaires pour le calculer à l’aide d’un simulateur de crédit en ligne :

  • Sa capacité d’endettement
  • Le type de crédit envisagé
  • Le montant de l’apport personnel si le crédit est immobilier
  • Le montant des échéances
  • La durée du prêt
  • L’âge du souscripteur

Plus simplement la formule de calcul est la suivante :

Capacité d’emprunt = (revenus – charges) X 35%

Les revenus pris en compte sont toujours nets avant impôts. En présence d’un co-emprunteur, il faut ajouter les revenus. de chacun. Attention, les revenus financiers ou fonciers subissent 30% de décote.

Pour les charges, on intègre uniquement le loyer, les pensions alimentaires, les rentes versées, les crédits en cours et les impôts. Les autres charges telles que l’énergie, le téléphone, les assurances, la nourriture et les autres dépenses quotidiennes sont financées par le reste à vivre.

Les établissements de prêt considèrent que le montant du reste à vivre ne peut être inférieur à 800 euros par mois pour une personne seule, à 1200 euros pour un couple et à 300 euros par personne supplémentaires.

Exemple de calcul de la capacité d’emprunt

Un couple perçoit 4.500€ de revenus mensuels nets avant impôts. Il rembourse un crédit voiture pour un montant de 240€ par mois. Sa capacité d’emprunt pour un projet immobilier sur 20 ans s’élève à :

(4500€- 240€)X 35% X 12 (mois) X 20 ans : 357.840€

Comment gérer son taux d’endettement : pouvoir assurer le remboursement de son emprunt ?

La capacité de remboursement correspond au montant de la mensualité que l’emprunteur est capable de rembourser au vu de son taux d’endettement.

Une personne perçoit un salaire net de 4.000€, ses charges fixes mensuelles sont égales à 1.200€. Son reste à vivre s’élève donc à 2. 800€. Pour rester à l’aise, sa future mensualité ne doit pas dépasser un tiers de cette somme soit environ 840€.

Il existe plusieurs solutions pour gérer au mieux son taux d’endettement et assurer ainsi le remboursement de son emprunt :

  • Réduire ses charges : rembourser ses crédits à la consommation ou les lisser dans le nouveau crédit
  • Augmenter son apport personnel
  • Réduire ses dépenses pour augmenter son reste à vivre
  • Augmenter la durée du prêt pour diminuer la mensualité

Simulation de la capacité de remboursement mensuelle d’un couple

Capacité mensuelle de remboursement de notre couple dont les revenus s’élèvent à 4.500€ :

  • 4.500€ X 35% = 1.575€
  • Charges : crédit auto 240€
  • Capacité mensuelle de remboursement : 1.575€ – 240€= 1.335€

Le couple est capable de rembourser une mensualité de 1.335€.

8. Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement est l’échéancier du prêt. Il détaille chaque mensualité : capital restant dû, intérêts payés, part d’assurance de prêt et date de chaque échéance. L’établissement de prêt a l’obligation de le fournir à l’emprunteur.

En général, il est expédié quand les fonds sont débloqués. Certaines plateformes en proposent gratuitement sous forme de fichier Excel.

L’emprunteur n’a plus qu’à renseigner le montant de son futur emprunt, le taux d’intérêt annuel et la durée de remboursement pour simuler son tableau d’amortissement.

Le tableau d’amortissement est utile pour suivre son plan de financement et organiser son budget mois après mois. Il existe plusieurs types d’amortissement de prêt :

  • L’amortissement in fine durant lequel l’emprunteur rembourse les intérêts et l’assurance de prêt tous les mois et le capital à la fin
  • L’amortissement dit progressif durant lequel la part de capital augmente et la part des intérêts diminue
  • L’amortissement constant durant lequel la part de capital est fixe et les intérêts diminuent

Le tableau d’amortissement peut être demandé pour renégocier son assurance de prêt auprès d’un autre assureur, pour souscrire un nouveau prêt, pour effectuer un rachat de crédits ou pour monter un dossier de surendettement.

Il est utile pour connaître le solde restant dû dans le cas où l’emprunteur décide de rembourser son prêt par anticipation.

Exemple de tableau d’amortissement pour un prêt immobilier de 190.000€ remboursable sur 20 ans avec un TAEG à 5.5%

AnnéeIntérêtsCapital amortiCapital restant dûAssuranceMensualité
15.604€7.041€182.959€2.736€1.282€
25.390€7.255€175.704€2.736€1.282€
35.169€7.476€168.228€2.736€1.282€
44.941€7.703€160.524€2.736€1.282€
54.707€7.938€152.587€2.736€1.282€
64.466€8.179€144.408€2.736€1.282€
74.217€8.428€135.980€2.736€1.282€
83.961€8.684€127.296€2.736€1.282€
93.696€8948€118.347€2.736€1.282€
103.424€9.221€109.127€2.736€1.282€
113.144€9.501€99.626€2.736€1.282€
122.855€9.790€89.836€2.736€1.282€
132.557€10.088€79.748€2.736€1.282€
142.250€10.395€69.354€2.736€1.282€
151.934€10.711€58.643€2.736€1.282€
161.608€11.036€47.606€2.736€1.282€
171.273€11.372€36.234€2.736€1.282€
18927€11.718€24.516€2.736€1.282€
19570€12.074€12.442€2.736€1.282€
20203€12.442€0€2.736€1.282€
Cumul62.897€190.000€54.720€307.617€

Comment fonctionne le remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé consiste à rembourser totalement ou partiellement son prêt avant le terme du contrat. La loi prévoit que l’emprunteur peut effectuer cette demande à tout moment.

Pour cela, il lui suffit d’adresser à l’organisme prêteur un courrier recommandé avec accusé de réception accompagné de son règlement. Selon le contrat, il peut y avoir des conditions à remplir.

Liste des conditions qui peuvent être imposées

  • Le solde restant dû doit être supérieur à 10% du capital emprunté sauf en cas de remboursement total
  • L’emprunteur doit payer une indemnité de remboursement anticipé (IRA ) sauf dans certains cas : vente du bien suite à un changement de lieu de travail, cessation contrainte de l’activité professionnelle, décès du conjoint ou de l’emprunteur principal

Le montant de l’IRA est encadré par la loi. Elle ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts calculés sur le capital remboursé par anticipation et 3% du capital restant dû.

Ces dispositions sont différentes dans le cas d’un prêt à taux variable : le montant de l’IRA peut être majoré d’intérêts dits compensateurs. Ils permettent à l’établissement de crédit de percevoir le taux d’intérêt moyen prévu initialement au contrat.

Le remboursement anticipé même partiel permet de réduire le coût du crédit. Dans le cas d’une renégociation de prêt ou d’un rachat de crédits, il faudra prendre en compte les frais inhérents à cette opération.

Il est plus intéressant de renégocier son contrat de prêt dans les toutes premières années, quand la part des intérêts est la plus grande.

Notre conseil

Il est conseillé de planifier son remboursement anticipé avec le paiement d’une échéance pour éviter des intérêts intercalaires.

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9. Simulation de crédit immobilier

La simulation de crédit immobilier prend en compte tous les frais inhérents à l’acquisition d’un bien : les frais du crédit, les frais de notaire, les frais d’agence, les frais d’assurance de prêt, les éventuels travaux à prévoir, le montant de l’apport personnel.

Comment se calcule une mensualité de crédit immobilier?

Le calcul d’une mensualité de crédit repose sur plusieurs éléments : le montant du capital emprunté, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, l’assurance de prêt.

Le taux d’intérêt dépend du profil de l’emprunteur. Un profil à la situation financière stable, aux revenus élevés, disposant d’une épargne et d’un apport personnel conséquent a plus de chances d’obtenir un très bon taux d’intérêt. La présence d’un co-emprunteur permet aussi d’obtenir un meilleur taux.

La durée de remboursement impacte également le taux d’intérêt. Le taux d’un crédit immobilier remboursable sur 20 ans sera supérieur au taux d’un crédit sur 10 ou 15 ans.

Il existe une formule pour calculer sa mensualité de crédit immobilier :

Mensualité = [(C X t)/12] / [1-(1+(t/12))-n]

C est égal au Capital emprunté, t correspond au taux nominal, n est la durée du crédit.

À quel moment simuler sa mensualité grâce à un simulateur de crédit ?

Le moment pour simuler sa mensualité grâce à un simulateur de crédit dépend de l’avancée du projet. Certaines périodes sont plus propices. En hiver par exemple, le nombre de transactions immobilières baissent fortement en raison des fêtes de fin d’année.

Entre décembre et février, le marché est beaucoup moins dynamique, les propriétaires sont plus enclins à la négociation. L’automne est également assez favorable dans la mesure où les taux se stabilisent à cette période.

Le taux d’usure est réévalué très régulièrement, tous les trimestres, voire plus souvent en période d’inflation. Il est donc conseillé d’effectuer une simulation de crédit régulièrement pour surveiller les taux d’intérêt.

Tous les éléments qui constituent les mensualités d’un crédit immobilier

Le montant de l’emprunt

La durée de remboursement

Le taux d’intérêt

L’assurance emprunteur

Les frais de dossier

Les frais de garantie

Les frais d’estimation de bien

Plusieurs éléments constituent la mensualité d’un crédit immobilier. En voici la liste détaillée :

  • Le montant de l’emprunt
  • La durée de remboursement
  • Le taux d’intérêt
  • L’assurance emprunteur
  • Les frais de dossier
  • Les frais de garantie (hypothèque, nantissement, caution, privilège de prêteur de denier)
  • Les frais d’estimation de bien

Pour réduire les frais de garanties, il est conseillé de se tourner vers sa mutuelle ou vers un prêt pour fonctionnaires si votre statut professionnel le permet, les frais de garanties sont souvent incluses.

Certaines garanties ne sont pas récupérables à la fin du crédit, c’est le cas par exemple de l’hypothèque pour laquelle il faudra prévoir en plus des frais de mainlevée.

Frais de notaire

Les frais de notaire portent mal leur nom. La plupart de ces frais sont constitués de taxes versées à l’état et de frais d’enregistrement. Leur montant dépend du type de bien (neuf ou ancien) et du département où il est localisé. Ils sont à la charge de l’acquéreur.

Comment calculer les frais de notaire ?

Les frais de notaire s’élèvent entre 7% et 8% du prix du bien immobilier dans l’ancien. Ils sont identiques dans le cas de l’achat d’un terrain constructible.

Dans le neuf, ils sont beaucoup moins élevés, entre 2% et 3% du prix du bien. La taxe de publicité foncière est en effet moins onéreuse.

Pour acquérir un logement ancien d’une valeur de 250.000€, il faut donc compter 20.000€ de frais de notaire, sans compter la TVA. Elle s’élève à 20% en général.

Les frais de notaire peuvent être inclus dans le crédit immobilier. On parle alors d’un financement à 110%. La banque peut également demander à l’emprunteur de les financer sur ses propres deniers (épargne ou prêt personnel, etc.).

Quand les frais de notaire sont-ils réduits ?

Les frais de notaire sont réduits dans le cas des VEFA (vente en état futur d’achèvement). Il est possible de réduire leur coût dans l’ancien si l’acquéreur prend à sa charge les frais d’agence, le prix de la transaction baissera d’autant.

Les frais de notaire dans le neuf peuvent bénéficier sous conditions d’une TVA à 5,5%.

Conditions pour bénéficier d’une TVA à 5.5%

  • Le logement est situé en zone ANRU (Agence nationale de renouvellement urbain),
  • Le logement est situé dans un quartier prioritaire ou dans un périmètre de 300 mètres et le prix du m2 est fixé par l’état.

Dans les deux cas, le logement doit être à usage de résidence principale.

Trois départements en métropole proposent des frais de notaire réduits. Il s’agit de l’Indre, de l’Isère et du Morbihan. Outre-mer, ils sont réduits à Mayotte. Le taux y est à 3.8% dans l’ancien.

Les frais de notaire sont également réduits pour les terrains agricoles. Le taux s’élève à 3,945% si le prix de l’acquisition est inférieur à 6.500€, à 1.627% pour une transaction d’un montant entre 6.501 et 17.000€, à 1.085% pour un terrain entre 17.001 et 60.000€ et à 0.814% au-delà.

Quels sont les frais de notaire lors d’une vente entre particuliers ?

La vente d’un terrain ou d’un bien immobilier entre particuliers est exonérée de TVA.

Frais d’agence

Les frais d’agence varient entre 5% et 10% du prix de vente du bien immobilier. Par exemple, pour un bien de 500.000€, il est conseillé de prévoir un taux de 6% minimum dans son plan de financement soit environ 30.000€.

Les agences immobilières en ligne pratiquent des frais inférieurs, entre 1 et 4% du prix de vente. Il existe également des agences facturant des honoraires forfaitaires (Welmo par exemple).

Généralement, les frais d’agence sont inclus dans le prix de vente. Dans le cas contraire, il faut les ajouter dans la simulation du crédit.

Assurance emprunteur : l’intégrer à son calcul de mensualité

L’assurance emprunteur est obligatoire. Elle représente un coût négligeable, il faut donc l’intégrer dans le calcul de sa mensualité. L’assurance de prêt s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Le tarif est libre, il dépend de l’âge du souscripteur et des assureurs.

Exemples de taux moyens à indiquer dans le simulateur de crédit en ligne en fonction de l’âge de l’emprunteur

Age de l’emprunteurTaux de l’assurance de prêt
< 35 ans0.45%
Entre 35 et 45 ans0.55%
Entre 45 et 55 ans0.80%
Après 55 ans1.20%

L’assurance de prêt est un poste négociable. Depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire à l’offre de l’établissement de crédit. Il peut donc être intéressant de faire jouer la concurrence pour baisser le coût du prêt.

Travaux : les inclure dans son calcul de mensualité ?

Le montant des travaux peut être inclus dans le calcul de la mensualité. L’emprunteur bénéficiera d’une durée de remboursement bien plus longue qu’avec un prêt travaux limité à 84 mois. Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est aussi plus attractif.

Apport : comment l’intégrer à sa simulation ?

L’apport moyen le plus souvent exigé par les établissements de crédit s’élève à 10% du prix du bien. Pour l’évaluer, il suffit de calculer combien va coûter la transaction frais de notaire compris.

Exemple de calcul pour intégrer son apport à la simulation de crédit

  • Prix du bien : 230.000€
  • Frais de notaire (8%) : 18.400€
  • Coût total : 230.000 + 18.400 = 248.000€
  • Montant de l’apport : 24.840€

Le montant du prêt à indiquer dans le simulateur de crédit sera donc de 248.000€ – 24.840€ = 223.160€

Exemples de mensualités de crédit immobilier

MontantDuréeTaux d’intérêtMensualité (avec assurance)
100.000€15 ans 3.05%721€
200.000€20 ans3.2%1.186€
300.000€20 ans3.2%1.779€
400.000€25 ans3.3%2.073€
500.000€25 ans3.3%2.591€

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10. Simulation crédit consommation

Les crédits à la consommation sont des prêts limités à 75.000€. La durée de leur remboursement est beaucoup moins longue qu’un crédit immobilier (entre 1 et 120 mois). Les taux d’intérêt sont plus élevés (jusqu’à 21%). Ils sont calculés à partir de plusieurs critères :

  • Le type de crédit
  • Le profil de l’emprunteur
  • La politique tarifaire de l’établissement de crédit
  • Le coût de l’argent
  • Les frais de dossier

Parmi ces crédits, on trouve des prêts affectés à un l’achat d’un bien ou d’un service (le crédit auto et le crédit travaux par exemple) et les prêts non affectés à dépenser librement (le micro crédit, le mini prêt, le prêt personnel, le crédit renouvelable, le prêt étudiant).

Le rachat de crédits est un prêt particulier destiné à restructurer des dettes (crédits en cours, loyers de retard, impôts, découverts bancaires…).

Les simulateurs de crédits à la consommation sont plus simples d’utilisation. Ils proposent de renseigner trois champs : la nature du projet, le montant de l’emprunt, la durée de remboursement. La nature du projet sert à déterminer le type de crédit.

L’assurance de prêt est facultative. Elle peut être exigée selon le profil de l’emprunteur (âge, situation professionnelle) ou lorsque la durée de remboursement est longue. Son coût apparaît en option dans le résultat de la simulation du crédit.

Tous les crédits à la consommation peuvent être remboursés par anticipation à l’instar du crédit immobilier.

Les établissements de crédit en ligne subissent une forte concurrence, leurs offres sont souvent plus intéressantes qu’en agence.

Les prêts affectés

Le crédit auto

Le crédit travaux

Pour obtenir un prêt affecté, il est obligatoire de fournir un justificatif de dépense (devis, factures). Les taux d’intérêt sont généralement plus attractifs que ceux des prêts non affectés.

Le crédit auto

Le crédit auto permet de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, un deux roues, une caravane, un bateau… Le montant est compris entre 500€ et 75.000€. La durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 84 mois.

Le taux d’intérêt pour l’achat d’un véhicule d’occasion de plus de 2 ans est plus élevé que pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion de moins de 2 ans.

Depuis le 1er janvier 2023, un prêt à taux zéro est mis en place pour l’achat d’un véhicule neuf propre. Il est soumis à des conditions de revenus.

Simulation crédit auto

MontantDurée de remboursementTaux d’intérêt indicatifMensualité
2.000€2 ans7.03%89€
8.000€3 ans5.50%241€
30.000€5 ans5.33%569€

Le crédit travaux

Le crédit travaux est dédié à la maison. Il finance des travaux de réhabilitation, de rénovation énergétique, d’aménagement ou d’agrandissement. L’achat d’équipement et de mobilier est également possible. Le montant est plafonné à 75.000€.

Au-delà, il faut s’orienter vers un crédit immobilier. La durée de remboursement varie entre 12 et 84 mois. Le taux d’intérêt est en général similaire au crédit auto.

Les prêts non affectés

Le micro crédit

Le prêt personnel

Le crédit renouvelable

Le crédit étudiant

Le rachat de crédits

Les prêts non affectés financent tout type de projets : besoin de trésorerie, voyages, évènements familiaux, achat de mobilier, voiture, décoration… Ils ne nécessitent aucune preuve d’achat. Les taux d’intérêt figurent parmi les plus élevés.

Le micro crédit

Le micro crédit est le plus petit prêt à la consommation. Son montant est compris entre 50 et 5.000€. La durée de remboursement est très courte, entre 15 jours et 36 mois. Le taux d’intérêt peut atteindre 21%. Sa particularité est d’être très rapide à obtenir.

Les fonds peuvent être débloqués en 24 heures (service payant). Il est accessible au plus grand nombre.

Simulations de micro crédits

Montant empruntéDurée de remboursementFraisMensualité
450€4 mois14.80€150€
600€6 mois36€106€
750€3 mois23€257€

Le prêt personnel

Le prêt personnel est plus flexible. Le montant des capitaux atteint 75.000€ remboursables entre 6 et 120 mois. Le taux d’intérêt est fixe, les mensualités sont constantes. Il démarre à moins de 1% pour les meilleurs dossiers. C’est un crédit amortissable, il se clôture avec le paiement de la dernière échéance.

Simulations de prêt personnel

MontantDurée de remboursementTaux d’intérêt indicatifMensualité
1.500€1 an4.70%128€
6.000€3 ans5.60%181€
8.000€5 ans5.40%152€

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une solution de financement à part. C’est une réserve d’argent non amortissable. Les mensualités reconstituent le capital qui est alors disponible pour de nouvelles dépenses.

Il est encadré par la loi Lagarde : le montant est plafonné à 6.000€ et la durée de remboursement ne peut excéder 60 mois (ou 36 mois pour une réserve de 3.000€).

Le taux d’intérêt est révisable. Les mensualités sont fonction des sommes utilisées. Pour mettre fin à ce crédit, il est indispensable de formuler une demande de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception.

Simulations de crédit renouvelable

MontantDurée de remboursementTaux d’intérêt indicatifMensualité
500€29+ 1 mois14.5%20€ + 11€
2.000€29+ 1 mois14.5%80€ + 43€
6.000€45 + 1 mois8.30%160€ + 107€

Le crédit étudiant

Le crédit étudiant est réservé aux jeunes âgés de moins de 30 ans et qui poursuivent des études dans le supérieur. Le capital emprunté est utilisé librement pour les frais de scolarité, les frais d’installation ou les dépenses du quotidien.

La somme empruntée peut être élevée, jusqu’à 120.000€ selon les établissements de prêt. Le taux d’intérêt ne dépasse pas 2%.

La durée de remboursement est flexible, entre 2 et 10 ans. Elle peut être assortie d’un délai de franchise (entre 2 et 7 ans) au cours duquel l’étudiant rembourse soit les frais d’assurance (franchise totale) soit les frais d’assurance et les intérêts (franchise partielle).

Les fonds sont débloqués en une fois ou progressivement.

Simulations de crédit étudiant

MontantDurée de remboursementTaux d’intérêt indicatifMensualité
20.000€72 mois0.90%285€
30.000€84 mois0.90%368€
50.000€120 mois0.90%435€

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits est indiqué dans plusieurs situations : pour diminuer son taux d’endettement en vue de financer un nouveau projet, pour éviter une situation de surendettement ou pour négocier un meilleur taux. Il est possible de regrouper plusieurs crédits à la consommation avec plusieurs crédits immobiliers.

Si le montant du ou des crédits immobiliers est plus important que le montant des crédits à la consommation, le nouveau prêt sera un crédit immobilier. Les taux d’intérêt dépendent de la nature du prêt et du profil de l’emprunteur. Il sera plus intéressant pour un propriétaire que pour un locataire parce qu’il aura une garantie hypothécaire à proposer.

Foire aux questions