Comment obtenir un micro crédit ?

Il existe deux types de micro crédits : le micro crédit social et le mini prêt.

Le premier est proposé par des associations comme La Croix-Rouge pour permettre à des personnes en situation de précarité de financer un projet améliorant leur vie sociale ou professionnelle.

Le second est proposé par des sociétés spécialisées comme FLOA pour permettre à n’importe qui, tant qu’il est solvable, d’obtenir un petit crédit pour financer n’importe quel projet.

Qu’est-ce que le micro crédit social ?

Le micro crédit social est un prêt pouvant aller jusqu’à 8 000€ pour les particuliers et jusqu’à 12 000€ pour les professionnels.

Il permet aux personnes exclues du système bancaire ou en difficulté économique de financer des projets permettant d’améliorer leur situation sociale ou professionnelle.

Qui le propose ?

La demande se fait auprès d’un organisme, mais celui-ci n’est pas celui qui accorde le micro crédit. Il n’agit que comme un intermédiaire entre vous et une banque partenaire.

Il n’est pas possible de s’affranchir de cet intermédiaire puisqu’il est le seul capable d’estimer si votre projet vaut la peine d’être financé, et cela en accord avec les conditions d’accès.

Par ailleurs, l’organisme est là pour accompagner et défendre votre demande auprès de la banque partenaire. C’est un allié dans la réalisation de votre projet.

Une fois le prêt obtenu, l’organisme et le conseiller qui vous a été affecté restent toujours présents à vos côtés pour vous aider à le mener à bon terme.

Les banques en proposent-elles ?

Les banques les proposent par l’intermédiaire des associations précédemment citées.

Par exemple, la BNP Paribas, via sa filiale BNP Paribas Personal Finance, est le partenaire du Crédit Municipal pour son micro crédit social.

Quels avantages ?

L’avantage est l’ouverture du prêt au plus grand nombre, même aux fichés et interdits bancaires. Ceux-ci devront néanmoins être solvables, et prouver des revenus réguliers, même s’il s’agit du RSA ou du chômage.

Cette grande accessibilité s’explique, car le Fonds de Cohésion Sociale (FCS) garantit le prêt, sécurisant ainsi le remboursement du côté des banques.

De plus, les membres des associations et des organismes publics accompagnent l’emprunteur dans la réussite de son projet, mais aussi en cas de difficultés dans le remboursement des échéances.

Un autre avantage est le taux d’intérêt plutôt abordable, avec une moyenne aux alentours des 4%, ce qui est moins qu’un crédit auto ou un prêt personnel classique (5 à 7%).

Quels inconvénients ?

L’inconvénient majeur est que la demande est assez complexe. Un grand nombre d’étapes, de documents et de rendez-vous physiques sont nécessaires pour établir l’éligibilité du demandeur et la légitimité de son projet.

Il faut compter quelques semaines d’attente avant de pouvoir en profiter. De plus, si l’association peut accepter de prendre en charge le dossier, la banque n’est pas dans l’obligation d’accepter la demande si elle estime que les critères financiers ne sont pas remplis.

Enfin, malgré tout, même si toutes les précautions sont prises, le risque zéro n’existe pas et ce prêt peut aggraver la situation déjà précaire de son emprunteur. Il faut rester vigilant.

Existe-t-il des micro crédit sociaux en ligne ?

Les demandes ne peuvent pas se faire en ligne. Il est obligatoire de se déplacer en agence.

Quelles sont les conditions d’accès au micro crédit ?

Le demandeur doit être solvable (taux d’endettement inférieur à 35% après souscription du prêt) même s’il a des revenus très modestes, et il doit pouvoir justifier d’un projet l’aidant professionnellement ou socialement.

S’il est fiché au FICP, il ne doit pas avoir connu d’incidents de paiement majeur depuis qu’il l’est.

Ce projet pourrait par exemple être le financement d’un permis de conduire ou d’une voiture pour faciliter l’accès à un travail, d’une formation professionnelle ou de soins non pris en charge par la Sécurité sociale.

Le remboursement des dettes ou de loyers impayés n’est pas une raison valable pour obtenir ce crédit.

Quels sont les justificatifs ?

• Carte d’identité, passeport ou carte de séjour en cours de validité
• Justificatifs de domicile
• Bulletins de salaire, avis d’imposition, contrat de travail, attestation de revenus (Pôle Emploi, RSA)
• Justificatif d’achat : facture, bon de commande, devis
• Relevé d’identité bancaire (RIB)

Qu’est-ce que le mini prêt personnel ?

Le mini prêt personnel est un petit crédit jusqu’à 3 000€ en moyenne permettant de financer n’importe quel projet. Il n’est pas réservé aux plus précaires. Il n’est pas proposé par des associations, mais par des sociétés spécialisées.

Quels sont les mini prêts accessibles en ligne ?

FLOA, une société de la BNP Paribas Personal Finance, commercialise l’offre la plus répandue et la plus facile à demander.

Combien de temps pour obtenir un mini prêt ?

Il est facile à demander. Les démarches se font en ligne, en 5 minutes. L’obtention des fonds se fait entre 48h et 72h après la signature du contrat.

Comment l’obtenir ?

Il suffit de renseigner ses informations personnelles, de simuler le prêt souhaité, d’indiquer ses revenus de façon déclarative, puis de déposer numériquement des justificatifs : pièce d’identité et relevé d’identité bancaire (RIB).

Quels sont les inconvénients ?

Deux inconvénients majeurs. La vérification parfois sommaire des revenus du demandeur, ce qui peut entrainer des situations de surendettement, d’autant plus que le taux d’intérêt est très élevé (jusqu’à 22%).

Les remboursements sur de très courtes périodes, souvent sur 3 mois, limitant les possibilités d’étaler les échéances sur une longue durée et donc limitant les possibilités d’amoindrir le taux d’endettement.

Article rédigé par notre expert

Nicolas

Nicolas, expert en finances personnelles depuis plus de 5 ans, analyse les spécificités des établissements financiers pour vous proposer des recommandations adaptées et efficaces.