Simulation prêt personnel

Une simulation de prêt personnel est une étape indispensable dans la réalisation d’un projet. Elle permet de calculer sa mensualité, sa capacité d’emprunt et de comparer les offres du marché. Le montant du capital emprunté est compris entre 200€ et 75.000€ à rembourser sur 6 à 84 mois. Le taux d’intérêt dépend du profil de l’emprunteur et il peut aller jusqu’à 18%.

Pourquoi faire une simulation de prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit à la consommation destiné à financer de nombreux projets : un voyage, un mariage, l’achat d’équipements pour la maison, une voiture, des études, etc. C’est un prêt non affecté, l’emprunteur n’est pas tenu de fournir des justificatifs d’achat.

À quoi sert une simulation de prêt personnel ?

La simulation d’un prêt personnel permet de calculer sa future mensualité et le coût global du crédit. Il est possible de faire autant de simulations que l’on souhaite, les simulateurs en ligne sont gratuits et sans engagement. L’emprunteur peut donc faire varier sa mensualité jusqu’à l’ajuster à son budget.

La simulation d’un prêt personnel est très utile aussi pour comparer les offres du marché et trouver le meilleur financement pour son projet. Les comparateurs de crédits permettent de gagner beaucoup de temps.

A quel moment faire une simulation de prêt personnel ?

Pour établir un plan de financement précis, il est conseillé de bien anticiper son projet. Il serait dommage de manquer d’argent une fois le prêt personnel accepté. Il est donc conseillé de faire des devis en amont pour bien ajuster le montant du capital à emprunter.

Comment faire une simulation de prêt personnel ?

La simulation d’un prêt personnel tient compte de trois paramètres : le montant du capital emprunté, la durée de remboursement et le taux d’intérêt. La mensualité est calculée en fonction de la durée et du taux d’intérêt sur le capital restant dû. Pour obtenir une mensualité identique du début à la fin du contrat, elle est donc lissée sur la durée.

Quel montant indiquer dans la simulation du prêt personnel ?

Le montant d’un prêt personnel à indiquer dans la simulateur varie entre 200 et 75.000€. Avant de faire sa simulation, il est conseillé de calculer sa capacité d’emprunt. Un crédit engage l’emprunteur, il doit être remboursé. Pour optimiser ses chances de l’obtenir, la future mensualité ne doit pas dépasser 33% de ses revenus, 35% avec l’assurance de prêt.

Calcul de la capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant du capital qu’un emprunteur peut rembourser en regard de ses revenus et de ses charges.

Pour la calculer, il doit faire la somme de ses charges fixes (crédits en cours, loyer, pensions alimentaires versées) et la somme de ses revenus (salaire, revenus fonciers, revenus issus d’une autre activité, allocations, pensions alimentaires perçues, impôts…).

On retranche ensuite les deux sommes et on multiplie le résultat par 35%. Pour les revenus fonciers, il faut tenir compte d’une décote de 30% en raison des risques d’impayés.

Exemple de capacité d’emprunt pour un couple de locataires

• Revenus mensuels : 5.200€
• Charges : Loyer 1.500€ + crédit auto 250€ =1.750€
• Capacité d’emprunt : 5.200€-1750€ X 35% = 1.207€

La nouvelle mensualité peut atteindre 1.207€.

Quelle durée indiquer dans la simulation d’un prêt personnel ?

La durée d’un prêt personnel s’étend sur 84 mois, parfois 120 mois. En faisant varier ce paramètre, l’emprunteur a la possibilité d’ajuster sa mensualité à son taux d’endettement. Néanmoins, la durée de remboursement impacte fortement le coût du crédit. Plus la durée de l’emprunt sera longue, plus il y aura d’intérêts.

Si la capacité d’emprunt le permet, il est conseillé de choisir une durée plus courte.

Simulation d’un prêt personnel en fonction de la durée de remboursement

Montant	Durée	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût du crédit
25.000€	12 mois	4.70%	2.135€	627€
25.000€	24 mois	4.70%	1.092€	1.215€
25.000€	48 mois	5.4%	579€	2.800€
25.000€	60 mois	5, 4%	475€	3.519€
25.000€	84 mois	5,6%	359€	5.176€

Comment est calculé le taux d’intérêt dans la simulation du prêt personnel ?

Le taux d’intérêt dépend de plusieurs facteurs : le coût de l’argent au moment de l’emprunt, la durée de remboursement, le profil de l’emprunteur. Le taux d’intérêt commence à baisser à partir de 6.000€ empruntés remboursables sur 48 mois.

Le profil de l’emprunteur influe sur le taux du prêt personnel. Il est analysé à travers sa situation personnelle, professionnelle et financière.

La situation de l’emprunteur dans la simulation du prêt personnel

Les revenus de l’emprunteur déterminent sa capacité d’emprunt. S’ils sont élevés, le risque est moins grand pour l’établissement de prêt, le taux sera alors plus bas. La présence d’un co-emprunteur rassure aussi le prêteur. Ils seront solidairement responsables du remboursement.

Il ne faut pas oublier d’ajouter les revenus des deux emprunteurs dans la simulation du prêt personnel.

Le taux d’endettement est systématiquement calculé pour vérifier la capacité de remboursement de l’emprunteur. S’il est élevé, le risque est d’autant plus grand.

Exemples de taux d’endettement maximal en fonction de ses revenus

Revenus nets	Mensualité
1.200€	421€
2.000€	700€
3.000€	1.050€
4.000€	1.400€
5.000€	1.750€

La situation familiale a également une influence sur le taux d’intérêt. Un emprunteur marié avec des enfants à charge pointe une potentielle difficulté à rembourser le crédit.

La stabilité professionnelle est propre à rassurer le prêteur : un salarié en CDI sera mieux noté qu’un intérimaire ou un salarié en CDD.

Le scoring dans la simulation de prêt personnel

Le scoring, c’est-à-dire la note issue de son comportement bancaire, est également pris en compte. Le scoring analyse les antécédents de crédit. Il évolue constamment au fur et à mesure du remboursement. Les organismes financiers l’étudient pour évaluer le risque d’impayé.

Quelles différences entre le taux d’intérêt et le TAEG dans la simulation du prêt personnel ?

Le taux d’intérêt nominal ou taux d’intérêt de base correspond au coût de l’argent. Il est établi librement par les établissements de prêt en fonction de l’indice Euribor, taux auquel les banques se prêtent de l’argent. A cela, ils ajoutent une marge pour se rémunérer. Le taux d’intérêt nominal ne comprend donc pas les frais annexes.

Le TAEG est le taux annuel effectif global. C’est le taux tout compris, il englobe tous les frais. Il ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de Banque de France tous les trimestres. Ce taux d’usure protège en effet les emprunteurs d’un taux d’intérêt excessif.

Les frais de dossier dans la simulation du prêt personnel

Les frais de dossier rémunèrent tout le travail d’analyse du dossier de prêt de l’emprunteur. Ils s’élèvent en principe à 1% du capital emprunté, plafonnés à 150€. Les établissements de crédit en ligne ne les facturent pas. C’est une économie négligeable parce qu’ils sont intégrés dans le TAEG pour toute la durée du prêt.

Le coût de l’assurance de prêt dans la simulation du prêt personnel

L’assurance de prêt est en option pour le prêt personnel comme pour tous les crédits à la consommation. Elle s’exprime en pourcentage du capital emprunté.

Le taux annuel d’assurance (TAEA) dépend de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de ses habitudes de vie (fumeur ou non) et de ses activités (pratique d’un sport à risque par exemple). Il varie entre 0.45% et 1.20%. Il est calculé sur le montant et la durée du prêt.

L’emprunteur n’est pas obligé d’adhérer aux garanties proposées par l’établissement de prêt. La loi Lagarde sur la délégation d’assurance lui permet de faire jouer la concurrence. Les tarifs étant libres, il a tout intérêt à demander des devis comparatifs à d’autres assureurs ou à consulter un courtier en assurances.

Assurer son prêt est vivement conseillé. Il protège l’emprunteur et sa famille en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. L’assurance de prêt peut être exigée selon la situation de l’emprunteur (retraité par exemple) ou si la durée de remboursement est très longue.

Comment connaître le coût du prêt personnel dans la simulation ?

Le coût du crédit apparaît dans la simulation en regard de la mensualité. Il récapitule tous les frais et les intérêts pour la durée totale du crédit.

Il est possible de réduire ce coût en diminuant la durée de remboursement dès la simulation du prêt personnel, en faisant un apport financier ou en remboursant le crédit par anticipation.

Les crédits à la consommation sont remboursables partiellement ou totalement avant le terme du contrat dès que l’emprunteur le souhaite.

Des indemnités de remboursement anticipées (IRA) peuvent être facturées si le solde restant dû est supérieur à 10.000€. Le montant de l’IRA dépend du nombre d’échéances à devoir.

Montant de l’IRA :

• Moins de 12 échéances : 0.5% du solde
• Plus de 12 échéances : 1%

Comment obtenir un prêt personnel après la simulation ?

Pour obtenir le meilleur prêt personnel après la simulation, il est conseillé de comparer dans un premier temps les différentes offres. Pour cela, on tient compte du TAEG et non du taux d’intérêt nominal.

D’autres éléments peuvent influencer le choix d’un prêt personnel plutôt qu’un autre et notamment les fonctionnalités proposées dans le contrat. Sur le long terme, il peut être intéressant de pouvoir bénéficier d’un report de mensualité ou de la moduler à la hausse comme à la baisse en fonction de son budget.

Les étapes de souscription d’un prêt personnel après la simulation

Sur la plateforme de son choix, l’emprunteur effectue une nouvelle simulation qu’il valide. Un formulaire de souscription est alors généré. Les informations demandées concernent l’état civil de l’emprunteur, son adresse, sa situation personnelle, professionnelle et financière. A l’issue, il reçoit un code par SMS pour signer le contrat.

Les justificatifs demandés après la simulation d’un prêt personnel

L’établissement de prêt demande des documents attestant de la situation de l’emprunteur. En revanche, aucun justificatif de dépense ne sera exigé puisque le prêt personnel est un crédit non affecté. Les documents demandés sont :

• Pièce d’identité en cours de validité ou titre de séjour
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• 3 derniers bulletins de salaire, de pension ou liasse fiscale pour les indépendants
• Avis d’imposition
• RIB

Selon les établissements de prêt, il pourra être demandé les derniers relevés bancaires. Si des prêts sont en cours de remboursement, il faudra fournir les tableaux d’amortissement. Une fois que tous les documents ont été téléchargés, l’emprunteur envoie son dossier.

Les délais après la simulation du prêt personnel

La réponse de principe est envoyée à l’emprunteur dans la journée. Pour la réponse définitive, il faut attendre environ 8 jours le temps d’étudier le dossier. Les fonds sont ensuite débloqués au bout de 15 jours sauf accord entre les deux parties pour raccourcir ce délai.

Une fois que les fonds sont débloqués, l’emprunteur reçoit son tableau d’amortissement. Ce document est utile pour changer d’assureur ou pour rembourser son prêt par anticipation.

Le délai de réflexion

Un délai de réflexion est obligatoire. Il s’élève au minimum à 7 jours. Il permet à l’emprunteur de renoncer à son prêt s’il le souhaite. Pour les crédits à la consommation, le délai légal de rétractation s’élève à 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat.

La procédure est simple : il suffit d’envoyer le bordereau de rétractation complété en recommandé avec accusé de réception.

Si les fonds ont été virés sur le compte de l’emprunteur, ils seront remboursés, majorés des intérêts sur la période.