Simulation crédit auto gratuit en ligne

La simulation d’un crédit auto permet de simuler sa mensualité et le coût du crédit en fonction du montant et de la durée de remboursement. C’est une étape importante du projet : grâce à la simulation, l’emprunteur peut calculer sa capacité d’emprunt, son taux d’endettement et comparer les différentes offres du marché. Le montant d’un crédit auto est plafonné à 75.000€ sur 84 mois. Son taux est en moyenne de 5%.

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Pourquoi choisir un crédit auto pour sa simulation ?

Le crédit auto est un prêt à la consommation qui présente bien des atouts : il est flexible, il ne nécessite pas d’apport financier, son taux d’intérêt est plus bas qu’un prêt personnel, il s’annule en cas de non livraison du véhicule, le déblocage des fonds est plus rapide.

Quels critères sont pris en compte pour la simulation d’un crédit auto ?

Le simulateur de crédit auto en ligne permet de simuler un projet jusqu’à 75.000€. La durée de remboursement est flexible, il est possible de la faire varier entre 6 et 84 mois ce qui permet de rembourser le prêt plus ou moins vite.

Les variations de la durée de remboursement dans la simulation du crédit auto permet de voir comment le nombre des échéances impacte le coût du crédit. Plus la durée de remboursement est longue, plus le crédit sera onéreux. Le simulateur de crédit auto affiche toujours le coût global en regard de la mensualité.

Le type de véhicule et son état font également partie des critères de la simulation d’un crédit auto. Un véhicule neuf ou un véhicule propre influe sur le taux d’intérêt par exemple.

Simulation d’un crédit auto VS simulation d’un prêt personnel : quelles différences ?

Le crédit auto est un prêt affecté. Il est dédié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion : une automobile, un utilitaire, une remorque, un deux roues, un quad, une caravane, un camping car, un bateau… L’acquéreur a l’obligation de fournir une preuve d’achat (facture, bon de commande).

Il est toutefois possible de financer cet achat avec un prêt personnel. Dans ce cas, aucun justificatif de dépense ne sera réclamée. Le montant et la durée de remboursement seront tout aussi flexibles. Néanmoins, les deux crédits fonctionnent différemment.

Avec le crédit auto, si la livraison est annulée ou si le véhicule n’est pas conforme à la commande, le financement est automatiquement annulé. A l’inverse, le prêt personnel devra être remboursé.

Le taux d’intérêt d’un prêt affecté est plus attractif que le taux d’intérêt d’un prêt personnel. Cela tient au fait que les sources de financement d’un véhicule sont plus nombreuses (crédits, LOA, LDD).

Les acteurs du marché sont également très nombreux : banques classiques, concessionnaires, constructeurs, organismes de crédit, le secteur est donc très concurrentiel.

Autre différence : le déblocage des fonds

Le déblocage des fonds d’un crédit auto est souvent plus rapide que pour un prêt personnel. Si les fonds sont débloqués pour l’un comme pour l’autre au terme d’un délai de réflexion obligatoire, le Code de la consommation permet une mise à disposition des fonds plus rapide pour le crédit auto.

Il peut être abrégé à 3 jours calendaires sous conditions de livraison. En revanche, le délai abrégé à 3 jours n’autorise pas l’emprunteur à renoncer à son crédit après la livraison. Pour le prêt personnel, il est impossible de débloquer les fonds avant 7 jours (délai légal de rétractation incompressible).

Exemples de simulations d’un crédit auto et d’un prêt personnel pour l’achat d’un véhicule neuf

Type de prêt	Capital	Durée	TAEG indicatif	Coût du crédit
Crédit auto	15.000€	60 mois	5.33%	17.070€
Prêt personnel	15.000€	60 mois	5.44%	17.111€

Crédit auto VS locations longues durées : quelles différences ?

Les concessionnaires automobiles proposent une solution alternative pour accéder à un véhicule : les locations longues durées avec ou sans option d’achat (LLD et LOA). Contrairement à un crédit auto, il n’y a aucune obligation d’achat.

Les mensualités sont réduites et elles englobent des services tels que l’entretien du véhicule, l’assurance ou encore l’assistance en cas de problème. En revanche, leur durée est limitée (60 mois) et leur coût final est plus important que celui d’un crédit auto.

Il faut aussi ajouter à cela, un forfait kilométrique qui peut entraîner un coût supplémentaire en cas de dépassement et des frais en cas de rupture du contrat (dans le cas de la LLD).

A quoi sert une simulation de crédit auto ?

La simulation d’un crédit auto permet de préparer son budget prévisionnel : l’emprunteur estime le montant de sa mensualité, sa durée d’engagement, le coût du crédit. Surtout, il permet de connaître sa capacité d’emprunt.

Simuler sa capacité d’emprunt

La simulation du crédit auto donne à l’emprunteur une idée précise de sa capacité d’emprunt en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement et du taux d’intérêt. La mensualité qui s’affiche ajoutée à ses autres charges ne doit pas dépasser 35% de ses revenus mensuels pour que le crédit soit accepté.

Pour la calculer, l’emprunteur peut utiliser un simulateur de capacité d’emprunt ou utiliser une formule mathématique. Avec un simulateur de capacité d’emprunt en ligne, il renseigne le montant de ses revenus, le détail de ses charges (crédits en cours, pensions alimentaires versées) et son âge (utile pour estimer la durée de remboursement).

Par exemple, un emprunteur de 35 ans qui perçoit un salaire net avant impôts de 3.500€ avec un loyer de 850€ aura une capacité d’emprunt de 52.998€. La formule mathématique est très simple :

La simulation du crédit auto lui permet donc d’anticiper gratuitement l’impact de son projet sur son budget mensuel. Le nombre de simulations n’est pas limitée.

Comparer avec d’autres simulations de crédits auto

Si une simulation de crédit auto est une première évaluation des coûts, elle est également utile pour comparer les offres du marché. Elle permet d’étudier la concurrence et d’obtenir le meilleur financement.

Comment faire une simulation de crédit auto avec un simulateur en ligne ?

Le simulateur de crédit auto comprend plusieurs champs à renseigner : l’âge du véhicule, le montant du capital à emprunter et la durée du prêt.

L’âge du véhicule

L’âge du véhicule est une indication sur son état, il influe sur le taux d’intérêt. C’est pourquoi le simulateur demande si le projet concerne l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion de moins de deux ans ou l’achat d’un véhicule d’occasion de plus de deux ans.

Certains simulateurs demandent aussi quel type de véhicule est à financer : un deux roues, une voiture, un utilitaire, etc.

Le montant du prêt

Pour renseigner le montant du capital à emprunter, il est impératif de connaître le coût exact du véhicule, le montant de l’apport éventuel ou de la reprise de l’ancien véhicule.

Il est conseillé de vérifier si cet ancien véhicule peut bénéficier d’une prime à la reconversion ou d’un bonus écologique si le projet est l’achat d’un véhicule propre. Le mieux est de demander un devis précis au vendeur reprenant tous les avantages financiers.

Les prêts d’honneur ou les prêts préventifs CAF sont cumulables avec un crédit auto.

La durée de remboursement

La durée du prêt est un élément important de la simulation du crédit auto. Elle détermine le montant de sa mensualité.

La durée moyenne d’un crédit auto est de 60 mois pour un véhicule d’occasion. Les durées plus longues sont plutôt choisies pour les véhicules neufs.

Le choix de la durée dépend de sa capacité de remboursement. Il est donc important de la connaître avant de commencer sa simulation de crédit auto.

La durée est une variable d’ajustement à son taux d’endettement. Si la capacité de remboursement est suffisante, l’emprunteur aura intérêt à raccourcir le délai de remboursement pour réduire le coût du crédit. A l’inverse, il allongera la durée pour ne pas dépasser son taux d’endettement.

Exemples de simulations d’un crédit auto de 15.000€ en fonction de la durée de remboursement

Durée de remboursement	Mensualité	TAEG	Coût du crédit
12 mois	1.292€	6.4%	512€
24 mois	650€	5.5%	853€
36 mois	452€	5.5%	1.272€
48 mois	346€	5.3%	1.647€
60 mois	284€	5.3%	2.070€
72 mois	245€	5.7%	2.667€
84 mois	215€	5.6%	3.105€

Comment est calculé le taux d’intérêt dans la simulation du crédit auto ?

Les établissements de crédits sont libres de fixer le taux d’intérêt à condition de ne pas dépasser le taux d’usure en vigueur. Le calcul du taux d’intérêt repose sur plusieurs paramètres :

1. Le montant du crédit auto
2. Le profil de l’emprunteur et notamment sa situation financière
3. L’âge du véhicule
4. La durée de remboursement

Exemples de simulations de crédits auto pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion de moins de deux ans

Montant	Durée	Taux indicatif	Mensualité	Coût du crédit
8.000€	24 mois	5.5%	352€	455€
18.000€	48 mois	5.3%	416€	1.977€
30.000€	72 mois	5.7%	490€	5.335€

Est-il possible de baisser le taux d’intérêt dans la simulation du crédit auto ?

Il existe plusieurs leviers pour baisser son taux d’intérêt. Il est conseillé :

• De comparer les taux
• De négocier le prix de la voiture
• D’avoir un apport financier
• D’acheter un véhicule écologique neuf
• De demander de l’aide à ses proches ou à des particuliers

Comparer les taux pour pouvoir négocier avec l’organisme de prêt

Les simulations de crédits auto permettent de calculer la moyenne des taux pratiqués et de s’approcher au plus près d’un taux d’intérêt correct.

Négocier le prix d’achat du véhicule

Emprunter moins d’argent permet de diminuer le montant de l’emprunt. Les mensualités seront plus faciles à rembourser ou moins nombreuses.

Faire un apport financier pour emprunter moins d’argent

Plus l’apport financier est élevé et plus le montant de l’emprunt sera réduit. De plus, la durée de remboursement sera plus courte, le risque pour l’organisme de crédit sera donc plus limité, l’emprunteur bénéficiera alors d’un taux d’intérêt plus attractif.

Acheter un véhicule neuf, de préférence un véhicule propre

L’état a mis en place un crédit auto à taux zéro pour l’achat d’un véhicule propre sous conditions.

Les établissements de prêt proposent également des solutions de financement compétitives : la durée de remboursement peut être allongée jusqu’à 120 mois, le taux d’intérêt jusqu’à 1 à 2% plus bas.

Emprunter de l’argent à un particulier

Emprunter de l’agent à un ami ou à un membre de sa famille est une solution de financement d’un véhicule à moindre frais. En principe, il n’y aura pas d’intérêts. Le prêt entre particuliers nécessite néanmoins des gardes fous. Il est conseillé de rédiger une reconnaissance de dettes, voire un acte notarié. A partir de 5.000€, il faut le déclarer au fisc.

Quels frais sont intégrés dans la simulation du crédit auto ?

Le taux d’intérêt ne représente pas le coût du crédit auto. D’autres frais sont facturés à l’emprunteur. C’est pourquoi on préfère prendre en compte le TAEG (taux annuel effectif global) pour comparer les offres. Le TAEG intègre le taux nominal, les frais de dossier, l’assurance de prêt, les frais de dossier, d’autres frais annexes.

Qu’est-ce que le taux nominal ?

Le taux d’intérêt nominal ou taux débiteur correspond au taux d’intérêt sans les frais annexes. Il s’agit du taux auquel les banques se prêtent de l’argent.

A ce taux, l’établissement de crédit ajoute une marge pour sa rémunération. L’indice de référence pour le calculer est l’indice Euribor. Il est calculé à partir de la moyenne des taux d’intérêt pratiqués par un panel de banques européennes.

Quel est le coût des frais de dossier ?

Les frais de dossier rémunèrent tout le travail d’analyse du dossier de l’emprunteur et la rédaction du contrat de prêt. Ils s’élèvent entre 0,4 et 1% du capital emprunté. Pour les crédits à la consommation, ils sont souvent plafonnés, voire inexistants.

Les frais de dossier sont soit payés en une seule fois, soit intégrés dans la mensualité. Leur coût apparaît dans la simulation du crédit auto.

L’assurance de prêt est-elle dans la simulation du crédit auto ?

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour souscrire un crédit auto. Elle reste une garantie pour l’établissement de prêt que le crédit sera payé en cas d’accident de la vie. Toutefois, l’emprunteur n’est pas obligé d’adhérer au contrat de l’organisme prêteur.

Il peut souscrire les mêmes garanties chez un autre assureur, souvent à un tarif plus attractif. Il existe aussi des garanties spécifiques pour les retraités.

En principe, les garanties demandées couvrent le décès, la perte d’autonomie (PTIA), l’interruption temporaire de travail, l’invalidité permanente, la perte d’emploi. A noter que la garantie perte d’emploi est très chère, elle n’est pas utile quand on est fonctionnaire.

Le coût de l’assurance s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Il dépend de la durée de remboursement et du profil de l’emprunteur (son âge notamment et sa situation professionnelle). Dans la simulation du crédit auto, le coût s’affiche à part. Il peut varier entre 6% et 15% du montant de l’emprunt, il est donc recommandé de faire jouer la concurrence.

Quels sont les autres frais intégrés dans la simulation du crédit auto ?

Les frais annexes sont ceux engagés par la banque pour concrétiser le crédit auto : timbres fiscaux, frais d’enregistrement d’un gage sur véhicule, commissions versées à des intermédiaires.

Quel établissement de prêt choisir après la simulation du crédit auto ?

Les crédits auto sont délivrés par les organismes de crédit, les banques, les concessionnaires, les constructeur et certains assureurs.

Le crédit auto chez un concessionnaire

Les concessionnaires proposent des solutions de financement pour mieux vendre leurs véhicules, neufs ou d’occasion.

Il peut y avoir un avantage à souscrire un crédit auto auprès de lui. Il sera plus enclin à la négociation commerciale, le prêt sera accordé plus facilement puisqu’il veut concrétiser la vente.

Plusieurs types d’offres sont proposées chez les concessionnaires : des prêts à taux zéro à rembourser sur 12 mois seulement ou encore des packs de services associés au crédit (assistance, assurance, extension de garantie, contrat d’entretien…).

Ces offres ont leurs limites dans la mesure où elles ne permettent pas de comparer les taux et les coûts du crédit. Or elles sont le plus souvent plus chères.

Le crédit auto chez un constructeur

Les constructeurs de véhicules travaillent avec leurs propres filiales de financement. Elles sont même la deuxième source de financement après les banques. Pour les concurrencer et mieux capter le marché, elles proposent également des packs tout compris. Là encore, il est conseillé de comparer les offres sur un site comparateur de crédits.

Le crédit auto auprès d’un organisme de crédit

De nombreux organismes de crédits en ligne proposent des crédits auto : Sofinco, Cetelem, Cofidis, Cofinoga, Younited Credit, FLOA Bank…

Les taux sont compétitifs, les frais de dossier souvent absents. L’accord de principe est immédiat du fait de la dématérialisation du dossier.

Le crédit auto auprès d’une banque

Les banques classiques mais aussi les banques en ligne proposent des crédits auto.

Les banques classiques facturent souvent des frais de dossier pour étudier la faisabilité du projet, calculer le taux d’endettement, analyser les pièces du dossier. Il n’est pas obligatoire de souscrire en agence, nombre d’entre elles ont désormais leur plateforme.

Parmi les banques en ligne qui délivrent des crédits auto, citons Hello Bank, Orange Bank, Monabanq, N26, Boursorama Banque…

Le crédit auto auprès d’un assureur ou d’une mutuelle d’assurance

Les assureurs proposent des packs assurance avec le crédit auto. Le véhicule est assuré par l’assureur qui accorde le prêt. Souvent, le taux est annoncé comme étant préférentiel avec cette solution.

En réalité, les tarifs en matière de taux et d’assurance sont libres, il vaut donc mieux comparer séparément le coût de l’assurance du véhicule et le coût du crédit auto avant de souscrire à ce type d’offre.

Comment souscrire un crédit auto après la simulation ?

Le simulateur de crédit auto en ligne génère un formulaire de souscription immédiatement après la validation de la simulation. La procédure est est à la fois simple et rapide.

Les étapes de la souscription d’un crédit auto après la simulation du crédit

L’emprunteur doit avoir choisi le véhicule qu’il souhaite acquérir de manière à flécher son crédit (prêt affecté). Après avoir comparé plusieurs offres, il choisit son établissement de prêt. Il effectue alors une simulation de son crédit auto sur sa plateforme et la valide.

La plateforme génère alors un formulaire de souscription qu’il remplit. Les renseignements demandés concernent sa situation personnelle, professionnelle et financière. Il signe ensuite le contrat. Reste alors à télécharger les documents exigés et à envoyer le dossier.

A partir de l’envoi du dossier, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires sauf s’il opte pour un déblocage des fonds accéléré. Si l’un ou l’autre des protagonistes rompt le contrat de vente du véhicule, le crédit auto est annulé.

Les justificatifs à fournir pour un crédit auto

Les documents demandés pour étudier la demande de crédit sont les suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile
• Un RIB
• La photocopie des 3 derniers bulletins de salaire ou autres preuves de revenus
• La facture, le bon de commande ou une lettre de vente si la transaction est effectuée entre particuliers

Les conditions à remplir après la simulation d’un crédit auto pour obtenir le financement

Les crédits sont accordés aux personnes majeures, résidant en France et dont les revenus sont réguliers. Pour augmenter les chances d’acceptation, il faut veiller à n’oublier aucune sources de revenus :

• Allocations
• Pensions alimentaires perçues
• Revenus fonciers
• Revenus issus d’une seconde activité professionnelle
• Indemnités de retour à l’emploi
• Retraite complémentaire

Les personnes inscrites au fichier des Incidents de paiement seront refusées. Il existe cependant d’autres solutions de financement comme le micro crédit personnel ou le micro crédit professionnel.