Guide du crédit sans frais

Les crédits sans frais n’existent pas. L’établissement de prêt est obligé de rémunérer son travail. S’il existe bien des prêts à taux zéro, des frais de dossier, d’assurance de prêt ou de commissions versés à des intermédiaires sont facturés, à défaut des intérêts correspondant au coût de l’argent. Ils s’expriment dans le TAEG. La plupart des crédits sans frais sont donc soit des crédits sans frais de dossier ou des crédits à taux zéro.

Classement des crédits sans frais

Il est rare de trouver des prêts classiques à taux zéro. En effet, même pour les micro crédits aux montants bas, il est toujours attaché un taux d’intérêt plus ou moins conséquent.

Organisme
Montant max	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Taux	10-20%	10-21%	21%	20-21%	0,5-10%	5-20€	2-20€	1-15%	5,60-21,15%	5%
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1. Le Coup de Pouce de FLOA Bank

Coup de Pouce de FLOA Bank propose d’obtenir entre 100€ et 2.500€ en 90 jours maximum via l’application à télécharger sur son téléphone portable.

Le financement est facile et rapide. Il suffit de fournir une pièce d’identité et un RIB. En activant l’option express, il est possible d’obtenir les fonds en 24 heures si la demande n’est pas effectuée la veille d’un jour férié.

Le taux d’intérêt ne dépasse pas 10%. Les frais facturés pour ce service dépendent du montant emprunté.

2. Finfrog

Finfrog est un organisme de prêt entre particuliers spécialisé dans le mini prêt en ligne. Son offre est limitée à 600€ à rembourser entre 1 et 6 mois.

Les fonds sont virés sans frais supplémentaires sous 24 heures à la demande de l’emprunteur. Le taux d’intérêt est compris entre 10 et 20%.

Pour vérifier la solvabilité des emprunteurs, l’organisme demande leurs identifiants bancaires. Ce financement est accessible à tous, même aux personnes FICP.

3. Younited Credit

Younited Credit est une autre plateforme de prêts entre particuliers. Elles proposent une offre complète de crédits affectés et non affectés sans frais de dossier.

Son mini prêt est attractif. Il permet d’obtenir jusqu’à 5.000€ à un taux de 5%. Il doit être remboursé en 4 mois maximum.

En revanche, il faut attendre 8 jours minimum pour le déblocage des fonds.

4. Clic de Boursorama Banque

Clic est un mini prêt proposé aux clients de Boursorama. Il est donc obligatoire d’y ouvrir un compte bancaire pour en bénéficier.

Il permet d’emprunter entre 200 et 2.000€ remboursables sur 4 mois. Il n’y a pas d’intérêts à payer, la banque en ligne facture des frais de dossier à la place. Leur montant dépend du montant emprunté.

Il faut compter entre 5 et 20€, ce qui représente entre 6 et 13% d’intérêt.

5. Le petit prêt express de Lydia

Pour obtenir le petit prêt express de Lydia, il faut impérativement posséder un téléphone portable et télécharger l’application. Une fois le compte ouvert, la souscription est très rapide.

L’emprunteur peut demander entre 100 et 3.000€ à verser sur son compte Lydia ou sur son compte bancaire. Le virement sur le compte Lydia est instantané. Pour un virement sur le compte bancaire, 8 jours sont nécessaires.

Tout frais compris, il faut compter entre 20 et 21% d’intérêt. La durée de remboursement est flexible, entre 3 et 36 mois.

6. GMF

La GMF propose un mini prêt entre 1.000€ et 3.000€ déblocable en 48 heures. La durée de remboursement ne peut excéder 30 mois.

Le taux d’intérêt est à 8,90%. Il s’obtient en ligne ou en agence. L’offre est réservée aux sociétaires. Il faut donc souscrire au moins un contrat pour en bénéficier.

7. LCL

Le mini crédit Flex est réservé aux clients de la banque. Son offre est à taux zéro si le capital, jusqu’à 2.000€, est remboursé dans les 3 mois.

Les fonds sont débloqués instantanément. Pour y souscrire, il faut posséder un compte client sur l’application et aller dans l’onglet Mes Comptes. En revanche, il y a entre 2 et 20 euros de frais selon le montant du prêt.

Est-ce possible ?

Si le crédit sans frais s’entend sans intérêt, il est possible d’obtenir un prêt à taux zéro dans certains cas très spécifiques. Parmi les crédits à la consommation, seuls l’éco-PTZ, certains crédits auto ou le paiement en plusieurs fois permettent d’emprunter sans intérêts.

Il existe ponctuellement des offres de crédit auto à taux zéro. Elles sont soumises à des conditions très strictes : ne pas rembourser d’autres crédit, faire un apport entre 10 et 30% du montant de la transaction, rembourser le véhicule en deux ans, souscrire à une assurance de prêt.

Pour en bénéficier, il faut donc présenter de sérieuses garanties financières. Le paiement en plusieurs fois sans frais est une promotion accordée par un commerçant.

L’éco-PTZ est exclusivement destiné à la rénovation énergétique. Le crédit auto à taux zéro est plutôt réservé à l’achat d’un véhicule propre, électrique ou hybride. Pour en bénéficier, il ne faut pas dépasser un revenu fiscal de 14.000€ par an. Ce prêt est également accessible aux micro-entreprises.

Dans l’immobilier, le prêt à taux zéro est réservé aux personnes qui ne dépassent pas un plafond de revenus. Ce plafond dépend de la composition de la famille.

Il est soumis à d’autres conditions : acheter sa résidence principale dans le neuf et dans une zone où le marché immobilier est tendu. Dans l’ancien, il est accordé pour des travaux de réhabilitation si le montant atteint 25% du prix d’acquisition.

Malgré le taux zéro, des frais sont facturés : frais de dossier, frais d’assurance de prêt, frais d’ouverture de compte, commissions, etc. Les crédits sans frais n’existent donc pas.

Est-ce possible d’avoir un crédit sans frais urgent ?

Pour obtenir un crédit urgent, il faut opter pour le mini crédit délivré entre 24 et 48 heures. Le montant peut atteindre 3.000€ à rembourser entre 1 et 36 mois. Certains établissement de prêt ne facturent pas de frais pour débloquer les fonds aussi vite, d’autres oui. En revanche, le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 21%.

Exemple de crédit sans frais urgent

Établissement de prêt	Montant	Durée
Finfrog	100 à 600€	1 à 6 mois

Est-ce possible d’avoir un crédit sans frais rapide ?

Les crédits à la consommation sont soumis à un délai légal de rétractation de 14 jours ouvrés. Ce délai de réflexion peut être raccourci à 7 jours, voire 3 jours (crédit auto). L’obtention d’un financement jusqu’à 8 jours est donc considéré comme un délai rapide.

Exemples de crédits rapides

Type de prêt	Délai d’obtention des fonds minimum
Mini prêt	24 à 48 heures
Paiement en plusieurs fois	Instantané
Crédit renouvelable	Immédiat ou 8 jours
Prêt personnel	8 jours
Crédit auto	3 ou 8 jours
Eco-prêt à taux zéro	8 jours

Est-ce possible d’avoir un crédit sans frais en 24h ?

Les mini prêts et les crédits renouvelables sont des crédits sans frais en 24 heures. La souscription d’un mini prêt en ligne permet d’obtenir les fonds en 24 heures en activant l’option express. Elle est souvent payante.

Les frais dépendent du montant des capitaux empruntés. Un crédit renouvelable demandé en magasin est instantané via la carte de paiement qui y est adossée. Ces cartes offrent plusieurs solutions de paiement : comptant, à crédit ou en plusieurs fois.

Le crédit renouvelable est sans frais tant qu’il n’est pas utilisé. En cas d’utilisation, les virements vers son compte bancaire sont gratuits. En revanche, les paiements prélevés sur la réserve sont remboursables avec intérêts. Ils peuvent atteindre 21%.

Crédit sans frais : Définition

Un crédit sans frais est un financement 100% gratuit. L’emprunteur rembourse le capital emprunté sans intérêts ni frais. Hors, cela n’existe pas. Même dans le cas d’une offre promotionnelle de paiement en plusieurs fois sans frais, les frais existent. Ils sont seulement assumés par le commerçant et non par l’emprunteur.

Les crédits à la consommation sans frais permettent d’emprunter jusqu’à 75.000€ à rembourser sur 6 à 84 mois. Leur taux varie entre 0% et 21%. La durée de remboursement impacte le coût du crédit, il est préférable de la raccourcir quand c’est possible.

Quels établissements proposent ces prêts ?

La plupart des organismes de crédit et des banques proposent des crédits sans frais comme :

• Eco-prêt à taux zéro : banques ayant signé une convention avec l’état (Banque populaire, BNP, Caisse d’épargne, CIC, Crédit agricole…)
• Crédit auto à taux zéro : concessionnaires en partenariat avec un organisme de prêt ou banques ayant signé une convention avec l’état pour l’achat d’un véhicule propre
• Mini prêt sans frais de virement express : Finfrog, Younited Credit, Moneybounce, etc.
• Prêt personnels crédit renouvelable, crédit auto classique et prêt travaux classique sans frais de dossier : FLOA Bank, Cetelem, Orange Bank, Groupama, Cofinoga, Franfinance…
• PTZ immobilier : établissement de crédit de son choix

Remboursement et modalités d’un crédit 100% gratuit

De nombreuses fonctionnalités sont proposées sans frais supplémentaires : le report de mensualité (deux fois par an), la modulation d’échéance, le remboursement anticipé partiel ou total lorsque le solde restant dû est inférieur à 10.000€.

Le report de mensualité a quand même un coût lorsqu’il est actionné. Il génère des intérêts supplémentaires puisque la mensualité reportée en fin de crédit allonge la durée de remboursement. Il en est de même avec la modulation d’échéance à la baisse.

Le fait de diminuer ses remboursements allonge également la durée du contrat.

Dans le cas du remboursement anticipé, le montant des indemnités perçues (IRA) peut atteindre entre 0,5% et 1% du montant du solde selon le nombre d’échéances restantes.

Comment souscrire ?

La meilleure façon de souscrire est d’effectuer sa demande en ligne sur la plateforme de son choix. Un simulateur ou un comparateur de crédits en ligne permet de trouver l’offre la plus intéressante en regard de son projet. Le coût du crédit et l’assurance de prêt facultative apparaissent toujours dans le récapitulatif.

La procédure de souscription en ligne est simplifiée. En quelques étapes, le contrat est signé :

• Simuler son crédit en renseignant la nature du projet, le montant et la durée de remboursement
• Remplir le formulaire de souscription et le signer
• Télécharger les pièces justificatives demandées
• Envoyer le dossier complet

Le formulaire de souscription se compose de trois parties : la situation personnelle de l’emprunteur, sa situation professionnelle et sa situation financière. Tous ces éléments sont indispensables pour évaluer sa capacité de remboursement et sa solvabilité.

Comment choisir son offre ?

Pour obtenir l’offre la moins onéreuse, il faut donc comparer le TAEG et non le taux d’intérêt. Le TAEG englobe tous les frais du crédit. C’est l’indice de référence pour comparer les offres.

Dans le TAEG, on trouve en particulier les frais de dossier. Ils peuvent représenter jusqu’à 1% du capital emprunté. Les crédits à la consommation souscrits en ligne ont l’avantage d’être proposés sans frais de dossier.

L’assurance de prêt impacte également le TAEG. Elle s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Elle n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. En revanche, elle est exigée pour les crédits immobiliers.

Il est conseillé de calculer sa capacité d’emprunt avant de faire sa demande pour augmenter ses chances d’acceptation.

Comment est calculé le TAEG ?

Le TAEG dépend d’un certain nombre de facteurs et notamment de la situation de l’emprunteur. La présence d’un co-emprunteur diminue la prise de risques, le TAEG sera plus intéressant.

De plus, les prêts affectés (crédit auto ou prêt travaux) sont souvent moins chers que les prêts affectés (crédit renouvelable, mini crédit et prêt personnel).

Il peut être intéressant de diminuer les frais du crédit en faisant jouer la délégation d’assurance. Il est possible de souscrire des garanties chez un assureur externe à l’établissement de prêt qui propose le financement depuis la loi Lagarde.

Les prix étant libres, il est fortement conseillé de les comparer. L’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation, elle est exigée en revanche pour les prêts immobiliers. Quoi qu’il en soit, il vaut mieux protéger ses proches d’une difficulté financière due à un accident de la vie.

Conditions pour l’obtention

Il faut être majeur, résider en France et être solvable. Les établissements de prêt sont tenus de vérifier ces informations. Pour évaluer la solvabilité des emprunteurs, ils ont accès aux fichiers des incidents de paiement de la Banque de France :

• Les salariés (CDI, CDD, intérim) sont éligibles à condition de ne dépasser un taux d’endettement fixé actuellement à 35% assurance de prêt comprise
• Les travailleurs indépendants et les professions libérales doivent apporter la preuve qu’ils perçoivent des revenus réguliers
• Les retraités ne sont pas limités par l’âge, mais une assurance de prêt peut être exigée en fonction de la durée de remboursement
• Les chômeurs indemnisés et les étudiants rémunérés sont également éligibles
• Pour les chômeurs, la durée de remboursement ne doit pas dépasser la période d’indemnisation

Listes des critères d’éligibilité :

• Avoir au moins 18 ans
• Posséder une adresse fiscale en France
• Percevoir des revenus réguliers

Quels justificatifs sont à fournir ?

La nature des documents à fournir dépend du type de prêt et de l’organisme de crédit. Les justificatifs de revenus ne sont pas obligatoires pour les prêts inférieurs à 3.000€.

Pour un mini crédit

• Pièce d’identité en cours de validité
• RIB
• parfois: les identifiants bancaires, un numéro de téléphone ou une carte bancaire

Pour un crédit non affecté

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile
• Les trois derniers bulletins de salaire ou de pension
• L’avis d’imposition
• Un RIB
• Parfois : les derniers relevés bancaires, les tableaux d’amortissement des crédits en cours

Pour un prêt affecté

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile
• Les trois derniers bulletins de salaire ou de pension
• L’avis d’imposition
• Le bon de commande ou la facture justifiant le prêt