Simulation crédit travaux

La simulation d’un crédit travaux permet d’anticiper les coûts du projet. L’emprunteur peut évaluer sa capacité d’emprunt, comparer les offres, affiner son budget. Le simulateur en ligne calcule la mensualité en fonction du montant du capital emprunté et de la durée de remboursement choisie. Le TAEG intègre tous les frais. Le prêt est accordé en fonction de du scoring du demandeur.

Pourquoi choisir un crédit travaux pour sa simulation ?

Le crédit travaux est un prêt affecté à la maison. Il est dédié à l’aménagement, la décoration, les travaux de rénovation et d’agrandissement, l’achat d’équipements, le jardin. Avec un crédit travaux, l’emprunteur peut financer par exemple l’installation une piscine ou d’une véranda, aménager des combles ou un garage mais aussi changer le mode d’énergie pour sortir autant que possible de la dépendance aux énergies fossiles.

En tant que crédit affecté, le crédit travaux offre deux atouts sérieux : le taux d’intérêt est plus intéressant qu’un autre crédit à la consommation, les fonds sont débloqués au fur et mesure de l’avancement des travaux. En contrepartie, l’emprunteur devra fournir des bons de commande et des factures à l’établissement de crédit.

Le prêt travaux est accessible aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires.

Comparaison avec d’autres sources de financement pour simuler un projet travaux

Types de crédits	Avantages	Inconvénients
Prêt travaux	Jusqu’à 75.000€ Taux attractif Déblocage des fonds fractionné	Justificatifs
Prêt personnel	Jusqu’à 75.000€ Pas de justificatif	Taux plus élevé
Crédit renouvelable	Pas de justificatif	Jusqu’à 6.000€ seulement Taux très élevé

Simulations d’un crédit travaux pour l’achat de 6.000€ de mobilier

Type de crédit	Durée	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût du crédit
Crédit travaux	48 mois	4.8%	137.50€	600€
Prêt personnel	48 mois	5.4%	139€	672€
Crédit renouvelable	40 mois	10.6% >3.000€ 20.5%<3.000€	186€	1.280€

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation dont le taux est révisable. Il coûte plus cher sur une durée de remboursement plus courte comparé au crédit travaux et au prêt personnel.

Quel crédit travaux choisir pour une simulation ?

Il existe plusieurs types de crédits travaux en plus du prêt bancaire classique : le prêt à taux zéro, le prêt PASS travaux, l’éco-prêt à taux zéro, les prêts distribués par l’Anah et la CAF. Ils sont cumulables avec un crédit travaux et souvent accordés sous conditions de ressources.

Le prêt à taux zéro dans la simulation du crédit travaux

Le prêt à taux zéro (PTZ) est considéré comme un apport dans la simulation d’un crédit travaux, il vient en déduction du capital à emprunter. Il finance des travaux de rénovation, d’assainissement ou d’aménagement dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier dans l’ancien.

Pour en bénéficier, le montant des travaux doit atteindre 25% du montant de la transaction. Il peut financer également l’achat d’une annexe (parking, garage).

Liste des conditions à remplir :

• Le logement est situé dans une zone géographique tendue
• Il est à usage d’habitation principale
• L’accord est soumis à des conditions de revenus

L’éco-prêt à taux zéro dans la simulation du crédit travaux

L’éco-prêt à taux zéro (Eco PTZ) est destiné à la rénovation énergétique des logements anciens. Il est accordé aux propriétaires y compris les bailleurs et les syndicats de propriétaires. Son montant est plafonné à 50.000€ sans conditions de ressources. Le montant dépend de la nature des travaux (isolation du toit, changement de vitrage, changement de mode de chauffage… ou rénovation énergétique globale). Dans la simulation du crédit travaux, il permet de diminuer le montant de l’emprunt.

Le prêt PASS travaux dans la simulation du crédit travaux

Ce prêt est accordé par Action Logement à un taux préférentiel : 1.5%. Il est plafonné à 10.000€. Il est accordé sous conditions.

Liste des conditions à remplir :

• Etre salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de moins de 10 salariés
• Etre propriétaire occupant du logement à rénover
• Ne pas dépasser un plafond de ressources

Les salariés du secteur agricole peuvent se tourner vers le prêt Agri-Travaux. Le montant est plafonné à 15.000€.

Les prêts de l’Anah dans la simulation du crédit travaux

Les prêts accordés par l’Anah concernent les travaux effectués dans sa résidence principale. Plus que des prêts, il s’agit d’aides sous forme de subvention. Ils sont soumis à plusieurs conditions. Ces aides sont souvent insuffisantes, elles peuvent être complétées par un crédit travaux classique

Liste des conditions à remplir pour toucher les aides de l’Anah :

• Nature des travaux : rénovation énergétique partielle ou globale, gros œuvre
• Respecter un plafond de ressources
• Ne pas avoir bénéficier d’un prêt à taux zéro depuis au moins 5 ans
• S’engager à vivre dans le logement rénové

Le prêt amélioration de l’habitat dans la simulation du crédit travaux

Le prêt amélioration de l’habitat est délivré par la CAF à ses allocataires ayant droit. Les locataires sont éligibles au même titre que les propriétaires. Le logement où sont effectués les travaux doivent être la résidence principale. Le montant s’élève à 80% du devis travaux limité à 1.067€.

Quels capitaux saisir dans une simulation du crédit travaux ?

Le crédit travaux est plafonné à 75.000€. Au-delà de cette somme, l’emprunteur devra s’orienter vers un crédit immobilier. L’avantage du crédit immobilier est la durée de remboursement, jusqu’à 30 ans. Le taux d’intérêt est également plus bas. En cas d’acquisition d’un bien avec travaux, il est fortement conseillé de bien les chiffrer pour les intégrer à la simulation du prêt immobilier.

Quelles durées indiquer dans la simulation du crédit travaux ?

La durée de remboursement du crédit travaux est comprise entre 3 et 84 mois, parfois plus selon les organismes de crédit. Cette variable est importante dans la simulation du crédit travaux. Elle permet de moduler le montant de la mensualité.

Attention toutefois, la durée du crédit impacte le coût global du financement.

Simulations du coût global du crédit travaux en fonction de la durée de remboursement

Montant	Durée	Taux d’intérêt	Mensualité	Coût du crédit
10.000€	24 mois	4.3%	435€	448€
10.000€	36 mois	5%	299€	775€
10.000€	48 mois	4.8%	229€	1.000€
10.000€	60 mois	4.7%	187€	1.228€
10.000€	72 mois	4.7%	159€	1.459€
10.000€	84 mois	4.6%	139€	1.694€

Si le taux d’endettement le permet, il est donc conseillé de raccourcir autant que possible la durée de remboursement dans la simulation du prêt travaux.

Comment est calculé le taux dans la simulation du crédit travaux ?

Le taux d’intérêt qui s’affiche dans la simulation du crédit travaux dépend de plusieurs facteurs. Il est d’abord fixé en fonction du coût de l’argent au moment de la simulation. En effet, ce coût évolue constamment en fonction de l’indice Euribor. L’indice Euribor est une moyenne des taux pratiqués par les banques entre elles quand elles se prêtent de l’argent. Il est calculé à partir d’un panel de 18 banques européennes.

Les établissements de prêt lui ajoutent ensuite leur marge de rémunération. Le taux d’usure constitue un garde fou, un plafond à ne pas dépasser afin de protéger les emprunteurs.

Le montant emprunté et la durée de remboursement sont un autre facteur entrant dans le calcul du taux d’intérêt. Enfin, le profil de l’emprunteur est passé au peigne fin pour évaluer le risque d’impayé. Ainsi, un emprunteur célibataire rassurera davantage un établissement de prêt qu’un emprunteur marié avec des enfants à charge.

Le taux d’intérêt sera plus favorable si la situation professionnelle du demandeur ou d’un couple d’emprunteurs est stable et ses revenus élevés.

Comprendre le taux d’intérêt de base et le TAEG dans la simulation du crédit travaux

Le taux d’intérêt de base ou taux d’intérêt nominal correspond au coût de l’argent tandis que le TAEG (Taux d’intérêt annuel effectif global) comprend tous les frais inhérents au crédit travaux. Ces frais sont les suivants :

• Frais de dossier (jusqu’à 1% du capital emprunté)
• Frais d’assurance de prêt (entre 0.45% et 1.20% du capital emprunté)
• Frais annexes (frais éventuels d’ouverture de compte, commissions versées à tiers, frais de timbres, etc.)

Les établissements de prêt en ligne ne facturent pas de frais de dossier.

Le TAEG apparaît en vis-à-vis du coût global du prêt dans la simulation du crédit travaux.

Conseils pour baisser le TAEG dans la simulation du crédit travaux

Pour baisser le TAEG dans la simulation du crédit travaux, il est d’abord conseillé de faire un apport personnel. Plusieurs autres leviers sont possibles : comparer les offres pour mieux négocier, assurer son prêt chez un autre assureur que celui du prêteur.

Exemples de simulations de taux d’intérêt avec 100€ de frais de dossier

Montant	Durée	Taux d’intérêt de base	TAEG assurance comprise
5.000€	24 mois	4.25%	4.30%
10.000€	48 mois	4.25%	4.80%
25.000€	60 mois	4.25%	4.70%

A quoi sert une simulation de crédit travaux ?

Une simulation de crédit travaux permet de préparer son plan de financement. La mensualité calculée doit s’intégrer au budget mensuel de l’emprunteur. Elle ne doit pas dépasser un tiers de ses revenus cumulée avec ses autres charges. Elle permet aussi de comparer les offres du marché.

Calculer sa capacité d’emprunt avant la simulation du crédit travaux

Un rapide calcul de sa capacité d’emprunt est nécessaire avant de passer à l’étape de la simulation du crédit travaux.

Pour cela, il faut additionner l’ensemble de ses ressources: salaires, revenus fonciers, revenus BIC, allocations, pensions alimentaires perçues. En présence d’un co-emprunteur, il faut ajouter ses revenus.

Dans un deuxième temps, il faut additionner ses charges : loyer, crédits en cours, impôts, pensions alimentaires versées. Les autres charges sont imputées au reste à vivre.

Enfin, on soustrait le total des charges au total des ressources et on multiplie par 35%.

Comparer les offres de crédits grâce à plusieurs simulations de crédits travaux

Les simulations de crédits travaux sont gratuites. Elles n’engagent pas l’emprunteur tant qu’il ne concrétise pas sa demande de financement. Les comparateurs en ligne permettent donc de consulter la plupart des offres du marché en seul coup d’œil.

Pour comparer les crédits travaux entre eux, il faut faire des simulations à montant et à durée de remboursement égaux. Le critère de comparaison est le TAEG et non le taux d’intérêt nominal.

Il est également pertinent de comparer les fonctionnalités proposées dans chaque offre : le report de mensualité ou la modulation d’échéances à la hausse ou à la baisse

sont parfois utiles en cas de difficultés financières passagères ou de rentrées d’argent imprévues.

Comment faire une simulation de crédit travaux ?

Pour simuler un crédit travaux, rien de plus simple, il suffit de remplir deux champs : le montant du prêt et la durée de remboursement. Le taux d’intérêt s’affiche en fonction de ces deux variables et le simulateur calcule la mensualité instantanément. Elle ne doit pas dépasser le taux d’endettement admis (35% de ses revenus).

Le prêt travaux étant un prêt affecté, il est conseillé de faire faire des devis en amont pour obtenir le coût précis du projet. Ils seront de toute façon utiles pour demander le financement à la suite de la simulation.

Quelles sont les étapes après la simulation du crédit travaux ?

Une fois que le résultat de la simulation du crédit travaux convient à l’emprunteur, la procédure de souscription en ligne est à la fois simple et rapide. En validant la simulation, l’emprunteur génère un formulaire de souscription à remplir.

Les renseignements demandés concernent l’état civil de l’emprunteur, son adresse postale, sa situation personnelle, professionnelle et financière pour évaluer son scoring et vérifier que les conditions d’obtention d’un prêt sont réunies.

L’emprunteur reçoit ensuite un code par SMS pour signer le contrat. Il télécharge les justificatifs exigés et envoie le dossier complet.

Le scoring après la simulation d’un crédit travaux

Le scoring est la note délivrée à l’emprunteur au vu de son comportement bancaire et de son profil (âge, profession, revenus, nombre de cartes de crédit, nombre de prêts en cours, absence ou non d’incidents de paiements, taux d’endettement… ). Cette étude évalue la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes. Le scoring évolue constamment au fil des remboursements.

Le scoring est une étape importante dans l’étude du dossier. Pour obtenir l’accord, il faut avoir un bon scoring. Il est possible de l’améliorer en remboursant par anticipation les crédits les plus chers, type crédits renouvelables par exemple.

Les conditions pour obtenir un prêt après la simulation du crédit travaux

Pour demander un crédit travaux après la simulation, l’emprunteur doit remplir plusieurs conditions :

• Être majeur
• Résider en France
• Posséder un compte bancaire
• Percevoir des revenus réguliers

Les justificatifs à fournir après la simulation du crédit travaux

Les établissements de crédit exigent tous des documents justificatifs, personne ne peut y déroger. Les justificatifs nécessaires sont :

• Une pièce d’identité en cours de validité ou un titre de séjour
• Un justificatif de domicile
• Un RIB
• Les 3 derniers bulletins de salaire, de pension, ou liasse fiscale pour les indépendants
• Avis d’imposition
• les devis, bons de commande ou factures

Les délais après la simulation du crédit travaux

Le délai de réflexion commence à courir dès la signature de l’offre de prêt. La loi prévoit une période de 14 jours calendaires au cours de laquelle l’emprunteur peut renoncer au crédit sans frais. Ce délai peut être raccourci à 7 jours minimum avec l’accord de l’établissement de prêt.

Les fonds sont débloqués au fur et à mesure de l’avancée des travaux, les établissements de crédit peuvent régler directement les artisans sur présentation de leurs factures.