Quelles sont les vérifications effectuées par un organisme de crédit ?

Les organismes de crédit vérifient votre identité, votre lieu de résidence, vos revenus et vos charges afin de s’assurer que vous êtes bien la personne que vous prétendez être et surtout que vous avez les moyens de rembourser le prêt souhaité.

Ces vérifications sont obligatoires et précisées par la loi aux articles L313-16 à L313-19 du Code de la consommation.

Quels sont les justificatifs requis ?

En général, les prêteurs demandent des justificatifs :

• D’identité : pièce d’identité, passeport ou carte de séjour
• De domicile : facture énergétique ou mobile de moins de 3 mois par exemple
• De revenus : fiches de paie, contrat de travail ou avis d’imposition
• De(s) prêt(s) en cours : tableaux d’amortissement

Un relevé d’identité bancaire (RIB) sera également demandé, mais il ne s’agit pas vraiment d’un justificatif, mais plutôt d’un document permettant le virement des fonds sur votre compte, ainsi qu’à organiser les prélèvements automatiques pour le remboursement des mensualités.

La vérification des fichiers FICP

Le FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) est consulté systématiquement par les établissements de crédit. Ils en ont l’obligation, selon le livre VII du Code de la consommation.

Ce fichier, géré par la Banque de France, recense les personnes en situation de surendettement, notamment celles en cours de procédure de restructuration de dettes.

Les inscrits peuvent-ils emprunter ?

Si elles ne sont pas en interdiction de souscrire un crédit, elles vont dans l’extrême majorité des cas recevoir un refus, car elles ne sont pas en bonne santé financière.

Une fois les dettes intégralement remboursées, la désinscription du FICP est effectuée automatiquement par la Banque de France, mettant ainsi fin à toutes les restrictions associées.

Y a-t-il une alternative aux justificatifs ?

L’Open Banking permet aux sociétés de crédit d’accéder aux rentrées et sorties d’argent du compte bancaire du demandeur, sans justificatif autre que des identifiants bancaires.

Des justificatifs d’identité et de domicile sont toujours requis.

Qu’est-ce que le scoring bancaire ?

L’Open Banking ou les justificatifs permettent aux établissements d’émettre un scoring bancaire pour chaque demandeur. C’est son niveau de risque de défaillance en cas de souscription au crédit.

Un bon scoring bancaire, c’est un demandeur qui gère ses finances correctement, sans retard de paiement, sans émission de chèque sans provision ou encore sans trop de découverts bancaires.

Quels prêts nécessitent le moins de justificatifs ?

Les mini prêts rapides, comme le mini prêt FLOA ou Finfrog, requièrent le moins de justificatifs, puisque c’est la solution de l’Open Banking qui est proposée. Seuls des justificatifs d’identité et de domicile sont requis.

De plus, les crédits renouvelables sont parfois également plus accessibles, notamment lorsque demandés directement auprès d’une enseigne de la grande distribution et lorsqu’ils concernent un montant inférieur à 3 000€.

Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers se fait sans intermédiaire, entre deux particuliers. Selon nous, il doit être réalisé entre deux personnes de confiance, car les arnaques sont nombreuses, notamment en ligne.

De plus, il faut réaliser un contrat de prêt sur le modèle d’un vrai contrat de prêt, avec précision des deux partis, du montant emprunté, de la durée du prêt, du taux annuel effectif global (TAEG) ou en tout cas des frais prévus, mais aussi les frais en cas de retard de paiement…

Un notaire peut vous aider à monter un contrat de prêt solide, afin d’éviter tout litige dans le futur. La présentation de justificatifs n’est pas obligatoire, même si on recommande d’étudier la solvabilité du demandeur.