Qu’est-ce que le risque crédit ? Nos conseils pour l’éviter

💲 Le risque crédit, qu’est-ce que c’est ?

Le risque crédit est le fait pour un emprunteur de se retrouver en défaut de paiement, dans l’impossibilité de rembourser tout ou partie de l’emprunt contracté auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.

🤔 Peut-on vraiment éviter le risque crédit ? : les causes du non-remboursement du crédit

Le risque zéro n’existe pas, dans la mesure où le non-remboursement du crédit peut être dû à des facteurs exogènes, qui ne dépendent pas de l’emprunteur.

Il peut aussi être causé par le souscripteur du crédit lui-même et par l’organisme de crédit.

1. Pour l’emprunteur

Les causes exogènes

Un évènement extérieur peut compromettre la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Ces causes exogènes peuvent être de différentes natures :

• Accident
• Guerre
• Perte d’emploi
• Catastrophes naturelles

Les causes endogènes :

• Manque de rigueur dans la gestion de son budget
• Multiplication des crédits
• Déclarations mensongères pendant la souscription du crédit ou de l’assurance

2. Les banques aussi ont leurs torts

Les banques et les organismes de crédit n’effectuent pas parfois toutes les vérifications nécessaires avant d’accorder les crédits.

Pourtant d’après la la réglementation, elles sont tenues de vérifier la solvabilité et les capacités de remboursement des personnes à qui elles prêtent de l’argent, de même qu’à les informer sur les risques de surendettement.

En multipliant des crédits facilement accessibles comme des crédits de consommation disponibles immédiatement, ces organismes n’ont pas le temps matériel d’évaluer la situation financière de l’emprunteur.

⚖️ Risque crédit : les conséquences du non-remboursement du crédit

1. Pour l’emprunteur

Figurer dans le FICP

Après trois mensualités non remboursées, les banques ou organismes de crédits ont la possibilité d’inscrire l’emprunteur défaillant dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Une situation qui rend l’emprunteur inéligible au crédit pendant une période de 5 ans, le temps de la conservation de l’inscription par la Banque de France.

Ce qui par ailleurs n’empêche pas la banque créancière à intenter une action en justice contre l’emprunteur défaillant.

S’exposer à des poursuites judiciaires

Après la deuxième mensualité non versée, la banque prêteuse adresse une mise en demeure à l’emprunteur et, si les mensualités ne sont toujours pas payées, l’attaque en justice.

En plus du capital et des intérêts, le tribunal condamne l’emprunteur défaillant à payer des indemnités.

Si la décision de justice n’est pas exécutée, le tribunal ordonne la saisie des biens.

Le quotidien peut vite devenir désagréable avec les visites des huissiers.

Le surendettement et ses conséquences

Le surendettement est un risque crédit. cette situation expose à d’autres conséquences telles que l’exclusion du système bancaire et une situation de précarité socio-économique.

2. Du côté des banques, des pertes financières

Le risque crédit représente des pertes financières pour la banque également.

Cette dernière peut perdre le capital versé à l’emprunteur, mais également tous les bénéfices projetés sur le calcul des intérêts.

👍 Comment prévenir le risque crédit ? Nos conseils

1. Du côté de l’emprunteur

Contracter des assurances emprunteurs

L’emprunteur peut contracter des assurances de crédits pour sécuriser le remboursement en cas de coups durs.

Ces assurances dites emprunteurs prennent généralement la relève lorsque le souscripteur se trouve dans certaines situations l’empêchant de rembourser les mensualités.

Ces circonstances sont clairement spécifiées dans le contrat d’assurance.

Il peut s’agir de :

• Décès
• Invalidité
• Perte de d’emploi
• Etc.

Privilégier si possible les crédits à taux fixe

Une autre manière d’éviter le risque crédit est de privilégier les crédits à taux fixes.

Les taux d’intérêt évolutifs peuvent augmenter les coûts de crédit, de sorte que l’emprunteur se trouve dans l’incapacité d’honorer les remboursements.

Anticiper le remboursement dès que possible

Les contrats de crédits comprennent souvent une clause de remboursement anticipé.

Si l’emprunteur a une rentrée d’argent inattendue, anticiper le remboursement des crédits ne peut que lui être bénéfique, et le mettre à l’abri d’un risque crédit.

Modifier ou négocier de nouveaux délais de remboursement

A l’inverse, si le souscripteur pense qu’il va avoir des difficultés à assurer ses remboursements, se rapprocher de sa banque ou de son organisme de crédit pour repousser les échéances est une bonne initiative.

Bien évaluer son projet et choisir un crédit adapté

Le projet pour lequel j’emprunte est-il solide ? Quels sont les risques de perte ? Avant de solliciter un crédit, le souscripteur doit bien évaluer son projet et s’assurer de sa solidité, donc de son rendement. I

Rigueur dans la gestion de son crédit

L’emprunteur doit faire preuve de rigueur et discipline dans la gestion de son budget.

Dépenser les fonds disponibles dans les postes affectés.

Le rachat des dettes

L’emprunteur, confronté à plusieurs crédits qu’il a du mal à rembourser, peut recourir au regroupement de tous ces crédits en souscrivant un rachat de ses dettes auprès d’un organisme spécialisé.

Tout ou partie de ses emprunts sont ainsi regroupés en un seul prêt, avec des remboursements plus petits sur une plus longue durée.

2. Du côté des banques

Les banques disposent d’outils de gestion pour analyser et prévenir les risques crédit.

Au-delà de ces outils, elles devraient au quotidien prendre le temps de vérifier avec sérieux la solvabilité et les capacités de remboursement de l’emprunteur.

L’Open Banking leur offre le moyen d’y parvenir : l’accès aux dernières transactions bancaires de l’emprunteur leur apporte des informations sur les revenus et les dépenses de l’emprunteur.

C’est aussi le moyen de recouper les informations communiquées par le souscripteur.