Existe-t-il un prêt entre particuliers rapide et sans intérêts ?

Hormis du côté du prêt entre particuliers sans intermédiaire, secteur victime de grandes tentatives d’arnaques, il n’existe pas de prêts de la sorte. En revanche, des plateformes dites “intermédiaires en financement participatif”, qui sont en fait des intermédiaires de prêts entre particuliers, commercialisent ce qui s’en rapproche le plus et garantissent dans le même temps un niveau de sécurité bien plus important.

🕵️‍♂️ C’est quoi un prêt entre particuliers ?

On distingue deux catégories de prêt entre particuliers :

1. Celui qui est proposé entre un particulier et un autre particulier : c’est généralement un prêt familial entre deux personnes de confiance
2. Celui qui est financé par des particuliers pour des particuliers, mais qui est proposé sur des plateformes en ligne, des “intermédiaires en financement participatif”

Cet article s’intéresse à la seconde option car c’est celle qui est la plus sécurisée. Les établissements qui le proposent sont :

• Immatriculés en tant qu’Intermédiaire en finance participatif (IFP) à l’ORIAS sous un numéro d’immatriculation
• Encadrés par les autorités françaises, en particulier par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), institution rattachée à la Banque de France

Finfrog, Moneybounce ou encore Lydia (en plus de ses activités d’agent prestataire de services de paiement) en sont des exemples.

Alternative similaire aux établissements IFP

Des établissements comme Younited Credit ne proposent pas de prêts entre particuliers, mais commercialisent tout de même des solutions sans banquiers, avec des crédits construits à l’aide d’un système collaboratif.

Concrètement, des investisseurs privés (fondations, entreprises, caisses de retraite, assureurs) et des particuliers financent leurs crédits.

Peut-il être livré en 24h sans frais ?

Ces crédits peuvent être livrés en 24h, c’est d’ailleurs leur grande particularité et leur principal avantage.

Néanmoins, vous ne trouverez pas de prêts sans frais. Au contraire, les taux d’intérêt sont très hauts, atteignant généralement les 21% environ. C’est le taux maximal légal en France.

Par conséquent et même si cela devrait être le cas peu importe le type de crédit souhaité, assurez-vous de votre capacité de remboursement avant de souscrire.

Pour une livraison rapide sans frais, vous pouvez toujours avoir recours au prêt familial.

💵 Quels sont les types de prêts que vous pouvez obtenir ?

Pour une livraison rapide, les deux types de prêt pouvant être obtenus sont le micro crédit et le crédit renouvelable. Ils ont des caractéristiques communes :

• Montant entre 50€ et 8.000€
• Taux aux alentours des 21%
• Durée de remboursement entre 1 à 48 mois

À qui se destine le mini prêt ?

Le micro crédit se destine surtout aux profils exclus du système bancaire classique comme les personnes aux faibles revenus, les chômeurs ou encore les bénéficiaires de minima sociaux.

Néanmoins, n’importe qui peut le demander et l’obtenir. Il est cependant impératif de ne le demander que pour répondre à des situations urgentes selon nous. Il ne devrait être envisagé que dans ces cas-là.

Par exemple, si vous êtes sujet à un découvert, ce type de prêt est une option à envisager sérieusement puisqu’il peut revenir moins cher au final que les frais que vous paierez à votre banque pour la dette que vous lui devez.

Comme un prêt personnel, il peut être utilisé pour financer n’importe quel bien ou service. Aucun justificatif d’achat ne doit donc être apporté.

Avantages et inconvénients du mini prêt

À qui se destine le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est parfait pour les personnes dont les revenus sont réguliers et qui souhaitent financer des achats ou besoins ponctuels sans avoir à renégocier de nouveau prêt à chaque fois.

Il est en fait une réserve d’argent dont les fonds se reconstituent au fur et à mesure du paiement des échéances. Il ne se clôture pas avec le paiement de la dernière échéance comme c’est le cas avec un mini prêt.

Pour le terminer, il faut en faire la demande ou ne pas l’utiliser pendant plus d’un an.

Les intérêts ne sont calculés que sur les sommes réellement utilisées. Ainsi, si vous ne piochez pas dans la réserve, vous n’aurez aucuns frais à payer.

Comme le mini prêt, aucun justificatif d’achat n’est à prévoir. Les profils les plus démunis financièrement ne pourront pas obtenir ce crédit.

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable

🔎 Exemples d’offres de prêts des IFP

Établissement
Type de prêt	Mini prêt	Mini prêt	Crédit renouvelable	Crédit personnel
Montant	100-600€	100-6.000€	100-3.000€	300-75.000€
Taux	21,6%	21,16%	20-21%	0,10-21,24%
Frais de dossier	❌	❌	❌	❌
Réponse	24 heures	Immédiate	Instantanée	24 heures
Livraison classique	Instantanée	48 heures	8 jours	8 jours
Livraison rapide	❌	❌	Instantanée	❌
Documents	Identité, carte bancaire, RIB	Identité, carte bancaire, RIB	Identité	Identité, domicile, revenus, RIB

1. Finfrog

Finfrog est immatriculé n°16003680 à l’ORIAS en tant qu’intermédiaire en financement participatif.

Ce crédit permet d’obtenir entre 100€ et 600€ pour une durée de remboursement entre 3 à 6 mois.

Le taux d’intérêt varie entre 10% et 20%.

La souscription se fait 100% en ligne, avec l’envoi d’une carte d’identité et d’un relevé d’identité bancaire (RIB) comme seuls justificatifs. Il faut également fournir vos identifiants de connexion de compte bancaire afin de permettre l’analyse de celui-ci par Finfrog.

Une réponse définitive à votre demande est donnée sous 24h puis les fonds sont livrés de façon instantanée, sans délai et sans frais supplémentaires.

2. Moneybounce

Moneybounce est immatriculé n°8533827103 à l’ORIAS en tant qu’intermédiaire en financement participatif.

Son crédit permet d’obtenir entre 100€ et 6.000€ pour une durée de remboursement entre 3 à 48 mois.

Le taux d’intérêt pour le micro crédit Moneybounce peut monter jusqu’à 21,16%.

Sa demande et sa souscription se font 100% en ligne. Les pièces justificatives (identité, carte bancaire, RIB) sont envoyées de manière dématérialisée. Comme Finfrog, Moneybounce utilise l’Open Banking pour vérifier votre solvabilité.

La réponse de principe est immédiate tandis que le versement des fonds se fait sous 48h après l’acceptation définitive du dossier (qui prend entre 24h et 7 jours).

3. Lydia

Lydia est enregistrée en tant qu’intermédiaire en financement participatif à l’ORIAS au n°18007465.

Ce petit prêt express est en fait un crédit renouvelable en partenariat avec FLOA Bank qui permet d’obtenir une réserve d’argent entre 100€ et 3.000€ pour une durée de remboursement entre 3 et 36 mois.

Le TAEG est de 21% maximum.

La demande se fait uniquement sur l’application. Pour l’obtenir, il faut que vous certifiiez votre compte en vérifiant votre identité et il faut y associer votre compte en banque.

La fintech utilise l’Open Banking pour analyser vos finances et accorder ou non un crédit. Il faut donc fournir vos identifiants de compte en banque.

La réponse de principe est immédiate et le versement se fait sous 7 jours (sauf choix de l’option express).

4. Younited Credit

Younited est agréé par l’ACPR en tant qu’établissement de crédit. Son n° d’immatriculation est le 16488.

Le mini prêt présenté ici n’en est pas réellement un mais plutôt un petit prêt personnel. En effet, son versement se fait après le délai de rétractation légal de deux semaines.

Le taux d’intérêt est situé entre 0,10% à 21,24%.

La souscription se fait en ligne par l’intermédiaire d’une simulation qui fera office de formulaire de demande. Les justificatifs à fournir de façon numérisée sont la carte d’identité, le RIB mais aussi des fiches de paie ou un avis d’imposition.

📝 Comment souscrire ?

5 étapes composent généralement la souscription d’un crédit auprès d’un établissement de crédit :

1. Une fois arrivée sur le site internet de l’organisme, cliquez sur un bouton de type “Demander un crédit” ou réalisez une simulation
2. Il faut ensuite que vous créiez un compte avec votre email ou votre numéro de téléphone, c’est ici que vous aurez l’occasion de rentrer vos identifiants bancaires afin de permettre l’analyse de vos comptes
3. Une fois créé, vous accédez à un formulaire où vous seront demandés plus amples informations sur vous, votre situation financière et professionnelle
4. À partir d’ici, l’établissement établit si votre profil peut potentiellement accéder à la demande effectuée, cette étape prend quelques heures à quelques jours
5. La demande acceptée, vous recevez votre contrat, vous le signez et vous obtenez les fonds dans le délai annoncé

Est-il possible de souscrire à l’international ?

N’écoutez pas les prêteurs privés internationaux vous faisant des offres alléchantes et répondant à toutes vos attentes.

Si vous êtes fiché FICP, n’essayez pas de contourner les restrictions que vous subissez en France en voulant accéder à des prêts à l’international. Ils existent, mais vous ne devez pas y céder et vous orienter, si vous êtes vraiment dans l’urgence, du côté du micro crédit social français.

Ce dernier est proposé par des associations qui font office d’intermédiaires pour une demande de micro crédit social auprès d’une banque classique.

Ainsi, elle va analyser votre besoin, votre projet, vos motivations ainsi que votre historique de dettes et de règlement de celles-ci afin d’avoir la certitude que le prêt se fait en toute sécurité et pour les bonnes raisons. Ces dernières devant être synonymes d’amélioration de votre vie professionnelle ou sociale.

Ces crédits sont idéals, car vous bénéficiez de taux réduits (moins de 4%).

Documents à prévoir

Ces trois informations suffisent à faire une demande de crédit auprès d’un intermédiaire de financement participatif.

Pour information, l’établissement en question n’a pas accès à vos identifiants bancaires. Ils sont cryptés, gérés et envoyés à votre banque par un partenaire sécurisé : Powens.

Les fichés FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et FCC (Fichier central des chèques) sont refusés par ces établissements.

🤔 Ces prêts possèdent les mêmes garanties qu’un prêt classique ?

Les mêmes garanties sont présentes : droit de rétractation, droit au remboursement anticipé, droit à la modification de votre date de prélèvement…

Présence du droit de rétractation

Malgré leur livraison en 24h, ces prêts sont toujours accompagnés du délai de rétractation légal de 2 semaines après la signature du contrat.

Ainsi, si vous changez d’avis pendant cette période, vous n’aurez qu’à rendre l’entièreté de la somme empruntée (sans pénalités, TAEG non compris) à l’établissement après lui avoir notifié de vos intentions.

Demande de remboursement anticipé

Tout d’abord, l’établissement à l’obligation de vous donner accès à votre tableau de remboursement, votre échéancier.

Si vous jugez, à tout moment, que vous pouvez rembourser de façon anticipée votre mini prêt, vous en avez la possibilité en demandant directement au service client de l’organisme de crédit.

Le remboursement peut être, en principe, total ou partiel. Il faut parfois respecter certaines conditions. Par exemple, Finfrog demande :

• Un règlement par carte bancaire
• Un règlement intégral des mensualités restantes
• Un règlement anticipé doit se faire au maximum 3 jours avant la date de dernière mensualité

Modification de votre date de prélèvement

Le report ou la modification de votre date de prélèvement sont des options disponibles chez certains établissements.

Moneybounce met notamment l’accent sur sa flexibilité. Ainsi, leurs clients peuvent changer leur date de prélèvement et ont la possibilité de reporter une mensualité.

Du côté de Finfrog, qui invoque des raisons contractuelles et techniques, il n’est pas possible de modifier une échéance. Le choix est néanmoins laissé libre au demandeur de la date de prélèvement mensuel en amont de la signature du contrat.

Younited Credit autorise de son côté jusqu’à 2 reports de mensualités par an.

L’organisme Lydia ne communique quant à lui pas sur cet aspect.