Comment acheter une voiture en plusieurs fois ?

Vous avez deux grandes possibilités : le crédit auto et la location, que ce soit la LLD ou la LOA. Le choix se fait selon vos besoins et votre budget.

Ces produits ne sont pas sans frais, sauf offre exceptionnelle, notamment chez certains concessionnaires lors des périodes de fêtes.

Le crédit auto pour payer en plusieurs fois un véhicule

Le crédit auto est un crédit à la consommation. Il peut financer la majorité des voitures vendues sur le marché, grâce à un montant maximal de 75 000€.

En le choisissant, vous choisissez de devenir le propriétaire définitif du véhicule. L’entretien et les éventuels frais de réparation sont à votre charge.

Le remboursement peut être étalé sur une longue durée : 84 mois. Cependant, plus la durée est longue et plus le crédit est coûteux, il faut donc rester vigilant.

Comment choisir son prêt auto ?

Selon nous, le critère numéro 1 pour choisir votre prêt est le taux d’intérêt. Il vaut mieux privilégier les offres les plus compétitives, pour économiser un maximum.

Pour un crédit auto, le taux d’intérêt moyen est d’environ 6 à 8%. Souvent, les conseillers que vous allez rencontrer vont vous orienter du côté de sociétés de crédit comme Cetelem, Cofidis ou Franfinance.

Nous n’avons rien contre ces offres, mais ne plongez pas tête baissée. Comparez un maximum avant de vous engager. Intéressez-vous notamment aux assureurs, comme la MAIF, la Macif ou la MAAF.

Pourquoi conseillons-nous les assureurs ?

Pour deux raisons :

• Leurs taux bas entre 4 et 6%, soit en moyenne deux points moins chers que la concurrence
• Leurs offres en pack qui combinent prêt, assurance auto et assurance emprunteur

Ces packs permettent de simplifier la gestion de vos contrats. En un seul endroit, vous avez accès à tous les services nécessaires, avec un seul interlocuteur pour toutes vos démarches.

Par ailleurs, des réductions de tarifs supplémentaires leur sont appliquées.

Le leasing pour profiter de véhicules neufs à petits prix

La location, aussi appelée leasing, est une option vous permettant d’accéder à un véhicule pour des mensualités moins importantes qu’un crédit auto.

Deux types de location
LLD	LOA
Location longue durée	Location avec option d’achat

La location longue durée (LLD)

Avec une LLD, vous louez un véhicule pour une durée déterminée, jusqu’à 60 mois. À la fin de ce délai, vous devez rendre le véhicule sans possibilité de l’acquérir.

Puisqu’il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation, les prêteurs n’ont pas la même obligation de clarté sur les coûts. Le TAEG (taux annuel effectif global) n’est souvent pas communiqué.

Un premier loyer majoré, aussi appelé dépôt de garantie, peut être demandé. Ce dépôt est remboursé en fin de contrat, après déduction des frais de remise en état éventuels.

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Vous profitez d’un véhicule neuf tous les 3 à 5 ans. Les services d’entretien, d’assistance, d’extension de garantie et, parfois, d’assurance, peuvent être compris dans le forfait, moyennant une petite augmentation de tarifs.

Avec un contrat LLD, vous bénéficiez de peu de flexibilité. Il y a une durée de remboursement, une date de fin, pas d’option d’achat et un kilométrage annuel à respecter.

Ce dernier est souvent fixé entre 10 000 et 15 000km par an pour un modèle essence et 15 000 à 20 000km pour un modèle diesel. Vous ne pouvez donc pas utiliser le véhicule comme bon vous semble.

Quelle différence avec la LOA ?

La LOA est similaire à la LLD à une différence près : en fin de contrat, elle permet l’achat définitif du véhicule selon la valeur fixée en début de contrat (valeur résiduelle).

La facilité de paiement par CB est-elle disponible ?

Pour acheter une voiture neuve, vous ne trouverez pas de facilité de paiement par carte bancaire (CB). En effet, en général, elles sont disponibles pour des sommes jusqu’à 3 000€ environ.

Ainsi, ce seront davantage les voitures d’occasion qui pourront être réglées de la sorte, et encore, car rares sont les établissements le permettant.

LeBonCoin est l’un d’eux, grâce à son partenariat avec Oney pour un paiement en 3 à 4 fois pour les achats de 150€ à 2 000€. Certaines concessions, par exemple Top Cars 95 ou Auto Top 93, le permettent aussi jusqu’à 3 000€.

En résumé, c’est rare et très localisé. On n’en trouve pas auprès des plus grandes marques automobiles ou des plateformes de vente les plus populaires, comme La Centrale (qui ne propose qu’un crédit affecté avec son partenaire Santander).

Possible de payer une voiture d’occasion en 10 fois par CB ?

Il est possible de payer une voiture d’occasion en 10 fois par carte bancaire, mais cela reste une pratique minoritaire.

Cette option est généralement proposée par des vendeurs indépendants ou de petits garages, qui cherchent à attirer les clients en facilitant les conditions de paiement.

Ces paiements fractionnés, parfois sans frais, permettent à ces acteurs d’essayer de rivaliser avec les plus grandes concessions.

En fonction de votre budget mensuel, combien allez-vous pouvoir emprunter ?

Le tableau ci-dessous vous permet d’estimer le budget total pour l’achat d’un véhicule en fonction d’un budget mensuel et d’une durée du financement, avec un TAEG de 7%, soit le taux moyen actuel sur le marché.

Il est important de rappeler que vos mensualités remboursent à la fois le capital emprunté et les intérêts. La somme des deux doit, au total, être cohérente avec votre budget mensuel.

Dans ce tableau, chaque budget mensuel (100€ / 150€ / 300€ / 500€) comprend donc cette part de capital et cette part d’intérêt.

Pour la colonne “budget total pour la voiture”, nous avons déduit ces intérêts pour que vous puissiez avoir une idée du capital réelle que vous pourrez avoir, et donc du montant que vous pourrez allouer pour payer la voiture.

• Pour un budget mensuel de 100€ sur 5 ans : vous pourrez vous payer une voiture d’environ 5 580€
• Pour un budget mensuel de 150€ sur 5 ans : environ 8 340€
• Pour un budget mensuel de 300€ sur 5 ans : environ 16 740€
• Pour un budget mensuel de 500€ sur 5 ans : environ 27 900€

Ces exemples illustrent les différentes options possibles selon votre budget et la durée de remboursement choisie, ici 5 ans (60 mois) soit la durée la plus souscrite par les particuliers en France.

Existe-t-il des paiements fractionnés sans frais ?

Oui, mais ces solutions restent limitées. Certains petits garages ou concessions locales proposent ponctuellement des prêts auto à taux zéro, souvent en fin d’année.

Le Prêt à Taux Zéro Mobilité (PTZ-m) aurait pu devenir une offre sans frais accessible sur l’ensemble du territoire, mais il reste inexistant. Aucune banque n’a signé la convention nécessaire pour le proposer.

En résumé, les paiements sans frais sont possibles, mais peu courants. Si vous n’y avez pas accès, des solutions comme les crédits à taux réduit ou les offres de leasing abordables peuvent être des alternatives intéressantes.

Les crédits pour les plus modestes

Leasing social	Location à 100€/mois
Prêt Mobilité CAF	Jusqu’à 4 000€ sans frais
Micro crédit social	Jusqu’à 12 000€ à 4%

Le leasing social ou leasing électrique

Le dispositif permet aux ménages les plus modestes de louer un véhicule électrique pour de modiques mensualités, généralement une centaine d’euros.

Pour être éligible, vous devez être majeur, résider en France et avoir un revenu fiscal de référence par part inférieur à 15 400 euros.

Vous devez aussi habiter à plus de 15km de votre lieu de travail et utiliser le véhicule souhaité pour vos trajets professionnels, et parcourir plus de 8 000km par an à ce titre.

Une attestation de distance de votre employeur ou, si vous n’êtes pas salarié, une attestation sur l’honneur et une preuve d’affiliation à la Sécurité sociale sont nécessaires.

Le prêt Mobilité CAF

Ce prêt est disponible pour les bénéficiaires de la CAF. Il est proposé sans frais. Son montant peut aller jusqu’à 4 000€, assez pour financer une voiture d’occasion. Le remboursement se fait sur 60 mois tout au plus.

Pour l’obtenir, il faut que votre dossier passe entre les mains de la Commission des Prêts et Secours, qui examinera si votre situation sociale et financière vous permet d’en bénéficier, mais aussi si le véhicule vous permettra réellement d’améliorer votre situation professionnelle.

Le véhicule doit servir, par exemple, à vous rendre sur votre lieu de travail ou sur votre lieu de formation.

Un bon de commande ou une facture du véhicule doit être présenté afin de prouver votre achat. S’il s’agit d’une voiture d’occasion, un contrôle technique est requis.

Le micro crédit social

Le micro crédit social est proposé par des banques par l’intermédiaire d’associations comme la Croix-Rouge, Crésus, Emmaüs ou Les Restos du Cœur. Il n’est pas gratuit, mais les taux sont assez bas, avec 4% en moyenne.

Il permet d’obtenir jusqu’à 8 000€ pour un projet en tant que particulier, et jusqu’à 12 000€ pour un projet en tant que professionnel. Le projet peut très bien être l’achat d’un véhicule.

Comme pour le prêt Mobilité CAF, l’important est à la fois de prouver votre situation financière modeste et l’importance du projet, ici pas seulement dans le cas d’une réinsertion professionnelle, mais aussi dans le cadre d’une amélioration de votre vie sociale.

Les prêts auto “verts” plus abordables

Les prêts auto spécialement conçus pour les véhicules respectueux de l’environnement (électriques, hybrides et hydrogènes) bénéficient de taux d’intérêt abaissés de 0,1 à 1%, ce qui n’est pas négligeable.

N’hésitez donc pas à solliciter cette formule si vous souhaitez investir dans un véhicule propre. De plus, combinez-le avec les aides de l’État : Prime à la conversion et bonus écologique. Ils font économiser plusieurs milliers d’euros.

Quelles sont les conditions d’obtention ?

Peu importe le type de financement choisi, les conditions sont souvent les mêmes : être majeur, avoir un compte bancaire domicilié en France, être résident en France, être solvable et ne pas être fiché au FICP.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile récent
• Derniers bulletins de salaire ou contrat de travail
• Avis d’imposition
• Relevés bancaires récents
• Bon de commande ou facture du véhicule souhaité

Si vous souscrivez en concession, vous n’aurez pas besoin de bon ou de facture, car l’opération se fait directement entre le partenaire financier et la concession.