Guide pour acheter en 4 fois

Pour bénéficier du paiement en plusieurs fois, il suffit de choisir l’option en ligne ou sur le terminal de paiement lors de la présentation de la carte bancaire. Les montants d’achat autorisés sont souvent limités à 3.000€, avec ou sans frais. Son emploi est toutefois lié à la validité de la carte qui doit couvrir la durée de paiement.

Qu’est-ce que le paiement en 4 fois ?

Le paiement en 4 fois consiste à échelonner un achat sur quatre échéances et sur une durée de 90 jours. Le règlement s’effectue auprès du magasin ou de la boutique en ligne, souvent en partenariat avec un organisme de crédit.

Les prélèvements sont réalisés à partir d’une carte bancaire. Des frais peuvent s’appliquer sur les transactions.

Organisme
Montant max	6.000€	2.000€	1.200€	Non indiqué	2.000€	2.000€	3.000€
Frais	0%	0%	2,25%	0%	0%	0 à 2,30%	Jusqu’à 12€
Frationné en	3 ou 4 fois	4 fois	3 ou 4 fois	3, 4 ou 12 fois	3, 4, 10 ou 12 fois	3 ou 4 fois	3 ou 4 fois

1. Le paiement en 4 fois FLOA Bank / Cdiscount

• Jusqu’à 6.000€
• Sans frais

FLOA Bank est un organisme spécialisé dans le micro crédit et dans les solutions de paiement en plusieurs fois. FLOA collabore avec plusieurs sociétés pour permettre à leurs clients de profiter de cette facilité de paiement en 4 fois : Cdiscount, Sport 2000, SFR et RED By SFR, Center Parcs, etc.

FLOA permet donc aux clients d’effectuer leurs achats sans disposer de l’intégralité des fonds nécessaires sur leur compte bancaire.

Pour en profiter, il suffit d’utiliser une carte VISA ou Mastercard pour régler son achat et de choisir l’option “Échelonner un paiement en 4 fois sans frais”. Contrairement à un micro crédit, aucun justificatif ne doit être fourni et aucun formulaire ne doit être rempli.

Partenaire	Produit	Paiement
Cdiscount	PC Portable HP	4 x 127,99€
SFR	iPhone 14 Pro	4 x 205,25€
Center Parcs	Voyage Les Bois-Francs	4 x 70€

2. Le paiement en 4 fois PayPal

• Jusqu’à 2.000€
• Sans frais

PayPal propose cette facilité de paiement en quatre fois sur bon nombre :

• De site E-commerces : Amazon, Ali Express, Cdiscount
• De magasins de vêtements : Zalando, La Redoute, Sarenza, Sephora
• D’enseignes de la grande distribution : Boulanger, Darty, Fnac, Castorama, Leroy Merlin, Décathlon

Pour utiliser l’option en 4 fois PayPal, il faut tout simplement la choisir au moment de l’achat du produit souhaité avec une carte Mastercard ou VISA. Cette facilité de paiement est sans frais.

Partenaire	Produit	Paiement
Amazon	iPhone 12 64Go	4 x 102,25€
Zalando	Air Jordan 1 MID	4 x 32,3225€
Fnac	PS5 Standard	4 x 137,4975€

3. Le paiement en 4 fois Cofidis / Amazon

• Jusqu’à 1.200€
• Frais : un taux moyen de 2,25% qui varie selon l’établissement choisi
• Pour un achat sur Amazon : le compte Amazon doit avoir été créé depuis plus de 60 jours

Contrairement à FLOA ou PayPal, le paiement en plusieurs fois Cofidis a un coût : 2,25% du coût total de l’achat effectué. Un de ses partenaires les plus prestigieux est Amazon mais Cofidis est aussi présent chez plus de 1.000 autres partenaires dont RueDuCommerce, Feu Vert, Speedy ou encore Bouygues Telecom.

Le paiement en 4XCB est la formule la plus simple et rapide de Cofidis, devant ses autres solutions de paiements en plusieurs fois prenant la forme d’un crédit renouvelable, plus difficile d’obtention mais permettant de régler en davantage de mensualités : 5, 10 ou 20 fois.

Partenaire	Produit	Paiement
Amazon	AirPods 2e génération	4 x 34,765€
Cuisinella	E-Label Steam	4 x 1.710,58€
Feu Vert	Pneu Michelin	4 x 33,125€

4. Le paiement en 4 fois Pledg

• Montant selon le profil
• Sans frais

Pledg propose ses services de paiement en ligne à des sociétés souhaitant en mettre en place un sur leur site E-Commerce ou sur leur plateforme. Shopify, Allianz Trade, Powens ou encore LemonWay sont autant de partenaires ayant choisi la solution Pledg.

Pledg est surtout connu pour ses facilités de paiement B2B (d’une société pour une autre société), d’où le peu d’informations disponibles sur leur offre.

5. Le paiement en 4 fois Alma

• Jusqu’à 2.000€
• Sans frais pour le client

Alma est disponible comme facilité de paiement dans plus de 11.800 enseignes différentes parmi lesquelles : Maisons du monde, Nature & Découvertes, Alain Afflelou ou encore The Kooples.

Alma, start-up française, est reconnue pour avoir donné accès aux paiements en plusieurs fois à des sociétés de tailles moyennes, là où ils n’étaient généralement trouvables que chez les gros comme Amazon ou la Fnac.

Partenaire	Produit	Paiement
Samsonite	Proxis	4 x 112,25€
Etam	Vêtements	4 x 25€
Lancel	Ninon de Lancel	4 x 157,5€

6. Le paiement en 4 fois Oney

• Jusqu’à 2.000€
• Avec ou sans frais selon le partenaire (2,30% du total dans la limite de 50€)

Oney est partenaire avec plus de 150 sites partenaires dans l’alimentaire (Auchan, Flunch), dans la bijouterie (Histoire d’Or, Edenly), dans l’habitat (Alinea, Leroy Merlin, Oscaro Power), dans l’High-Tech (Boulanger, Samsung, LDLC), dans la mobilité (Norauto, Midas), dans la mode (Kiabi, Pimkie), dans le sport (Intersport) ou encore dans la santé (Krys, Optic 2000).

La plupart des clients sont très satisfaits des services Alma avec une note de 4,7/5 sur 10.302 avis clients sur le site internet indépendant Trustpilot.

Partenaire	Produit	Paiement
BackMarket	MacBook Air 13,3″	4 x 232,5675€
Boulanger	Barbecue Weber	4 x 76,5€
Intersport	Trotinette Xiaomi	4 x 87,4975€

7. Le paiement en 4 fois BUT / Cetelem

• Jusqu’à 3.000€
• Jusqu’à 12€ de frais de dossier

Pour profiter du paiement en 4 fois BUT, il suffit de se rendre sur le site But ou en magasin et d’y effectuer un achat en indiquant sa carte bancaire et son numéro de téléphone mobile, ce dernier permettant une identification auprès de la banque afin de valider la transaction. Cela est mis en place pour permettre une plus haute sécurisation des paiements.

Les cartes acceptées sont la Mastercard, la CB ainsi que la VISA.

Produit	Paiement
Canapé d’angle BROADWAY	4 x 151,8475€
Aspirateur Dyson Gen5	4 x 252,75€
Bosch lave linge hublot	4 x 119,145€

8. Le paiement en 4 fois Apple

• Jusqu’à 4.000€
• 0€ de frais

Apple propose un paiement en 4 fois par l’intermédiaire des services de facilité de paiement Alma.

Avant d’en bénéficier, il faut qu’Apple vérifie la solvabilité du demandeur. Pour cela, il faut se munir, lors de l’achat, d’une pièce d’identité, d’une facture à son nom (EDF de moins de 3 mois par exemple) et d’un RIB.

Produit	Paiement
Apple Watch Ultra	4 x 249,75€
Apple iPad 64Go	4 x 109,9975€
Apple MacBook Pro 14″	4 x 772,4975€

9. Le paiement en 4 fois Leclerc Voyage

• Jusqu’à 6.000€
• 3% de frais sur le montant total

Le paiement en 4 fois FLOA Bank est disponible pour financer des voyages et vacances en direction de nombreuses destinations en France et à l’étranger.

Est financé le logement ou l’hôtel, la restauration, certains équipements et activités (piscines, chaises longues, parking…) et les billets d’avions.

Produit	Paiement
7 nuits à Crète	4 x 92,25€/personne
7 nuits en Tunisie	4 x 76,75€
7 nuits en Sicile	4 x 112€/personne

Comment le demander ?

La mise en place d’un paiement en 4 fois est rapide et simple. Lorsque le magasin ou le site en ligne le propose, il suffit de sélectionner ce mode de paiement avec la carte bancaire ou de le signaler à l’hôte de caisse. Aucune autre démarche complémentaire n’est nécessaire. Les seuls prérequis sont :

• D’être majeur
• D’habiter en France
• De disposer d’une carte bancaire valide sur toute la durée de paiement

Pour être acceptée, la première échéance de cette facilité de paiement doit être prélevée sans difficulté. Le premier versement est programmé au jour de l’achat.

Est-ce possible d’en obtenir un sans frais ?

C’est l’un des atouts du paiement en 4 fois. Cette solution de règlement est en effet souvent disponible sans frais, tout comme le paiement en 3 fois. Cette indication est clairement indiquée, étant en elle-même un motif de choix.

Lorsque des frais sont appliqués, les taux peuvent dépasser les 10%, ce qui est assez considérable. Cependant, au vu des sommes fractionnées, cela représente des montants supplémentaires qui sont rarement un frein par rapport à la possibilité d’acheter un bien même hors de ses moyens à l’instant T.

Est-ce possible de payer en fractionné sans CB ?

La simplicité du paiement en 4 fois tient dans son mode de prélèvement sur la carte bancaire et de façon automatisée. Cependant, toutes les cartes ne sont pas éligibles.

Ainsi, les CB à autorisation systématique, souvent proposées aux jeunes, sont fréquemment refusées. De même pour les cartes Maestro ou de néo-banques qui ne bénéficient pas du réseau Visa ou Mastercard.

Pour contourner cette situation, il existe deux options :

• En magasin, il peut parfois être accepté de remplacer le paiement par CB par un paiement par prélèvement automatique. Il en va de même sur les sites en ligne
• Sur Internet, en choisissant le mode de paiement via PayPal

Pour cette dernière option, il est nécessaire de disposer d’un compte PayPal, relié à un compte bancaire. Lors du paiement, il faut sélectionner le paiement PayPal. Lorsque le règlement fractionné par ce biais est autorisé, il apparaît dans les choix.

La demande est vérifiée avant la finalisation du paiement. Lors de chaque échéance, PayPal prélève les sommes dues directement sur le compte bancaire associé.

Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

Lorsque le droit de rétractation de 14 jours lors d’un achat en ligne est déclenché ou que le produit est retourné en magasin, le prélèvement des échéances est immédiatement annulé. L’enseigne effectue le remboursement du premier versement effectué au moment de l’achat.

Que se passe-t-il en cas de non-paiement ?

Le paiement en 4 fois reste assimilé à un crédit à la consommation. Les pénalités s’appliquent de la même façon que pour un emprunt classique. Le magasin ou l’établissement financier associé à cette facilité de règlement peut aussi demander le paiement intégral et immédiat des sommes dues.

Les pénalités en cas de non-paiement

En cas de difficulté de paiement, il est préférable d’anticiper les démarches et l’échéance à venir. Pour cela, il est recommandé de :

• Changer le mode de paiement depuis l’espace client de la boutique en ligne en indiquant, si cela est possible, les coordonnées d’une nouvelle carte bancaire
• Prévenir l’organisme ou le magasin pour obtenir un délai de paiement ou un rééchelonnement de la créance

Où payer en 4 fois ?

Il est possible de procéder à un règlement fractionné en 4 fois lors d’un achat en magasin ou sur une boutique en ligne. Ces conditions de paiement sont aussi proposées par les organismes de crédit, nécessitant simplement d’anticiper la dépense.

1. Sites de paiement

De nombreuses boutiques en ligne intègrent le paiement en 4 fois, en faisant un argument publicitaire. Parmi les sites intégrant cette fonction figurent Amazon, Cdiscount ou Ikea.

Tableau d’offres de paiement en 4 fois

Magasins	Montant	Durée
Amazon	Jusqu’à 1.200€	3 mois
Cdiscount	Jusqu’à 6.000€	3 mois
Conforama	De 100 à 3.000€	3 mois

2. Payer en plusieurs fois en magasin

Le paiement en 4 fois en magasin est de plus en plus proposé. Il est simple à mettre en place, idéal lors d’un achat d’électroménager, de mobilier ou de matériel informatique, entre autres. Il est notamment disponible dans la boutique Boulanger, Darty ou But.

Tableau d’offres de paiement en 4 fois

Magasins	Montant	Durée
Boulanger	Jusqu’à 2.000€	3 mois
Darty	150€ à 2.000€	3 mois
But	Jusqu’à 3.000€	3 mois

3. Quelles cartes de crédit permettent d’acheter de cette façon ?

Les cartes utilisables pour un paiement en 4 fois sont celles des réseaux Visa et Mastercard, qu’elles soient à débit immédiat ou différé. En revanche, les cartes à autorisation systématique ne sont pas admises chez la plupart des vendeurs.

Paiement en 4 fois vs crédits conso

Le paiement fractionné a pour avantage par rapport à un crédit à la consommation de ne demander aucune démarche ou justificatif. La validation est immédiate, au moment du règlement de l’achat.

À l’inverse, le crédit à la consommation, même dans le cadre d’un micro crédit, implique un minimum d’information. Si la réponse peut être immédiate, l’accord implique un versement des fonds sur un compte bancaire avec un délai de 24 à 48 heures voire 8 jours.

En contrepartie, les sommes concernées par ce paiement en 4 fois sont généralement limitées à 3.000€.

Avantages et inconvénients du paiement fractionné

Payer en 4 fois ou micro crédit ?

Le micro crédit est ce qui se rapproche le plus de l’achat en 4 fois. Toutefois, il nécessite d’anticiper la dépense, le versement des fonds intervenant dans un délai au plus court de 24 heures après acceptation.

Les démarches sont aussi plus lourdes avec la transmission de justificatifs et l’établissement d’un contrat en bonne et due forme, même s’il peut être signé électroniquement.

Payer en 4 fois ou crédit renouvelable ?

Le paiement d’un achat en 4 fois est temporaire. Les versements sont dus sur la période définie et s’arrêtent au bout de 90 jours, avec la dernière échéance. Il est aussi possible de payer en 4 fois avec un crédit renouvelable, à l’aide de la carte de crédit souvent associée.

Dans ce cas, ce sont les conditions du crédit qui s’appliquent, les sommes versées mensuellement servant à reconstituer la réserve d’argent. Des frais sont également prélevés sur cette facilité de règlement.

Les solutions hors système bancaire

Pour éviter de recourir à un paiement en 4 fois en boutique, il peut être choisi un autre biais pour disposer des montants nécessaires.

1. Le paiement différé

Pour régler un achat sans disposer des fonds immédiatement, certains sites et magasins donnent accès au paiement reporté. L’achat est enregistré et la carte bancaire présentée.

En revanche, le prélèvement n’est demandé à la banque que plus tard, généralement au bout de 30 jours. Cette solution permet de maîtriser son budget du mois tout en anticipant la dépense. Celle-ci peut alors être couverte par un prêt négocié tranquillement ou simplement par l’accès à de nouveaux revenus déjà programmés.

2. Le prêt entre particuliers et le prêt familial

Face à une dépense imprévue, quand c’est possible, l’idéal est de demander une aide financière à un proche. Ce peut être une connaissance, un ami ou un parent. Cette solution a pour avantage (et pour inconvénient) de n’être encadrée par aucune règle et loi.

La durée de versement, les frais, les intérêts sont librement fixés, libérant des échéances à rembourser à date fixe. L’accès aux fonds est aussi immédiat.

Par précaution, il est recommandé d’établir un écrit signé des deux parties, reprenant les termes convenus et le montant dû.

3. Prêt sur gage

Le prêt sur gage est proposé en toute sécurité par les crédits municipaux. Ils sont disponibles dans toutes les grandes villes. Leur principe consiste à déposer un objet, un bijou en échange de sa valeur estimée. Celle-ci est ensuite à rembourser dans un délai imparti, fixé lors de la transaction.

Durant cette période, la propriété du bien est toujours à l’emprunteur qui le récupère à la fin du règlement des sommes prêtées. La particularité du système est le transfert de propriété en cas d’impossibilité de remboursement, sans autre coût.

Cette solution basée sur des organismes publics a l’avantage d’être accessible et surtout sûre. Elle permet de faire face à un besoin de liquidité rapide pour régler un achat, payer une facture, etc.