Acheter en 36 fois

Le paiement en 36 fois permet d’acheter maintenant, et de régler plus tard. La dépense est ainsi étalée dans le temps en 36 échéances différentes. Cette facilité de paiement peut être proposée gratuitement mais est le plus souvent accompagnée de frais. Si le délai de financement est supérieur à 3 mois, il s’agit alors d’un crédit à la consommation.

Notre sélection d’offres

Plusieurs organismes proposent le paiement fractionné jusqu’à 36 fois, comme l’établissement de crédit Younited Pay ou encore les banques en ligne Oney et FLOA Bank pour les plus connus.

Qu’est-ce que le paiement en 36 fois ?

Cette facilité de paiement permet de faire un achat d’un montant compris entre 1.000€ et 10.000€ chez un commerçant partenaire (en ligne ou en magasin) et d’étaler sa dépense dans le temps en 36 mensualités.

Le paiement en plusieurs fois est parfois proposé gratuitement pour l’utilisateur, mais généralement des frais sont à payer pour en profiter. Ces frais prennent la forme de taux d’intérêt qui peuvent atteindre jusqu’à 21%, qui est le taux d’usure (le taux maximal pour les crédits).

1. Comment en demander un ?

Pour demander un paiement en 36 fois, il suffit de réaliser un achat d’un montant compris entre 1.000€ et 10.000€ chez un commerçant partenaire, en ligne ou en magasin. Lors du paiement, il faut sélectionner l’option de paiement en 36 fois et remplir le formulaire de demande de financement en ligne.

Une réponse de principe est donnée immédiatement. Le contrat doit alors être signé en ligne, en insérant les documents demandés. La commande sera expédiée après étude et validation du dossier complet.

Demande un paiement avec FLOA Bank

La banque en ligne FLOA Bank propose le paiement en plusieurs fois (en tant qu’utilisation spéciale de son crédit renouvelable) qui permet d’étaler en plusieurs fois (jusqu’à 36 mois) ses achats et retraits effectués avec une carte bancaire Casino, Cdiscount ou Gold.

Pour une carte en débit mensuel, l’utilisateur a jusqu’au 27 de chaque mois pour étaler ses paiements et retraits effectués entre le 20 du mois précédent et le 19 du mois en cours. Il est possible de choisir le montant à étaler et la durée de remboursement souhaité depuis son espace client sur l’application FLOA Bank.

2. Est-ce possible de payer en 36 fois sans frais ?

Bien qu’il existe des offres de paiement en plusieurs fois sans frais pour l’acheteur, il y a généralement des frais à payer pour pouvoir profiter de cette solution de paiement. Actuellement, le TAEG appliqué pour un paiement en 36 fois est autour de 15%.

Par exemple, pour un montant total des achats d’une valeur de 2.000€, l’offre de paiement en 36 fois proposée par Cdiscount en partenariat avec FLOA Bank est de 36 mensualités de 68,33€ (TAEG fixe de 14,90%), soit un montant total dû par l’emprunteur de 2.459,70€.

3. Est-ce possible de payer en 36 fois sans CB ?

Le paiement fractionné est souvent proposé par le biais de la carte bancaire, qui est utilisée pour régler le premier versement, puis les échéances de remboursement restantes.

Le paiement en plusieurs fois peut aussi être conditionné à la détention de la carte de fidélité du magasin, qui est adossée à un crédit renouvelable dont le taux est élevé (jusqu’à 21,15%).

4. Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

En cas d’annulation de la commande ou de retour, le commerçant doit confirmer l’annulation de la vente à l’organisme proposant le paiement fractionné. Les échéances déjà réglées sont alors remboursées entre 48h et 14 jours ouvrés.

5. Que se passe-t-il en cas de non-paiement ?

En cas de rejet de prélèvement, le client est contacté par le service recouvrement de l’organisme prêteur. Il est possible de régulariser un impayé en toute autonomie en cliquant sur le lien de paiement reçu par mail ou par SMS, ou bien en envoyant un chèque au service recouvrement de l’organisme prêteur.

En cas de non-paiement, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital dû et facturer des pénalités de retard. Voici le détail des politiques appliquées par différents acteurs du marché :

Ces facturations ne sont pas forcément déclenchées immédiatement. Certains acteurs prévoient des frais échelonnés dans le temps, et accordent généralement des délais de courtoisie à leurs clients pour leur permettre de régulariser leur situation.

Où payer en 36 fois ?

1. Sites de paiement

Certains sites de e-commerce comme Pixmania.com ou LDLC proposent divers produits (smartphones, ordinateurs portables, tablettes, consoles, etc…) avec un financement sur mesure grâce au paiement mensuel à partir de 9,99€/mois, pour une durée allant jusqu’à 36 mois.

Il existe une option de renvoi de l’appareil dès la fin de la durée de financement, qui permet de faire diminuer le coût des mensualités. Lors de l’achat, il suffit de sélectionner l’option “Payer mensuellement”, et de choisir la durée du financement (de 13 à 36 mois).

Pour tous les achats supérieurs à 1.000€ sur le site Cdiscount.com, il est possible de choisir un financement en 36 fois en sélectionnant le paiement Solution de Crédit et la mensualité souhaitée. Il suffit de remplir le formulaire de demande, de joindre les documents demandés et de signer le contrat en ligne.

2. Payer en magasin

La banque en ligne FLOA Bank propose d’étaler en plusieurs fois (jusqu’à 36 mois) tous les achats et retraits effectués au comptant avec une carte bancaire Casino, Cdiscount ou Gold.

Pour utiliser le paiement en plusieurs fois FLOA, qui est une utilisation spéciale du crédit renouvelable, il suffit de choisir le montant et la durée des remboursements.

Les cartes Casino, Cdiscount et Gold peuvent être utilisées pour payer partout en France, à l’étranger et sur internet, ou pour retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques affiliés au réseau MasterCard.

3. Les cartes de crédit

Pour être acceptée dans le cadre d’un paiement en plusieurs fois, la carte bancaire de l’acheteur doit appartenir au réseau Visa ou MasterCard. De plus, la CB doit être valide pendant toute la durée du financement. Des commerçants exigent que la validité de la carte bancaire dépasse de 2 mois la durée totale du financement.

Certaines cartes ne sont pas compatibles avec le paiement en plusieurs, c’est le cas notamment des cartes : Visa Electron, Maestro, Indigo, American Express, E-card et Compte nickel.

Le paiement en 36 fois vs les crédits conso

1. Quels sont les avantages et inconvénients du paiement fractionné ?

2. Payer en 36 fois ou micro crédit ?

Un micro crédit personnel est un crédit destiné aux personnes exclues du système bancaire classique (faibles revenus ou situation professionnelle fragile). Il peut être utilisé pour acheter des biens ou services, visant à une insertion sociale ou professionnelle (achat ou réparation de véhicule, permis de conduire, formation professionnelle, etc…).

Il permet d’emprunter entre 300€ et 8.000€ sur une durée comprise entre 6 mois et 7 ans, à un taux plus attractif, généralement compris entre 1,5% et 4%. La demande peut se faire auprès d’un service d’accompagnement social (maison pour l’emploi, CCAS, association à vocation sociale, etc.) ou d’établissement spécialisé : FLOA Bank ou Younited Credit.

3. Payer en 36 fois ou crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui permet de disposer d’une réserve d’argent (de 500€ à 6.000€) pouvant être utilisé librement par l’emprunteur, en partie ou en totalité. Au fur et à mesure des remboursements, le montant se reconstitue et il peut de nouveau être utilisé en cas de besoin.

Les intérêts sont calculés sur le montant utilisé uniquement, et non sur le montant maximum autorisé.

Pour un montant inférieur ou égal à 3.000€, le remboursement s’étale sur une durée maximale de 36 mois (3 ans). Pour un montant supérieur à 3.000€, cette durée peut s’étendre jusqu’à 5 ans. Un crédit renouvelable peut être obtenu facilement et nécessite peu de justificatifs, mais son taux est relativement élevé (jusqu’à 21,15%).

4. Payer en 36 fois ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté, dont le montant peut être utilisé librement par l’emprunteur. Il permet d’emprunter de 200€ à 75.000€, remboursable sur une durée allant de 2 mois à 7 ans. Le taux d’un prêt personnel dépend du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Catégorie	Taux effectif moyen pratiqué	Taux d’usure applicable
Prêt d’un montant inférieur ou égal à 3.000€	15,87%	21,16%
Prêt d’un montant compris entre 3.000€ et 6000€	8,43%	11,24%
Prêt d’un montant supérieur à 6.000€	4,80%	6,40%

Par exemple, pour un prêt de 8.000€ sur 36 mois, Oney propose un remboursement de 36 mensualités de 243€, pour un TAEG fixe de 6,06%, soit un montant total dû de 8.748€ (hors assurance facultative).

Les solutions hors systèmes bancaire

1. Le paiement différé

Le paiement différé permet de faire un achat allant de 30€ à 1.000€ et de décaler son paiement jusqu’à 90 jours. Pour cela, il suffit de choisir l’option paiement différé chez un partenaire commerçant qui le propose (en ligne ou en magasin).

La réponse est immédiate dans le parcours d’achat, et la demande se fait très simplement (sans justificatifs nécessaires). En cas d’annulation, le remboursement de la commande est automatique.

2. Le prêt entre particuliers

Il existe des plateformes de financement participatif (comme Finfrog ou Younited Credit) qui mettent en relation des particuliers pour effectuer des prêts entre eux.

Ils peuvent aussi être réalisés directement entre les particuliers sans l’intermédiaire d’un organisme. Dans ces cas-là, il faut formaliser au maximum et contractualiser l’accord afin de prendre le moins de risques possible.

3. Le prêt familial

Le prêt familial consiste à contracter un prêt entre amis ou en famille. Cette pratique comporte de nombreux avantages (peu de garanties à fournir, un taux d’intérêt bas voire nul, un capital rapidement disponible), mais pour éviter tout litige, il est également recommandé de formaliser cette démarche par écrit.

4. Le prêt sur gage

Le prêt sur gage permet de faire face à un besoin d’argent urgent. Il consiste à obtenir un prêt en contrepartie du dépôt d’un objet de valeur (bijou, vêtement, tableau, instrument de musique…). Il peut être obtenu dans un Crédit municipal ou auprès d’un prêteur sur gages professionnel.

L’objet déposé est évalué, puis un prêt d’un montant compris entre 50% et 70% de sa valeur est proposé. L’objet mis en gage est rendu à son propriétaire au terme du contrat du prêt, si ce dernier a bien été remboursé. Autrement, l’objet sera vendu aux enchères.