Guide pour acheter en 24 fois

Le paiement en plusieurs fois est une bonne solution pour réaliser un achat au coût élevé. Ce peut être un véhicule, un téléphone ou du matériel informatique. Il peut aussi concerner la réalisation de travaux ou un besoin en trésorerie. Le montant du prêt est variable, pouvant aller de 1.000€ à plus de 50.000€ selon sa capacité de remboursement.

Notre sélection d’offres

Qu’est-ce que c’est ?

Comme son nom l’indique, le paiement en 24 fois correspond au règlement d’un achat en plusieurs fois, en l’occurrence généralement sur 24 mois, soit deux ans. Le contrat est conclu sous la forme d’un crédit renouvelable.

Outre les organismes de prêt, en lien avec les cartes de crédit mises à disposition, plusieurs magasins et sites en ligne proposent cette option.

1. Comment demander cette facilité de paiement ?

L’offre de paiement en 24 mois, lorsqu’elle est proposée par le magasin, est accessible au moment du règlement. Il faut en faire la demande auprès du conseiller de vente. Il est alors demandé de fournir plusieurs documents. Il s’agit le plus souvent de :

• La pièce d’identité
• Un justificatif de domicile
• Les justificatifs de revenus, à savoir les trois derniers bulletins de salaire pour les salariés ou le justificatif d’impôt sur le revenu pour les non-salariés
• Un RIB (relevé d’identité bancaire)

Cela est d’autant plus vrai lorsque le magasin propose cette solution en partenariat avec une société de crédit, généralement plus strict dans les critères d’attribution de prêt.

Pour certains établissements, la procédure est en revanche plus simple et se limite aux seuls justificatifs d’identité et de domicile. Les prélèvements peuvent être programmés par carte bancaire ou par prélèvement mensuel.

Dans le cas d’un paiement par carte bancaire, celle-ci doit être valide au moment de l’achat. À noter que la plupart des établissements permettent par la suite de modifier le moyen de paiement choisi initialement.

2. Est-ce possible de payer en 24 fois sans frais ?

Lors d’opérations promotionnelles, il est possible de bénéficier d’un règlement fractionné sans frais. Il s’agit généralement de conditions ponctuelles. Dans les autres cas, il est appliqué un taux d’intérêt dont le montant est réglé au fil des mois.

Son pourcentage est à bien contrôler au moment de l’achat. En effet, il peut atteindre plus de 20%, faisant augmenter le prix de l’achat.

3. Est-ce possible de payer en 24 fois sans CB ?

La carte bancaire n’est pas un prérequis pour un paiement en 24 mois, à la différence des achats en 3 ou 4 fois. Le prélèvement bancaire est proposé pour le règlement des échéances mensuelles. Dans ce cas, il doit être fourni un RIB et rempli une autorisation de prélèvement SEPA.

Cette solution a pour avantage d’être entièrement automatisée avec une visibilité claire sur le relevé bancaire. Le prélèvement s’arrête après la dernière échéance, de la même façon qu’un crédit à la consommation.

4. Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

Tout achat bénéficie d’un droit de rétractation de 14 jours à compter de la réception de la commande. Lorsqu’il a été choisi de payer l’achat en 24 mois, l’annulation du paiement s’effectue à la réception du produit retourné et vérifié.

Il est alors procédé au remboursement de la première mensualité directement sur le compte bancaire. Les autres prélèvements ne sont pas dus.

Des preuves de la rétractation à conserver

Afin de se prémunir contre tout litige, il est recommandé de conserver une trace de la demande de rétraction. Lorsque l’objet est retourné, il est également impératif de disposer d’une preuve de bonne réception.

Celle-ci marque la fin de l’achat. À noter que de nombreux magasins proposent le retour gratuit des objets en mettant à disposition un bon de retour. Celui-ci simplifie le suivi pour le professionnel comme pour le client.

5. Que se passe-t-il en cas de non-paiement ?

En cas de non-paiement de l’une des échéances lors d’un règlement en 24 mois, l’établissement financier ou le magasin prêteur est en droit d’appliquer des pénalités ou, dans les cas les plus stricts, d’exiger le remboursement immédiat de la totalité de la créance.

Dans les faits, l’organisme informe du non-paiement et des risques encourus dès l’enregistrement du retard. Il met le plus souvent d’autres solutions de règlement à disposition pour purger au plus vite la dette, tout en appliquant les frais prévus dans les conditions générales ou particulières du contrat.

Où payer en 24 fois ?

Ce paiement est disponible directement en magasin lorsque celui-ci le propose ou sur les sites en ligne. La disponibilité comme les conditions sont affichées en magasin ou accessibles lors du règlement sur Internet.

1. Sites de paiement en 24 fois

Plusieurs boutiques en ligne proposent le paiement des achats en 24 fois, avec ou sans frais. C’est le cas de :

• Amazon
• Boulanger
• Ikea

Tableau d’offres de paiement en 24 fois

Magasins	Montant	Durée
Amazon	Jusqu’à 3.000€	5 à 20 mois
Boulanger	Jusqu’à 3.000€	5 à 60 mois
Ikea	À partir de 150€	3 à 30 mois

2. Payer en 24 fois en magasin

L’option de paiement en 24 fois est aussi disponible pour un achat en magasin auprès de plusieurs enseignes. Elle peut être demandée chez :

• Conforama
• Darty
• Fnac

Tableau d’offres de paiement en 24 fois

Magasins	Montant	Durée
Conforama	À partir de 150€	3 à 30 mois
Fnac	150€ à 2.999€	5 à 36 mois
Darty	150€ à 4.500€	5 à 20 mois

3. Quelles cartes de crédit permettent ce type de paiement ?

Souvent, les facilités de remboursement sont accordées en ouvrant un compte spécifique en lien avec chaque enseigne. Celui-ci est relié à un crédit renouvelable et donne droit à une carte de paiement utilisable à hauteur du montant disponible sur la réserve d’argent.

Selon le site ou le magasin, l’achat peut également se faire par paiement avec sa carte bancaire. Pour l’établissement bancaire, il s’agira d’un paiement classique se présentant tous les mois. La seule condition pour effectuer un règlement en plusieurs fois avec sa CB est que celle-ci soit valable durant toute la durée du prêt.

Paiement en 24 fois vs crédits conso

Le paiement en 24 fois est une forme de crédit, celui-ci permettant de fractionner un achat en plusieurs fois. Le plus souvent, il est associé à l’ouverture d’un prêt renouvelable, d’autant plus lorsque le magasin ou le site en ligne est en partenariat avec un établissement financier pour proposer ces offres.

Il peut aussi être présenté comme un crédit affecté. Ce sera par exemple le cas pour le financement d’une cuisine ou pour l’achat d’une voiture avec l’option crédit chez un concessionnaire ou revendeur.

1. Avantages et inconvénients du paiement en plusieurs fois

Le paiement fractionné présente des avantages et des inconvénients dans son fonctionnement. D’une solution pratique, il peut en effet augmenter le risque de surendettement lorsque cette solution est utilisée à plusieurs reprises, avec des montants cumulés à rembourser conséquents.

2. Payer en 24 fois ou micro crédit ?

Le micro crédit est un petit crédit à la consommation qui peut aller jusqu’à 5.000€. C’est une somme d’argent qui peut servir à tout type d’achat. Ce n’est pas une solution de facilité de paiement, c’est juste un crédit à montant mini plus facilement accessible qu’un crédit classique.

Le coût d’un paiement fractionné est plus important. Les taux d’intérêt peuvent aller jusqu’à plus de 21% alors qu’ils sont gratuits ou à faible coût pour les micro crédits.

3. Payer en 24 fois ou crédit renouvelable ?

Le paiement en 24 fois s’arrête à la fin des échéances de remboursement. Aucun montant n’est disponible par la suite, à l’inverse du crédit renouvelable qui se présente comme une réserve d’argent dont chaque remboursement vient reconstituer le montant originel.

Si celui-ci permet de simplifier les achats en plusieurs fois, il peut aussi être source de surendettement en raison des frais appliqués et des faibles échéances.

4. Paiement en 24 fois ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est similaire au micro crédit sauf qu’il permet d’obtenir des sommes bien plus importantes (jusqu’à 75.000€) et qu’il est plus difficile de l’obtenir pour cette raison même. Selon les enseignes, il peut être enregistré comme un prêt affecté (prêt travaux, prêt auto…).

Les solutions hors système bancaire

Le paiement en 24 mois n’est pas la seule solution pour étaler le règlement d’un achat, prévu ou non. Il est possible de recourir à d’autres méthodes telles que :

• Le paiement différé
• Le prêt familial
• Le prêt sur gage

1. Le paiement différé

Le paiement différé consiste à reporter le règlement d’un achat de 30 jours généralement. Cette solution permet d’éviter de réaliser un emprunt tout en laissant ce délai pour disposer des fonds.

C’est l’offre proposée par certains magasins E. Leclerc en fin de chaque mois, sur durée réduite. Ce fonctionnement peut aussi laisser le temps d’effectuer les démarches d’emprunt.

2. Le prêt entre particuliers et le prêt familial

Cela reste la solution la plus ancienne et la moins coûteuse : le prêt entre particuliers ou prêt familial. Il consiste à faire appel à ses connaissances pour disposer des fonds nécessaires à un achat. Le mode de remboursement comme les frais rattachés à ce prêt sont libres.

Afin d’éviter tout futur litige, il est recommandé de coucher sur papier les conditions de prêt conclues à l’oral. Sans prendre la forme d’un contrat, ce peut être une simple reconnaissance de dette notant le montant dû, les modalités de remboursement et le coût éventuel.

3. Prêt sur gage

Le prêt sur gage consiste à recevoir une certaine somme d’argent en échange d’un objet ou d’un bien laissé en garantie. Cette solution est notamment proposée par les caisses de crédits municipaux. Une fois l’objet mis en dépôt, il peut être repris en reversant le montant prêté augmenté des intérêts.

En cas d’impossibilité de remboursement des sommes ainsi obtenues dans les délais, l’objet devient alors la propriété de l’établissement. Il est toutefois possible de demander le prolongement de la durée du contrat.