Acheter en 12 fois

Le paiement fractionné est une facilité de paiement qui permet de payer un bien en plusieurs fois. Généralement, il s’agit de paiement en 2 ou 3 fois. Le paiement en 12 fois est rare, mais certaines enseignes le proposent. Généralement, il s’agit en fait d’un crédit renouvelable. Il entraîne donc des frais de dossier, des intérêts (entre 5% et 21%) et le paiement d’une carte de crédit.

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Qu’est-ce que le paiement en 12 fois ?

Le paiement en 12 fois est un paiement fractionné. Le principe du paiement en plusieurs fois (ou paiement fractionné) consiste à étaler le règlement d’un achat sur plusieurs échéances. Il s’agit souvent d’échéances espacées d’un mois.

Ce mode de paiement est en majorité mis en place par des vendeurs en ligne. Il existe aussi des plateformes dédiées au paiement fractionné.

Toutefois, quand le paiement est fractionné en 12 fois, il s’agit le plus souvent d’un crédit renouvelable.

Comment demander un paiement en 12 fois ?

Le paiement en 12 fois se demande lors du règlement d’un achat sur un site e-commerce ou en magasin. 

Avant de conclure l’achat, le client trouvera sur la page de paiement un tableau récapitulatif indiquant toutes les informations relatives au crédit auquel il s’engage, notamment le montant de chaque échéance ainsi que leurs dates de débit respectives.

Le calendrier de paiement sera confirmé à nouveau après l’achat. Le premier paiement est effectué au moment de la transaction.

Est-ce possible de payer en 12 fois sans frais ?

Certains sites marchands et commerçants proposent des paiements sur 12 mois pour payer des biens de consommation ou pour financer des dépenses personnelles. 

Mais il est assez rare que les paiements soient sans frais. Le paiement en 12 fois est souvent un crédit renouvelable et non un véritable paiement fractionné. Il entraîne donc des frais.

Avec ce type d’opération, il s’agit généralement des frais de dossier, des intérêts et/ou le prix de souscription obligatoire à une carte du magasin.

Est-ce possible de payer en 12 fois sans CB ?

Pour le paiement en 12 fois, une carte est souvent proposée au client. C’est une carte du magasin à laquelle est adossé un crédit renouvelable.

Cependant, il est parfois possible de payer en 12 fois sans CB. Dans ce cas, le crédit renouvelable est proposé au client par chèque ou virement bancaire.

Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

Dans le cas où le consommateur n’est pas satisfait du produit acheté et le retourne au vendeur, il peut être remboursé des échéances déjà payées. Le reste du paiement fractionné est annulé.

En effet, le consommateur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de la réception de la commande, quel que soit le moyen de paiement utilisé.

Que se passe-t-il en cas de non-paiement ?

En cas de non-paiement, l’emprunteur s’expose à des pénalités et à des poursuites judiciaires. Généralement, toutes les enseignes prévoient des conditions similaires. Si les échéances sont impayées, elles se réservent le droit de demander le remboursement immédiat de la créance et d’y ajouter des frais en pourcentage du capital restant dû (autour de 8%).

Pénalités en cas de non-paiement

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, à partir de la deuxième mensualité impayée, l’emprunteur est inscrit sur le Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers. Cela le suit à chaque demande de crédit, lors de la recherche de solvabilité et ce pendant cinq ans.

Si l’emprunteur a des difficultés de remboursement, il a la possibilité de s’adresser à un juge pour demander un délai de grâce. Le délai de grâce désigne le report du terme d’une dette ou l’échelonnement des échéances que le juge peut accorder en application de l’article 1244-1 du Code civil pour tenir compte de la situation du débiteur.

Où payer en 12 fois ?

Les facilités de paiement en plusieurs fois font partie de l’univers des marketplaces. Des grands noms tels que Amazon, Cdiscount, Rakuten ou Aliexpress ont intégré le règlement en plusieurs mensualités sur leur e-shop.

Mais le paiement en 12 fois est aussi possible dans certains magasins physiques et par carte de crédit.

Sites de paiement en 12 fois

Bien que le paiement fractionné soit largement démocratisé, il est rarement possible de bénéficier du paiement en 12 fois. Mais il est tout de même proposé par certaines grandes enseignes. On peut par exemple voir ce type d’offres sur CDiscount ou encore Amazon.

Amazon, en partenariat avec Cofidis, permet d’échelonner ses achats compris entre 100€ et 3.000€ jusqu’à 24 fois. CDiscount propose aussi une carte de crédit avec FLOA Bank permettant de réaliser des paiements en 12 fois. Elle est disponible pour 15€/an, pour des achats allant jusqu’à 6.000€.

Payer en 12 fois en magasin

Le paiement fractionné est plutôt une offre mise en avant pour les achats en ligne. Toutefois, il est généralement possible de mettre en place cette facilité de paiement en magasin physique également.

On peut, par exemple, voir ce type d’offres chez Darty, Ikea, Boulanger, Conforama, Brico Dépôt et Leroy Merlin. Pour la plupart de ces magasins, les documents à fournir sont une pièce d’identité, un RIB, le dernier bulletin de salaire ainsi qu’un justificatif de domicile.

Enseigne	Montant maximum de l’achat
Darty	6.000€
Ikea	6.000€
Fnac	10.000€
Boulanger	3.000€
Conforama	4.000€
Brico Dépôt	1.000€
Leroy Merlin	7.500€

Quelles cartes de crédit permettent d’acheter en 12 mois ?

Les boutiques en ligne ou les magasins physiques proposent des facilités de paiement en plusieurs fois sans frais via la carte du magasin. Ce sont généralement des crédits renouvelables qui se reconstituent au fur et à mesure des remboursements. Les prêts se font auprès des organismes de crédits comme Sofinco, Cofinoga, Oney Bank, etc. 

Il est également possible d’obtenir un crédit renouvelable avec carte de crédit via une banque classique ou une banque en ligne.

Paiement en 12 fois vs crédits conso

Le crédit à la consommation est un crédit pensé pour financer les achats de consommation et/ou de service. Le montant du crédit à la consommation doit être compris entre 200€ et 75.000€ et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois.

Il peut être affecté à une dépense précise ou non. Il existe plusieurs types de crédit à la consommation : le micro crédit, le prêt personnel, le crédit renouvelable, le prêt travaux, auto, étudiant, etc.

Quels sont les avantages et inconvénients du paiement fractionné ?

Le paiement fractionné à l’avantage principal de faciliter l’achat d’un bien. Il permet au client d’obtenir un produit qu’il n’aurait pas pu payer en une seule fois. Cela peut notamment être utile en cas de besoin urgent (électroménager en panne, voyage, etc.).

Cependant, le paiement en plusieurs fois peut aussi être dangereux. Le consommateur peut être incité à surconsommer, voire à s’endetter plus que de raison. Cela peut conduire au surendettement.

Payer en 12 fois ou micro crédit ?

Le micro crédit est un crédit à la consommation de faible montant non affecté. Généralement, ils sont accordés par des organismes financiers en ligne. L’avantage est que le crédit est généralement contracté rapidement et avec très peu de justificatifs.

Les fonds sont disponibles entre 24 et 72h. La durée du crédit est comprise entre 4 et 36 mois et le taux d’intérêt peut aller jusqu’à 21%.

L’avantage avec le paiement fractionné comparé au micro crédit est qu’il est plus souvent sans frais.

Caractéristiques du micro crédit

Payer en 12 fois ou crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable met une réserve de trésorerie à la disposition de l’emprunteur. Celui-ci peut l’utiliser à sa guise, dans la limite du plafond mis en place par le prêteur. La réserve de trésorerie est réalimentée au fur et à mesure des remboursements. Il répond à un besoin d’argent ponctuel et urgent et est facile d’utilisation. 

Cependant, ce type de crédit est celui qui crée le plus de risque de surendettement et a un coût très élevé. Souvent, le paiement en 12 fois est en fait un crédit renouvelable.

Caractéristiques du crédit renouvelable

Paiement en 12 fois ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est contracté ponctuellement et répond à un besoin d’argent sur le court terme. Il permet d’emprunter de 1.000 à 75.000€ avec une durée de remboursement pouvant aller de 6 à 60 mois. C’est un crédit non affecté donc aucun justificatif n’est nécessaire lors de sa souscription.

Avec un prêt personnel, il est généralement possible d’emprunter de plus gros montants. Ce prêt permet donc l’achat du bien désiré et de réaliser d’autres projets en même temps.

Caractéristiques du prêt personnel

Les solutions hors système bancaire

• Paiement différé
• Prêt entre particuliers
• Prêt familial
• Prêt sur gage

1. Le paiement différé

Il peut être possible de faire appel au paiement différé pour l’achat d’un bien en attendant de rassembler les fonds. Le paiement différé permet de payer plus tard un achat fait dans l’immédiat. Le règlement n’est pas pris en compte immédiatement au moment de la validation de la vente.

Il existe plusieurs solutions de paiement différé :

• Sur le web : certains sites proposent l’option de paiement différé au moment de la validation de l’achat. Le client ne sera débité qu’à une date future
• En magasin : il est possible de payer par chèque. Ainsi, le règlement n’est pas immédiat et dépend du délai d’encaissement du chèque. Certaines enseignes proposent d’encaisser les chèques seulement à partir d’une certaine date donnée
• Par carte bancaire : Avec la carte de débit différé, les dépenses au cours d’une période sont toutes débitées en une seule fois. La date de débit est déterminée par le client et son banquier lors de la mise en place du débit différé

2. Le prêt entre particuliers et le prêt familial

Comme son nom l’indique, le prêt familial (et le prêt entre particuliers) consiste à emprunter une somme d’argent à un proche. Ce type de crédit est souvent gratuit (ou à taux très bas) et demande peu, voire pas, de justificatif. Pour un achat urgent, faire appel à un proche peut donc être une solution simple et rapide.

Cependant, le prêt familial est encadré par la loi. Les règles relatives à ce type de crédit ont été mises en place pour protéger aussi bien le prêteur que l’emprunteur.

Il est conseillé de réaliser un écrit (reconnaissance de dette), quel que soit le montant du prêt. Mais, pour un prêt entre particuliers d’un montant supérieur à 760€, cet écrit est obligatoire.

3. Prêt sur gage

Le prêt sur gage peut être une solution. C’est un prêt qui est accordé en contrepartie du dépôt d’un objet de valeur (bijou, vêtement, tableau, etc.). Pour demander un prêt sur gage, il faut apporter un objet de valeur dans un Crédit municipal.

La valeur de cet objet est estimée par un commissaire-priseur. Après évaluation de l’objet, l’établissement propose un prêt pour un montant compris entre 50% et 70% de sa valeur. Si l’emprunteur rembourse le prêt dans les délais, l’objet déposé sera rendu, sinon il sera vendu.

Pour faire une demande de prêt sur gage, il faut : 

• Pièce d’identité
• Justificatif de domicile
• Objet de valeur à apporter en garantie