Acheter en 10 fois

Le paiement fractionné permet de régler son achat (de 100€ à 6.000€) en 10 fois, sur des sites de e-commerce ou en magasin. Il est parfois proposé gratuitement au consommateur, si le commerçant prend les frais à sa charge. Cette pratique permet au consommateur d’acheter immédiatement, même sans disposer de la somme nécessaire sur son compte.

Notre sélection d’offres

De nombreux établissements de crédits et plateformes en ligne permettent d’étaler le paiement en 10 fois. C’est le cas de PayPal, Ikea, Oney, Klarna, Floa Bank, Alma, Cofidis, Cetelem ou Cofinoga pour les plus connus.

Qu’est-ce que le paiement en 10 fois ?

Le paiement en 10 fois permet de régler ses achats auprès d’un commerçant partenaire (en ligne ou en magasin) en plusieurs mensualités prélevées sur sa carte bancaire, sans justificatif. Les conditions pour pouvoir bénéficier d’un paiement en 10 fois sont les suivantes :

• Être un particulier majeur
• Résider en France (métropolitaine et DOM)
• Posséder une carte bancaire valide (Visa ou MasterCard)

1. Comment le demander ?

Pour pouvoir bénéficier d’un paiement en 10 fois, il suffit de réaliser un achat en ligne ou en magasin en choisissant l’option de paiement en 10 fois proposé par la banque partenaire.

Un formulaire de demande est à remplir avec ses données personnelles et à signer électroniquement. Aucun justificatif n’est demandé, en dehors d’une pièce d’identité de types carte d’identité, passeport, nouveau permis de conduire en cours de validité, carte de séjour.

La carte bancaire utilisée lors de l’achat doit être valide pour bénéficier du paiement en 10 fois. La réponse est reçue immédiatement par e-mail. Dans la majorité des cas, elle est positive : les acteurs de ce marché revendiquent tous des taux d’acceptation supérieurs à 90%.

2. Est-ce possible de payer en 10 fois sans frais ?

La pratique d’acheter maintenant et de payer plus tard grâce au paiement fractionné séduit de plus en plus d’acheteurs et augmente les ventes des commerçants qui la propose.

Pour cette raison, certains commerçants font le choix de prendre les frais du paiement fractionné à leur charge, pour proposer cette option gratuitement à leurs clients et ainsi booster leur vente. Il arrive aussi que ce soit au consommateur de payer les frais du paiement fractionné, qui vont de 1 à 3,8% du montant payé.

3. Est-ce possible de payer sans CB ?

Le paiement en 10 fois est exclusivement réservé aux porteurs d’une carte bancaire valide (Visa ou Mastercard). Les identifiants de carte bancaire doivent être renseignés (numéro unique, date de validité, cryptogramme) pour obtenir une réponse automatique en quelques secondes.

À noter que la carte bancaire du client doit être valide au moins 6 mois après le jour de la commande. Pour en bénéficier, il faut être un particulier majeur résidant en France.

4. Que se passe-t-il en cas de retour du produit ?

En cas d’annulation de la commande ou de retour, le commerçant doit confirmer l’annulation de la vente à l’organisme proposant le paiement fractionné. Les échéances déjà réglées sont alors remboursées entre 48h et 14 jours ouvrés.

5. Que se passe-t-il en cas de non-paiement ?

S’il y a un rejet de prélèvement, celui-ci est représenté automatiquement quelques jours après. Après plusieurs tentatives de représentation (10 au maximum) et que l’échec de prélèvement persiste, le client reçoit un mail indiquant comment régulariser sa situation.

Le client peut régulariser un impayé en toute autonomie en cliquant sur le lien de paiement reçu par mail ou par SMS, ou bien en envoyant un chèque au service recouvrement de l’organisme qui propose le paiement fractionné.

Les pénalités en cas de non-paiement

En cas de non-paiement, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital dû et facturer des pénalités de retard. Voici le détail des politiques appliquées par différents acteurs du marché :

Ces facturations ne sont pas forcément déclenchées immédiatement. Certains acteurs prévoient des frais échelonnés dans le temps, et accordent généralement des délais de courtoisie à leurs clients pour leur permettre de régulariser leur situation.

Où payer en 10 fois ?

Que ce soit en ligne ou en magasin, de nombreux commerçants de tous les secteurs ont déjà intégré des solutions de paiement en plusieurs fois.

1. Les sites de paiement

Il existe de nombreux site e-commerce proposant le paiement en 10 fois. Souvent, ils sont partenaires de FLOA 10x : Cash Express, Distripool.fr, Mobilier de France, Mondovélo, Point.S, save, etc…

Le jour de la transaction, il suffit de payer 1/10ème du montant de l’achat. Les mensualités suivantes sont prélevées automatiquement sur le compte bancaire de l’acheteur.

Simulation d’un paiement en 10 fois via Oney

Oney propose une offre de paiement en 10 fois par carte bancaire pour l’achat d’un séjour d’une valeur de 1.000€. Il faut régler un apport de 100€ à l’achat, suivi de 9 mensualités de 106,66€. En prenant l’exemple d’un TAEG fixe de 16,90%, le coût de ce paiement en plusieurs fois est de 59,94€.

Achat	Montant	Mensualités	Coût total
Séjour	1.000€	100€ + 106,66€ x 9	1.059,94€

2. Les magasins en ligne ou directement en boutique

Plus de 200 grandes enseignes de commerce en ligne ou en magasin proposent le paiement fractionné en 10 fois. Voici quelques exemples de partenaires marchands proposant ce service dans différents domaines :

• Voyage/tourisme : Billetsdiscount.com, Campingandco, Cdiscount Voyages
• Mode : Kiabi, Place des Tendances, Beauty success, Leon&Harper, Maier, Modz
• Hightech : Boulanger, Dyson, Back Market, Samsung, Centralsono.com, Red by SFR, SFR
• Équipement Auto/Moto : Norauto, Midas, 1001pneus.fr, Avatacar.com
• Sport : Decathlon, Alltricks.com, Intersport, Cabesto, Chullanka, Endurance shop
• Loisirs : Cultura, PicWicToys, Soulet, KingJouet
• Généraliste : Géant Casino, Auchan, Les opticiens conseils, Optisam, Kuanto kusta
• Déco/maison : Mr Bricolage, Leroy Merlin, Alinea, Camif, Botanic, Habitat, Mano mano

3. Quelles cartes de crédit permettent d’acheter en 4 mois ?

Pour être acceptée dans le cadre d’un paiement en plusieurs fois, la carte bancaire de l’acheteur doit appartenir au réseau Visa ou MasterCard. De plus, la CB doit être valide pendant une durée au moins égale au financement choisi ou supérieure de 2 mois. Cette spécificité dépend du partenaire commerçant.

Attention, ne sont pas compatibles les cartes : Visa Electron, Maestro, Indigo, American Express, E-card et Compte nickel.

Paiement en 10 fois vs crédits conso

Un autre choix se présente aux consommateurs pour régler leurs paiements : les crédits à la consommation de types micro crédit, crédit renouvelable ou prêt personnel.

1. Quels sont les avantages et inconvénients du paiement fractionné ?

Le paiement fractionné comporte des avantages : il permet d’acheter un bien ou un service, même sans disposer de l’argent sur son compte bancaire. La demande, qui est simple et rapide, nécessite très peu de justificatifs et le taux d’acceptation est très important (plus de 90%).

Mais cette pratique possède aussi des inconvénients : utilisée trop systématiquement, elle peut accentuer les difficultés financières des ménages fragilisés, notamment en raison du manque de contrôle effectué de la part du prêteur.

En cas d’impayés, des pénalités de retard peuvent être appliquées. Attention, les paiements fractionnés n’étant pas régis par la loi, les frais en cas d’incident de paiement ne sont pas plafonnés et peuvent atteindre 30 à 40% du capital restant dû.

2. Payer en 10 fois ou micro crédit ?

Un micro crédit s’adresse aux personnes exclues du système bancaire et permet d’emprunter une petite somme d’argent (entre 50 et 8.000€) à rembourser sur une période allant de 1 mois à 5 ans.

Il peut être demandé auprès d’un organisme spécialisé comme FLOA Bank, Younited Credit, Finfrog ou encore Cashper. Ils sont disponibles pour tous les profils.

En revanche, pour les profils les plus risqués, le micro social peut être choisi (maison pour l’emploi, CCAS, association à vocation sociale) et servir à financer différents projets favorisant l’insertion sociale ou professionnelle de l’emprunteur (permis de conduire, achat d’un véhicule, formation professionnelle, création d’entreprise…).

3. Payer en 10 fois ou crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable permet de disposer d’une réserve d’argent (jusqu’à 6.000€), qui peut servir à effectuer des retraits en espèces, ou à régler des achats chez des commerçants (en ligne ou en magasin).

Au fur et à mesure des remboursements, le montant disponible se reconstitue et peut de nouveau être utilisé par l’emprunteur. Ce type de crédit peut être proposé par des banques, des organismes de crédit ou des grandes enseignes de la distribution.

Le crédit renouvelable fait partie des crédits à la consommation les plus simples à obtenir, et il nécessite relativement peu de justificatifs. Néanmoins, le taux d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé que les autres formes d’emprunt, et peut atteindre jusqu’à 21%, taux d’usure ou taux maximum.

4. Paiement en 10 fois ou prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté (sans justificatif de dépense), qui peut être utilisé librement par l’emprunteur. Ce type de prêt peut être demandé auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit et il permet d’emprunter jusqu’à 75.000€.

L’emprunteur choisit le montant du crédit ainsi que la durée du remboursement (de 2 mois à 7 ans). Le taux du crédit varie en fonction du montant du prêt et de la durée de remboursement. Il est généralement compris entre 0,5% et 15%.

Les solutions hors du système bancaire

1. Le paiement différé

Lors d’un achat en différé, le règlement n’est pas pris en compte immédiatement. Il ne sera débité qu’après un certain délai. La date de débit est la plupart du temps fixée à la fin du mois.

Pour répondre aux besoins de leurs clients, de plus en plus d’enseignes offrent des facilités de paiement sous forme de différé. Cette pratique offre une avance de trésorerie et permet de connaître à l’avance la date de prélèvement des dépenses différées.

Attention cependant, une carte de débit différé a généralement un coût plus important qu’une carte de crédit classique. De plus, une pratique excessive du paiement en différé peut entraîner des risques d’incidents de paiement.

2. Le prêt entre particuliers

Des plateformes de financement participatif comme Finfrog ou Younited Credit proposent des prêts entre particuliers en collectant de l’argent auprès d’investisseurs (particuliers, entreprises, caisses de retraite…).

Leurs offres de prêts ont l’avantage de bénéficier de taux plus attractifs que les banques classiques, et d’être plus faciles à obtenir (moins de justificatifs demandés).

Il est toutefois important de s’assurer de la fiabilité de ce type d’organisme et de vérifier que celui-ci soit immatriculé au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance en tant qu’intermédiaire en financement participatif.

3. Le prêt familial

Une autre solution consiste à contracter un prêt entre amis ou en famille, aussi appelé “prêt familial”. Cette pratique comporte de nombreux avantages, comme peu de garanties à fournir, un taux d’intérêt bas voire nul, et un capital pouvant être disponible plus rapidement.

Cependant, pour éviter les litiges, il est recommandé de formaliser cette démarche par écrit sous la forme d’un contrat de prêt signé par le prêteur et l’emprunteur. Celui-ci devra mentionner :

• Le montant emprunté
• La durée du prêt
• Le montant et la fréquence des remboursements
• Le taux d’intérêt éventuel

Pour un prêt d’un montant conséquent, il est conseillé de se faire accompagner par un notaire dans cette démarche.

4. Le prêt sur gage

Le prêt sur gage est une autre solution pour faire face à un besoin d’argent urgent. Il consiste à obtenir un prêt en contrepartie du dépôt d’un objet de valeur (bijou, vêtement, tableau, instrument de musique…). Un prêt sur gage peut être obtenu dans un Crédit municipal ou auprès d’un prêteur sur gage professionnel.

Une fois l’objet déposé évalué, un prêt d’un montant correspondant entre 50% et 70% de sa valeur est proposé. Si le prêt est intégralement remboursé dans les délais (2 ans en général), l’objet mis en gage est rendu. Sinon, il sera vendu aux enchères.