Comment trouver un organisme de crédit pour personne fiché banque de France ?

L’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) n’entraîne pas une interdiction systématique à l’accès au crédit. En pratique, il sera très difficile à un interdit bancaire d’en obtenir un car les banques jugent leurs dossiers trop risqués et préfèrent éviter tout risque de défaut de paiement. Certains organismes offrent un accès à l’emprunt aux personnes en FICP. C’est le cas des organismes sociaux ou des Crédits Municipaux qui proposent des offres de crédits adaptées (micro crédit social, prêt sur gage, etc.).

Qu’est-ce que le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ?

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les incidents de paiement liés aux crédits accordés à des particuliers pour des besoins non professionnels.

Il permet aux établissements de crédit de s’assurer de la solvabilité d’un emprunteur avant d’accorder un crédit, de protéger les créanciers donc de limiter les risques d’impayés.

Elle peut avoir des conséquences importantes sur les personnes concernées qui peuvent aller d’une augmentation du taux d’intérêt lors de l’obtention d’un crédit à l’incapacité d’en souscrire un.

La durée d’inscription au FICP varie en fonction du type d’incident. Elle va de 2 ans pour un retard de paiement à 7 ans dans le cadre d’un dossier de surendettement. Un défaut de paiement de crédit entraîne une inscription pour 5 ans.

L’inscription se termine sur demande après remboursement total des sommes dues ou de la fin d’une situation de surendettement.

Comment est-on inscrit au FICP et quelles sont les conséquences ?

Raison	Inscription au FICP
Dépôt de dossier de surendettement	Fichage systématique
Défaut de paiement	Retard de 2 mensualités ou retard de plus de 60 jours
Abus du découvert autorisé	Non régularisation sous 60 jours et mise en demeure
Non remboursement	Mise en demeure

L’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers peut avoir lieu à la suite d’un retard de paiement d’un crédit de plus de 60 jours, d’un défaut de paiement de 2 mensualités d’un crédit consécutif, d’un usage abusif du découvert autorisé ou du dépôt d’un dossier de surendettement.

Être FICP a des conséquences importantes sur l’accès au crédit. Les établissements de crédit peuvent refuser un crédit, même si la personne a régularisé sa situation. Ils peuvent également augmenter le taux d’intérêt d’un crédit accordé à une personne inscrite au FICP.

De plus, les établissements de paiement peuvent refuser d’accorder un moyen de paiement, comme une carte bancaire. Enfin, les personnes inscrites au FICP peuvent rencontrer des difficultés à obtenir une carte bancaire.

Quels sont les organismes qui prêtent aux interdits bancaires ?

Types d’organismes	Exemples
Organismes sociaux	CAF, Pôle Emploi, ADIE
Associations	Croix-Rouge, Emmaüs, Crésus, UNAF
Etablissements publics de crédits et aide sociale	Crédits Municipaux

Il existe néanmoins des solutions pour obtenir un crédit en étant FICP. Certains organismes offrent la possibilité aux personnes qui n’ont plus accès au système bancaire classique de pouvoir disposer d’un prêt adapté à leurs situations financières. On peut les regrouper en 3 grands groupes :

• Les organismes sociaux : CAF, Pôle Emploi, etc.
• Les associations : Croix-Rouge, Crésus, etc.
• Les établissements publics de crédits et aide sociale ou plus généralement connus sous le nom de Crédits municipaux

🏤 Les organismes sociaux et associatifs

Certains organismes sociaux proposent des prêts aux personnes fichées au FICP comme la Caisse d’allocation Familiale, le Pôle Emploi ou encore des associations comme la Croix-Rouge française, Emmaüs ou encore Crésus.

Ces aides prennent généralement la forme de micro crédits sociaux accessibles aux individus dans le besoin ou qui souhaitent se réinsérer ou se lancer professionnellement.

🏤 Les établissements publics de crédits et aide sociale ou Crédits Municipaux

Les Crédits Municipaux sont des établissements publics communaux qui disposent du monopole du prêt sur gage en France. Ils sont présents sur tout le territoire français et ils fonctionnent conformément à la réglementation bancaire avec l’agrément de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Ils mènent aussi des actions sociales grâce à l’argent gagné des ventes des objets mis en gages non récupérés.

Quels sont les crédits accessibles aux personnes inscrites au FICP ?

Crédits	Micro crédit social	Prêt sur gage	Crédit hypothécaire
Montant	Jusqu’à 8.000€	50% à 70% de la valeur du bien	50% à 80% de la valeur du bien
Durée	Jusqu’à 84 mois	6 à 12 mois	5 à 25 ans
Taux moyen	Environ 5%	6% à 12%	Jusqu’à 4%

Une personne en situation de FICP peut avoir accès plusieurs offres de crédits spécifiquement conçues pour leur permettre d’accéder à un emprunt comme :

1. Le micro crédit social
2. Le prêt sur gage
3. Le crédit hypothécaire

💰 Le micro crédit social

Crédits	Micro crédit social
Montant	Jusqu’à 8.000€
Durée	Jusqu’à 84 mois
Taux moyen	Environ 5%

Le micro crédit social est un prêt d’un montant compris entre 300€ et 8.000€, à taux réduit (environ 5%) destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique, dont les revenus sont modestes ou en situation précaire. Il permet de financer des projets d’insertion sociale ou professionnelle, tels que la formation, l’accès au logement ou la création d’activité.

La demande se fait sur dossier auprès d’organismes spécialisés comme la CAF. Les documents sont disponibles en agence ou directement sur son espace personnel. Le dépôt du dossier se fait sur rendez-vous avec un conseiller. Pour obtenir un micro crédit, il est nécessaire :

• D’avoir un projet d’insertion sociale ou professionnelle
• D’avoir des revenus modestes
• D’avoir un dossier social et financier complet

Selon l’organisme choisi, il sera nécessaire de fournir les documents suivants :

• Justificatif d’identité : carte d’identité nationale valide, passeport, etc.
• Justificatif de domicile : quittance de loyer, facture d’électricité, etc.
• Justificatif de revenu : bulletins de salaire, etc.
• Justificatif fiscal : dernier avis d’imposition, derniers relevés bancaires, etc.
• Autres justificatifs : contrat de travail, attestation de droit au chômage, etc.

💰 Le prêt sur gage

Crédits	Prêt sur gage
Montant	50% à 70% de la valeur du bien
Durée	6 à 12 mois
Taux moyen	6% à 12%

Le prêt sur gage est un type de crédit, accordé par le Crédit Municipal de sa ville, qui permet à un particulier de recevoir une somme d’argent en échange du dépôt d’un bien de valeur tel qu’un bijou, une montre ou un objet d’art, du mobilier, etc.

Généralement, les établissements de prêts sur gage préfèrent les objets les plus faciles à vendre sur le marché pour récupérer la somme prêtée en cas de défaut de paiement.

Son montant correspond généralement à 50% à 70% de la valeur du bien. Le taux d’intérêt pratiqué est en moyenne compris entre 6% et 12% et la durée de remboursement est de 6 à 12 mois.

En échange, le bien est conservé comme garantie en cas de défaut de paiement, et une fois le prêt remboursé (avec les intérêts), l’emprunteur récupère son bien. Dans le cas contraire, il sera mis aux enchères par le Crédit Municipal.

Les conditions d’obtention d’un prêt sur gage sont les suivantes :

• Être majeur
• Justifier d’une identité et d’un domicile
• Présenter un bien en garantie

💰 Le crédit hypothécaire

Crédits	Crédit hypothécaire
Montant	50% à 80% de la valeur du bien
Durée	5 à 25 ans
Taux moyen	Jusqu’à 4%

Le crédit hypothécaire est un prêt accordé par un établissement bancaire à un particulier pour financer l’achat d’un bien immobilier. Son montant est généralement compris entre 50% et 80% de la valeur du bien pour un taux moyen inférieur à 4%.

La durée de remboursement varie entre 5 et 25 ans. À l’instar du prêt sur gage, le bien, immobilier dans ce cas, est mis en garantie. Ce qui signifie qu’en cas de défaut de paiement, la banque peut s’en saisir et l’utiliser pour récupérer son dû.

Quelles solutions pour accéder à un nouvel emprunt en étant FICP ?

Les personnes en situation de FICP qui n’ont pas accès ou n’ont pas eu la possibilité de recourir aux solutions précédentes disposent d’autres solutions pour emprunter ou pour se sortir d’une situation délicate. Ils peuvent notamment :

• Opter pour un crédit dans un pays limitrophe de la France
• Effectuer un rachat de crédits
• Étaler leurs paiements en plusieurs fois
• Demander une avance sur salaire

Emprunter à l’étranger

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) n’est pas accessible par les banques étrangères. Elles ne disposent pas des données relatives aux interdits bancaires.

Cependant, il sera nécessaire de constituer un dossier solide pour être accepté. La capacité d’emprunt sera aussi attentivement étudiée.

Le rachat de crédits

Une personne en FICP peut effectuer un rachat de crédits à condition d’être propriétaire d’un bien entièrement payé ou d’y avoir élu domicile. Un locataire en FICP ne disposera pas de la possibilité de regrouper ses emprunts.

Le regroupement de crédit permet de fusionner tous ses crédits en prêt unique. Cela permet de réduire ses mensualités jusqu’à -60% et d’augmenter sa capacité d’emprunt. Cela peut permettre de sortir d’une situation de surendettement ou d’éviter un défaut de paiement.

Le paiement en plusieurs fois

Le crédit n’est pas toujours la meilleure solution pour financer un achat de faible ou moyen montant. Les enseignes de la grande distribution, les sites de e-commerce et la plupart des marques proposent des solutions de paiement en plusieurs fois.

Elles offrent la possibilité à leur client de payer en 3 à 4 fois et par conséquent d’étaler le coût de leurs achats sur plusieurs mois. Il est aussi possible de demander à différer son achat d’un mois.

L’avance sur salaire

Il est possible de demander à son employeur de bénéficier d’une avance sur son salaire pour éviter un défaut de paiement. Attention, l’entreprise n’est pas dans l’obligation d’accéder la demande. Il est conseillé de ne pas tout miser sur cette solution.