Avis sur les offres et les prêteurs entre particuliers

Il n’existe pas de listes de prêteurs particuliers à particulier fiables sur internet. Ne croyez pas les annonces de prêteurs “honnêtes et sincères”, aux offres trop alléchantes pour être vraies. Si vous devez effectuer un prêt auprès d’un particulier, privilégiez un membre de confiance de votre famille et sécurisez la transaction en éditant un contrat de prêt et en l’enregistrant au bureau de l’enregistrement.

🧐 C’est quoi un prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers, aussi appelé P2P ou Peer to Peer Lending, est un type de crédit à la consommation qui s’effectue directement entre deux personnes physiques, sans l’intermédiaire d’un établissement bancaire.

Les démarches d’obtention et les règles de remboursement du prêt sont décidées par les deux parties, de façon plus flexible qu’un prêt à la consommation proposé par une banque.

1. Notre avis sur le prêt entre particuliers

Il présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :

• Des conditions d’obtention plus souples : les prêteurs entre particuliers sont moins regardants sur les critères d’éligibilité, tels que les revenus et l’historique de crédit
• Une rapidité d’exécution plus élevée : les fonds peuvent être débloqués instantanément, sans délai de rétractation
• Des taux d’intérêt plus attractifs : les taux d’intérêt des prêts entre particuliers sont généralement inférieurs à ceux des prêts bancaires

Cependant, il existe également des risques associés aux prêts entre particuliers :

• Un risque de défaut de paiement : le prêteur n’est pas protégé par une assurance-crédit, ce qui peut lui faire perdre son argent en cas de défaut de paiement de l’emprunteur
• Un risque de litige : en cas de litige, il peut être difficile de faire valoir ses droits devant la justice

2. Nos 3 conseils

Renseignez-vous sur les risques et les avantages de ce type de crédit en amont de toute souscription. Voici quelques conseils pour réduire les risques liés aux prêts entre particuliers :

1. Choisissez un prêteur fiable : privilégier un membre de votre famille, toutes les personnes vous faisant part d’une offre sur internet ne sont pas dignes de confiance
2. Ne payez pas d’avance : un prêteur sérieux ne vous demandera jamais de payer des frais d’avance. Si un prêteur vous demande d’en payer, il s’agit d’une arnaque
3. N’acceptez pas de prêt sans contrat : un contrat de prêt doit être signé par les deux parties. Ce contrat doit préciser les conditions du prêt, notamment le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée et les modalités de remboursement. Il certifie, en cas de litige, que les deux parties ont effectivement réalisé un prêt entre particuliers à une date bien précise

En suivant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir un prêt entre particuliers sans tomber dans une arnaque.

❌ La solution à éviter : le prêt entre deux parfaits inconnus

Les arnaques aux prêts entre particuliers sont un phénomène courant sur internet, par téléphone ou par mail. Il est important de rester vigilant et de ne pas se laisser persuader par des escrocs.

Les escrocs se font passer pour des particuliers. Ils proposent des prêts à des conditions très avantageuses, notamment un taux d’intérêt faible, une rapidité d’exécution et des conditions d’obtention souples.

Pour appâter les plus crédules, ces escrocs vont notamment évoquer la facilité d’obtention, la rapidité de la démarche ou encore le faible, voire inexistant, taux d’intérêt. En somme, une offre trop belle pour être vraie.

Inclus dans ce message, une adresse mail comme moyen de contact. Lorsque vous envoyez un message à cette adresse, l’escroc joue ensuite son rôle et prétend monter votre dossier, vous demande des informations.

C’est généralement là qu’il passe à l’action et qu’il invoque la nécessité pour vous d’envoyer une somme d’argent en avance pour permettre le déblocage du prêt. Cet argent envoyé, vous n’aurez ensuite plus de nouvelles et cet argent sera perdu. Il ne restera plus rien d’autre à faire que de porter plainte.

1. La solution à favoriser : le prêt familial

Le prêt familial est un prêt entre particuliers entre deux membres d’une même famille. En général, ce lien de parenté et la connaissance que vous développez l’un sur l’autre font que c’est un prêt digne de confiance.

Néanmoins, il faut toujours prendre des précautions et agir avec la plus grande prudence.

2. Comment sécuriser un prêt familial ?

Actions sécurisantes	Obligatoire	Exception	Modèles & formulaires
Écriture d’un contrat de crédit	❌	Si emprunt supérieur à 1.500€	Télécharger
Édification d’une reconnaissance de dette	❌	Si emprunt supérieur à 1.500€	Télécharger
Déclaration aux services des impôts	❌	Si emprunt supérieur ou égal à 760€	Imprimé n°2062
Enregistrement d’un acte de prêt	❌	/	Imprimé n°2735

Si vous faites un prêt entre particuliers, nous vous conseillons fortement de le sécuriser en effectuant les actions ci-dessus : écrivez un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, déclarez cet emprunt aux services des impôts et enregistrez un acte de prêt.

Le contrat de prêt

Il permet de formaliser une opération de crédit entre deux partis. En cas de litige, ce contrat sera essentiel pour régler la situation. Voici les informations qui doivent y figurer :

• La date de signature du contrat
• Les identités et les adresses du prêteur et de l’emprunteur
• Le type de crédit accordé : prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, crédit travaux
• Le montant et la durée du crédit
• Le TAEG ou taux d’intérêt du crédit
• Le coût total du crédit (montant remboursé + montant du TAEG )
• L’échéancier du crédit : montant des mensualités, nombre de mensualités

S’il y en a, il doit être précisé le délai de rétractation, les modalités de remboursement, de garantie ou encore de résolution du contrat.

La déclaration aux services des impôts

Obligatoire pour tout crédit de plus de 5.000€, cette déclaration est à envoyer aux services des impôts à l’aide l’imprimé n°2062. Ce dernier, qui est en fait un formulaire, doit être rempli au moment de la signature de votre contrat de prêt ou de reconnaissance de dette.

La déclaration doit inclure les identités de l’emprunteur et du prêteur, le montant du prêt, son TAEG, sa durée et les modalités de remboursement.

Si vous ne réalisez pas la déclaration ou que vous la réalisez en omettant des informations, vous pouvez être sanctionné d’une amende de 125€.

L’enregistrement d’un acte de prêt

Cette formalité facultative permet de donner une date à un contrat de prêt. Ainsi, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, le recouvrement des sommes dues est facilité.

Cette formalité coûte de l’argent. Son coût est déterminé en fonction du montant du prêt. Ce dépôt peut se faire dans un bureau de l’enregistrement ou être envoyé par voie postale.

📝 Les crédits similaires à un prêt entre particuliers

1. Le prêt d’un intermédiaire en financement participatif (IFP)

Ces intermédiaires sont souvent appelés plateformes de prêts entre particuliers. Elles mettent en relation des investisseurs et des porteurs de projets.

Voici deux intermédiaires en financement participatif proposant des prêts : Finfrog et Moneybounce. Ils sont ainsi enregistrés à l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) en tant qu’IFP.

Finfrog et Moneybounce ne proposent que des mini prêts. Puisque financés par des particuliers, ceux-ci n’appartiennent pas à la catégorie des prêts à la consommation.

Les fonds sont livrés sous 24h gratuitement. Cependant, les frais sont très élevés avec un TAEG à 21% environ, ce qui constitue le taux d’usure maximal en France.

2. La tontine

Une tontine désigne une association de personnes versant de façon régulière de l’argent dans un fonds commun. Celui-ci peut ensuite être utilisé pour financer des crédits. Ces derniers ne sont disponibles que pour les épargnants.

Voici quelques établissements de tontine présents en France : Tont’in, Watu Tontine ou Tonteo. Avant de choisir votre tontine, comparez les frais que ces plateformes vous facturent.

Les montants, la durée et les modalités de remboursement (notamment le taux d’intérêt) sont fixés par les tontiniers (les épargnants). L’avantage d’une tontine est qu’elle existe avant tout pour aider les membres de la tontine. Le but n’est donc à priori pas de faire de grands bénéfices.

Les taux et les modalités s’en retrouvent donc plus attractif que pour un prêt bancaire.

👤 Quels sont les profils qui s’y intéressent le plus ?

Ceux qui s’intéressent le plus aux prêts entre particuliers sont souvent les personnes en difficultés financières, qui sont inscrites au FICP par exemple. Ce sont souvent aussi les personnes souhaitant aller le plus vite possible.

Pour ces deux profils, il existe des solutions différentes. Le micro crédit social est davantage destiné à la première catégorie, le mini prêt ainsi que le crédit renouvelable en magasin à la seconde.

1. Le micro crédit social : la solution à envisager si vous êtes en difficulté

Si vous êtes exclu du système financier classique car vous êtes endetté ou que vos revenus sont trop légers (chômeurs, bénéficiaires des minimas sociaux, sans emploi, etc.), vous pouvez emprunter un micro crédit social. Rendez-vous dans une association et effectuez une demande d’accompagnement.

Ce micro crédit est destiné à financer un projet qui améliorera votre situation sociale ou professionnelle. L’achat d’un véhicule pour se rendre sur votre lieu de travail ou encore le financement d’une formation professionnelle en sont deux exemples.

Association
Montant	Entre 300 et 3.000€	Entre 300 et 3.000€	Entre 300 et 3.000€	Entre 100 et 1.500€	Entre 300 et 8.000€	Entre 300 et 3.000€
Taux	4,08%	Entre 2 et 4%	4%	0%	4%	1%
Durée	Entre 6 à 36 mois	Entre 6 à 36 mois	Entre 6 à 36 mois	Entre 1 à 24 mois	Entre 6 à 84 mois	Entre 12 à 60 mois

Les mêmes justificatifs sont demandés à peu près partout :

• Un justificatif d’identité : carte d’identité, passeport ou carte de séjour
• Un justificatif de domicile à votre nom : si vous habitez chez quelqu’un, un justificatif à son nom, sa pièce d’identité et une attestation d’hébergement
• Un justificatif de revenus : fiches de paie, avis d’imposition, certificats de travail, contrats de travail
• Une lettre de motivation expliquant votre projet
• Un tableau d’amortissement du prêt que vous remboursez dans le cadre de votre inscription au FICP dans le cas où vous êtes surendetté

2. Le mini prêt : une solution rapide

Le mini prêt est une solution de crédit rapide répondant à des besoins d’argent urgent. Les demandes se font exclusivement en ligne, les justificatifs sont envoyés de façon dématérialisée.

La réponse de principe est immédiate tandis que la réponse définitive peut se faire dans la journée même, avec un envoi des fonds sous 24h, gratuitement pour certains.

Crédit
Montant maximal	600€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€
Accord de principe	24h	24h	Immédiat	Immédiat	immédiat	Immédiat
Livraison normale	Instantané	48h	14j	14j	14j	14j
Livraison accélérée		Immédiat	Immédiat	48h	24h	24h

Deux documents sont à prévoir : la carte d’identité et le RIB (relevé d’identité bancaire). Il faut généralement lier un compte bancaire en entrant ses identifiants bancaires pour permettre à l’établissement d’analyser vos finances via l’Open Banking.

Ce système permet aux établissements d’accéder aux flux de votre compte : revenus et dépenses inclus.

3. Le crédit renouvelable souscrit en magasin : une solution rapide

Il est possible de demander, d’obtenir et d’utiliser un crédit renouvelable, tout cela le jour même. Il faut qu’il soit de moins de 3.000€ et qu’il soit souscrit directement en magasin. Ils sont nombreux à le proposer : Darty, Boulanger, Printemps, But ou encore Lapeyre par exemple.

Ces magasins en proposent grâce à des partenariats avec des sociétés spécialisées : Cofidis, Cetelem, Oney ou encore Franfinance.

Enseigne
Partenaire
Montant maximal	3.000€	3.000€	3.000€	3.000€	3.000€	3.000€
Réserve disponible	Tout de suite	Tout de suite	Tout de suite	Tout de suite	Tout de suite	Tout de suite

Deux justificatifs sont à fournir : la carte d’identité et le RIB. Prévoyez donc des copies papier avant de vous rendre en magasin.