Est-ce possible de faire un crédit en tant que retraité ?

En tant que retraité, vous pouvez faire un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. L’obtention dépend principalement de votre situation financière, même s’il est vrai que votre âge et votre santé vont aussi rentrer en ligne de compte.

Comment obtenir un crédit en étant retraité ?

La démarche pour obtenir un crédit en tant que retraité est similaire à celle des autres emprunteurs. Vous devez constituer un dossier incluant tous les justificatifs nécessaires, et notamment ceux prouvant votre solvabilité.

En tant que retraité, il est souvent indispensable de souscrire une assurance emprunteur. Elle joue un rôle clé en vous protégeant vous et le prêteur. L’obtention de celle-ci est conditionnée en partie par votre santé.

Elle intervient notamment en cas de changements de situation pouvant compromettre le remboursement du crédit, tels qu’une invalidité partielle ou totale, ou un décès.

Y a-t-il des banques plus ouvertes aux retraités ?

Il n’existe pas vraiment d’établissement prêteur plus ouvert aux retraités que les autres.

Ceci dit, certains expriment bien plus leur attachement à prêter à cette partie de la population, en tête La Banque Postale, avec toutes sortes de solutions pour les retraités, dont des crédits immobiliers et des prêts personnels.

Cetelem, la filiale de la BNP Paribas, est quant à elle ouverte à tous, et c’est l’organisme spécialisé dans le crédit le plus performant en matière de taux d’intérêt et de service client. C’est, selon nous, le meilleur choix.

Des courtiers peuvent-ils vous aider ?

Senioritis, Banque Ace Crédit ou EIG Finances sont trois courtiers en ligne spécialisés dans le courtage de crédit immobilier pour les retraités. Vous pouvez vous adresser à eux pour obtenir des conseils spécialisés.

Qu’est-ce que le questionnaire de santé ?

Pour souscrire à une assurance emprunteur en tant que retraité, il est nécessaire de remplir un questionnaire médical. Celui-ci inclut des informations générales sur votre santé, notamment votre âge, votre taille et votre poids, ainsi que des précisions sur :

• Votre consommation d’alcool ou de tabac
• Tout traitement médical en cours
• La présence éventuelle d’un handicap ou d’une maladie
• Les hospitalisations récentes ou prévues

Ce questionnaire permet à l’assureur d’évaluer les risques avant de vous proposer une couverture adaptée.

Qui n’est pas obligé de remplir ce questionnaire ?

Si la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000€, et/ou si le remboursement intégral du prêt est programmé avant les 60 ans de l’emprunteur, aucun questionnaire sur l’état de santé n’est requis.

Y a-t-il un âge limite pour emprunter ?

Aucun âge limite officiel, mais il est clair qu’à partir de 65 ans, les prêteurs ont plus de mal à accepter les offres, et cela, même si le demandeur est solvable.

Quels sont les risques ?

Les retraités peuvent parfois être plus stables que les actifs, puisqu’ils profitent de revenus tous les mois grâce à leurs pensions de retraite.

Simplement, il n’est pas possible de savoir en avance si, oui ou non, ils vont avoir un souci de santé pendant le remboursement du prêt. Le risque de défaut de paiement est donc malgré tout perçu comme important.

Comment améliorer ses chances d’obtention ?

Choisissez une durée de prêt la plus courte possible, maximum 5 à 10 ans, car elles sont plus facilement accordées pour les retraités (même si cela ne garantit rien).

De préférence, le remboursement du prêt doit se terminer avant les 85 ans de l’emprunteur. Dans tous les cas, les assurances refusent de protéger les plus de 85 ans, car les risques sont trop importants.

En plus d’une optimisation de la durée, privilégiez des montants modérés afin de réduire les risques perçus par le prêteur. Essayez de vous approcher le moins possible du taux d’endettement maximal de 35%.

Deux conseils pour améliorer votre dossier

1. Apportez une garantie financière solide : bien immobilier en hypothèque, co-emprunteur ou garant
2. Si vous envisagez un prêt immobilier, prévoyez un apport financier correspondant à entre 10 à 30% du montant souhaité

Quid du retraité à faibles revenus ?

Un retraité à faibles revenus peut tout à fait obtenir un crédit, à condition que le montant demandé soit modéré et que la mensualité souhaitée ne vous fasse pas dépasser les 35% de taux d’endettement.

Si ces critères sont respectés, une demande peut être acceptée, surtout pour des prêts personnels ou des micro crédits adaptés aux petits projets.

Quelles aides financières pour les retraités ?

Pour accéder à des aides, les retraités peuvent s’adresser à leur CCAS, à leur caisse de retraite, ou à des organismes comme l’Anah ou la CAF.

Certaines aides sont destinées à répondre aux besoins fondamentaux des retraités, comme l’accès ou le maintien au logement, ou la santé.

Elles s’adressent principalement aux personnes ayant des revenus modestes ou rencontrant des difficultés financières pour couvrir leurs dépenses courantes.

Type d’aide	Description	Organisme
Aides au logement	APL, ALS, aides pour résidences autonomie	CAF, MSA
Revenus modestes	ASPA (minimum vieillesse), compléments des caisses de retraite	CNAV, caisses de retraite
Santé	Complémentaire santé solidaire (CSS), aides pour mutuelles ou soins	CPAM, caisses de retraite
Maintien à domicile	APA, aides pour services à domicile et équipements spécifiques	Départements, CCAS

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Quelles aides à l’amélioration de leur qualité de vie ?

D’autres aides visent à offrir un meilleur confort de vie, que ce soit par des aménagements spécifiques, des loisirs, ou un soutien financier ponctuel en cas d’imprévus.

Type d’aide	Description	Organisme
Adaptation du logement	Subventions pour travaux	Anah, FranceRénov’, caisses de retraite
Loisirs et mobilité	Réductions pour vacances, activités culturelles ou transports	CCAS, caisses de retraite
Aides ponctuelles	Soutien pour imprévus financiers	CCAS, caisses de retraite
Réductions fiscales	Crédit d’impôt pour emploi à domicile, exonérations locales	Services fiscaux, communes

Quelles alternatives aux crédits classiques ?

Les alternatives incluent le micro crédit, destiné aux petits projets jusqu’à 8 000€, ou le crédit entre particuliers, sans intermédiaire, donc plus flexible, mais moins sécurisé.

Le prêt sur gage chez le Crédit Municipal peut permettre d’emprunter rapidement, et cela sans revenus. Vous devez mettre un objet de valeur en gage, et vous risquez de le perdre si vous n’arrivez plus à rembourser.

Le viager peut aussi être une solution, qui est par ailleurs de plus en plus utilisée par les retraités propriétaires de leur logement. C’est une vente immobilière où l’acheteur verse une rente au vendeur jusqu’à son décès, souvent complétée par un montant initial appelé “bouquet”.

Cette formule permet au vendeur de conserver l’usage de son bien tout en obtenant un revenu régulier.