Crédit réponse immédiate

Crédit avec réponse immédiate : définition et fonctionnement

Vous faites face à un imprévu, des dégâts dans la maison par exemple. Vous devez régler en urgence un achat urgent (voiture, voyage, etc.)? Le crédit à réponse immédiate est peut-être la solution. Définition, mode d’emploi, limites et alternatives … nous vous expliquons tout dans cet article.

1. Qu’est-ce que le crédit à réponse immédiate ?

C’est un crédit qui se fait en ligne de A à Z. Après avoir reçu la demande de crédit, les banques et organismes de crédit en ligne donnent immédiatement leur accord. Cette première réponse n’est qu’un accord de principe. Si elle est confirmée, la livraison des fonds s’effectue généralement quelques jours plus tard.

Les avantages et inconvénients

2. Comment fonctionne le crédit à réponse immédiate ?

Le crédit avec réponse immédiate se déroule en 4 étapes :

• La demande et la première réponse
• Les vérifications
• L’accord définitif et la signature du contrat
• La livraison des fonds

Pour effectuer la demande, l’emprunteur se rend sur le site de l’organisme prêteur, fait une simulation et remplit un formulaire en ligne, puis et transmet les pièces exigées. L’organisme de crédit donne aussitôt son accord de principe.

Cet accord de principe signifie en réalité qu’il a reçu les documents demandés. L’organisme de prêt va ensuite procéder aux vérifications nécessaires, puis infirmer ou donner son accord définitif. Il invite l’emprunteur à signer le contrat avec une clé électronique envoyé par mail ou par SMS.

La livraison des fonds peut alors être immédiate ou intervenir dans quelques jours. Ces délais dépendent de chaque organisme et de la nature du crédit.

Les mini prêts sont souvent disponibles immédiatement après la signature du contrat, alors que les crédits de consommation sont généralement livrés 7 à 14 jours après.

Qui peut demander un crédit à réponse immédiate ?

Les conditions d’éligibilité au crédit à réponse immédiate sont les suivantes :

• Etre majeur
• Etre de nationalité française ou résider en France depuis au moins 5 ans
• Etre fiscalement domicilié en France
• Ne pas figurer dans le Fichier Central des Chèques (FCC)

3. Les justificatifs demandés

Le crédit avec réponse immédiate propose une grande souplesse au niveau des formalités. L’emprunteur doit télécharger des documents valides notamment :

• Photocopie recto verso d’une pièce d’identité valide
• RIB
• Numéro de téléphone opérationnel
• Les factures EDF récentes
• Les 3 derniers bulletins de paie

Crédits réponse immédiate sans justificatifs : vrai ou faux ?

FAUX. Quels que soient le montant et le type de crédit sollicités, l’emprunteur doit toujours fournir un minimum de documents à la banque ou l’établissement de crédit. Il peut s’agir juste d’une pièce d’identité pour vérifier l’âge et l’identité de l’emprunteur, et d’un RIB ou d’une carte bancaire. Le demandeur peut aussi être amené à justifier son domicile et ses revenus.

En revanche, de nombreux organismes n’exigent pas de relevés de compte bancaire. Par exemple, seuls une carte d’identité et 1 RIB sont demandés pour le mini prêt Coup de Pouce de Floa Bank.

En fonction de la nature du crédit, la banque peut demander à justifier l’utilisation des fonds. C’est le cas des crédits affectés par exemple, où le demandeur doit joindre à sa demande une facture ou un devis.

VRAI. Aucun justificatif de l’utilisation des fonds, type facture ou devis, n’est exigé pendant la demande des crédits non affectés.

L’open banking et le crédit réponse immédiate

Quasiment tous les organismes de crédit en ligne pratiquent le crédit à réponse immédiate.

L’une des particularités de ce crédit réside dans le fait que l’organisme prêteur exige peu de justificatifs : une pièce d’identité et le RIB sont parfois suffisants, notamment quand il s’agit de mini prêts non affectés.

Cependant, l’organisme de crédit ne fait pas aveuglément confiance à celui qui sollicite un crédit. Il a l’obligation légale de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Ces établissements font recours à l’open banking pour vérifier la situation financière de l’emprunteur et apprécier sa solvabilité.

1. Un moyen de vérification rapide de la solvabilité du client

L’open banking est le fait d’autoriser un tiers à accéder de manière limitée à vos données bancaires. Ce dernier peut ainsi consulter, en mode lecture uniquement, le solde et les récents mouvements de vos comptes. Il ne peut effectuer aucune action ou opération dans le compte.

Dans le cas du crédit à réponse immédiate, l’organisme de crédit accède à vos données bancaires. Il peut ainsi vérifier quels sont vos revenus et charges réels, votre capacité à gérer votre budget, etc.

Ces informations vont aider l’organisme de crédit à décider s’il accorde ou pas le crédit, tout en se conformant à l’obligation légale de vérifier la solvabilité du demandeur.

Quels établissements proposent un crédit conso avec réponse immédiate ?

Le crédit à la consommation est destiné à l’achat des biens de consommation (équipements, auto, voyage, aliments, etc. ).

Il est proposé par les banques et certains des organismes spécialisés.

1. Où demander des crédits avec réponse immédiate ?

Lorsque vous avez besoin d’un crédit avec réponse immédiate, vous devez rechercher auprès des opérateurs qui disposent d’une plateforme digitale, car c’est un service 100% en ligne. Il s’agit :

• Des banques en ligne telles que LCL ou Cetelem
• Des organismes de crédit en ligne tels que Younited Credit ou MoneyBounce
• Des organismes de conseils tels que GoToInvest

Tous les établissements financiers donnent un accord de principe instantané, au contraire des banques physiques où ce délai peut atteindre jusqu’à 14 jours.

Cependant, la décision définitive peut être communiquée 24 à 48 heures après l’introduction de la demande.

Younited Crédit fait une vraie différence. L’organisme promet une réponse définitive, immédiatement après la simulation et le renseignement du formulaire sur son site.

2. Quels établissements proposent la livraison immédiate des fonds ?

Généralement, les banques préfèrent livrer les fonds après le délai réglementaire de rétractation qui est de 8 à 14 jours suivant la signature du contrat.

Cependant, certains établissements en ligne mettent plus rapidement les fonds à la disposition des demandeurs, dans les 24h après la signature de contrat.

Il s’agit notamment des crédits personnels. Les montants, entre 50€ et 3.000€, sont peu élevés et les délais de remboursements sont généralement courts.

Les opérateurs les plus rapides livrent les fonds 24h après la signature du contrat.

Quelques exemples :

• Mini crédit de Fingfrog : max 600€
• Micro crédit de Flic de Bourso banque : max 2.000€
• Micro crédit Flex de LCL : jusqu’à 200€
• Micro crédit de Lydia : max 3.000€

Certains établissements proposent un paiement 24h après l’expiration du délai de rétractation, mais offrent en option payante, une livraison de fonds accélérée, 24 heures après la signature de contrat. C’est notamment le cas de Floa Bank avec son mini prêt Coup de pouce et son Micro crédit instantané.

Carte de financement : cas particuliers des grandes enseignes dont les fonds sont disponibles le même jour

Les crédits renouvelables peuvent être accordés par les organismes de crédits, les banques en ligne, mais aussi des enseignes de la grande distribution grâce à leur partenariat avec des établissements de crédit.

La souscription s’effectue dans les caisses du magasin et les fonds sont transférés le jour même dans une carte que le demandeur peut utiliser pour payer ses courses.

Concrètement, après avoir fait ses courses, l’emprunteur se rend en caisse et réclame un paiement à l’aide du crédit de consommation du magasin. Instantanément, il remplit un dossier auquel il joint 1 carte d’identité et 1 RIB. Il reçoit les fonds dans une carte qu’il utilise sur-le-champ pour régler ses courses.

Le crédit renouvelable contracté en magasin est plafonné à 3.000€. Si l’emprunteur souhaite une plus importante réserve d’argent, il doit en faire la demande en ligne et fournir des documents supplémentaires tels que les justificatifs des revenus.

En collaboration avec des organismes de crédit tels que Cetelem, Oney et Sofinco, plusieurs enseignes proposent le crédit renouvelable, avec disponibilité immédiate des fonds.

On les retrouve dans tous les secteurs : alimentaires, hi-tech, santé, bricolage et ameublement, automobile, bijouterie, électroménager, etc.

Sélection de magasins

Les solutions alternatives

Il existe des solutions alternatives aux crédits pour parer à un besoin urgent. Ce sont des facilités de paiement proposées par les banques, des institutions financières, ou des enseignes et sites de commerce en ligne.

1. Demander un découvert ou un dépassement de découvert à sa banque

Le découvert vous permet de débiter de l’argent dans votre compte bancaire même quand son solde est négatif. Vous pourriez ainsi payer un achat, effectuer un prélèvement, bref, disposer librement de fonds comme si votre compte était approvisionné.

Pendant la signature de la convention de compte, le conseiller indique un montant de découvert. Il est affiché sur chaque relevé de compte;

Le découvert bancaire coûte des frais bancaires appelés agios.

• Agios forfaitaires : pour les montants de moins de 400€
• Agios proportionnels : pour des découverts utilisés d’un montant de 400€ et plus, au taux négocié lors de la signature de convention ou de la demande

Comment effectuer une demande de découvert expresse ?

La demande peut se faire en agence ou en ligne avec signature électronique.

Le conseiller évalue la demande et active immédiatement le découvert après signature

2. Souscrire une carte avec débit différé

La carte avec débit différé est une carte bancaire qui vous permet d’effectuer différentes opérations des achats et paiement de service.

Le débit est effectué une fois par mois, à date fixe, contrairement à la carte classique où le débit est instantané.

le fonctionnement du service débit différé est rattaché à deux dates :

• La date d’arrêté du compte : date à laquelle les paiements du mois sont comptabilisés
• La date de débit : date à laquelle la banque effectue le prélèvement dans le compte

L’avantage de la carte avec débit différé est qu’il permet de disposer d’une avance de trésorerie pour payer ses courses et régler ses factures.

Ce service peut vous permettre de faire face à un imprévu sans contracter un crédit ou payer les agios d’un découvert.

Comment obtenir une carte avec débit différé ?

Il faut en faire la demande auprès de sa banque.

Cette option est proposée par des banques classiques et des banques en ligne. Les conditions d’accès et les frais à payer varient d’un établissement à l’autre.

La Banque postale propose le service gratuitement, de même que les banques en ligne Fortuneo et Boursobank.

Quelques banques qui proposent des cartes à débit différé

3. Payer en plusieurs fois pour résoudre un problème passager

Le paiement en plusieurs fois est une option de paiement proposée par les enseignes et les plateformes de vente en ligne : elle permet d’étaler le règlement d’un achat en plusieurs échéances.

Cette option de paiement permet d’acquérir un bien sans avoir recours à un crédit, même quand on ne dispose pas immédiatement des moyens de payer en totalité.

Le magasin propose un paiement en intégralité ou en plusieurs fois, cela peut aller de 2 à 4 fois, dans un délai de 90 jours, soit 3 mensualités maximum puisque la première échéance est débitée immédiatement.

Certaines enseignes proposent le service gratuitement. Chez d’autres marchands, il est possible que le coût final soit plus élevé que le paiement en une seule fois.

Comment profiter d’un paiement en plusieurs fois ?

Il faut disposer d’une carte bancaire et s’assurer que l’enseigne ou la plateforme propose cette option sur l’achat souhaité.

Par la suite, créer un compte client et renseigner les informations personnelles, à savoir :

• Noms et prénom
• Adresse
• Numéro de téléphone
• Numéro de la carte bancaire

Est-il possible de payer en 10 fois sans frais ?

Certains magasins et plateformes de vente en ligne proposent des paiements en 10 fois, sur plus de 3 mois. Dans ce cas, il s’agit d’un crédit renouvelable, soumis aux TAEG et à certains frais.

Il arrive que certaines enseignes prennent ces frais à leur charge. Le paiement en 10 fois revient alors sans frais pour le client.

Le client paie quand même les taux d’intérêt liés à l’emprunt.