Quels sont les établissements pour les fonctionnaires ?

Parmi les établissements prêteurs disponibles uniquement pour les fonctionnaires, on peut en citer trois majeurs : la Casden, la Banque Française Mutualiste (BFM) et le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF). On vous détaille leurs offres dans cet article.

Comment choisir parmi ces établissements ?

Les fonctionnaires n’ont aucune obligation de se diriger vers un établissement plutôt qu’un autre, et il n’y a pas de rattachement automatique.

Cependant, certains, en fonction de leur secteur, ont tout intérêt à s’orienter du côté de banques ayant des offres adaptées à leur besoin et à leur activité.

La BFM : Particularités

Pour profiter des prêts de la BFM, il faut détenir un compte en banque à la SG (Société Générale). La BFM est une banque pour tous les agents du secteur public.

Si vous êtes affilié à l’une des 25 mutuelles partenaires, alors vous avez un accès privilégié aux prêts BFM.

La Casden : Particularités

Elle est partenaire de la Banque Populaire, et il est fortement conseillé d’ouvrir un compte en banque chez cette dernière pour profiter de l’entièreté de l’offre Casden.

Les sociétaires Casden peuvent bénéficier d’un service de crédits, d’épargne et de caution. En ouvrant un compte épargne, on gagne des points pour bénéficier de réductions de taux sur leurs crédits (environ 1%).

De plus, ces points ne sont pas réservés qu’aux fonctionnaires, mais peuvent aussi être utilisés par leurs proches, même s’ils ne sont pas sociétaires ou fonctionnaires.

Le CSF : Particularités

Le CSF fonctionne sur les mêmes principes. Ses offres de crédit, d’assurance et d’épargne sont destinées aux fonctionnaires de tout type.

Il est moins étendu et populaire que les deux solutions précédemment citées. Il en est ainsi, car il a fait le choix d’une plus grande autonomie.

Aucun partenaire bancaire unique pour les crédits du CSF, qui en développe avec la SG, la Banque Populaire, la BFM, la Banque Postale et d’autres en fonction des territoires.

Qui peut souscrire à l’un de leurs prêts ?

Tous les fonctionnaires sont éligibles, peu importe l’ancienneté, le niveau de revenus, le type de contrat (CDI, CDD, stagiaire…) ou la localisation géographique.

Le secteur d’activité (Fonction publique d’État, territoriale, hospitalière, militaires, contractuels…) n’est pas non plus pris en compte. La catégorie hiérarchique (A, B ou C) n’a pas d’importance non plus.

Certains établissements, comme la Casden, ouvrent également leurs offres aux proches des fonctionnaires, comme un conjoint ou un enfant.

Quels sont les prêts qu’ils commercialisent ?

Ils proposent tous les types de crédits à la consommation – prêt personnel, crédit renouvelable et prêts affectés – ainsi que des crédits immobiliers.

Qui choisir pour le prêt personnel ?

Prêteur
Montant	1 500€ à 75 000€	2 000€ à 75 000€	1 500€ à 21 500€
TAEG	0,50% à 5,99%	0,10% à 6,65%	3,99% à 16,65%
Durée	6 à 96 mois	12 à 120 mois	12 à 60 mois

Selon les périodes, des offres promotionnelles (baisses de taux) sont proposées. Le timing est donc un critère à ne pas négliger. Les moments les plus propices pour en profiter sont les fêtes de fin d’année, en novembre et décembre.

Les prêts personnels de la BFM et de la Casden sont plus abordables que celui du CSF, ainsi que ceux de la plupart des banques et organismes spécialisés dans le crédit.

Leurs taux oscillent entre 4 et 6% pour les prêts personnels les plus souvent souscrits en France, soit 1 à 3 points moins chers en moyenne que la plupart des autres établissements.

Qui choisir pour le prêt auto ?

Prêteur
Montant	1 500€ à 75 000€	2 000€ à 75 000€	8 000€ à 75 000€
TAEG	0,50% à 5,99%	0,10% à 6,49%	5,95% à 6,60%
Durée	6 à 96 mois	12 à 120 mois	12 à 84 mois

Ici, les trois offres sont similaires. On aura toujours tendance à vous orienter du côté de la BFM et de la Casden pour leurs montants et leurs durées plus flexibles, mais aussi pour leur taux légèrement plus intéressant.

Pour leurs prêts auto, il n’y a pas besoin de présenter de justificatifs de dépenses comme cela peut être le cas chez certains concurrents. C’est pratique et cela facilite davantage les demandes.

Qui choisir pour le prêt travaux ?

Prêteur
Montant	1 500€ à 75 000€	2 000€ à 75 000€	4 000€ à 75 000€
TAEG	0,50% à 5,99%	0,10% à 5,69%	5,94% à 7,90%
Durée	6 à 96 mois	12 à 120 mois	12 à 156 mois

Encore une fois, on retrouve les mêmes types d’offres du côté de la BFM et de la Casden.

On peut apprécier un changement majeur du côté de la CSF : la durée maximale atteint 156 mois, bien plus que les deux autres prêts.

Avec des mensualités ajustables sur une durée étendue, ce crédit offre une solution souple pour les foyers aux revenus modestes ou déjà endettés.

Qui choisir pour le crédit renouvelable ?

Prêteur
Montant	À partir de 150€
TAEG	4,93% à 19,15%
Durée	Jusqu’à 60 mois

Le seul organisme le commercialisant est le CSF, sous le nom de “Crédit Global”.

Ce crédit est une réserve d’argent utile en cas de besoins d’argent réguliers ou de projets dont le financement se fait sur plusieurs échéances, sans grande visibilité sur le montant de chaque future dépense.

Une fois la réserve débloquée, vous pouvez y piocher quand vous le souhaitez sans délai. Les intérêts ne sont calculés que sur les sommes réellement utilisées.

Qui choisir pour le prêt immobilier ?

Prêteur
Montant	10 000€ à 2 000 000€	1 000€ à 1 000 000€	Dépend des partenaires*
TAEG	4,13% à 5,87%	1,39% à 4,55%	Dépend des partenaires
Durée	36 à 300 mois	36 à 300 mois	Dépend des partenaires

*Le partenaire du CSF est Créserfi. Pour leur crédit immobilier, cet établissement possède plusieurs partenaires comme La Banque Postale, LCL, le Crédit du Nord, la SG ou la Banque Populaire Rives de Paris. En fonction du prêteur, les modalités varient.

Le prêt BFM est proposé par la SG. On trouve les taux de cette banque particulièrement élevés, et on ne saurait vous le conseiller. Si vous le pouvez, préférez la Casden ou le CSF, vous économiserez quelques milliers d’euros au final.

Ces organismes sont-ils plus intéressants que les prêteurs classiques ?

On aurait tendance à vous les conseiller pour leurs taux avantageux et leur service pensé pour les fonctionnaires. Votre situation sera comprise plus rapidement. Pour chacune de ces banques, la même politique domine : aider les fonctionnaires à financer leurs projets.

Le service client est personnalisé, avec des conseillers habitués à travailler avec des agents du service public. Ils connaissent donc les spécificités de chaque situation.

Chez la Casden, cet effort pour répondre aux besoins des fonctionnaires se traduit même par des baisses d’intérêts par une accumulation de points d’épargne. On ne retrouve pas ce type d’offres chez les organismes de crédit classiques.

Quels sont leurs inconvénients ?

Ces organismes ne sont pas sans inconvénient. Certains imposent des conditions strictes, comme l’obligation de devenir sociétaire ou adhérent pour profiter de leurs offres. Cette adhésion peut engendrer des frais ou des engagements à long terme.

De plus, il est souvent nécessaire d’ouvrir un compte courant auprès de leur établissement ou d’un partenaire, comme la SG pour la BFM. Cela peut être contraignant si vous préférez ne pas ouvrir de nouveau compte bancaire.

Enfin, bien que leurs offres soient intéressantes, elles ne sont pas toujours aussi variées que celles proposées par les établissements de crédit, notamment en ce qui concerne le crédit renouvelable.

Quels sont les justificatifs demandés ?

On va vous demander les mêmes justificatifs que l’ensemble des établissements de crédit :

• Carte d’identité, passeport
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Livret de famille
• 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
• Relevés bancaires
• Tableau(x) d’amortissement des crédits en cours

En plus de ces documents, il peut vous être demandé un arrêté de titularisation, un contrat de travail si vous êtes agent contractuel ou une attestation d’emploi.

Quels prêts pour les fonctionnaires aux revenus modestes ?

Les fonctionnaires aux revenus modestes disposent de plusieurs solutions de financement adaptées à leur situation, permettant de limiter l’impact des remboursements sur leur budget.

Ces options se caractérisent généralement par des conditions avantageuses et des mensualités ajustées à leurs capacités financières.

Les prêts très longue durée

On vous conseille les prêts avec une durée d’amortissement la plus longue possible. En étalant les remboursements sur une période importante, vos mensualités deviennent plus légères, ce qui permet de respecter un taux d’endettement raisonnable (plafond de 35%).

La Casden est généralement l’établissement auprès duquel vous trouverez les plus longues durées de prêt. Bien que cela augmente le coût global du crédit, cela offre un équilibre entre accessibilité et gestion budgétaire.

Le prêt d’accession sociale et le PTZ

Ce prêt est réservé aux foyers aux revenus modestes. Le taux est limité et la durée peut monter jusqu’à 35 ans, contre 25 pour un prêt immobilier classique. Le prêt doit financer votre logement principal. Il peut aussi servir à financer des travaux.

En revanche, ce prêt doit être garanti par une hypothèque. En cas d’impayés qui s’enchaînent, le bien est repris par la banque et vendu pour qu’elle se rembourse.

Ce prêt peut être associé à un autre crédit avantageux : le prêt à taux zéro (PTZ). Il permet d’emprunter une partie du coût de l’opération sans payer d’intérêts, rendant l’acquisition plus accessible.

Le micro crédit social

Les associations et certains organismes publics comme La Croix-Rouge, Les Restos du Cœur ou Le Crédit Municipal, proposent des micro crédits sociaux disponibles pour les plus précaires. Il permet d’obtenir jusqu’à 12 000€ avec des taux d’environ 4%.

C’est le seul prêt accessible pour les fichés au FICP. Il doit permettre de financer un projet améliorant la situation sociale ou professionnelle de l’emprunteur, le fonctionnaire est donc éligible.

Les retraités fonctionnaires peuvent-ils souscrire à la Casden, à la BFM ou au CSF ?

Les prêts proposés par ces organismes sont généralement accessibles à tous les retraités fonctionnaires. Toutefois, les modalités du crédit, notamment la durée maximale et les conditions d’assurance emprunteur, peuvent varier en fonction de l’âge du demandeur.

Par exemple, à partir de 70 ou 75 ans, il devient plus difficile d’obtenir des prêts à longue durée. Cette restriction est liée au risque accru associé à l’âge, notamment en matière de santé, ce qui pourrait impacter la capacité de remboursement.

Certaines assurances emprunteur imposent également des garanties ou des primes plus élevées pour ces tranches d’âge.

Les conditions du prêt changent-elles en cas de mobilité ou de mutation professionnelle ?

Les conditions ne changent pas, mais vous pouvez en faire la demande auprès de votre conseiller. Si vos revenus baissent ou que vos charges augmentent, il y a toujours la possibilité d’activer des leviers de gestion : report ou modulation d’échéances, par exemple.

En cas de reconversion ou de mutation, des prêts sont également disponibles pour faciliter la transition d’un point de vue financier. Par exemple, la BFM propose un Prêt Reconversion/Mutation entre 1 500€ à 20 000€ de 6 à 48 mois, avec un différé d’amortissement jusqu’à 3 mois, le temps que vous vous installiez.

Est-il possible d’obtenir une réduction du taux pour ceux exerçant dans des zones sensibles ou à risques ?

C’est possible. Cela concerne notamment ceux travaillant en zones d’éducation prioritaires (ZEP), dans le secteur hospitalier, ou dans des zones difficiles.

Ces mesures visent à soutenir les fonctionnaires dans des environnements exigeants et à valoriser leur engagement.