Quel crédit pour ceux en CDD ?

Les personnes en contrat à durée déterminée (CDD) peuvent souscrire à tous les types de crédits, que ce soit prêt immobilier ou crédit à la consommation (prêt auto, prêt personnel, prêt travaux).

Cependant, il est vrai que les établissements ont plus de réticence à leur accorder des prêts, puisque leur situation financière a plus de chance d’évoluer négativement que ceux en contrat à durée indéterminée (CDI) par exemple.

CDD sur une courte durée : Possible d’emprunter ?

Tous les contrats CDD courte durée ou qui ne sont pas reconnus pour être souvent renouvelés, comme ceux mis en place dans le cadre d’un remplacement d’une personne en congé maternité, sont considérés comme risqués, et donc le refus est plus probable.

Les saisonniers en CDD peuvent-ils emprunter ?

Les saisonniers en CDD rencontrent souvent plus de difficultés à obtenir un crédit en raison de l’irrégularité perçue de leurs revenus.

Cependant, ceux qui perçoivent des revenus élevés et réguliers, ceux travaillent chaque année dans le même secteur ou avec le même employeur, peuvent rassurer les établissements prêteurs.

Ces revenus stables sur plusieurs saisons peuvent compenser la nature temporaire du contrat.

Quels sont les meilleurs CDD ?

Les meilleurs contrats de CDD sont les plus longs (18 à 24 mois), à temps plein, proposés dans le privé ou dans la fonction publique.

Les fonctionnaires sont particulièrement appréciés des établissements prêteurs car leurs contrats sont généralement renouvelés.

Comment rassurer l’établissement quant à votre solvabilité ?

L’importance de la stabilité financière

Le CDD n’est pas forcément synonyme d’instabilité financière ou professionnelle.

Si, dans les années précédant votre demande de prêt, vous avez multiplié les contrats en CDD avec peu d’interruption, cela témoigne d’une forte stabilité. Rien n’indique alors que cette situation devrait changer à l’avenir.

Si vous jouissez d’un CDD longue durée (entre 12 et 24 mois), alors vous allez rassurer fortement l’établissement prêteur.

Y a-t-il un moment opportun pour sa demande ?

Demandez si possible votre prêt au début de votre CDD ou au moment de la confirmation de renouvellement de votre contrat.

Alignez également autant que possible la durée de crédit avec la durée du CDD. Par exemple, si votre contrat se termine dans 18 mois, choisissez un prêt d’une durée inférieure.

En faisant cela, vous vous assurez quasiment l’obtention du crédit, tant que vous êtes solvable, bien sûr.

Comment optimiser au mieux son dossier ?

Il faut soigner votre scoring bancaire. Pour cela, évitez d’être à découvert, remboursez vos dettes dans les temps et épargnez régulièrement.

Votre taux d’endettement importe aussi. Il ne doit pas dépasser 35% après souscription du nouveau prêt. Pour faire simple, vos mensualités de prêt et/ou votre loyer ne doivent pas correspondre à plus de 35% de vos revenus.

Utiliser la garantie emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais c’est un autre outil pour rassurer le prêteur. Elle prend effet en cas de perte d’emploi, d’invalidité totale ou partielle ou de décès. Elle coûte souvent 1% du montant emprunté.

Les bénéfices du co-emprunt

Le co-emprunt, idéalement avec une personne en CDI (qu’il s’agisse de votre conjoint, d’un parent ou d’un ami), est une solution efficace.

En cas de difficulté de paiement de l’un des emprunteurs, l’autre prend en charge l’intégralité des mensualités, temporairement, jusqu’à ce que la situation se stabilise.

Avant cela, chaque co-emprunteur partage la charge à parts égales.

Apporter un garant

Il est aussi possible d’apporter un garant. C’est particulièrement courant pour les prêts étudiants. Mais cela peut se faire pour l’ensemble des crédits à la consommation.

Démontrer un projet cohérent et indispensable

Précisez la nature du projet, ce qu’il va vous permettre d’accomplir, surtout s’il peut vous servir à améliorer votre situation professionnelle (par exemple l’achat d’une voiture pour vous permettre d’aller au travail), peut influencer la décision finale.

Quelles sont les conditions d’accès ?

Il faut être majeur, résider en France, posséder un compte bancaire domicilié en France, et posséder la nationalité française (ou posséder une carte de séjour). Il faut être solvable.

De plus, il ne faut pas être inscrit au fichier des interdits de crédit de la Banque de France (FICP ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Quels sont les justificatifs pour prouver votre solvabilité ?

En général, on vous demandera vos trois dernières fiches de paie. Mais un autre document sera souvent exigé : l’avis d’imposition.

Celui-ci permet de juger vos revenus sur une année complète. Il se peut que vous deviez produire les avis d’imposition des deux dernières années afin de prouver votre stabilité.

Il se peut également qu’on vous demande vos précédents contrats de travail dans le même but.

Quels sont les autres documents à prévoir ?

• Les relevés bancaires des trois derniers mois pour démontrer la gestion de vos finances
• Une pièce d’identité valide, comme une carte d’identité, un passeport ou un titre de séjour
• Un justificatif de domicile récent, tel qu’une facture d’énergie ou une quittance de loyer
• En cas de crédits en cours, les tableaux d’amortissement correspondants seront également nécessaires

Dans le cas de crédits affectés (crédit auto ou travaux), on vous demandera peut-être des justificatifs d’achat : bon de commande, devis.

Quelles alternatives au crédit pour les personnes en CDD ?